我国民间借贷的法律规制建议及创新

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1、一、民间我国民间借贷的存在巾来己久,近儿年来，随着市场经济的发展，民营经济在经济体系屮所占的比重正在逐步扩大，民间借贷在振兴地方经济屮一直发挥着重要作用。然而不可忽视的是中小企业融资问题越来越突出，正规的金融机构更倾向于满足风险较小的国有企业的需要，中小企业等民营经济主体的融资渠道严重不畅。迫于生计，中小企业不得不向民间寻求帮助，民间借贷现象呈现蔓延趋势。所以民间借贷市场更趋活跃状态，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响口益加深。在我国民间借贷不仅加快了经济的发展，还减轻了银行资金不足带来的金融市场的压力。但是民间借贷的操作灵便，手续简单，仅靠信用

2、维持，也为这个行业带来了风险，很容易造成许许多多的社会问题乃至纠纷引起的刑事犯罪。所以，我认为，民间借贷必须纳入法制化轨道。借贷应通过构建合理的规范制度和法律规则，加强监督管理和风险防范，从而弥补民间借贷的不足和缺陷，促使其健康长远的发展，使人们更好的利用民间借贷这把“双刃剑”。【关键词】民间借贷风险管理制度创新法律规制借贷的概述和它在我国现状的分析(一)我国民间借贷的界定1.民间借贷的概述在社会主义市场经济不断发展的前提下，民间借贷的发展也很迅速，以艽操作简便，手续简单，资源丰富，融资快速的特质在逐日壮大。民间借贷是一种民事法律行为，它的标的物对于出借人来说，拥有的是

3、它的支配权或者是其合法所有的财物。其实，简单来说民间借贷就是在借贷双方都愿意的前提下达成协议，协议屮规定Y利息、标的等一系类问题，此过程是在双方协商后完成的。借贷双方通过u头协议或者书面协议的方式进行协议签订，确立两者之间的利益关系，借款人需要按照协议到期返还借款并且支付利息。2.民间借贷的特征(1)民间借贷主体具有多元化性质民间借贷在我国已经有一段很长时间的历史了，它是一种民间的融资手段。它伴随着市场经济的发展和变化也在慢慢转变着。以前民间借贷的主体相对来讲还是比较单一的，只是简单的个人与个人之间的借贷关系，但随着社会主义市场经济的不断发展，民间借贷也摒弃了早期的单一

4、正逐步向着多元化的方向日益壮大，更涌现出企业与个人、企业与企业之间的借贷关系。伴随着民间借贷的发展壮大，它的主体也呈现出多样化的现象，而且民间借贷的融资范围也在不断扩大，融资数额和总数也呈上升趋势。(1)民间借贷多数以个人信用为支撑民间借贷是一种民间的资金融通行为，通常通过对资金需求方的信用进行详细的Y解后而实行的借贷行为。其主要以个人的信用为支撑來实施借贷。(2)具有较强的灵活性和简便性国家设立了许多法律法规用于更加有效地管理金融行业，在这些法律法规的限制下，个人和中小企业在银行等一些正规金融体制的贷款受到了限制，这些个人和企业很难从正规金融机构获得贷款。然而民间借贷

5、的出现很大的程度上缓解丫这种现象，民间借贷所具有的灵活性和简便性为屮小企业融资带来了意想不到的简便与快捷。(3)高风险性我国民间借贷的操作很简单，手续与正规的金融机构相比十分简便，但是如果双方发生了经济纠纷，就很难找到证据来作为证明。这样就会影响金融法市场的稳定。而丑借款人在法律上没法对于贷款人形成有效监督，所借资金被滥用的现象就会出现，很难保护借款人的利益。1.民间借贷的主要形式民间借贷也摒弃了早期的单一正逐步向着多元化的方向円益壮大，因此民间借贷的经济也就出现了表现形式多种多样的现象，它的形式也逐步展现出多元化的趋势，在我国，民间借贷的表现形式都包括：个人借贷。个人

6、借贷主要是指个人与个人之间的发生的借贷活动。并且借款人与贷款人都是在双方自愿的前提下达成协议的，协议中规定了利息、标的等一系类问题，此过程是在双方协商后完成的。借贷双方通过口头协议或者书面协议的方式进行协议签订，确立两者之间的利益关系。所谓的合会就是协会成员之间的民间借贷活动，也可以理解为是协会屮成员的一种资金的互助行为。(2)合会。所谓的合会就是协会成员之间的民间借贷活动，也可以理解为是协会中成员的一种资金的互助行为。每个协会成员每期拿出提前制定的金额的会钱来进行协会内部的资金筹集，从而达成协会屮各成员的借贷需求。由此可见合会是一种带有互助性质、合作性质的民间借贷组织

7、。(2)地下钱庄。地下钱庄是通过以较高的利息来吸收民间游资，然后依靠发放贷款从而得到利润，其是出现在我国东南沿海的民间融资方式。这些组织利用高额的利息集中民间闲散的资本，然后将这些资金以高于银行利息的形式放贷，从而这些组织可以通过这种方式获取大额利润。(3)典当行。典当行是我国民间金融的传统形式之一。典当行是一种以财产物资作为质押进行有偿有期借贷融资的民间金融机构，人们通常称它为当铺。我们在典当行里可以用物品来置换金钱，从而实现融资。典当行的操作手续简单灵便，融资速度也非常快。为个人和中小企业融资提供了便利。(5)小额信贷公司。小额信贷公