中国商业银行消费信贷的业务风险及对策研究

《中国商业银行消费信贷的业务风险及对策研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、中国商业银行消费信贷的业务风险及对策研究　　摘要：随着中国经济的日益发展壮大，商业银行消费信贷业务也不断为普通百姓所认可接受。它给人民带来了便利与资金支持，不断丰富其社会生活。但是由于贷款业务对象多、期限长、范围广等特点，使消费信贷存在巨大的潜在危险。因此如何采取有效的措施防范商业银行消费信贷业务的风险，成为该业务的重要一环。　　关键词：消费信贷；特征；问题；对策；商业银行　　：F830文献标志码：A：1673-291X（2014）07-0142-02　　随着中国的经济快速的发展，消费信贷也随之快

2、速崛起。消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。近年来，随着人们的消费观念和价值观的转变，利用银行消费贷款业务来享受提前的优越生活已经成为年轻人的消费方式。目前中国商业银行主要提供有：住房贷款、汽车

3、贷款、国家助学贷款、旅游贷款等，涵盖了社会生活的方方面面。但消费信贷的风险也随之越来越大。良好的消费信贷风险管理是消费信贷健康发展的前提，也是银行业利益的保证。　　一、银行消费信贷业务的特征　　1.增长速度快，规模不断广大。截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元。个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原

4、来的信贷业务中独立出来，设立了专门的零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，从事各类消费信贷。这极大地满足了广大人民的需求。　　2.消费信贷品种不断增加，但还未达到多样化。中国消费信贷由最开始的以住房按揭贷款为主体扩展到了综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。个人住房贷款占消费信贷的比重水平超过75%，因此，个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.78亿元，占

5、整个消费贷款余额的79.14%。汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。而助学贷款份额较小，发展缓慢。还没有做到遍及每一个需要得到教育补助的孩子身上。随着人们生活的多样化，商业银行需要开发更多的信贷产品来不断完善信贷体系，使之更好地为人们服务。19992001年，已累计发放了国家助学贷款14.4亿元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。助学贷款余额已达32亿元（其中国家助学贷款为13亿元、一般助学贷款余额为19

6、亿元）。截至2004年2月末，助学贷款余额为71.8451亿元（其中国家助学贷款52.0614亿元）。　　二、消费信贷存在的风险　　1.信用风险。消费信贷最大的风险是信用风险。中国信用体系的不健全，特别是个人信用体系缺失，缺乏一个完备的个人资信系统，有关个人信用档案的信息被保留在不同银行手中，导致银行间不能共享。如果居民在某银行失信未能偿还贷款，只会遭到该银行的封杀而不会被其他银行封杀。而且，消费者信用意识淡薄，一些贷款申请者通常开立高于实际收入水平的收入证明以获取贷款；还有一些借款人，在有能力还

7、本付息的情况下故意拖欠。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息交流问题，因此会产生巨大的风险。尚未建立全社会统一的信用体系：全社会的统一的信用体系是指在这一体系中，有相关的法律法规、有征信机构、良好的诚实守信的观念、较高的违约成本、完善的保障体系。在中国这一信用体系尚未建立。主要体现在：信用制度不健全、相关配套政策的不健全、科学的个人信用征信及评估体系尚未建立、消费品二级市场发展不完善，抵押物变现困难、政府对消费信贷的支持力度不够。　　2.消费交易成本比较高。中国消费信贷虽然种类繁多但

8、主要品种为住房和汽车贷款，而这两类贷款的品种有限，基本上都是等额还款方式，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者需要。长期以来，中国银行业主要从事以企业客户为对象的批发性信贷业务，消费信贷尚处于起步阶段，中国商业银行还缺乏消费信贷风险管理的专业人才。因此，银行在发放消费贷款时格外小心谨慎，程序烦琐复杂对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，不仅给借款人带来诸多不便，浪费时间而且也增加了借款人的交易成本。　　3.消费信贷风险管理手段与方法上存在不足。这主要体现在，中