中国健康保险市场现状-问题及政府政策

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1、中国健康保险市场现状问题及政府政策：和成熟健康保险市场相比，中国健康保险市场发展还处在初级阶段。处在初级阶段的中国健康保险市场，存在市场非理性竞争、专业化水平低、风险控制难及政策支持力度不足等问题，为此，政府部门应出台相关政策，规范健康保险经营环境，提升健康保险经营绩效，促进健康保险可持续发展，更好服务经济社会和保障民生。　　关键词：中国；健康保险市场；现状；问题；政府政策　　：F84：A：1009-0118（2012）05-0179-02　　　　一、中国健康保险发展特点　　（一）健康险保费年

2、均两位数增长，但2011年增速放缓。从2005到2011年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到16.5%，年均以两位数的速度增长。在2011年，中国健康保险保费收入780.24亿元，同比增长15.17%，比2010年保费收入增速下降2.86个百分点，增长速度有所减缓。　　（二）市场集中度较高，呈垄断竞争市场格局。2011年，在总计780.24亿健康险保费收入中，人身险公司健康险保费收入724.19亿元，占比92.82%；财产险公司健康险保费收入56.05亿元,占比7.18%。在专业健康保险市

3、场上，专业健康保险公司保费收入116.32亿元，占整个健康险市场份额14.91%，占人身险公司健康险份额16.06%。其中，人保健康份额88.59%，昆仑健康份额6.00%，平安健康份额3.43%，和谐健康份额1.98%。从财产保险和人身保险健康保险市场分额来看，健康险主要集中在人身险公司经营；从专业健康保险市场来看，人保健康一家独大，总体看，市场呈垄断竞争格局。　　（三）赔付支出增速大于保费增速，但2011年增速加快。从2005到2011年，赔付支出年均复合增长率达到22.22%，高于同期保费

4、增速6.02个百分点。在2011年，行业全年赔付支出359.67亿元，同比增长46.2%，增速明显加快。　　（四）与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。2010年，中国健康险保费收入677.47亿元，占人身险保费的比例为6.37%，人均健康保险费50.56元；2011年，中国健康险保费收入780.24亿元，占人身险保费的比例为7.34%，人均健康保险费57.92元。虽然2011年比2010年，两个数字都有所改善，但与成熟保险市场相比，这两个数字都很滞后。　　2010年，中国健康保险

5、赔付支出264亿元，在全国医疗卫生总费用（19603亿元）中的占比为1.35%；2011年，中国健康保险赔付支出359.67亿元，在全国医疗卫生总费用（22224亿元）中的占比为1.62%。远低于发达国家一般为10%左右的平均水平。从以上可以看出，中国健康保险市场还处在初级阶段，还有很大的发展空间。　　二、中国健康保险市场存在的主要问题　　（一）市场存在相当程度非理性竞争　　目前，中国健康保险市场竞争主体多，竞争手段单一，市场存在相当程度非理性竞争，不同公司之间，甚至同一公司的不同分支机构或业务

6、员之间，有时为了争夺同一目标客户，相互杀价，恶性竞争，这些非理性竞争影响了健康保险经营效益。　　（二）专业化经营水平不高，健康保险经营效率较低　　当前，中国健康保险专业化经营水平还比较低，专业化经营管理没有有效促进经营效率提高。突出表现在：没有建立全行业的信息数据系统，行业信息系统、数据积累等基础建设不强，大量被保险人的信息、医疗机构和医务人员行为记录等有用信息都散失在纸质档案中，无法进行数据挖掘和使用；保险公司在费率厘定方面缺乏科学依据，精算技术标准体系尚未建立，疾病发生率、医疗费用支出率、平

7、均寿命等统计资料积累不足，保险公司在费率厘定方面缺乏科学依据；很多经营主体没有将健康保险作单独险种来考核，健康保险业务从属于团险或相关部门；行业专业人才缺乏，懂经营管理和市场销售的人才稀缺，专业化经营能力严重不足。　　（三）医疗风险控制方法有待进一步完善　　健康保险经营环境非常复杂，除了道德风险等一般性风险外，还面临体制性风险，这些体制性风险使赔付风险很难控制。首先，医疗体制改革风险。中国正在进行医疗体制改革，虽然政府鼓励保险公司投资医疗机构，但由于许多因素制约，大部分健康保险经营主体目前还没有

8、自身的医疗机构，在和外部医疗机构合作过程中，医院具有垄断的强势力量，健康保险经营主体处于弱势地位，两者之间难以形成利益共享、风险共担的合作机制，健康保险经营主体难以介入到医疗服务过程中，很难监督过度医疗行为，也很难控制不合理的医疗费用支出。其次，科学技术快速折旧风险。当今世界，科学技术突飞猛进，科学技术医疗领域应用日新月异，医疗服务具有明显的科技化、高端化趋势，科学技术的快速折旧使医疗服务收费高昂，随时间推移收费标准快速上涨，这些费用要由病人负担，医疗费用不断增长成为客观事实。最后，社会快速老龄