新金融机构进军农村市场

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1、新金融机构进军农村市场国有商业银行曾因农村网点效益低下而集体撤离，但到2010年，村镇银行遍地开花，国有商业银行、各地城商行、汇丰等外资巨头争做发起方，进军农村市场。曾遭尽冷落的农村市场一夜之间成了备受追捧的香悖悖。2010年，村镇银行遍地开花，国有商业银行、各地城商行、汇丰等外资巨头争做发起方，进军农村市场。另一支农村金融生力军小额信贷公司也经历了爆炸式增长，仅2010年就增加了1000多家，农村资金互助社也随政策出台粉墨登场。新型农村金融机构搅动一池春水，农村信用社和邮政储蓄银行不甘落后，创新小额信贷业务，与搅局者斗作一团。沉寂近20年，农村金融市

2、场终于有重现生机的迹象。但破冰之旅并非坦途，国有商业银行曾因农村网点效益低下而集体撤离，时过境迁，尽管有新鲜血液注入，如何在农村市场立足，这道“哥德巴赫猜想”的答案依然不十分明朗。逐鹿县域金融岁末年初，村镇银行成立消息如雪花纷飞，去年12月21日，建设银行发起的上海浦东建信村镇银行开业。12月22日，包商银行发起的天津市津南村镇银行成立。今年1月7日，长沙银行发起的宜章长行村镇银行开业，1月20日，内蒙古乌海银行发起的乌拉特前旗大众村镇银行成立。去年12月份到今年1月份，几乎每三四天就有村镇银行在各地成立。今年热潮不减，建设银行计划上半年发起超过10家

3、村镇银行，这一数字相当于2008年到2010年发起的总数，中国银行和民生银行为推进成立速度，谋求成立村镇银行控股公司。作为先行者，汇丰等外资银行已经开始稳步扩张，追求损益平衡和盈利回报。“这种盛况前所未有，很多并不知名的地方银行，甚至一些在国内起步不久的外资银行都参与其中，热闹非凡。”中国农业大学经济管理学院教授、农村金融与投资研宄中心主任何广文颇为感慨。银行发力，小额信贷公司也不甘其后。小额信贷公司诞生之初被认为是普惠式金融的重要力量，首批试点的平遥县晋源泰、日升隆小贷公司投向农业、农户贷款达80°%。随后中国人民银行和银监会发文推动小额信贷公司发展

4、，短短数年，这股势力以惊人速度席卷农村阵地。据中国小额信贷机构联席会数据显示，截至2010年10月末，全国已设立小贷公司2348家，较2008年增长了4.7倍。面对新贵们的跑马圈地，农村信用社和邮政储蓄银行也在努力“改头换面”。20世纪70年代末至90年代中期，中国的县域经济非常活跃。当时，国有独资商业银行、农村信用社、合作基金会等在农村中混合搭配，组成了比较完善的金融体系，有力支持了县域经济的发展。但在1997年之后，央行开始关闭农村合作基金会，1998年，受亚洲金融危机的影响，国有商业银行全面收缩农村战线，直到2006年，仍有商业银行撤离农村的消息

5、。撤并同时，很多商业银行对县级机构贷款权限上收，农村几无贷款渠道。虽然农信社和邮政储蓄银行留守农村，但考虑到经营效益，农信社重心逐渐移向城市，而邮政储蓄一直“只存不贷”，直到2007年前后才开设贷款业务，为了应对竞争，二者在近年不断发展小额信贷业务。河南某县农村信用社客户经理李小秦对此深有体会：“我们县信用社网点遍布所有乡镇，在很多村也有联系点，但一直以吸收存款为主。近年，老百姓手里的钱明显增多了，今年县社的存款比去年多了好几亿，但竞争者也多了。从2009年开始，县里面出现不少小额信贷公司、担保公司等，最近还成立了一家村镇银行。现在我们县社也开始改革，

6、向有实力的农户和小企业贷款，对业务进行了大幅度创新，比如今年要重点在村中发展担保贷款。”发展的短板监管层意在构建以农信社、商业银行等大型机构为主，着重培育中小金融机构，适度竞争、多元化的农村金融市场。多方金融机构也摩拳擦掌，喊出口号，但各自的难度或许各方都心知肚明，理想市场的形成尚需时日。从呼声最高的村镇银行中可见一斑。银监会将村镇银行定性为一级独立法人，可以直接审批贷款，免去商业银行层层申请的程序，适合农村信贷“小额、分散”的特点。但业界对发起村镇银行并不十分感冒，2006年，银监会出台文件鼓励金融机构发建村镇银行，到2009年6月末，全国村镇银行仅

7、100家。同年，银监会表示到2011年，在全国发展村镇银行1027家。2010年是完成预定目标的关键，银监会、财政部等连续出台税收减免等政策促进村镇银行发展，最终，全年新成立的村镇银行超过100家，去年的村镇银行热潮主要缘自政策刺激。其实制约村镇银行发展的障碍始终存在。目前，绝大部分村镇银行未纳入人民银行大小额支付系统和支票影像交换系统，不能发行银行卡，无法印制票据，不能实现银行间的直接汇兑，成为村镇银行的致命硬伤。同时村镇银行知名度较弱，在乡间开展业务难度大，近来微博上有网友拍出江苏海门建信村镇银行和汇丰村镇银行的logo图片，不知其为村镇银行，笑称

8、山寨版，引起转发围观。目前，为生计考虑，很多村镇银行安营城里，远离农村，情况并不乐观。同时村镇