完善互联网金融风险管理方案的制定

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1、完善互联网金融风险管理方案的制定一、引言互联X金融是传统金融机构与互联X企业利用互联X技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。根据2015年7月中国互联X络信息中心发布的《第36次中国互联X络发展状况统计报告》显示，截止到2015年6月，我国X民总人数已经达到6.68亿，互联X的普及率已经达到48.8%。在现代信息技术日益进步，互联X不断普及和传统金融服务难以满足人们需要的时代背景下，互联X金融应运而生，而且发展迅速——诸如结算支付领域的支付宝、财付通、银行、支付等；在电子商务基础上发展起来的P2P、B2B、C2C、B2C等模式；投融资领域的余额宝、人人

2、贷、人人投等众筹融资（Crowdfunding）模式。互联X企业（包括电子商务企业、搜索引擎、新闻门户X站）和传统商业银行、券商等都纷纷加入到互联X金融的大军之中。自从1995年世界首家X络银行“美国安全第一X络银行”诞生以来，互联X金融在全球范围内取得了飞速发展，2012年更是被许多人称之为我国的“互联X金融元年”。根据“X贷之家”发布的统计数据：截至2014年末，我国第三方支付市场的总交易规模已经接近6万亿元，同比增长近400%。而到2015年3月底，余额宝的市场规模也已经超过7千亿元，成为世界第二大货币基金。到2015年6月末，我国P2PX贷运营平台总数已经超过两千家，比2014年底

3、增加近三成，累计成交额逾6800亿元。互联X金融的迅速兴起，符合时代潮流，它虽然难免对传统金融模式及其从业者构成冲击，但是符合熊彼特的“创造性破坏”——它能有效降低信息搜寻成本和交易成本，扩大金融服务的惠及面，缓解小微企业融资难问题等等，因而是值得提倡和鼓励的。然而不容忽视的是，与传统金融模式相比，互联X金融具有特殊和更大的风险，利用互联X金融从事“洗钱”和诈骗等违法犯罪活动时有发生，金融与互联X的结合对信用风险具有“乘数效应”。而我国在互联X金融风险的管理方面还非常不成熟——对某些互联X金融业态一度出现“自由放任”和“取缔关闭”的极端举措，非常不利于我国互联X金融的发展。综上所述，我国互

4、联X金融的风险管理研究亟待深化和加强。二、互联X金融的风险互联X金融是金融业务与互联X平台相结合的产物。一方面，金融本身就是一种高风险的行业；另一方面，互联X具有传播扩散迅速、匿名性和虚拟性等特征，因此二者的结合决定了互联X金融具有比传统金融模式更高的风险，它们主要表现在以下四个方面：技术风险、操作风险、市场风险和违法犯罪风险。1.技术风险。互联X金融的载体是互联X和信息技术，因此一切与互联X或信息技术有关的风险都会直接影响到互联X金融的安全性。第一，我国在信息技术的核心知识产权方面相当落后，许多关键技术还严重依赖于欧美发达国家，自主知识产权占有比率较低，在系统设计上还存在不少漏洞，诸如开

5、放式X络通讯系统、有缺陷的密钥管理技术和TCP/IP协议等等，都对我国互联X金融的发展构成潜在威胁。第二，互联X的通讯传播系统有可能受到突发性事故的影响和冲击，比如大地震对传输光缆的毁坏等。第三，互联X金融的交易数据依赖于“云计算”和“物联X”等信息技术平台，而这些X络平台比较容易受到“黑客”的攻击和“病毒”、“木马”的感染，一旦客户的关键信息，如交易账号和密码等被盗取或篡改，将会造成难以挽回的损失。例如2014年2月美国代表性众筹融资X站“Kickstarter”遭到黑客的攻击，许多客户的资料和交易信息被盗取和泄露，造成重大损失。据“国家互联X应急中心”发布的数据，2014年2月我国境内

6、感染X络病毒的终端多达220万个，信息系统安全漏洞数量近700个，X站被篡改的数量超过1.2万个。2.操作风险。2003年，巴塞尔委员会在《操作风险管理和监管的稳健做法》中将“操作风险”定义为：“由不完善或有问题的内部程序、人员以及系统或者外部事件所造成损失的风险”。由于互联X金融交易主体的操作失误或不当会带来风险，比如风险系统管理、互联X金融账户授权使用、互联X金融企业与客户在信息沟通方面等等。一方面，互联X金融是一种新兴事物，它本身的操作涉及较高的技术含量，而且处于迅速更新变化当中，这些对互联X金融的参与者而言都是一种挑战。况且我国许多从事互联X金融的X民在信息技术和金融知识水平方面的

7、方差很大，尤其是占X民总数27.9%的农村X民（人数达到1.86亿）处于相对闭塞、文化水平较低的状态，他们加入互联X金融大军所面临的风险可能更高，关于我国X民的学历结构详见图1。另一方面，互联X金融和传统柜台式金融模式不一样，交易双方一般不需要面对面进行交易，对鱼龙混杂的互联X金融企业资质、信誉度的考察通常处于不充分的状态；同时互联X企业对其客户身份、信用程度的验证也存在漏洞，互联X金融业务的虚拟性和隐蔽性很容易引发资金