商业银行业务创新与风险的防范

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1、商业银行业务创新与风险的防范摘要：业务创新是商业银行发展的永恒主题，是金融事业发展的标志。在中国入世以后，我国商业银行将面临着外资、合资银行的强烈竞争，商业银行依赖传统的存贷业务发展的路径越来越窄，因而加快商业银行金融创新，尤其是业务创新成为我国商业银行生存和发展的唯一选择。然而，业务创新是一把“双刃剑”，它在促进银行适应社会经济变化，提升竞争力的同时，也带来了不容忽视的风险。因此，必须要加强对银行业务创新风险的防范与监管，使商业银行通过业务创新走上健康的发展之路。关键词：商业银行业务创新风险防范一．商业银行创新的历史回顾和发展趋势所谓商业银行业务创新，是

2、指商业银行的资产业务、负债业务和中间业务在种类、范围、工具及服务方式等方面的具有创造性的变革。商业银行的业务创新起源于20世纪60年代并延续至今。经过二十多年的改革开放，我国银行业已经从20世纪80年代以前大一统的人民银行独家经营模式、80年代到90年代期间的专业银行模式，发展到了适应社会主义市场经济的现代商业银行模式，银行业务也从简单的“存贷汇”发展到多层次、多品种、多方位的综合服务，业务创新已经成为商业银行培育核心竞争力、提高服务质量、提升经营绩效的主要手段。商业银行已经开始从简单模仿和复制新产品、增加业务品种向创新服务方式、服务渠道、交易工具和交易市

3、场四个方向发展。在服务方式方面，正在从大众化、标准化逐步走向专业化、个性化和综合化服务。以理财服务为代表，以提高客户忠诚度和优化客户结构为目的，以满足不同客户和客户群的金融需求为导向的多层次、个性化服务，正在成为国内商业银行服务方式创新的主要方向。在服务渠道方面，信息X络技术使得高效率、便捷化的交易通道快速发展。以电子银行和银行卡为代表，以提高金融交易效率和降低交易费用为目的，以信息X络技术为依托的无地域限制、无时间限制的全天候服务通道，正在快速发展。在交易工具方面，与个性化和专业化的服务方式相对应，交易工具(产品)从简单粗放逐渐向复杂精巧发展，金融衍生产

4、品层出不穷。商业银行已经开始积极发展各类衍生产品，在法律许可的范围内，正在尝试满足不同需求的产品组合。在交易市场方面，国债、金融债和次级债市场不断发展，离岸金融交易的市场规模逐步扩大，部分银行正在积极尝试建设场外交易市场。上述创新活动相互依赖、相互促进。优质的服务要通过有效的通道才能实现，具有竞争力的产品要有相应的市场才能进行交易。反过来，高效的交易通道和市场必须有适宜的交易产品和服务需求，才是“有水之渠”、“有容之器”。可以预见，在目前和今后一段时期内，电子银行、银行卡、衍生产品和商业银行个人理财等，将是我国银行业务创新的活跃领域。二．银行业务创新的风险

5、表现业务创新在帮助银行提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。概括起来主要表现在以下几个方面：1．金融机构表外业务过度竞争造成信贷增量风险和存量风险加大。业务创新大都是以表外业务的迅速扩张为特征的，表外业务是商业银行资产负债表以外的业务，主要有银行的中间业务，对外担保，贷款承诺和新的交易工具的产生。表外业务的发展，导致银行业务交叉加剧，业务功能综合化、同质化。由于表外业务具有自由度大，透明度差的特点，表外业务竞争的加剧将冲击金融体系的安全与稳定，影响

6、金融运行效率，甚至危及自身生存。表现为银行机构滥放贷款,投资不当,经营出现困难,信贷增量风险扩大,存量资产风险累积,甚至导致银行破产。2．金融监管失效风险。业务创新是对原有金融监管的削弱或取消，创新的监管措施又没有及时跟进或还不完善，在金融监管上往往出现监管“真空”，使资金创新活动难以规范，甚至过度竞争，加大了金融运营风险，造成某种程度的金融秩序混乱，不利于金融体系的安全与稳定。3．资产多元化及货币替代品增多造成泡沫经济的风险。业务创新的直接后果即是金融资产多元化，货币替代品增多，货币量的范围扩大，再加上业务创新活动中的趋利性，可能导致或加剧泡沫经济的风险

7、。如新的资本工具的出现，银行可以利用业务创新工具如信托业务机构使资金过多地参与炒地产、股票、期货，使经济出现虚假繁荣。4．业务创新工具风险。从商业银行自身而言，业务创新工具有三种风险：一是业务创新失败风险，作了大量的资金投入和人力投入，结果创新工具不适合社会需要，创新失效。二是业务创新政策风险。三是业务创新缺乏有效保护，使创新工具一出台就成为大众工具，失去了其独特性和创利空间。三．明确业务创新与风险防范的辩证关系。既要“未雨绸缪”，又不能“因噎废食”。转变“业务创新与化解风险无关”的观念。一般而言，稳定并增加存款，减少不良资产是可以提高金融机构的流动性和降

8、低其财务风险，但用旧办法、旧机制、旧渠道稳定和增加存款毕竟有限，而