商业银行业务外包风险的防范策略探讨

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1、商业银行业务外包风险的防范策略探讨商业银行业务外包风险的防范策略探讨商业银行业务外包风险的防范策略探讨商业银行业务外包风险的防范策略探讨摘要：文章从四个方面入手对商业银行业务外包风险的防范策略进行探讨，包括：明确银行业务外包战略、选择合适外包服务商、签订周密合同协议及建立和健全有效风险控制及内部控制机制。关键词：商业银行；业务外包；风险管理商业银行业务外包的风险管理是一项复杂的管理活动，其涉及到外包战略的确立，承包商的选择、在外包过程中如何进行有效监督管理、如何合理启动退出机制等多方面的问题，在外包业务启动、进入、实施、退出等各个阶段各个环节中都有可能发生风险，根据前

2、述风险识别及评估的结果，结合当前我国外包市场风险情况，笔者提出以下的风险防范措施。一、明确银行业务外包战略(一)确定与银行整体经营战略及风险管理水平相适宜的外包活动范围作为银行业务外包，外包范围的设定不仅是法律和监管机构限定的要求，同时也是扩大社会接受程度、提高客户心理认同度的要求。根据业务的需要设计外包范围，在确保运营安全、业务适合、客户方便、降低成本、能够实施的原则下进行相关业务的外包。从价值链管理视角上，银行基础活动中后台服务及辅助活动中后勤服务两类业务中的部分很适宜于外包。因为后台服务中其包括一些与客户低接触、已经标准化或日趋标准化的业务流程，如信息处理、票据

3、交换等。这些业务流程特别是数据处理工作，大多专业信息技术公司已能提供质优价廉的服务，银行可以借助外部企业从市场获得，从自制走向外包势在必行。同时，后勤服务包括职工餐厅、安全保卫等适宜外包的原因主要是其具有两大特点：一是远离银行核心业务，不直接产生银行利润，不形成银行核心竞争力；二是外部资源丰富，专业服务市场发达，竞争激烈，价格便宜。因此，这部分业务“外包”的成本远低于“自制”的成本，是首先应该考虑外包的业务流程。该两种类型的业务在国内大多银行已进行不同程度的外包尝试。而对于基础活动中前台服务及辅助活动中决策服务，粗略来划分，前台服务(包括业务营销、服务管理等)是一些没

4、有标准化或难于标准化的业务流程，决策服务包括市场调研、产品开发、产品定价等。在国外，目前较多金融机构已将其外包领域逐步涉及到该两部分业务种类中，目的在于实现商业流程再造，发展新的商业模式，寻找新的利润增长点。由于目前我国银行业务外包市场不成熟，且尚未积累足够经验，而前台服务及决策服务中最能体现银行在业务流程设计上的特色和灵活性，是经营同质货币的银行差异性的主要体现：银行对市场的应对能力、产品创新能力、银行业绩的优劣、信誉的高低，往往取决于这类业务流程，所以在确定外包范围时务必审慎，现阶段建议不适宜将其体现核心竞争力的业务流程外包。如确需尝试，必须按照价值链分析法，在该

5、类整体创造价值的业务流程中再进行细分，将其中个别不涉及价值创造及自制比不上外购更有优势的环节，在充分评估风险前提下，采取先试点，后评价、再推广的模式审慎探索推进。(二)制定外包的风险管理框架以及相关制度，将其纳入全面风险管理体系在制度建设方面，商业银行必须制定全行业务外包管理的相关制度，其中包括总体管理办法及各种类型外包的管理实施细则。在总体性外包管理文件中至少明确以下事宜：确定外包范围、外包组织架构、风险管理、监督管理等。在各种类型外包实施细则中，至少包括：操作流程，风险种类及防范措施，供应商的管理等内容。在管理框架方面，鉴于业务外包更须关注的是声誉风险、合规风险、

6、战略风险、操作风险、信息安全风险等，故建议商业银行法律与合规部门作为牵头管理部门，同时明确外包项目根据各部门分工和权限不同，分为牵头管理部门、项目主管部门、项目需求部门，并分别明确各部门相应职责。建议外包牵头主管部门需加大监督各条线(项目)管理部门对本条线及其分工负责的外包项目管理情况，对执行贯彻落实不力的项目主管部门，将在年度考核内部控制与合规经营指标进行适当扣分；对严格执行有关规定，主动规范整顿本条线外包项目的主管部门，在年度考核时予以适当加分，以加大激励约束力度。将业务外包有效纳入全行全面风险管理体系中。二、选择合适外包服务商(一)健全外包服务商的选择评价流程银

7、行在确定了业务外包范围后，必须建立一套外包服务商采购评价选择流程和评价方法来选择合适的供应商。在采购方式上，根据不同外包业务种类确定适宜的采购方式，如公开招标、邀请招标、竞争性谈判、询价、单一来源等；在评价方法上，根据不同项目的特性，确定适宜的评选方法一般包括低价优先法、经评审的合理低价法、合理低价二次平均值法和综合评分法等。(二)健全外包服务商的评价审查标准对服务商的评价审查要素中包括但不限于以下内容：(1)行业背景：具有较好的行业口碑，较强的专业设备，较高的外包成功率，对银行业的熟悉程度，以及对其他银行提供服务的情况等。(2)能力架构：具有较强的