汽车消费信贷发展战略研究

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1、汽车消费信贷发展战略研究：F832文献标识：A：1009-4202（2011）02-078-02　　摘要消费、投资、出口是拉动国民经济增长的“三驾马车”，但由于受金融危机的影响，我国出口大幅度萎缩，由此，扩大内需、拉动消费已成为当前宏观经济发展的一项重要任务，这就对个人消费信贷的发展提出了崭新的要求。住房信贷一直在消费信贷中一枝独秀，但由于2010年国家出台了多项房贷政策使房贷规模急剧收缩，汽车消费信贷因此脱颖而出，成为居民、企业及机构的新宠。本文从汽车信贷的现状出发，分析了制约汽车消费信贷发展的因素

2、，并在此基础上提出了汽车消费信贷进一步发展的战略。　　关键词汽车消费信贷汽车金融公司个人征信制度　　　　一、我国汽车消费信贷的现状　　（一）汽车消费信贷的发展　　自1998年中国人民银行发布《汽车消费贷款管理办法》以来，我国汽车消费贷款业务发展较快，先后经历了三个发展阶段：1998-2003年的快速发展阶段，2004-2006年的萎缩调整阶段，以及2006年至今的快速扩张阶段。经过十几年的发展，我国汽车消费贷款取得很大的成就，成为个人消费贷款中的第二大品种，并逐步形成了汽车集团财务公司、汽车金融公司以

3、及商业银行“三分天下”的市场格局。随着居民收入的增长，居民的汽车消费需求增长迅速，汽车消费贷款从2001年仅有的436亿元上升到2009年的1832亿元，汽车行业维持着高速发展。但我国贷款购车的比例仅占8%左右，因此汽车消费信贷市场的发展前景十分广阔。　　（二）汽车消费信贷的主体　　我国汽车消费信贷的主体分为两大部分：商业银行及非银行金融机构，而非银行金融机构主要包括汽车金融公司、汽车经销商以及汽车财务公司等。目前，我国已成立了10家汽车金融公司。而由于商业银行在市场中的特殊地位并且是唯一能够吸收存款

4、的汽车金融机构，他们在汽车消费信贷市场上处于垄断地位。截止到2009年底，国有商业银行汽车贷款余额894亿元，占比近50%，居主导地位；股份制银行汽车贷款余额361亿元，汽车金融公司余额291亿元。　　二、制约我国汽车消费信贷的发展因素　　（一）消费者受传统消费观念的束缚，消费信贷意识薄弱　　目前保守性消费观念仍然影响着我国大多数的居民，“有钱就存银行”、“无债一身轻”、的消费观念已经影响了大多数的中国消费者，让他们接受“用明天的钱办今天的事”这种消费信贷方式还需要一段时间。而且，消费者的消费习惯也制

5、约着消费信贷的发展。中国居民偏好远期消费，轻视近期消费，即使银行的实际利率已经处于“负利率”水平，还是习惯把钱存入银行，以备不时之需。另外，由于我国的社会保障体系在医疗、教育、就业、保险等方面还不够完善，导致消费者对未来收支预期存在很大的不确定性，因此这种信贷消费的方式就会对普通消费者造成较大的心理上的压力。　　（二）个人信用制度不健全　　由于汽车消费信贷属于零售业务，具有客户分散、偿还期限不一致等特点，所以了解借款人的信用情况对于汽车信贷来说就显得至关重要，它是保证信贷质量以及进一步发展汽车信贷市场

6、的关键。由于商业银行汽车消费贷款的违约率逐步上升，人民银行和各家商业银行为此对汽车消费信贷业务制定了相应的政策法规来防范风险。但另一方面，较高的资格要求，复杂的贷款流程又会使更多的消费者在选择汽车消费信贷上犹豫不前。所以，建立完善的个人征信制度就迫在眉睫。我国当前统一的个人信用信息数据库是于2006年1月正式运行的，它的建立对于商业银行防范信贷风险和促进消费信贷业务的发展将会发挥重要作用，但由于信用制度在我国建设的时间较短，很多消费者没有相关信用记录，存在信用漏洞，各类汽车贷款机构还是无从评价用户信用

7、意识的好与坏，这就会对汽车信贷市场的发展产生束缚。　　（三）汽车金融公司和汽车集团财务公司的运作受到较多限制　　目前从事汽车金融业务的主要有商业银行、汽车金融公司以及汽车集团财务公司，但现在开展汽车消费信贷业务的主要还是国有商业银行。因此汽车消费信贷市场在我国属于明显的垄断市场性质，缺乏开放的市场体系。由于资金、业务范围等政策性的原因包括汽车金融公司在内的其他机构还未形成规模，业务不能广泛开展，这就致使汽车金融机构间的竞争不能有效展开。这样的现状不仅仅会使得在汽车贷款行业出现寡头垄断的现象，还容易导致

8、整个汽车行业服务效率低下，消费者难以得到良好的服务，阻碍着汽车消费信贷市场的进一步发展。　　（四）相关法律法规不完善以及与时代变化不协调　　进入21世纪以后，我国汽车产销量飞速增长，汽车消费信贷市场的发展前景相当诱人，这就引来大批外资机构纷纷进驻我国的汽车信贷市场，分享这块利润大的“肥肉”，但我国现行的《汽车消费信贷管理办法》已不适应变化的市场形势，这就在某种程度上制约了汽车消费信贷业务的发展。另外我国的《贷款通则》和《担保法》中没有汽车消费信贷的相关法