民间高利率贷款行为调查研究

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1、民间高利率贷款行为调查研究　　摘要：民间借贷对于民营经济的发展起到了巨大的推动作用。然而受到宏观经济及银根紧缩等多重影响，越来越多的中小企业几乎不可能从获得资金以维持正常运转，这些企业只能把主要融资渠道，转向利率越来越高的民间借贷。研究由民间借贷危机的发生引发思考，调查分析民间高利率贷款的现状以及重要性，进而提出一些规范民间借贷的对策和建议。关键词：民间高利率贷款；中小企业；规范化：F830.5文献标志码：A：1673-291X（2013）22-0127-02引言民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起

2、了人们对温州产业的关注，并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。信贷收紧使得不少资金需求者在银行吃了闭门羹转而投入民间借贷的怀抱。一、民间借贷产生的原因（一）民间有充裕的空闲资金中国经济发展已经经历了三十年的高速增长，各地经济也都有不同程度的发展，人民收入也在增加。总体而言，经济发展越发达、资源越丰富、中小企业越多（资金需求越大）的地区，民间借贷也就越盛行。（二）国内正常融资渠道无法满足企业融资需要经济危机以后，中国中小企业的投资营商环境很差，企业的日子很不好过，可以说很艰难。然而国内房地产市场泡沫严重、通货膨胀水平畸高，使得

3、央行不得不调整货币政策紧缩银根。（三）国内投资营商环境变差，大众性投资渠道受限近年国家加大对房地产市场的调控力度，越来越多的人对投资房地产的前景感到担忧。因此投资意愿明显没有前几年高涨。其他投资品种和渠道明显远离众多的投资者（如贵金属、金融衍生品、矿产开发）。相比之下，还是将资金投放到高利息民间借贷更容易产生大的收益。（四）一些人受蛊惑或者是看中民间借贷的高收益。当前加入高利贷市场的人，有不少都是被蛊惑加入的。其中，有的人是因为对股票不懂、对房地产不放心，在投资无门的情况下，经一些人的高额利息收益的影响或者劝说之下，经不起诱惑而

4、投入高利息民间借贷市场。二、民间借贷的发展现状（一）民间借贷日趋繁荣，利率一再飙升随着中国实体经济的强劲增长，社会融资需求不断增加，而中国现行的金融体制下，正规金融根本无法满足市场对资金的需求。许多中小企业、民营企业等不具备从银行贷款的条件，更无法通过上市筹资，而民间借贷门槛低、手续简便，借贷双方基本以信用为主，大多无需抵押或担保，从而成为了中小企业融资的重要方式，并日趋繁荣。（二）民间借贷纠纷不断，犯罪率逐年上升对于民间借贷来说，目前在中国从正常合法的借贷行为演变成非法的、带有欺诈性的犯罪行为好像并不遥远。由于法律法规之间缺乏

5、协调性、统一性和逻辑性，对于同一行为可能因依据不同而评价结果大相径庭，因此会出现关于吴英案。（三）企业难以负担，现老板跑路潮跑路的企业主几乎都参与了民间借贷。一些企业主还涉及个人赌博，还有一些企业主放弃了主业，办担保公司，专放高利贷。现在银根紧缩，房地产不景气，老板们资金周转出现问题，被迫跑路。短期借高利贷还可以，但长期对于企业而言必然是致命的。三、民间借贷的影响（一）民间借贷有力支持民营经济投资，是弥补银行信贷不足的重要途径民间借贷与市场经济、民营经济相适应。温州民营经济的快速发展离不开温州活跃的民间投资，而大部分自发的民间投

6、资创业计划往往没经过严密的可行性论证，金融机构从防范信贷风险的角度考虑，一般不愿意对计划创业者给予信贷支持。此时，民间借贷自发地成为支持民营经济创业投资的重要力量。（二）有利于拓宽资金拥有者的投资渠道对于那些拥有较多资金的阶层，如果民间借贷市场活跃，并且能获得远远高于存款、炒股、炒房所取得的收入时，将有利于拓宽他们的投资渠道，增加拥有资金的利息收入，使其更好地实现资金利用的效益最大化。（三）高利贷容易扰乱正常的金融秩序，阻碍社会经济发展当民间借贷利率畸高，就变成了有害的高利贷。主要从以下几方面对经济产生不利影响：第一，由于大量资

7、金停留在民间高利贷领域，将导致金融市场被分割成正规金融市场和民间借贷市场，这不利于中央借助于金融市场进行宏观调控。第二，由于高利贷较高的利息收益，导致大量资金在高利贷市场循环、投机，不愿意进入实业投资。这对国民经济健康发展必然产生不利影响。四、民间借贷危机的相应对策（一）积极引导民间金融组织金融监管当局需要采取堵、疏相结合的方式引导民间金融组织逐步演化为规范化运作的、定位于服务中小企业融资的民营金融机构，从而有效地防范和化解中国民间金融体系存在的金融风险。一味地禁止于事无补。（二）加强对民间借贷的规范疏导鼓励它们进入资金缺口较大

8、又能带动地方经济发展的投资项目上，如基础设施建设、高科技产品开发、能源、物流等。在能源趋紧和部分行业受调控的背景下，民间借贷已滋生出一种新的负面影响，即民间借贷资金流向部分限制性行业如小煤炭、小水泥、小水电等，对宏观调控可能形成一定冲击。应着手从法律法规途径规范