农村小额信贷保险的实践及创新路径

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1、农村小额信贷保险的实践及创新路径　　：本文分析了山东省内小额信贷保险的典型模式，并在总结试点经验的基础上，对小额信贷保险发展路径的创新提出以下建议：将小额信贷与农业保险进行结合，尝试引入代位追偿机制规避保险机构的风险，鼓励政府采取保费补贴的方式在财政上给予支持，从而加快小额信贷保险的普及。关键词：小额信贷保险实践创新路径一、导言长期以来，农业发展资金匮乏都是制约我国经济社会协调发展的瓶颈。实践表明，金融资源对改善农村经济状况具有毋庸置疑的作用。我国农村地区金融服务较为薄弱，大量的农村小额贷款难以通过正规金融渠道解决。因此农村不仅需要信贷服务，

2、还需要更多元化的金融服务。目前，国内的大部分农村对非正式农村金融依赖程度都很高，适应农村经济需求的微型金融在促进农村经济发展中起到了关键作用，而小额信贷就是微型金融的重要组成部分。小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式，旨在通过小型金融服务为贫困农户或微型企业提供就业和发展的机会。小额信贷服务自产生之初就一直保持着迅速的发展，服务对象持续增加，业务范围不断创新，在支持三农方面发挥着越来越重要的作用。2007年8月，银监会发布了《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》，将发放农村小额贷款的机构拓展至所有银行业

3、金融机构，发放对象拓展到农村传统种养户、多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业。此外，在贷款用途、额度、期限、利率以及手续方面，也出台了更为优惠的政策。然而，关于信贷抵押品的法律规定仍然是目前制约我国农村信贷发展的突出问题。我国现行法律规定，农民最主要的财产土地和住房均不能充当信贷抵押物，因此，农民如果希望获得贷款，只能依靠个人信用，这大大影响了农民发展相关产业的速度和信心，客观上也增加了金融机构涉农业务的风险。此外，从目前已经出现在各地的农村信贷担保机构的实践来看，也存在着其他一些制约其发展的因素：信用担保机构规模普遍较小，资本金较少，

4、风险化解能力和偿还能力较低；农村信用体系不完善，担保公司承担的违约风险较大；担保机构运作不规范，潜在风险较大；监督管理力量薄弱；信贷担保覆盖率不高等。这些制约因素的存在势必使农村新型金融组织的市场定位偏离服务三农的目标。有鉴于此，小额贷款机构在对已有担保方式进行改进和完善的同时，还应寻求其他替代方法，一种可行的方案是与保险公司合作，通过探索创新相关的贷款信用保险产品来转嫁风险，并建立起保险+信贷的新型银保合作互动机制。本文在发掘小额信贷保险优势的基础之上，详细介绍了山东小额信贷保险的实践模式和试点情况，在此基础上总结经验加以改进，给出了小额信

5、贷保险的创新路径选择。二、农村发展小额信贷保险的优势小额信贷保险是融资性保险产品的一种，是保险公司在银行向农户发放小额贷款时专为贷款农户提供的保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任，用以转移农民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力按期还贷的风险。一旦债务人因故到期无法偿还债务，将由保险人向债权人进行相应的损失赔偿。在解决农村融资难的问题上，小额信贷保险有着大型金融机构的服务所无法比拟的诸多优势。（一）有利于信贷机构有效转移贷款风险对于小额信贷机构来说，农村信贷市场存在巨大风险，很多主客观原因都可能造成农户欠款无法按期偿还，使得农民的贷款

6、积极性受到了严重影响。这不但降低了农户获得贷款的概率，也会造成小额信贷机构的资产损失。如果贷款农户持有信贷保险，那么一旦发生意外导致农户无法按期偿还欠款，保险公司便会替农户归还贷款，从而有效转嫁了农村金融机构的信贷风险，增强了贷款机构贷款给农户的积极性。（二）有利于保险公司开拓农村保险市场农村保险市场对于保险公司来说仍然是一个新兴市场，农村的小额信贷市场潜力巨大，开发农村信贷市场可以实现其利益最大化。我国农村阶层收入较低，处于整个金字塔的底部，广大农户希望通过获取贷款来改善生活的愿望非常强烈，加之人口众多，从而导致农村市场对于小额信贷的需求非

7、常旺盛。小额信贷保险的发展为保险公司和低收入农户的长远合作提供了空间，只要保险公司能够按照低收入农户的需求特点来设计产品，不断降低交易成本，农民的支付能力便会不断得到增强，潜在需求会持续转化为有效需求，从而使这一群体在将来成长为重要的保险需求主体。（三）有利于支持农村小额信贷事业的发展农民借款的担保方式以担保人、联保、抵押和信用贷款最为常见。由于进行小额贷款的人群主要是农村中低收入群体，没有充足的资本为小额信贷机构担保，也难以提供完整可靠的信贷记录和资信报告，抵押及担保的缺失使农民贷款难上加难。通过引入小额信贷保险机制，使得在出现风险的时候能

8、够以保险给付的方式保证小额贷款的足额偿还，还可以有效减少小额信贷其他风险所造成的贷款损失。三、山东小额信贷保险的典型模式和实践试点（一）典型模式人身保险+小额信贷山