互联网金融模式对传统银行带来的影响分析

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1、互联网金融模式对传统银行带来的影响分析：随着互联X技术的发展，以其为代表的现代信息科技将对人类金融模式产生根本影响。在此影响下，已出现一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即被称为互联X金融的模式。在此种模式下，金融参与者深谙互联X开放、平等、协作、分享的精髓，通过互联X、移动互联X等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。同时，资金交易双方可获得与直接和间接融资相同的资源配置效率，并且能够大幅减少交易成

2、本。互联X金融的民主化特征明显，最终可以让金融机构离开资金融通过程中曾经的主导型地位，因为互联X的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接、自由，而且低违约率，打破了金融业由少数专业经营控制的传统，使当前金融业的分工和专业化趋势淡化，不再是金融资源调配的核心主导定位。且拥有更为大众化的参与者，其引致出的效益更加惠及普通百姓。而互联X金融模式的出现，给政府乃至传统银行业带来了巨大挑战。有学者分析认为互联X金融的出现将打破传统银行业领军地位，形成分庭抗礼局面。因此，分析互联X金融模

3、式的发展对于传统银行业的发展规划有一定意义。　　关键词：互联X金融;传统银行业;影响　　一、互联X金融的含义　　目前，有关互联X金融内涵的表述有多种，界定尚不统一。在此，初步归纳为：互联X金融是通过互联X、移动互联X等工具，介入传统金融业务过程的一种混合金融。从广义金融角度来看，互联X金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联X金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联X来实现的方式方法都可以称之为互

4、联X金融。　　当前互联X金融格局由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构的互联X金融主要包括传统金融业务的X上银行创新以及电商化技术创新等。非金融机构的互联X金融主要由凭借商业性互联X技术进行资金运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的X络借贷平台、众筹模式的X络投资平台、理财类的理财APP以及第三方支付平台等组成，是以互联X体系与思维去打造类金融业务，运用互联X的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、销售、客户管理等工作。　　传统金融人有一种看法认为，传统银行早已采用了数据化、互联X技术电子银行管理体系

5、，所以银行也就是互联X金融。但实际上，很多人把由银行操控的电子X络或利用的互联X称为金融互联X。　　二、互联X金融的特征　　(一)引致性。互联X金融的产生具有引致性特征。互联X科技企业开展金融活动的初衷并不是想依靠该项活动来盈利，其初衷是为了更好地服务于电子商务的发展，是电子商务发展到一定阶段的产物。以第三方支付组织为例。电子商务产生初期，产生了两大金融问题：一是买家不愿意提前付款，卖家也不愿意提前发货，买卖双方对自己的交易对手都不太信任;二是因为银行卡发卡行的不同而导致交易往往不能按时实现，甚至导致交

6、易失败，这种情况时有发生。电子商务在发展初期就遇到困境，促使电子商务提供商不断改进自己的服务质量与水平，于是第三方支付组织就应运而生。可以说，互联X科技企业开展金融活动几乎全部是为了满足客户的需要，即最终目的是服务电子商务。　　(二)便捷性。与传统金融相比，互联X金融最大的特征就是便捷性。客户不需要到营业X点去，只需要有一部智能终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。　　(三)大众性。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多

7、低收入群体或者是小型企业大都享受不到该种金融服务。互联X金融，只需要一台电脑或者一部移动终端，就可以享受到便捷的金融服务，极大程度降低了金融服务的准入门槛，使得金融服务不再是有少数精英控制的，普通大众也可以利用X络科技来参与到金融服务的生产中来。　　三、互联X金融的发展模式　　第一种模式是银行X银，当前商业银行借助互联X渠道为公众和社会提供服务，互联X在其中发挥渠道作用。　　第二种模式运用电商的平台，依据大数据收集和分析进而得到信用支持，以交易参数为基点的综合交易模式。　　第三种模式是P2P模式，这种模

8、式提供了中介服务,把资金出借方与需求方结合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下两类：一是担保机构担保交易模式，此类平台作为中介，不吸储、不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。如人人贷，此类平台的交易模式多为1对多，即一笔借款需求由多个投资人投资。二是P2P平台下的债权合同转让模式的宜信模式。可以称之为多对多模式，该模式通过互联X撮合投资人和借款人之间的借贷关系，实现个人对个人贷款。　　第四模式通过交互式营销，