保险产品结构的国际比较

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1、保险产品结构的国际比较摘要：保险业的发展是各国经济发展程度的标志。发达国家的保险密度和保险深度往往大于发展中国家，从保险产品结构上看发达国家的产品具有多样化，且产品结构较为均衡。本文分首先对世界保险业的发展状况进行了概述，然后比较分析了世界主要发达国家及我国的非寿险和寿险产品结构，发现我国的非寿险和寿险产品结构均失衡。关键词：非寿险；寿险；产品结构一、世界保险业的发展状况从上世纪90年代中期至今，世界经济整体保持稳步增长。近17年间，世界保险业发展迅速，在整个世界经济中的作用日益突出。根据瑞士再保险报告中

2、的数据，1995年全球保费收入仅为2.143万亿美元，2012年增加到4.613万亿美元，实现了年均6.77%的增长速度，呈现出持续增长的势头。其中，寿险占的比重在上升，年平均增长速度为6.59%;非寿险快速发展，年平均增长速度7.04%，与寿险比较发展较快①。主要有以下几点原因：1、非寿险领域涉及范围更广，新型风险不断出现，一些不可保风险逐渐成为可保风险，进一步加大非寿险需求。2、相比寿险而言，非寿险领域险种需求多样，创新产品更加层出不穷。3、寿险市场比较成熟，寿险业的盈利已趋于稳定，但仍然较低。低利率

3、继续成为寿险业面临的主要问题，影响到投资回报率并会削弱保证产品的盈利。4、自然环境恶化和巨灾风险日益增加导致非寿险需求加大。2011年全球总体保费收入下滑0.8%。其中非寿险保费小幅增长1.9%，主要原因是在新兴市场，由于经济扩张强劲，非寿险保费继续稳健增长8.6%。在一些地区和险种费率上浮的支持下，发达市场略微增长0.5%。然而，由于欧洲经济衰退不断扩散及美国经济疲弱，保险需求受到抑制，保费总体有所下滑。然而很多市场仍然表现出稳固增长。实际上总体下滑主要是由于为数不多的大型市场其保费锐减所致。寿险保费下

4、滑2.7%。在发达市场保费总体下降2.3%,其中西欧（下降9.8%）降幅最大，同时美国市场恢复适度增长（2.9%），主要是受到了带有保证性质的可变年金产品的强劲需求带动；日本和亚洲新兴工业化经济体增长4.4%,远高于10年来的平均水平，主要是因为日本个人终身寿险保单销售强劲，年金产品有所复苏。尽管美国和日本这两个最大市场的保费取得增长，但是发达市场仍受到西欧有效寿险业务急剧下跌的拖累。中国和印度这两个最大新兴市场对银行保险分销的监管更加严格，使得新兴市场的寿险保费总体下降5.1%。然而，拉美和中东等其他新

5、兴地区则显现出健康而持续的增长，只是中东的保险深度与其他新兴市场相比依然很低。二、非寿险产品结构的国际比较非寿险主要保费收入来源于其商业保险部分，商业保险在非寿险业务中起到支柱作用，因此就非寿险业务中的商业保险部分的产品结构进行分析。根据瑞士再保险报告的数据，2010年，在前十大商业保险市场中，发达国家有八个，其中美国（2370亿美元）和日本（350亿美元）位列前两位，中国（310亿美元）是第三大商业保险市场，其自2000年以来年均增长32%,之后分别是英国（280亿美元）、德国（260亿美元）、法国（2

6、40亿美元）、加拿大（140亿美元）、意大利（130亿美元）、澳大利亚（120亿美元）和俄罗斯（90亿美元）。分险种看，财产险占商业保险直接保费的29%，其次是责任险（25%）、商业车险（19%）以及包括特殊风险（17%）和工伤险（11%）在内的其他风险。1、美国是最大的商业保险市场由于经济规模较大而且责任险深度较高，2010年美国成为最大的商业保险市场，仅第三方责任保费就占美国保费收入的30%，远高于其他发达市场。此外，美国工伤险市场规模也很大，占保费收入的17%。责任险和工伤险共占美国商业险保费的47

7、°/。，而其他发达国家的责任险保费大多显著低于这一水平。美国的车险占比仅为10%，与我国相比差异最大。2、日本和澳大利亚是亚太区发达经济体中最大的商业保险市场日本是亚洲发达经济体中最大的商业保险市场，澳大利亚的保费规模紧随其后。不过，日本责任险（包括工伤险）仅为保费收入的19%，远低于其他发达经济体。由于日本的财产保险占比也很低，2010年仅占保费收入的21%，所以当日本东北大地震和海啸造成至少2100亿美元的经济总损失时，保险公司仅承担了其中的17%左右（日本政府地震再保险计划也包括在内）。但是车险占比

8、较高，为41%，和其他发达经济体相比差距很大。而在澳大利亚，保险深度较高，主要动力来自商业责任险市场，例如包括工伤险，责任险市场占保费收入的比例为38%o3、英国的保险深度仅次于美国英国国内市场的商业保险深度为GDP的1.25%,排名全球第二，这主要是受到英国的诉讼文化，针对雇主责任险的私营保险以及商业保险需求旺盛的影响。2010年保费收入大多数业务源自伦敦市场。作为国际商业（再）保险公司的主要风险市场，伦敦市场主要应对英国之