对我国邮政储蓄发展的回顾及制度思考

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1、对我国邮政储蓄发展的回顾及制度思考计国忠（华东师范大学商学院，上海200062）摘要：邮政储蓄是我国典型的国有企业，自恢复运营以来发展迅速，但是问题也随之出现。而从03年8月开始邮政储蓄面临了新的发展环境与规则。本文试图以此作为邮储发展的转折点，对邮政储蓄的发展作一简要回顾，阐述其运行轨迹。同时探求邮政储蓄制度变革中存在的深层次原因。笔者认为，邮政储蓄制度的存在和发展与不完全合同和政策性金融两个因素关系密切。关键词：邮政储蓄；制度变迁；不完全合同；政策性金融中图分类号：F840邮政储蓄在中国的发展由来已久，但从1986年恢复之后，迅速发展，成为研究中国金融和制

2、定金融政策的一个不可忽视的领域。由于其体制安排有别于正规的金融机构，所以其快速发展的合理性受到了很多人的质疑。在这种质疑延续了相当长的时间之后，邮储终于面临变革1央行于2003年发出通知，宣布自2003年8月1日起，邮政储蓄新增存款转存人民银行部分按照金融机构准备金利率（1.89%）计付利息.。这打破了邮政储蓄一直靠吃转存利率过日子的幸福生活。笔者认为，对于邮政储蓄而言，这预示它的“美好时代”的结束。对其发展作一简要回顾，并尝试着探究其内部发生的制度机理，将会有一定的理论与实践意义。一、邮政储蓄的由来及其发展1、邮储的发展背景我国的邮政储蓄业务可追溯至19世纪

3、末20世纪初。早在1898年1月22日，清政府就开办了邮政汇兑业务。1918年中华民国政府颁布了《邮政储金条例》。1919年6月又公布《邮政总局经理邮政储蓄章程》。同年7月1日，在北京、上海、南京等11个大城市首次正式开办邮政储蓄业务。2程文焱.我国的邮政储蓄事业已在全国铺开，中国金融年鉴1987年.1930年3月，南京政府在上海成立“邮政储金汇业总局”，与邮政总局平行，直属于当时的交通部；1931年7月，颁布了《邮政储金法》。1935年，因储汇局与邮政局的业务时有交叉，两局合并，成立“邮政储金汇业局”。新中国成立后，该局由邮政部门接收，1950年6月机构编制

4、被取消，1953年9月邮政储蓄业务停办。3王立延.邮政储蓄明正言顺吃利差？，经济学消息报，第511期（2002年第41期）.1986年1月27日，根据国务院指示，原邮电部和中国人民银行联合下发《关于开办邮政储蓄业务联合通报》。经北京、上海、天津、广州12个城市试点，同年3月10日，部行签订《关于开办邮政储蓄的协议》，从4月1日起，全国各地邮局按照协议合同，分期分批的恢复了邮政储蓄事业。《中华人民共和国邮政法》（1986年12月2日通过）及《邮政法实施细则》（1990年11月2日发布）规定，邮政储蓄、邮政汇兑是邮政企业的法定金融业务。2、邮储的发展历程邮政储蓄在

5、短短的十几年间，发展迅速，储蓄网点数、储户数和存款余额都保持着良好的增长势头，如下图所示：8资料来源：《中国金融年鉴》1987-2002年各期资料整理1991年原邮电部在全国范围内开始计划实施“绿卡工程”。1993年正式启动，1994年10月即联通了北京、上海和大连，并正式发行了绿卡储蓄卡。至2002年5月，绿卡储蓄卡持卡人已达2130万，发卡规模列全国银行业第五位，卡户存款余额226.8亿元。4吴言.蓬勃发展中的中国邮政储蓄绿卡业务，ISIChina，May22,2002.另外，邮政储蓄还发展了电子化网点，随着其采用电子化的速度加快，电子化网点的设立也很惊人

6、（如表1所示）。这些电子化网点更加促进了邮政储蓄业务量上升。表1邮政储蓄电子化网点发展图：1993-2001年年份199319941995199619971998199920002001电子化网点174649209300132481776028116N.A2582428219资料来源：《中国金融年鉴》1987-2002年各期资料整理8二、邮储发展中存在及引发的问题我国邮政储蓄迅速增长的同时，也暴露出了相当多的问题，在一定程度上影响了正常的金融秩序。这些问题主要表现在以下几个方面：1、邮储部门吸储过程中不正当竞争行为时有发生。提高或变相提高存款利率，进行不正当竞

7、争的现象日趋严重，出现了边查边犯、屡查屡犯的现象。近年来，邮政储蓄机构揽存经营的手法也不断翻新。此外为了增强储蓄人员的揽存动力，有些邮政储蓄部门还把储蓄余额与储蓄人员的工资、奖金待遇挂起钩来。2、吸收非储蓄资金以套息。邮储部门吸收不属于储蓄存款性质的非储蓄资金，转存人民银行，套取利息。这些手段主要有：“公款私存”，即用个人名义吸收企事业单位存款；“汇兑资金转储蓄”，通过延期汇兑，擅自以转存的方式强行将个人邮政汇兑款直接转入邮政储蓄，或者用汇兑资金垫付储蓄备用金，来增加储蓄余额。这也反映了邮储经营中业务交叉，资金相互占用，核算不规范的问题。3、邮储从业人员业务素

8、质偏低，金融法制意识淡薄。在整个邮政储