完善小额担保贷款促进小微企业发展的调查与政策研究

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1、完善小额担保贷款促进小微企业发展的调查与政策研究　　　　[提完善小额担保贷款促进小微企业发展的调查与政策研究　　　　[提完善小额担保贷款促进小微企业发展的调查与政策研究　　　　[提完善小额担保贷款促进小微企业发展的调查与政策研究　　　　[提要]小微企业是保持国民经济平稳健康可持续发展的重要基础，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，但小微企业“融资难”问题一直阻碍着小微企业的顺利发展。分析江西省小额担保贷款对小微企业融资支持现状，存在的问题，提出小额担保贷款支持小微企业发展的相关建议，旨在缓解小微企业融资困境。　　[关键词]

2、小微企业;小额担保贷款;融资　　2013年中央经济工作会议首次提出的要善待和支持小微企业发展，对改善和保障民生工作意义重大。2014年中央经济工作会议提出小微企业对产业结构优化升级作用更加凸显，要营造有利于大众创业、市场主体创新的政策环境和制度环境。近年来，江西小微企业发展迅猛，目前小微企业数量已突破150万户，在江西经济发展和城市化建设中发挥了重要作用。但缺乏抵押担保、信息不对称、政策支持力度不够等因素，仍然严重制约江西小微企业的发展，在这种情况下，政策性小额担保贷款对扶持小微企业发展凸显了更为重要的意义。鉴于此，笔者对江西小额担保贷款扶持小微企业发展有关情

3、况进行了专题调研，并提出了帮扶小微企业发展壮大的几点政策建议。　　一、江西小额担保贷款支持小微企业发展的现状　　近几年，江西省小额担保贷款支持小微企业发展工作取得明显成效，呈现出以下五个方面的特点。　　(一)融资规模持续上升。近年来，江西各级人社部门利用小额担保贷款支持小微企业的力度不断加大，尤其是近三年呈快速上升态势，2009年至2014年分别为亿元、亿元、亿元、亿元、98、47亿元、114亿元，累计贷款总量达到539亿元，约占全国小额担保贷款发放总量的五分之一，连续十年保持全国领先，但与小微企业的巨大资金需求相比，仍有一定差距。　　(二)行业结构不断优化。

4、当前江西小额担保贷款支持小微企业的主要流向行业依次为批发和零售业(%)、服务业(%)、住宿餐饮业(%)等，三类行业贷款占全行业比重高达%。在创业者中，创业前有工作经历的人员，在创业后实现了一定程度的就业行业机构优化，其中最突出的是原属第二产业中的制造业从业人员所占比例明显降低，属于第一产业的农林牧渔业从业人员比例也在下降(见表1)。　　(三)带动就业人数不断提高。近些年来，江西每年扶持创业人数不断提高，截至2014年底，全省通过发放小额担保贷款累计扶持个人创业65万人次，带动和稳定就业235万人次，约占全省新增就业三分之一，极大地缓解了江西就业压力。其中，20

5、14年通过小额担保贷款直接扶持个人创业9万人次，带动就业43万人次。　　(四)促进经济社会发展成效明显。据人社部调查显示：江西省小额担保贷款扶持个人创业每10万元可带动个劳动者就业，扶持劳动密集型小企业每100万元可带动22个劳动者就业，受贷创业者平均年收入比初次扶持前增加万元，创业对地方经济增长的贡献5年内增加了4倍;每笔贷款最少可拉动创业者其他资金投入约为贷款额度的倍。据此测算，江西用近20多亿元财政担保资金，放大担保杠杆比例，发放小额担保贷款539亿元，撬动了上千亿元的社会投资，为全省经济社会发展做出了贡献。　　(五)贷款回收率处于较高水平。近些年，江西

6、小额担保贷款扶持小微企业发展的贷款质量有了质的提高，还款率一直保持在99%以上。截至2014年底，全省累计回收到期贷款426亿元，贷款回收率为%，高出全国小额担保贷款回收率平均水平约4-5个百分点，高于商业银行贷款回收率约1个百分点。　　二、存在的问题　　小额担保贷款对扶持小微企业发展贡献很大，但也存在以下问题，归纳起来，主要存在“四难”：　　(一)小额担保贷款对小微企业信贷支持存在抵押担保“难”。一是商业银行可接受有效抵押物严重不足，抵押评估机构欠缺。二是政府担保机构对风险控制较严，反担保条件高。目前全省小额贷款担保机构政府出资的，担保机构担心没有有效的风险

7、防范手段，往往要求创业人员以保证、抵押、质押等方式提供反担保。反保证的条件相对较高，多数地方一个机关事业单位的担保人员只能担保5万元，10万的贷款要找两个反担保人，10万元以上的贷款大多数要求贷款人自行到银行办理抵押贷款。　　(二)小额担保贷款支持小微企业融资的信用体系建设“难”。政府担保机构和金融机构在小额担保贷款审核过程中希望批量获取小微企业的注册登记信息和财务信息，但目前直接掌握这些信息的工商、质检、税务等部门的信息尚未通过信用信息平台提供给金融机构和相关部门，银行、政府部门和小微企业之间信息不对称现象仍然十分突出，金融机构和政府部门无法有效掌握小微企业

8、的全面信息，使得小微企业信用担保体系建