超级网银研究报告

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1、.....“超级网银”研究报告1.概述传统的支付系统已无法满足需求的不断增长。一般的支付业务，当付款人需要向他行账户付款时，该笔款项将从付款行网上银行系统，经过付款人开户银行行内业务系统、人民银行现代化支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个环节。支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换，效率低、成本高。ACH（自动清算系统）是美国处理银行付款的主要系统。ACH在美国已经有三十多年历史，90％的美国银行是自动交换中心成员。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。而全球领先的在线

2、支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。为满足中国银行业金融机构间的支付业务实时清算需要，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS系统)建设启动会议，阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。为满足银行业金融机构间的支付业务实时清算需要，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称AC

3、S系统)建设启动会议，阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。8月30日，央行第二代支付系统标准化跨银行网上金融服务产品“超级网银”正式上市，其最大特点就是能使跨行转账、跨行支付等业务实现实时到账，超级网银还提供账户信息的跨行查询，跨行业务费用标准扔按各银行规定的标准不变。“超级网银”，通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”是央行开发的“网上支付跨行清算系统”..........，用于连接各家商业银行总行的网银端口，是央行第二代支付系统的

4、重要组成部分，该系统能够实现实时跨行转账和跨行账户查询功能。客户在完成跨行转账后，系统在短短数分钟后就能反馈信息，让客户明白转账是否成功，如果没有成功，是什么原因造成的。“超级网银”的使用将使国内银行业服务效率在现有的基础上获得较大提高，符合未来银行业的发展趋势。传统网银也称第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态，作为第二代支付系统的“超级网银”则打破了银行之间的壁垒。通过一个操作界面便可查询多家商业银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。20秒搞定跨行转账、实时跨行转账和账户查询、在线签约……超级网银有着诸多传统网银不可比拟的优势。然而

5、由于各个银行平台间的差异性、银行之间接口的复杂性，超级网银运行后，银行系统的安全性问题也异常突出。1.启动2.手续3.收费4.银行设门槛1.产品特色“超级网银”，在开发之初的功能定位主要面向商业银行的集团客户，部分功能酝酿向个人客户开放，能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础。“超级网银”。超级网银（Super-Internet-Bank)具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金

6、汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。　　使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而Super-Bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。超级网银目前没有独立的网络接入，而是嵌入在各大商业银行的网银中，有一个他行转账及查询的选项。1)跨行转账将可实现实时到帐　　跨

7、行支付的实时到账是二代支付系统的重要功能。..........　　据了解，从目前网银支付的处理情况来看，当收、付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户；当收、付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手工干预。网易财经此前从央行内部了解，为提高跨行网银支付的清算效率，央行在即将推出的第二代支付系统中新建了网上支付跨行清算系统，

8、使各商业银行网银系统互联互通，而跨行转账、支付等业务即可实现实时到帐。1)账户信息的跨行查询功能此外，清算系统提供了账户信息的跨行查询功