城市商业银行在互联网金融下的发展模式

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1、城市商业银行在互联网金融下的发展模式随着互联X的广泛应用，以大数据、云计算等为代表的计算机应用互联X管理和运营技术逐渐普及，为各行各业带来了机遇和挑战。互联X金融的迅速发展，对金融机构尤其是银行业的冲击尤为明显。作为市场经济发展的重要标志之---城市商业银行，如何运用这一新的金融模式将决定城商银行未来的发展趋势。随着金融深度和广度的提升，大众对金融的需求呈现多样化和复杂化，传统金融市场无法满足全部用户的需求。借助互联X技术，一方面降低了客户的时间、金钱成本，同时也降低了金融机构的运营成本;另一方面，提高了传统

2、金融体系的效率及覆盖面，使得互联X金融机构更加贴近市场，满足客户各类需求，使金融服务日趋全面、完整。一、互联X金融的发展现状我国的金融业基本上由银行主导并垄断，金融机构的创新能力以及服务意识提升较慢，银行主要服务于国有大中型企业和政府融资平台，不情愿为中小微企业以及普通个人客户提供金融服务或者说金融机构的收益与成本结构不支持，此方面的服务能力较弱。金融发展与创新被抑制，客户的潜在需求不能被挖掘以及无法得到满足，因此互联X金融的出现和发展就为中国金融市场的深化、变革以及客户需求的爆发提供契机。二、城市商业银行面

3、临的挑战近十年来，五大国有银行及股份制银行增速放缓，城市商业银行却发展迅速，总资产增速远居于银行业首位。但是，由于外部经济环境的变化，如利率市场化导致的银行盈利能力下降，从而、金融脱媒带来的银行竞争加剧，以及互联X金融的出现，许多大型商业银行加强业务的转型等，都给城商银行的发展带来了挑战。首先，城市商业银行在加大业务与产品创新，开展传统业务X络化时，由于受到自身规模及现有技术水平的制约，相对大型银行进程缓慢，客户感受力度不大，竞争处于劣势。其次，城市商业银行作为地方性银行，其业务经营及X络服务受到一定的地域限

4、制，很难扩大到全范围，而互联X企业的合作往往需要与全国性业务相匹配，这对于城商银行难说，很难与互联X企业开展合作。所以，无论是效仿各大型银行开展X络化、移动化业务模式，还是自建电商平台、与互联X企业合作，城商银行都存在劣势，在这样的背景下，城市商业银行应当选择适合自身特点的新型模式进行探索发展。三、互联X金融背景下城市商业银行业务发展探索随着互联X金融的迅猛发展，德国的直销银行有望在我国作为与实体银行相互补充的新型银行经营模式，成为区域性银行进行业务拓展的重要选择。为此，城市商业银行应把建设直销银行作为互联X

5、金融化背景下业务发展的重要策略。(一)直销银行的特点第一，直销银行一般没有实体分支X点，银行后台工作人员直接与终端客户进行沟通和业务往来，充分体现了直销特点。同时，为银行降低了日常的运营费用和成本，从而为客户提供更优质的金融产品和服务。第二，直销银行主要为个人客户提供标准化金融产品。如活期存款及转账、储蓄存款、消费分期付款、X上交易支付等业务。第三，直销银行的大部分金融服务都可以通过互联X来实现，业务开展主要是基于互联X平台。(二)城市商业银行直销银行业务模式分析从直销银行的发展历程和特点来看，其大多数是由银

6、行集团控股、组织结构扁平化，以个人金融业务为主、采用多样化服务吸引顾客、便捷性和安全性相统一等特点，符合我国城商银行的发展现状。我国很多区域性中小银行都在积极寻求业务拓展和区域扩张，但却受到监管部门的政策约束，禁止城市商业银行的区域性扩张，因此这些必须考虑创新发展模式。互联X的普及，使人们越多的选择基于互联X的电子商务和X上交易业务，且当前很多商业银行的X上银行、银行、银行等业务相对比较成熟，由此看来，已经具备基于互联X的直销银行创建条件。区域性城商银行可以借助虚拟X络和外部实体X络，突破物理X点的约束和区域

7、限制，在全国范围内开展X络直销银行，直接与终端客户建立业务关系，提供安全、便捷、及时的金融服务。城市商业银行可以通过直销银行不以实体X点和柜台为基础，主要采用终端直接进行业务往来的业务模式，从而减少机构设置、降低运营成本，有效的缓解利率市场化和金融脱媒的挑战。从风险监控的角度来看，互联X金融企业存在着一定的弊端，如难以核实客户真实身份、缺少安全校验工具、客户面临交易欺诈的危险度高等。而城市商业银行经过在地区多年的发展，具备了互联X金融化业务的相关人才和机制，开展直销银行业务可以充分发挥银行业的优势，避免了互联

8、X金融企业的弊端。四、总结城市商业银行在进行直销银行定位时，要注意区别于传统商业银行电子银行。传统电子银行是以成本节约为导向的替代式交易模式，将柜员的工作交由客户自己通过X络、和自主设备完成，其出发点是考虑将客户从X点分流到电子渠道，以降低银行成本，减轻工作量。而直销银行是以提高服务质量和盈利为导向，通过互联X建立开放、协作、平等业务模式，面向本行及他行全体客户，将交易平台、营销平台、服务平台进行整