浅谈金融机构服务“三农”工作中的问题与对策

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1、浅谈金融机构服务“三农”工作中的问题与对策文章分析了财政金融机构在服务“三农”工作中遇到的问题、困难以及发展现状，并提出了如何解决的意见和方法，使金融行业更好地为农民提供方便、快捷持续的服务。“三农”，即农业、农村、农民。“三农”问题始终是关系到整个现代化建设和国家长治久安的大问题，解决好“三农”问题是社会进步和经济发展的重中之重。农业是国民经济发展的基础，农村是社会进步、国家安定的重要环节，农民是工农业生产的主力军。而“三农”问题中最核心的就是经济发展。在国家经济转型并快速发展的难得历史机遇期，金融行业如何找准定位、主动融入，充

2、分发挥农村金融服务作用，促进“三农”经济的发展，是摆在我们面前的一个重要而紧迫的课题。农业产业随着时代的发展，在经济发展的进程中将占到越来越大比重，农业产业化也是未来农业的发展趋势。服务“三农”，对大型国有商业银行来说，是责无旁贷的责任，但同时也是机遇与挑战并存。一、当前农村金融的现状与成效目前，我国农村的金融市场已经初步形成了以农信社，农村合作银行，政策性银行等机构为主体的金融支农机构组织体系，部分金融市场已出现以中小企业担保公司、保险公司、支农风险基金为主体的中介担保体系和风险补偿体系。推出了以农户联保贷款、农户小额信用贷款、

3、抵质押贷款为主体的金融支农系列产品，在一定程度上满足了农户、农村经济组织的金融需求。为了满足农村经济发展的多元化、多层次、多类型的特点，农村金融产品和服务方式不断推送。就拿我们农业银行来说，秉着“立足三农，服务三农”的宗旨，近几年开展的“惠农通”、“普惠金融”都取得了一定的成绩。二、金融业服务“三农”工作中的困难和问题虽然“三农”问题越来越受到党和国家的关注和重视，也采取了一系列促进农业生产，加强农村建设、减轻农民负担，增加农民收入的重大举措，使我国农业生产迈上新台阶，农民整体生活水平有了显著改善。但是，农村市场因其长久形成的经济

4、模式，对于开展金融服务中仍存在一定问题与困难。一是农村市场抵押担保难、信息不对称、社会诚信低等现象仍普遍存在。二是金融服务产品普及较少，抑制了服务“三农”经济的开展。据调查，大多数农村金融的需求仍然是传统存、贷款，对于适合农村实际的金融产品和服务了解比较单一。三是在服务“三农”中，金融业经营包袱沉重。农业是一个弱势产业，受自然灾害影响大，抗风险能力弱，市场化程度低，经营成本高，历史包袱沉重。三、金融服务“三农”的对策建议(一)处理好商业化经营与社会责任的关系金融机构服务“三农”应该坚守两个底线：一个是党和国家要求的社会责任底线。金

5、融机构特别是国有控股的金融机构开展“三农”金融服务，是履行国有资本意志的必然要求，不能单纯地追求利润最大化，风险偏好也要建立在履行社会责任的基础上。另一个是商业化经营要求的保本底线。实践证明，不计成本、不讲风险地服务“三农”，会挫伤金融机构的积极性，也会削弱金融机构的长期服务能力。金融机构在服务“三农”过程中，应当将这两个底线有机地统一起来。一是坚持以发展带动服务“三农”能力提升。金融机构要积极探索商业化服务“三农”的新路子，寓服务于发展之中。二是努力寻求商业化经营和践行社会责任的结合点与平衡点。在对外服务上，金融机构要积极运用商

6、业金融模式支持政策性、公益性强的“三农”发展事业;在考评机制设计上，金融机构在考核基层机构点均、人均业务量和效益时，可探索加入对服务“三农”社会责任相关指标的考量，引导金融机构积极主动地服务“三农”。三是树立和增强“雪中送炭”的责任感。对于确实存在的偏远落后地区，虽然经营成本较高，但当地群众对金融服务的需求和愿望仍然较强，金融机构应坚持在这些地区设立多种服务X点，以发扬和体现社会责任感和担当精神。(二)处理好关于统筹管理和放权搞活的关系“三农”客户具有受自然条件影响大、区域差异显著、信息不对称等特征，难以与一些金融机构过于集约化的

7、经营体制相适应，这就要求金融机构妥善处理好统筹管理和放权搞活的关系，以进一步贴近市场、贴近“三农”，提高“三农”金融服务的效率。1.厘清各级机构的职能分工。金融机构要深入基层、员工和客户，理清哪些事项需要总部统筹管理，哪些需要放权到分支机构，在此基础上合理确定各级机构的经营管理权限。2.积极稳妥地推动适度简政放权。金融机构可以采取“试点—评估—优化—推广”的方式，做到既放权于基层，缩短管理和决策链条，又“放而不乱”、风险可控。3.要做好管控引导。在具体经营事项交由分支机构负责的同时，金融机构总部也要切实加强管理、督导，形成服务“三

8、农”的整体合力。(三)加强自身建设，不断优化服务环境金融机构要努力提高自身综合服务能力，加快电子化建设步伐，业务处理能力和服务效率。一是大力推广特色银行卡业务，增加ATM机、POS机等卡交易受理设备数量，开通银行、银行、X上银行等业务，以适应客户快