城市小额信贷的飞速发展

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1、城市小额信贷的飞速发展——基于安徽省六安市小额信贷公司的调研【摘要】在全球金融危机的影响下，我国出口、外汇、生产等领域均受到不同程度的影响，随着该影响的不断扩大，国内的经济实体受到了严重的冲击，特别是我国中小企业，资金链供给出现中断，资金紧缺成为困扰中小企业的心头大患。与此相反，目前我国银行的贷款政策是优先保证大中型企业，进而考虑中小型民营企业，再加上银行贷款手续复杂、审批时间较长等因素，致使银行贷款无法解决中小型企业的燃眉之急，于是，民间资本的有效利用便成为本次解决资金紧缺的焦点。2008年5月4日，中国人民银行

2、和银监会联合下发了《关于小额贷款公司试点指导意见》，明确了民间借贷融资的正确方向，为解决当前中小企业融资难问题开辟了一个合规的渠道。本文将基于对六安市小额信贷公司的调研，了解六安小额信贷公司的发展现状，分析六安小额信贷公司发展过程中的机遇与挑战，并对小额信贷公司发展做出前景展望。【关键字】小额信贷中小型企业六安市商业银行一、引言2010年初，国务院正式批复《皖江城市带承接产业转移示范区规划》。该示范区是首个获国务院批复的国家级产业转移示范区。六安辖舒城和金安两县区同属长江流域，具有较好的承接产业转移的基础和条件，已

3、经纳入皖江城市带承接产业转移示范区。该战略规划的实施使得大量中小型技术型企业和中型房地产公司入驻六安市经济技术开发区，对于调整六安产业结构，转变经济增长方式具有重要意义。与此同时，大量企业的涌入使得六安市信贷融资规模持续扩大，直接融资快速发展，涌现出一大批小额信贷公司，带动了六安民间金融的快速发展。二、六安小额信贷公司的发展现状六安市的小额信贷公司发展起步较晚，于2009年下半年才成立第一家小额信贷公司。尽管在起点上已经落后于大部分发达地区，但是这些小额信贷公司发展情况良好。舒城县作为六安市下属的加入皖江城市带计划

4、的县城，在经济发展方面起到了带头羊的作用。六安现有的所有小额信贷公司里，有6家注册资本金超过1亿元，其中分布在舒城县的有5家。从笔者调查的几家小额信贷公司来看，绝大多数资本运作良好，贷款回收率超过90%，并多数表示希望最终能够完成从小额信贷公司向村镇银行的转型。通过调查笔者还发现，六安市小额信贷公司所做的贷款业务，“银行过桥”占大多数，即企业在银行贷款即将到期、但是营业收益尚未收回的情况下，从小额信贷公司先借来一些资金，偿还到期的银行贷款业务，待资金回笼后，再偿还利息相对较高的小额信贷公司的贷款。这样做既减小了小额

5、信贷公司所需承担的风险，也消除了企业方面在银行征信等级上降低的忧虑。当前大多数小额信贷公司所存在的急需解决的问题是尚未建立一个完善的行业内的征信系统。多数小额信贷公司表示希望能够加入银行的征信系统或者建立一个行业内部的征信系统，这样一来则更有利于小额信贷公司对贷款对象的调查和决定是否发放贷款，也能够降低小额信贷公司一定程度上的经济损失。三、六安小额贷款公司的发展契机和挑战（一）小额信贷在六安兴起缓慢的原因分析1、六安小额信贷公司起源较晚小额信贷公司与商业银行的区别在于，它由自然人、企业法人或其他社会组织投资设立，不

6、吸收公众存款，即“只贷不存”。但从现存的小额信贷公司成立时间看出，六安的小额信贷公司起源于2008年底，至今为止，六安共成立26家小额贷款公司，其中霍山嘉利达小额贷款有限公司成立最早，时间为2008年11月，最迟为六安市汇金小额贷款有限公司和六安市盛华小额贷款有限责任公司，时间均为2011年9月。另外注册资本达一亿的公司不到五家，其他大多数在五千万左右。综上可知，小额贷款公司在六安的发展前后不到四年，大多数不到两年，时间过短、资本有限、发展不成熟等原因导致经营状况没有达到预期效果。从现状来看，更多的小额贷款公司需要

7、加强公司内部管理系统和提高自身资本周转状况。2、六安商业银行分布更广目前六安市的银行共有582家，其中支行分布范围最广的银行是农行（中国农业银行）。在这些银行当中，有很大一部分银行从事小额信贷或者相关的贷款业务。而与小额信贷公司的贷款对象以中小型企业为主不同，商业银行主要的贷款对象是个人或家庭，而且商业银行拥有更长的还款期限。各家银行每年都要办理相当多的小额贷款业务，其所贷款项用途主要分布在购房，购车等方面。在对一家中国银行分行行长的访问中，我们了解到，中国银行在六安市区一年的贷款额可以达到20亿元，是目前六安地区

8、贷款数额最大的银行，而且每年的贷款额呈不断上升的趋势。另外，目前六安市各家银行的不良贷款率与过去相比也已经有了很大的降幅，从2002年的70%降到了现在的7%。从贷款对象等方面来看，商业银行的贷款业务对于小额信贷公司的影响还是很小的。3、六安市民对小额公司认知不足在对关于小额信贷的问卷的统计中，我们发现，对于一般的市民来说，他们对于小额信贷公司的了解仅停留在