小额贷款公司的风险管理和风险分析

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1、专业技术资料分享系部：财金系班级：保险12-1班姓名：谢富贵学号：57小额贷款公司的风险管理及风险分析自银监会2008年发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司在全国范围内获得了快速发展，由于借贷方便、形式灵活，小额贷款公司已成为现有金融体系的重要补充，在支持“三农”和中小企业融资方面发挥着不可替代的作用。截至2011年第一季度，全国共有3027家小额贷款公司，贷款余额2408亿元。由于小额贷款公司只贷不存，并且在商业银行信贷融资比例不得超过其资本金一定比例，在此既定经营框架下，如

2、何防范经营风险，保持小额贷款公司持续经营，成为业者必须关注的一个问题。一、小额贷款公司经营流程风险点分析从对小额贷款公司调研情况判断，相对于商业银行类金融机构，小额贷款公司经营风险具有自身的特点。1、服务主体分析。小额贷款公司作为服务主体，本身存在一些风险点。首先，小额贷款公司规模受政策限制。从实践来看各地对于小额贷款公司的注册资本都有严格的限制，作为金融市场的补充力量，在金融机构序列中受到“政策歧视”WORD资料下载可编辑专业技术资料分享，缺乏资本扩张外部政策支持。以安徽省为例，截止2010年底

3、，全省约200家左右已批开业小额贷款公司，注册资金最多3亿元左右，少的仅有2000万元。由于小贷公司只贷不存，且从银行获得贷款比例有限（一般不超过自身资本金的50%），缺少一般金融机构存款/资本金杠杆工具，难以保证自身经营现金流的增加和稳定。而其承担的金融风险和税收负担与一般金融机构相比却大很多。其次，小额贷款公司内部风险管理体系不完善。限于规模经济影响，小额贷款公司很难有独立的风险管理与责任审计部门和人员，即使设立了这些部门，人员素质也难以保证。小额贷款公司很难从商业银行等金融机构获得优秀的风险

4、管理人员与责任审计人员，从大学招聘的新进人员在保证不流失的情况下，其业务素质的提高也需要一个很长的过程。总体来看，小额贷款公司风险管理能力较弱。第三，小额贷款公司权力架构面临考验，存在管理决策失误的可能性。在信息不对称和个人业务能力有限的情况下，由于内部制衡机制的不完善或缺失，其董事会和经理层在确定信贷业务对象时，往往“一人说了算”，面临的决策风险往往比商业银行大。最后，由于小额贷款公司规模较小，在实际操作中难以按照风险管理的有关规定提足损失准备金，对其持续稳健经营产生不利影响。2、服务对象分析。

5、小额贷款公司所服务的“三农”类客户及中小型、微型企业存在着风险管理的不利因素。一方面，由于小额贷款公司经营层次低，服务对象大多是银行不愿贷款的“三农”类客户及小型、微型企业，这些企业本身的抗风险能力较弱，这种“弱弱”WORD资料下载可编辑专业技术资料分享联合的情况使得小额贷款公司难以通过分散经营来有效降低风险。另一方面，由于小额贷款公司面对的很多企业和农户个人根本没有诚信记录，小额贷款公司也没有“资格”使用人民银行企业个人征信系统进行查询，导致小额贷款公司难以评估贷款风险，在防范风险的措施应对方面

6、比较被动。3、服务手段分析。我国积极推进小额贷款公司发展的目的是为解决“三农”和中小企业融资难的问题。但是,由于其业务品种单一,加之没有完善的保障制度,特别是农业保险和农民贷款担保体制尚未普遍建立,使得小额贷款公司的信贷资金潜在损失在现有体制下得不到合理补偿,承担了部分社会成本。尽管有上浮四倍的高利率水平作保障,但相对于本金来说利率的风险覆盖作用仍然是有限的，其信贷损失风险仍然很大。这就迫使小额贷款公司通过关联交易或弄虚作假将资金转移至风险较高收益较高的房地产等领域，导致小额贷款公司功能的异化，偏

7、离服务“三农”和中小企业的最初目的，产生因扰乱金融市场、影响国家宏观调控最终导致风险失控的可能。4、外部监管分析。由于《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定小额贷款公司由省级政府明确主管部门进行监督管理,但是并未未明确银监会的监管职责，这种由一个监管部门出台一个不属于自己监管的行业指导意见，在逻辑上是行不通的。这显然不利于小额贷款公司防范信贷风险,由于小额贷款公司不属于银行类金融机构，其日常监管往往由市一级工商、金融办等多部门部门“兼管”WORD资料下载可编辑专业技术资料分享，监管主体不明确，监管

8、能力不足，容易引发潜在风险和增加不稳定因素。如对小额贷款公司在贷款损失覆盖、关联交易风险、贷款集中度风险、流动性等方面难以有效进行监管。二、小额贷款公司经营风险的主要类型：1、决策风险：是指在决策活动中，由于内外部主观与客观因素影响，导致决策活动无法达到预期目的可能性。由于小贷公司贷款对象差异性较大，总体上是银行信贷政策限制或淘汰的一类客户，本身基础数据就不完善，再加上对贷款对象信息掌握不完全，而与其他金融机构相比，又难以获得人民银行征信系统支持，造成小贷公司贷款决策依据不充分进而