浅议保险条款简化

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1、浅议保险条款的简化林劲松【摘要】：本文阐述了保险条款简化的必要性和可行性，并以财产一切险为例进行了简化试验，展示了简化后的效果。【作者单位】：中国人民财产保险股份有限公司苏州分公司【关键词】：财产一切险条款简化【分类号】：F84衣服，并非越多越好，堆得太多，反而找不到要穿的那件。条款，并非越长越好，编得太长，反而看不清实用的内容。如何简化保险条款，使其通俗易懂？本文欲抛砖引玉，不求共鸣，但愿争议。一、条款复杂吗？其一，专业特性所致。保险条款，较多涉及难以预料的小概率事件，一般人较难理解。其二，时空变化所致。我国很多现行条款，都是舶来品，有些描述源于十九世纪的英国保险市场

2、。比如，“损失”这一概念，中文表达简单明了不绕口，而条款中却用外国说法，“损坏或灭失（damageorloss）”。历史的原因和市场的变迁，容易导致条款与现实格格不入。其三，过度修改所致。为了减少已经发现的争议再度发生，保险界不断地修改条款，比如财产一切险增加了28个“释义”，使保险条款更加复杂。二、条款需要简化吗？目前，某些保险条款存在不实用的地方，比如：一是，不便销售。现行保险条款，以财产一切险为例，共八千多字，五号字打印7页A4纸。内容相当冗长，无论是当面销售、电话销售、网络销售，都不方便。二是，不宜购买。原因同上，冗长的文字，无法使人快速理解，投保人要购买一份财

3、产一切险，需要与保险公司或者中介面谈好多次。三是，不解争议。虽然保险条款不断细化、详尽，甚至采用加深字体表达等方式，但终究是越描越复杂。很多争议，正是因为保险条款太复杂、太专业、太冗长而引起。因此，保险条款有必要简化。三、条款怎么简化？保险条款是可以简化的，以财产一切险条款为例，可以从以下六方面简化（详见附件一）。第一类，与法规重复。条款与保险法重复的内容，比如，“保险人义务”、“投保人、被保险人义务”、“重复保险”等等，共15条2423字，可删除。第二类，无谓的描述。条款中对保险标的的描述，阐明了保险标的的可选种类和不可选种类，而在实际操作中，每一张保单已经直接列明了

4、保险标的。已经有了明确的结果再描述过程，好比“教育莫言写文章、培训德纲说相声”，都是多余。共3条506字，可删除。第三类，多余的释义。最后第四十一条“释义”，描述了火灾等28个定义。这些定义，与《辞海》、《新华字典》、《百度百科》等媒介所述雷同，不必专门描述，共2473字，可删除。第四类，不必的除外。“责任免除”中，SRCC、地震海啸、核辐射、盗窃等，经常被免费附加，所以可以不列为除外责任。共182字，可删除。第五类，简单的道理。第二十五条索赔材料、第二十七条赔偿方式、第二十八条损余折归、第三十六条争议处理、第三十七条法律适用，，，这些都属于常人（非专业人士）都能理解的

5、简单的道理，不必列明。共587字，可删除。第六类，粗糙的表达。责任免除中有缺乏逻辑性的有序的描述，过分散乱；保险价值、保险金额等描述，也缺乏精准的概念而显粗糙。这类情况，可以对文字进行斟酌修改，可缩减约300字。四、条款简化后效果如何？首先，从字数来看，通过对以上6种情况的修正，财产一切险条款，由原来的8402字缩减到1931字，几乎减少了80%，仅剩20%。（详见附件二）其次，从页面来看，如果用五号字、A4纸，原来的条款需要7页，而简化后的条款仅需要2页。最后，从内容来看，保险责任、责任免除、保险价值、保险金额等等重要概念，其原理原则更加清晰，其表达归纳更有条理，便于

6、卖者销售，便于买者采购，也便于双方化解争议。笔者深信，以上尝试还是粗糙的。是否有一天，保险条款，会变得如此简单：“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”？期待高手出招。附件一：《财产一切险条款简化意见和理由》财产一切险条款修改意见和理由以下文字中，正常字体为《财产一切险条款》原文，加粗并且倾斜的字体为修改意见和理由。总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。整条删除。理由是：1、本条无实质性内容；2、保险合同和保险单是同一概念，不宜将保险单描述成保险合同的一部分；3、在某些情况下，投保单不是保

7、险合同的必须组成部分。保险标的第二条本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。整条删除。理由是：1、保险标的已经列明在保单明细表中，不必通过条款重复描述；2、保险标的的取舍方法，已经由各家保险公司的核保流程决定，而不是通过条款描述来决定；3、原条款对保险标的的描述，有历史背景，是基于保险公司核保流程技术不成熟的历史状况，而在当前各保险公司核保技术成熟的前提下，此条描述已属多余。