保险能否为“毒奶粉”埋单

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1、保险能否为“毒奶粉”埋单　　三鹿奶粉中毒事件曝光后，不少网友询问是否可以向保险公司索赔。可惜，与众人心愿相违，能够提供保障的险种甚少。意外险、重疾险均不适用。而对于这类故意违法行为，厂家同样无法得到产品责任险的保障。看来，国内食品安全保险的道路还很漫长。下载论文网　　不过几天时间，“三鹿”真的成了家喻户晓的品牌。　　目前，全国各地已有6000名儿童不同程度中毒，4名患儿不幸死亡。2008年9月中旬，毒奶事件曝光后，消费者对食品安全的信赖度再次下降。回忆起曾经的“苏丹红”、“瘦肉精”、“多宝鱼”等一系列严重威胁健康的食品安全事件后，有读者提出了食品保险保障。　　可惜的是

2、，国内尚不存在具有针对性的“食品安全保险”，由于食品卫生、质量等问题引起的健康危机甚至死亡风险，只能依靠现有的保险产品勉强保障。　　在细细分析了人身保险现有产品后不难发现，消费者的保障很有局限性。　　　　意外险并不适用　　　　“如果死亡的4名儿童购买了意外险保障，能否得到理赔?”――这是近期网上讨论热议的话题之一。与众多网民心愿相违，保险公司理赔部门给出的结论是“不能”，理由是不符合意外险赔偿标准。　　人身意外伤害保险是指在保险有效期间，因遭遇“意外事故”，致使残疾或死亡，保险人根据合同规定给付全部或部分保险金的保险。所谓的“意外事故”，需要满足外来、意外、突发三要素

3、。其中，突发是指事故的发生与结果之间具有直接的、瞬间的关系。奶粉中毒事件是在长期积累过程后产生的，虽然是外来的意外事故，但并非突发。因此，不属于意外险理赔范围。　　为了慎重起见，笔者查询了几家保险公司的意外险条款。其中有的保险公司免责条款清晰注明：“被保险人因疾病、分娩、药物过敏、食物中毒、整容手术或其他医疗导致的伤害，本公司不负任何赔偿责任”。其中“食物中毒”一项为那些还在争议意外险是否应该做出相应理赔的读者下了定论。　　由此看来，靠意外险为此类食品中毒后导致死亡的事故提供保障是不现实的，消费者还得另谋出路。　　　　人寿保险可为“身故”埋单　　　　人寿保险是保障范围

4、最全面的身故补偿保险。　　被保险人不幸身故后，在排除了“投保人、受益人故意”；“被保险人服用、吸食或注射毒品”等一些特殊情况后，保险公司都会按合同约定的保险金额向受益人提供补偿。也就是说，类似此次奶粉中毒致死的事故，只要投保人拥有寿险保障，都可以得到理赔。　　不过，理赔的金额需由合同事先约定。由于人的生命价值难以计算，所以对成年人来说，保险金额的高低可以按需制订，只要缴纳与保额成正比的保费即可。但是，儿童投保人寿保险所具有的限制条件较多。首先是年龄上的限制，在婴儿出生后28天方可投保；其次是保额具有上限，凡是18岁以下未成年人，保额必须控制在5万元以下，部分城市如北京

5、、上海、广州、深圳的保额上限可以提高到10万元。因此，此次奶制品中毒事件中，即使不幸身故的儿童拥有寿险保障，得到的寿险理赔也不会超过10万元，这样的补偿或许难以平复家长心中的怨气与伤感。　　　　重大疾病险理赔无望　　　　对不少受害者家庭来说，治疗费用可不是小数目。虽然，国家已经承诺了全额负担3岁以下患儿的医疗费用，但还有很多患者需要自己掏腰包治病。那么，投保过重疾险的或者是否可以通过保险公司获得一些赔偿呢?保险公司的答案依然是“不在保险范围内，无法理赔”。这似乎延续了重疾险获赔难的一贯作风。目前国内销售的重疾险有一个特征，就是保障的内容写的非常“细致”。对于大多数不具

6、有医学专业知识的消费者来说，想要读懂保险合同并顺利获得理赔并非易事。以此次中毒事件为例，儿童所患疾病为“慢性肾功能衰竭结石症”，在一般人看来，只要保险公司的保障内容中，包括了慢性肾功能衰竭一项，都可以获得理赔。但事实并非如此。依照某保险公司的保单条款，只有染上了“慢性肾功能衰竭尿毒症”这一具体类别时，才可以得到重疾险理赔。而对于“肾结石”这类疾病，保险公司的重疾条款中几乎都不包括。所以，此次的中毒事件想要依靠重疾险得到理赔，几乎是不可能的。　　　　门急诊住院险助一臂之力　　　　已有健康保险产品中，重大疾病保险无法提供有效保障，可以依靠的只有门急诊医疗或是住院医疗保险了

7、。好在这些保险产品对疾病的原因、类别等没有过多的限制。也就是说，不论由于什么原因导致入院治疗，只要超过了理赔起付线或是达到住院医疗保险的豁免天数，并且治疗的医院符合保险公司规定级别时，都可以得到理赔。　　此次中毒事件到底由谁为检查、医疗费用埋单尚无定数。上海12320卫生服务热线给出的答复是：3岁以下儿童前往指定医院可以免费尿检，3岁以上儿童或是接受其他项目检查都需要自费。而想要确诊是否患有“慢性肾衰竭结石症”，光凭尿检的结果是不够的，所以，家长自掏腰包为孩子检查是难免的。　　此时，如果投保了门急诊医疗、住院医疗类的保险产品，就可以转由保险公司承担检