保险业应对入世挑战的必然选择

《保险业应对入世挑战的必然选择》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、保险业应对入世挑战的必然选择保险业应对入世挑战的必然选择保险业应对入世挑战的必然选择保险业应对入世挑战的必然选择　摘要：改革开放以来，我国保险业获得了长足发展，入世后，民族保险业仍需加强自身竞争力。本文在对我国保险业与世界水平进行比较的基础上，对我国保险业的创新进行了探讨。　　改革开放以来，我国保险业获得了长足发展，保费年均增长率超过30%，大大超过同期GDP的增长速度，保险资产迅速扩大，保险密度、保险深度连年攀升，从业人员队伍日益壮大，经营效益逐年好转。但是，随着中国加入世贸组织和全面对外开放的推进，民族保险业要在与国外保

2、险业平等竞争中赢得先机，必须全方位强化创新能力，夯实保险业的发展基础。　　　　一、中国保险业与世界水平的比较　　（一）发展水平低　　1.保险渗透率低。根据瑞士《Sigma》杂志2000年统计数据，我国保费收入列世界第16位，折合亿美元，占世界保费总量的‰，仅相当于美国保费的%，相当于韩国保费的33％，相当于世界排名第十的荷兰保费的%；保险深度列世界第61位，世界平均%，我国%；保险密度列世界第73位，世界平均美元／人，我国之美元／人；保费收入占居民储蓄的比重，发达国家已达15％，世界平均水平7％，我国%.　　2.主体不健全。

3、一是保险公司数量少、成熟的少。同香港的200多家、美国的几千家相比，数量明显不足，人均数量更少。现有的保险公司中，大部分公司近年刚刚成立，平保、太保成立十年有余，只有人保、国寿（含分业前时间）恢复业务超过20年。多数市场主体处于起步时期，市场竞争格局不平衡。二是中介市场未成形。170家中介机构中，大部分尚处于筹建期，最早开业的时间也只有一年多，而在香港一地，中介公司数量远超过保险公司，在美国，2／3的业务通过中介机构取得。三是再保体系不成熟。再保公司目前只有一家，主要靠法定分保业务，2001年实现分保费收入亿元，其中法定业务

4、分保费收入亿元，占%，商业分保保费收入只有亿元。　　（二）资产规模小　　虽然近年我国保险业资产年均增长率超过25%，2001年全国保险资产超过4500亿元，但同国内金融业相比，在金融业的三驾马车（、、保险）中，保险资产规模最小，仅占金产的2%多一点，相当于证券资产的2／3左右，更无法与银行资产相比，而在美、日等国，保险资产往往超过银行资产，在金融业中举足轻重；同世界水平相比，我国的保险资产总和，不如世界上列前25位的任何一家保险公司的资产。　　（三）体制落后　　主要是保险企业并未完全按照现代企业制度建立运行机制，没有建立以效

5、益为核心、以偿付能力为基础的管理体制。在用人制度上，国有公司和部分股份制公司基本沿用了机关工作人员的管理办法，论资排辈现象普遍，有限的人才得不到重用，人才短缺与浪费并存。一些公司内控能力差，基层公司造假报表、造假赔案顶保费或充费用现象普遍，造成数据失真、虚假繁荣、决策基础偏差。一些公司至今在测算赔付率时仍采用简单赔付率，未引进历年制赔付率、满期赔付率等较为科学的测算方式，未决赔款的估算采用下达指标的简单方式，可大可小，偏离实际，造成核算不准。　　（四）产品结构单一　　寿险市场近年获得超高速增长，得益于新产品的不断开发、创新，

6、但一家公司的某个产品销得好，其他公司便争相效仿，产品同构性明显；产险产品则是几十年不变的“老三样”，现有的险种又难以满足客户需求，各家公司只好在有限的产险市场上争个你死我活，产险市场增长乏力。　　（五）资金增值困难　　按照《保险法》规定，我国保险资金只能用于银行存款、买卖政府债券、金融债券等，其他用途须经国务院批准。有限的资金运用渠道，使我国保险资金难以实现保值增值，利润来源几乎全靠赔款保费差，而竞争日趋激烈、费率必然下降的趋势，已使这一来源面临枯竭。而国际上通行的做法是，保险业务本身往往亏损，保险企业主要靠手中掌握的巨额资

7、金的运用，弥补保险业务亏损并获得利润。　　（六）信誉下降　　由于我国保险业恢复时间短，民众保险知识匮乏，对条款、实务理解难免有偏差，加上保险从业人员素质良莠不齐、展业误导现象普遍，理赔服务的手段、质量、水平不高，保险违规、违法、造假、洗钱现象时有发生，致使保险行业的信誉有下降趋势，在中消协公布的消费“20难”中，保险条款理解难、保险出险索赔难名列其中，保险投诉案件呈逐年上升趋势。以诚信为基本原则的保险业，如果信誉下降突破警戒线，很可能危及整个保险行业的生存。　　（七）人才储备不足　　人才匮乏是中国保险业的软肋。企业竞争归根结

8、底是人才的竞争，而民族保险公司对人才的重视却远远不够，还存在着人才奇缺、不注重人才储备的现象，对人才的评判标准有偏差，偏重展业人才，而轻视技术人才如精算、核保、核赔、、管理等专业人才的储备和培养。外资保险公司的触角却伸得更远，英国伦敦保险学会在中央财经大学设立CII考试中心，英国商联保险集