毕业论文正式版new

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1、金融学院本科毕业论文后危机时期我国个人住房按揭贷款的信用风险分析内容提要：个人住房按揭贷款所面临的风险中信用风险是最主要、最基本的风险。个人住房按揭贷款的期限特点和诸多不确定因素确定了其信用风险的长期存在，所以商业银行必须把防范和控制个人住房按揭贷款信用风险摆在首要位置。关键词：个人住房按揭贷款信用风险商业银行后危机时期随着住房制度改革的深化和住房需求的增长，1998年以来我国的住房按揭贷款业务在国内迅速发展，2000年一2006年的平均年增长率高达62%，大大超过同期金融机构全部人民币贷款的增长率。2007年发生了自美国而

2、起席卷世界的金融危机，西方发达国家的房价受危机影响大幅度下降，而国内房价在经过短暂低迷后强势上扬，根据国家统计局在2010年2月发布的《2009年房地产市场运行报告》称我国房价在2009年涨幅高达24%。虽然2010年开始我国政府开始着手实施各项政策，但目前各地的房价仍不断飞扬，更是出现了杭州楼盘在2010年4月13日4小时内上涨15万的非正常现象。这种杭州的购房恐慌不是个别现象，在其他城市也不同程度的出现，这种情况是在国家出台多种政策调控房价和发达国家房价不断下降的背景下产生，让人不禁担心中国是不是正在走日本的房产泡沫的悲

3、剧，而作为商业银行在这种后危机时代如何控制个人住房按揭贷款所带来的信用风险成为一个有挑战的课题。一、有关研究个人按揭房贷的文献综述在国内，对个人住房按揭贷款风险原因的探讨是在1998年我国银行业介入这项业务之后才出现的。最初，学者们对个人住房按揭贷款的定义进行界定。彭涛(1999)认为，所谓个人住房按揭贷款违约风险是指借款人到期不能归还贷款利息、而给金融机构带来的损失，借款人的违约行为按是否受其财力影响，分为被迫违约和理性违约[1]。王重润(2002)认为，个人住房按揭贷款违约是指借款人在合同执行期间终止还款并己持续一段时间

4、。从贷款风险管理角度，通常将逾期90天即连续三个月未能偿付贷款本息的现象当作违约[2]。王福林(2004)在其论文中按照其数据的要求将违约定义为借款人在借款期内未能正常支付金融机构贷款本息而发生逾期两期或两期以上[3]。以上几位研究人员从理论上给出了个人住房按揭贷款的定义，为以后的研究做了铺垫。金融学院本科毕业论文田凯（2008）在其论文中通过借鉴国内外常用的研究方法，对我国个人住房按揭贷款违约风险进行了规范研究和实证分析。他在文章中的规范研究主要是通过国内外文献的研究，探讨影响个人住房按揭贷某国内商业银行个人住房按揭贷款数

5、据(包括正常和违约贷款数据)，运用计量方法研究国内个人住房按揭贷款违约风险的特征和影响因素，然后针对在分析中得出的结论提出了自己的解决方案[4]。但是其文章的数据的采集不具有随即性，得出的结论有可能偏离实际的状况。罗嘉（2008）在其论文中以我国商业银行个人住房贷款信用风险为研究对象，对商业银行个人住房贷款信用风险形成机制和个人住房贷款信用风险管理中存在的问题及根源进行了深入分析，并结合其工作中的实际案例，对商业银行个人住房贷款的贷前、贷中和贷后的信用风险管理与防范工作进行剖析，并初步探讨了商业银行个人住房贷款信用风险管理体

6、系的构建问题[5]。张妍（2009）在其文章中则从始于美国的次贷危机中分析了其对我国房贷市场的影响，从发放贷款的监控以及从个人住房按揭贷款的采取的利率形式上讲述了我国应当采取的措施[6]。以上几位研究人员对个人住房按揭贷款违约风险根源的分析，归根结底是制度问题，而这些制度上的问题最直接的后果就是信息严重的不对称，虽然完全的信息对称是不可能的，但是至少可以通过健全制度，使各种信息更加透明化，从而降低这些风险。但是有一些风险是不可避免的，例如，经济萧条引起的居民收入降低、房地产不景气整体价格下降，这些因素也是构成个人住房按揭贷款

7、违约风险根源的一部分。二、我国个人住房按揭贷款信用风险的原因分析我国由于经济发展水平和社会政治因素等因素的影响我国个人住房抵押贷款市场起步比较晚,信贷业务受政府部门管控的程度较高,整体市场化水平较西方发达国家落后很多。在美国等发达金融市场,购房人如需贷款,可以根据自身情经济状况在商业银行等从事个人住房贷款业务的诸多金融机构中选择，同时,这些金融机构也根据不同的客户群体,推出不同抵押模式、担保模式、利率条件、还款方案等品种繁多的房贷产品。所以，目前我国个人住房按揭贷款的信用风险主要受利率和房价的影响。（一）由利率风险带来的个人

8、住房贷款的信用风险我国个人住房按揭贷款市场上贷款机构和房贷产品则相对单一。借款人除了到商业银行和农村信用社几乎别无他选，银行所发放的房贷产品模式也较为单一,主要体现为等额本息(或等额本金)的浮动利率抵押贷款。利率设定上大多采用浮动利率是我国住房抵押贷款市场的主要特征之一,由此导致了我国个人