毛中明(小额贷款公司的风险管控(201308学生)

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1、小额贷款公司的风险管控第一部分：风险基础知识一、风险概述1、风险一词的由来风险（Risk）比较权威的说法是来源于意大利语的“riscare”一词。在早期的运用中，也是被理解为客观的危险，体现为自然现象或者航海遇到礁石、风暴等事件。大约到了19世纪，在英文的使用中，风险一词常常用法文（Risqué）拼写，主要是用于与保险有关的事情上。中文的涵义是：远古时期，渔民出海前都要祈求神灵保佑自己能够平安归来。在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词。2、风险的定义风险是指某一特定危险情

2、况发生的可能性和后果的组合。在金融经济学中，风险是指投资收益的不确定性。具有普遍性、客观性、损失性、不确定性。学术界对风险没有统一的定义，主要代表性观点：风险是事件未来可能结果发生的不确定性风险是损失发生的不确定性风险是指可能发生损失的损害程度的大小风险是由风险构成要素相互作用的结果风险是给定一定的时间区间和置信度水平，预期最大损失（VaR）3、风险的构成要素风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。风险因素：是指促使某一特定风险事故发生或

3、增加其发生的可能性或扩大器损失程度的原因或条件。风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。4、风险的测度风险频率：又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。风险程度：又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。二者的关系：风险频率不高，但风险程度很大；风险频率很高，但风险程度不大。

4、二、风险管理概述（一）风险管理的定义风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本收获最大的安全保障。（二）风险管理步骤1、风险识别风险的识别是风险管理的首要环节。只有在全面了解各种风险的基础上，才能够预测危险可能造成的危害，从而选择处理风险的有效手段。主要方法:生产流程分析法(风险列举法和流程图法)财务报表分析法专业调查法2、风险估测和评价风险估

5、测实际上就是估算、衡量风险，由风险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计资料、风险信息及风险的性质进行系统分析和研究，进而确定各项风险的频度和强度，为选择适当的风险处理方法提供依据。预测风险的概率：通过资料积累和观察，发现造成损失的规律性。预测风险的强度：假设风险发生，导致企业的直接损失和间接损失。3、风险控制避免风险：躲避风险。比如避免火灾可将房屋出售，避免航空事故可改用陆路运输等。预防风险：采取措施消除或者减少风险发生的因素。例如为了防止水灾导致仓库进水，采取增加防洪门、加高防洪堤等，可大大减少因水

6、灾导致的损失。自保风险：企业自己承担风险。小额损失纳入生产经营成本，损失发生时用企业的收益补偿。针对发生的频率和强度都大的风险建立意外损失基金，损失发生时用它补偿。转移风险：在危险发生前，通过采取出售、转让、保险等方法，将风险转移出去。第二部分：小额贷款公司风险分析一、小额贷款与小额贷款公司（一）小额贷款及特点1、小额贷款小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。单户贷款余额不得超过资本金的5％。小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最

7、长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方式。2、小额贷款特点资金需求“短、频、快”主要是短期资金周转需求（新产品进入市场初期要铺货、涨价前的进货、拿到了大额订单。银行贷款到期，如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营）客户贷款期“短”、“频”繁需要类似贷款、希望放款“快”。资金成本高---风险与收益成正比贷款对象“小、微、散”（二）小额贷款公司1、小额贷款公司小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，

8、不吸收公众存款，以经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。2、小额贷款公司经营特点小额贷款公司必须专营小额贷款业务；严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线）信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。（底线）小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务；小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人