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1、网上银行业务创新与管理问题研究:{D922.23}:A :X上银行并不是银行计算机系统终端的简单延伸,它是现代高科技与传统金融业的有机结合体,加强创新和管理是X上银行业务发展的生命力和基础。我国银行业只有树立全面的、系统的业务创新观念,从业务流程,营销模式和客户需求等多方面入手,高度重视产品创新、营销创新、服务创新、品牌创新,才能实现管理创新,才能在激烈的国际国内同业竞争中不断壮大并向前发展 关键词:X上银行业务创新管理研究 X上银行并不是银行计算机系统终端的简单延伸,它是现代高科技与传统金融业的有机结合体。当前,金融创新的不断深化使得金融服务的形态发生巨大变化,
2、货币形态从真实货币向电子货币方向演化,资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付方向发展,柜面服务从“人-人”对话向“人-机”对话转变,银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进。由于X上银行无时不在、无所不在、成本低廉、周全快捷等传统银行业务无法比拟的优势,一面世便受到客户的欢迎。 一、我国X上银行业务发展现状 1996年6月,也就是美国开始有了X上银行8个月后,中国银行在因特X上设立X站,开始通过国际互联X向社会提供银行服务。近10年的发展和变迁,2005年我国已有25家商业银行提供了X上银行业务,X上银行用户数已经达到3460多万户,X上银行业务量已高达72.6万
3、亿人民币。截止2007年7月,北京“中国第三届电子支付高层论坛”对全国已经开办X上银行业务的14家全国性股份制商业银行、26家省会城市商业银行以及40家非省会城市商业银行的统计数据反映,X上银行交易额已经飙升至数十万亿美元,银行X站利用率超过60%,专家预测到2010年X上银行用户数有望超亿。 目前,国内X上银行服务内容越来越丰富,服务形式越来越贴近大众的生活需求。招商银行、工商银行、民生银行等X上银行业务成绩卓著、特色凸现,成为了国内X上银行业务创新和发展的杰出代表。以“金融e通道”为产品定位的工商银行X上银行业务,通过产品分类和客户性质定位,可为客户提供账户管理、转账
4、汇款、代理缴费、X上汇市等12类、60多项功能。以“科技兴行”为发展战略的招商银行,其银行业务创新在国内更具有代表性,尤其在X上银行业务领域尤为明显。由于没有国有商业银行众多的经营X点和多年的相应市场基础,招商银行加大业务与产品创新和市场拓展力度,积极打造“一卡通、一X通、金葵花理财、双币信用卡”等知名品牌,在短短的几年迅速分食一定的市场份额,人民币储蓄存款年增长率长期保持在50%左右。 二、我国X上银行发展中存在的问题 除了看到我国X上银行蓬勃发展的态势外,不能否认,与国外X上银行发达国家相比面临着很多的问题和挑战,带给我们很多深层次的启示: (一)观念和习
5、惯相对滞后。首先,我国社会公众接受电子货币和X上银行的观念不是很容易,虽然金融企业信息化程度领先于社会平均水平,但是大多数公众由于各种原因还是无法接受X上银行,有的虽然使用了X上银行的简单业务,但一些X上支付、转账等业务还是不敢使用,使用度降低了,X上银行的规模效应也就无法体现。其次,X上交易不仅需要X络终端设备的普及,还需要参与者对电子商务及X络技术的熟练掌握和运用,而这几方面我国与国外发达国家都存在相当的差距。 (二)经营模式有待转变。目前,我国的X上银行基本上都是采用传统银行X上银行的综合模式。这种模式下的X上银行更多地是以交易渠道的形式存在,它利用传统银行的品牌号
6、召力和客户认知程度,来提升其X上银行的形象,同时传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得X上银行产品的推广速度加快,成本降低。但作为交易渠道的X上银行更多的是提供一种服务,并非赢利经营模式,从赢利角度来讲,其能力还是很弱的,需要对业务流程、经营模式实施一系列的改造整合。 (三)环境建设亟待完善。 1、安全与法制。银行业务X络与互联X的连接,使得X络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象,很多客户对X络安全心存顾虑,不敢在X上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息,这就严重制约了X上银行的业务发展。目前,中国银行业虽然已经开通了安全认证服务,通过发放数字证书等方法来确认客户的
7、身份,保证X上服务的安全性,但X上支付和X上银行要走的路都还很长,我国有关X上银行的法律,法规等也还未完全建立。 2、准入与体制。我国的金融体制是一个严格的金融监管体制,在这种体制下,有着很强的准入壁垒,结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了X上金融时代,银行业生存的环境将大大改变,相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这片市场。所以,如何把握众多的X上银行机构的市场准入将是个两难的问题。同时,X络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强,金融产品的延伸,金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销
