完善支持中小企业发展的金融服务体系

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1、完善支持中小企业发展的金融服务体系　　内容摘要：我国中小企业在国民经济　发展中发挥着重要作用，但普遍存在融资难的问题，融资难已成为制约我国中小企业进一步发展的瓶颈，主要原因就在于我国面向中小企业的金融服务体系不够完善。在借鉴国外中小企业金融服务体系的成功经验基础上，提出了建立和完善支持中小企业发展的金融服务体系框架，包括完善的中小企业信贷担保体系、专门化的中小金融机构、多样化的直接融资市场、规范发展的非正规金融和发达的融资租赁市场。　　关键词：中小企业融资金融服务体系　　　　　无论在发达国家还是发展中国家，中小企业在促进

2、科技进步、增加就业、扩大出口等方面发挥着不可替代的重要作用。特别是随着知识经济和信息社会的到来，人们多样化的需求和产业的柔性化趋势，使得生产经营分散化、家庭化和小型化，中小企业成为社会经济发展的重要支柱之一。相对于中小企业对国民经济发展和增加就业机会等方面的贡献来讲，政府和社会给予中小企业的支持，特别是在中小企业发展所急需的资金支持上却非常有限，中小企业要想从企业外部获得资金困难重重，中小企业融资问题已成为制约中小企业快速健康发展的瓶颈。要解决中小企业融资难问题，建立和完善支持中小企业发展的金融体服务系至关重要。　　目前

3、我国金融体系在支持中小企业发展中存在的问题　　1．银行信贷支持严重不足。目前信贷资金仍是我国资金循环的主要渠道，但银行系统对中小企业的信贷供给严重不足，中小企业取得信贷支持十分困难。作为贷款发放主渠道的四大国有商业银行，注重对大企业和重点行业的服务，忽视对中小企业的服务，在具体经营中重批发轻零售、贷大不贷小，对中小企业存在着事实上的不平等。我国尚未建立起专门服务于中小企业的金融机构体系，城市商业银行、城乡信用社等中小金融机构的大部分资源向大中城市和国有商业银行集中，未能发挥为中小企业服务的作用。　　　2．直接融资市场体系

4、不健全。中小企业正规的直接融资方式可概括为股权融资、债权融资、风险投资及资产证券化。由于中小企业普遍不具有现行证券管理标准所要求的规模和投资回报，基本上被拒于证券市场之外。20世纪90年代以来，我国风险投资的迅速发展对中小高新技术企业融资发挥了一定的作用，但二板市场的缺乏限制了风险投资体系的发展。中小企业的定向募集资金往往变成乱集资，成为金融秩序混乱和金融风险的同义语，受到严厉的限制。　　3．信用担保体系不完善。我国从1999年开始进行中小企业信用担保体系的试点，但在实际实施过程中，存在担保机构不多，担保资金不足的问题。

5、很多担保机构实行会员制，中小企业要交纳一定的入会押金才能成为会员，增加了中小企业的融资成本，增加了担保难度。不少中小企业在发展过程中又不同程度地存在着产权不清晰、产权随意被变更和产权得不到有效保护的风险，使得他们既无抵押物品又无法将产权抵押，即使能够办理，企业办理一笔财产抵押，涉及许多政府部门和中介机构，也要支付相当高的中介费用。　　4．其它融资渠道不畅。我国的中小企业普遍很难利用商业票据、信用证等商业信用和银行信用在贸易结算中进行融资；融资租赁本身尚处于初级发展阶段，行业管理分散，立法滞后，中小企业还没有充分利用；非正

6、规金融受到压制，中小企业利用非正规金融渠道融资障碍重重。　　　5．信用制度不完善，信用环境差。市场经济是信用经济，没有完善的信用制度和良好的信用环境，中小企业的融资很难顺利进行。我国的企业、个人信用档案极不完善，缺乏公认的有权威的资信评估机构，而中介机构造假的事件又屡见不鲜，企业间的商业信用拖欠相当普遍。中小企业既是信用制度不完善的受害者，又应对信用环境差负一定的责任。有关统计显示，在银行贷款中中小企业的不良贷款占比并不比大企业的高，中小企业的信用状况也不一定比大企业差，但缺乏完善的信用记录系统，对中小企业融资造成的不利

7、远远超过对大企业的不利。　　国外支持中小企业发展的金融服务体系　　多年来，西方发达国家通过立法和改革金融制度、规范金融市场，为中小企业融资创造了便利的条件，建立了专门为中小企业服务的金融市场体系，为中小企业发展提供了保障。　　1．商业银行。西方国家商业银行贷款是中小企业最重要的融资渠道。英格兰银行的研究报告显示商业银行贷款占中小企业外源性融资的60%以上，而且贷款的期限相对较长，３年以上的贷款占75%，５年以上的占50%。英国的商业银行为中小企业提供定期贷款外，还允许中小企业在购进原材料和设备时有一定数额的透支或提供贷款

8、承诺。商业银行在向中小企业提供诸如结算、汇兑、转帐、财务管理、信息等服务的过程中不断进行金融制度、金融产品创新并扩大服务，支持中小企业的发展。　　　2．政府资金。许多国家由政府直接操作，采用政府援助和民间机构相结合的方式，建立了一整套扶持中小企业发展的融资政策。美国、日本、西班牙等国都设有专门的政府部门和政策性金融机