分析农村合作金融制度的国际经验及启发

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1、分析农村合作金融制度的国际经验及启发农村金融的发展直接或间接地影响我国农村经济的发展，鉴戒国际经验，进一步完善我国农村合作金融制度无疑具有十分重要的意义。　　　　农村、农业和农民即所谓的“三农”新题目，始终是中国的根本新题目，而“三农”新题目的解决，核心是增加农民收进，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村经济发展，所有这些都直接或间接依靠于农村金融的发展和支持。因此鉴戒国外发达国家农村合作金融体系建设的经验，无疑对完整我国农村合作金融体系具有十分重要的意义。　　　　一、农村合作金融制度的国际经验　　（一）美、德、日三

2、国合作金融制度的比较　　美国、德国、日本的合作金融制度发展比较完善，我们将从以下几方面予以比较，以便鉴戒。首先，在组织结构上。美国的信用合作组织按分工不同分为三类专业合作银行，分别是：联邦土地银行及下属基层合作社；联邦中心信贷银行及基层信贷协会；国家合作社银行及下属分支银行。德国的信用合作组织分为三级机构，从中心到地方依次是：德国合作社银行；地区性合作银行；地方性基层信用合作社。日本的信用合作组织分为三级机构：农林中心金库之中心级机构；县信用农业协同组织联合会是中层机构；综合农协是最基层一级。另外，各都府县信用农业协同组合

3、联合会和农林中心金库共同参和全国农业信用组合联合会。其次，在政府资助上。美国的三类合作制银行都是在政府直接参股之下成立的，直到1972年，三类合作制银行陆续购买了政府的全部股份后才成为完全由社员所有的信用合作体系。德国合作社银行本身是一个半官方的金融机构，法律规定国家投资未几于50%，其余由各合作银行投资。日本在第二次世界大战后的初期，政府曾为农林中心金库出资20亿元，并参和其治理。1959年，农林中心金库偿还政府出资后，成为纯粹的民间合作制金融机构。第三，在监视机构上。美国政府1933年景立了农业信用治理局，并向下延伸到

4、各区，作为农村信用合作系统的监管机构。根据德国《合作社法》的规定，德国的合作社必须加进一个合作审计协会，由该协会对合作社的机构、资产及业务活动定期进行审计监视。日本由大躲省对所有民间金融机构进行监视治理。第四，在遵守传统合作制原则和否。美国、德国的农村信用合作社组织均出现了向盈利企业发展的倾向，且一人一票的公平原则也渐渐由承认差别的原则所取代。而日本农协系统的农村信用合作组织基本遵循了传统的合作原则。　　（二）印度信用合作社的发展　　信贷合作社一直作为农村信贷最廉价、最好的，是从提供低利率的信贷业务发展起来的。自1951年

5、以来，合作信贷运动在较大程度上帮助了农民。印度在1989-1990年间发展了大约有88000个低级农村信贷社，为农民提供了短期的和中期的贷款479亿卢比，占农村信贷的3390。信贷合作社有三个层次：（1）低级农业信贷社。低级社可以有10人以上，通常是在一个村的范围内开展业务。每一股的股金出发点较低，对于每一个社员来说价值微不足道，连最贫困的农民都能成为会员。会员有无穷的责任，每个成员对合作社的经营失败承担全部损失。贷款期通常为1年，利率较低，主要是向贫弱的农户贷款，非凡是小农或边际农。利润不能作为股息或股东分配，而是用于乡

6、村的福利，如修水渠和维修学校等。为确保合作信贷充足及时地流向农户，印度储备银行同政府部分合作采取一系列办法扶植贫弱地区，确保贫弱地区得到信贷服务，改变合作发展的地区不平衡状况。采取的办法有：重新组织有活力的低级信贷社，合并有经营风险的信贷社，为贫弱信贷社提供大量资金已消除他们的损失、呆账和过期未付款。国家农业委员会建议信贷社不仅对成员提供信贷，还要提供农业技术保证。（2）中心合作银行。中心合作银行是低级信贷社在特定地区正常地扩大到整个县的同盟，主要任务是向低级社融通资金，作为邦合作银行和低级社的中间人。邦合作银行是合作信贷

7、机构的最高形式，它为中心合作银行融通资金。印度是向农村金融提供补贴较多的国家之一，为推动农业发展起到非常重要的功能。但是由于逾期贷款过多，在耕种这种缺乏偿还贷款的意愿，政府的财政负担越来越重，以致后来没有财力满足对合作银行出现的信贷损失进行补偿和利息补贴。　　　　二、启发　　对比中看到这些国家在长期支持农业及相关产业发展中建立了比较完善的农村金融体系，政府通过税收、补贴、担保、基金、信贷政策、利率等手段引导金融机构增加农业信贷的资金总量，对农村金融体系采取弱者多助和公道补偿的方式大力支持农村项目开发和农村现代化，把农村金融

8、作为政府扶持农业发展的重要渠道，这对我国继续农村金融改革、制定相关配套政策具有一定的鉴戒功能。由于印度是第二大发展中国家，农村人口众多、农业较不发达，和我国农业有更多的相似点，但印度的农村金融体系却是发展中国家中较为完善的，所以，其农村金融体系建设经验更值得我们鉴戒，同时，我们也要摈弃其中不尽如人意的地