邮政储蓄科技论文 必“邮”之路——挖掘金融业务创新点

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1、2012年广东邮政科技论文题目：必“邮”之路——挖掘金融业务创新点姓名：所在单位及职务：电话:邮箱:摘要金融业务创新是当前金融创新发展的重要因素和先导力量，从本质上来说金融业务创新可以降低交易费用，提高融资效率，使金融资源得到更加有效地配置。邮政金融恢复开办20年来有了很大的发展，为满足城乡居民口益增长的金融服务需求作出了积极的贡献，但同时也存在着一些深层次的矛盾和问题。面对金融全球化迅猛发展、国际金融业务创新不断涌现和我国金融业务创新严重滞后的形势，必须加快推进邮政金融创新，探讨中国邮政金融治理、发展的新途径。关键词：业务创新邮政金融网上银行营销方式必“邮”之路——挖掘金融业

2、务创新点邮政金融创新是可持续发展的动力所在。整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每一次重大发展，都离不开金融创新。信用货币的出现、商业银行的诞生、支票制度的推广等都是历史上最重要的金融创新。归结起来，这些金融创新包括三个方面:(1)中间业务创新；(2)网上银行业务创新；（3)营销方式创新。提高金融资产的流动性，降低风险、增加赢利。一、邮政金融创新爆发点（一）中间业务如今，在金融脱媒的大背景下，银行业一度单一依靠传统息差收入的盈利模式受到挑战，银行在传统的放贷业务基础上纷纷扩大了对资本消耗较小的中间业务。银行业的中间业务收入突飞猛进。2012年上半年，手续费及佣金净

3、收入总计1235.56亿元，同比增速为9.65%；去年同期，该项收入同比增速40.68%。”而当前邮政金融商业化经营的着力点仍是放在传统的吸收储蓄上，没有把发展低成本、小风险、高收益的中间业务摆上重要位置。注：数据来源：《金融理论与实践》2011年05期具体体现为：一、专业技术人才缺乏，新技术不能随业务需求而及时得到应用。新业务的开办必须靠高科技支撑。而邮政金融的计算机网络建设周期长，缺乏统一性、超前性、先进性，难以适应业务发展的需求，制约了中间业务的发展。二、开发业务的视野不宽，开办的业务范围狭小。近年来，邮储开拓的中间业务是以“二代”（代收电信费用、代发工资）业务为主，业务

4、范围狭小给邮政金融中间业务的发展带来不利影响。三、业务发展速度缓慢，业务收入比重极低。一些代收代发业务，也仅是作为低成本储蓄存款的服务项目，不计手续费收入，甚至还要付出一笔协储酬金，导致中间业务发展成本较大，市场份额偏低，收入占邮储收入比重极低。大多数网点中间业务经营状况不佳，效益普遍不明显。（二）网上银行网上银行的发展是一种必然趋势。网上银行被誉为“金融业的雏鹰”是具有勃勃生机的“朝阳产业”。截至2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速49.0%；至2014年，中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。

5、但邮政金融在发展网上银行的市场中只占有非常小的份额。注：数据来源：搜狐财经具体体现为：一、网上银行的业务产品匿乏，产品功能有限。现在所提供的网上银行产品并没有发挥对银行业务的重组和再造功能，只存在简单的账务查询、转账服务、代理交费、网络结算功能。二、银行电子化规模小、技术水平低。基本上还停留在传统业务的电脑化上，只起到了传统银行业务扩展渠道的作用，在操作界面上也没有体现个性化服务的特点，对社会上的高科技资源利用率不高。三、银行对网上营销尚不精通。银行欠缺既懂银行业务又懂网络技术的客户经理，部分客户经理对各银行的网络银行产品的优劣没有切身认识，卖点不突出，不了解客户的及时、真正的

6、需求。（三）营销方式目前邮政金融业务的主要营销渠道仍然是营业网点，银行具有较强地域性和时间性，电话银行、网上银行等管道的负荷小，功能很弱，不能挑起开展个人金融业务的重担。从目前来看，金融创新品种需求并不旺盛，效果并不理想，其重要原因之一就在于新的“产品”缺乏营销服务方面的开拓过程。具体体现为：一、经营网点设功能弱，目标客户不分层次服务。绝大多数营业网点的结构仍以传统的窗口式服务为主，针对不同顾客群，人员缺少服务针对性营销意识，经营网点的设施也相对比较落后。二、营销前沿阵地的功能没有发挥。许多网点只是简单地把产品介绍折页放在营业厅里，宣传效果不好，网点未真正成为个人金融业务有效

7、的营销渠道，是营销资源的浪费。三、自助设备未能很好地缓解网点的柜面压力。ATM等自助设备频繁发生网络故障和机器故障等问题，客户对于这些自助设备的使用程度很低，导致自助机具业务量不足，柜面压力却十分大。二、邮政金融业务创新SWOT分析——以东莞邮政金融网点为例（一）东莞邮政金融网点的优势分析。邮储银行成立以来，依托邮政良好的信誉，众多的营业网点，畅通的网络优势，鲜明的经营特色，在有着其他金融机构无法比拟的优势。 1、营业网点多。至2012年底，在东莞2465平方公里的地域上邮储银行营业网点达到