有关商业银行信贷风险防范问题探讨

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1、有关商业银行信贷风险防范问题探讨：F832文献标识：A：1009-4202（2012）12-000-01　　摘要随着经济的发展，银行信贷已逐渐成为商业活动中不可分割的一部分，受到各界专家乃至普通人氏的关注，故此，银行信贷风险防范这一议题也倍受人们瞩目，本文探讨商业银行信贷所存在的风险，同时论述了防范风险的具体措施。　　关键词商业银行信贷风险防范措施　　一、商业银行信贷的概念及特点　　1.银行信贷的概念。信贷即信用借贷，而银行信贷则是以银行为媒介而进行的信贷活动，它是由银行将自身筹集的资金暂时借贷给企业单位，在约定的时间内收回贷款并获取利息的一

2、种商业活动，它以银行为媒介，界定了信用的形式及其发展阶段。而交易仅是通过银行进行。　　2.银行信贷的特点有如下几点：一、资金筹集范围广，银行信贷的资金主要：各项存款，中行及同行的的借贷和存放，债券筹款，所有者权益等诸多方式。二、贷款金额较大，手续比较简单，贷款只需要申请、调查、签订、办理公证手续等步骤便可完成。三、贷款成本较高，且期限相对较短，短期贷款1年以内，中期贷款1年以上，长期则是五年。　　由于这些特点，使得银行信贷成为了金融发展、企业融资必不可少的一部分，同时使得银行信贷风险成为了影响发展的重大隐患。　　二、商业银行信贷风险因素　　1

3、.主观因素如下：首先，审核机制是商业银行信贷风险的一大产因，审核首要做到公平、公正、公开。而由于所处环境，审核往往成为一大弊病，需要资产的安全产业没有融资，机构不健全的企业却可以通过关系获得资金。从而造成社会上大量的不良资产沉积，产生安全隐患。其次，监督机制，没有良好的监督机制就没有健全的投资环境，不能从根本上解决权、责、利问题，只会鼓励徇私枉法，从而产生大量不良资产，和坏死帐目，增加信贷风险。再者，人才匮乏，信贷不是简单的日常核算，由于其资产庞大，资金广泛，使得它必需由高素质人才承担，而承担者素质不达标只会造成漏洞的产生和扩大，从而影响信贷

4、安全。　　2.客观因素在于：企业经营，银行信贷产业与企业经营好坏是密不可分据美国调查发现不良资产70%由企业亏损而至，可以说企业与银行是“一荣俱荣，一损俱损”故而企业效益与信贷风险有着必然联系。政府干涉也是一点，政府政策与银行效益息息相关，可以说政策决定着信贷未来的走向，因此政策也就成为信贷风险中的一项不稳定因素，同时政府信贷同样是一个大问题，中国发展资金支持的2/3来自银行，如果政府当前无法做到知法守法，那对于银行信贷同样是不小的冲击。还有，地产泡沫，这也是当今政府着力解决的重点，如果终至泡沫，将给国家带来近1.4万元不良资产，因此地产风险

5、不容小视。再有就是法制不全，无法可依，相互矛盾，有隙可钻。这些现象在金融市场也是屡见不鲜，法律体系的不健全，法规不合理，法律普及度低。诸此种种都是增加信贷风险因素，使得金融体系风雨漂摇。除上所述，还有其它因素，如：地震，火灾，海啸，洪水等不可测因素对企业的生产造成巨大的影响，进一步影响信贷安全从而对银行信贷产生巨大风险。　　三、防范银行信贷风险的具体措施　　1.形成高效的审核制度。商业银行需明确自我目标，建立行之有效的审核制度，对于潜在风险的预测、识别、监制有着一套合理高效的流程。杜绝不良资产滋生，从源头处预防，这样不仅降低信贷风险，还可将资

6、金有效利用，为经济做出贡献。　　2.建立科学的预警机制。信贷既是一种经济活动，同样也是一门科学，发展人才，利用科学体系解决问题同样也是一种良好的应对措施：先是要预测企业效益，利用科学的评估指标对企业盈利进行测评：收益的资产及销售的盈利率。还需对企业的还贷能力进行分析，调查其资金流动指标：速动率、流动率、资产负债率等多方面测定企业是否具备还贷能力。最重观察企业运营能力，对其资金周转效率进行评估，设立运营指标，包括：流动比率、速动比率、资产负债比率等。　　3.完善监督体系。将立法，行政，司法三权进行独立，相互监督，相互辅助，达到信贷的公平、公正、

7、公开。增强舆论监督，将信贷透明化，从而第一时间发现问题，处理问题，解决问题。从而最大限度地防范和化解信贷风险。　　4.完美人员激励制度。建立明确的制度，对人员进行充分管理：F832文献标识：A：1009-4202（2012）12-000-01　　摘要随着经济的发展，银行信贷已逐渐成为商业活动中不可分割的一部分，受到各界专家乃至普通人氏的关注，故此，银行信贷风险防范这一议题也倍受人们瞩目，本文探讨商业银行信贷所存在的风险，同时论述了防范风险的具体措施。　　关键词商业银行信贷风险防范措施　　一、商业银行信贷的概念及特点　　1.银行信贷的概念。信贷

8、即信用借贷，而银行信贷则是以银行为媒介而进行的信贷活动，它是由银行将自身筹集的资金暂时借贷给企业单位，在约定的时间内收回贷款并获取利息的一种商业活动，它以银行为媒介