“互联网金融+农业”的运作模式研究

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1、“互联网金融+农业”的运作模式研究    摘要:“互联网金融+农业”通过应用互联网技术为农业融资带来一条新的路径。本文基于融资流程的差异,将“互联网金融+农业”运作模式划分为五种典型,即P2P网络信贷农业融资模式、众筹农业融资模式、基于大数据的小额信贷农业融资模式、农业产业链融资模式、传统金融机构“触网”农业融资模式。通过对各个模式的流程梳理与SWOT方法运用,发现基于大数据的小额信贷风险相对较低,众筹融资模式最有利于初创农业企业的发展,产业链融资模式依赖农业产业链核心企业的上下游协同关系,P2P网络信贷融资模式的信用甄别仍面临挑战,相对而言,传统金融机构“触网”农业融资模

2、式虽具有庞大的优质客户群,但创新不足。下载论文网  关键词:互联网金融;农业金融;大数据  一、引言  随着“互联网+”时代的到来,互联网金融从2010年起就在我国实现了爆发式的发展,其概念更是渗透到“三农”领域,为解决我国农民、农村和农业方面的问题提供了全新的广阔思路。自2004年起中央一号文件连续13年聚焦“三农”,并在2016年明确表示要“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”,创新农村各级各类融资主体的融资方式。作为金融与互联网联姻的全新模式,互联网金融在收集农村金融需求信息、改善农村融资成本、优化金融资源配置等方面的作用被寄予了厚望,那么当前互联网金融是如何为农

3、业服务,有哪些典型的互联网金融农业服务模式,各个模式有什么异同点和优势?这一系列问题有待于深入研究。  目前国内外学者对互联网金融支持农业发展的相关研究日益增多,他们主要从以下三个方面对其展开研究:第一,“互联网金融+农业”的内涵。郑联盛(2014)指出了互联网金融的本质、特点、发展模式和风险,以及其对传统金融机构的影响。他认为互?网金融的本质是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式;第二,“互联网金融+农业”的发展现状。吴文君和王淑?B(2015)基于互联网金融视角,通过实证分析研究农村P2P小额信贷融资模式发展背景与现状,并在定量

4、分析的基础上从风险控制、法律监管等角度对农村P2P小额信贷融资模式的发展提出了相关的建议;皮姗姗(2016)等探讨了互联网背景下众筹现状及发展战略创新;李宏畅和袁娟(2015)则聚焦于产业链金融,认为可以通过拓宽农业新型渠道销售,创新营销方式,提高农村金融服务质量等措施;第三,“互联网金融+农业”发展的不足。张正平和石红玲(2017)指出目前互联网金融服务三农存在平台相似度高、收集信息成本高和缺乏政府监管等问题;余国林(2016)则认为在互联网金融的产品设计和农村信用体系等方面仍需完善。  以上学者对“互联网金融+农业”都进行了有效的探讨,但专门结合“互联网金融+农业”具体

5、模式,对其模式的发展特征及其优劣势进行细致梳理的研究相对不足。本文将根据融资流程的差异,将现有互联网金融服务农业融资模式,划分为P2P网络信贷农业融资模式、基于大数据的小额信贷农业融资模式、农业产业链融资模式、农业众筹融资模式、传统金融机构“触网”农业融资模式五种类型。本文通过对上述五种模式的内涵、运行流程和优劣势的分析,明确不同模式的发展问题,探讨研究互联网金融新视角下服务“三农”的可行性,并以此深化对互联网金融的现有认识。  二、五大创新模式的内涵与运行流程  网络信贷农业融资模式  P2P网络信贷农业融资模式是指农业经营主体借由P2P网贷平台等融资中介,按照一定的竞标

6、原则获得融资服务。P2P网络信贷农业融资行为,具体的流程包括三个阶段,可见图1:第一阶段,普通农户、专业大户和家庭农场、农民合作社、产业化龙头企业等农业经营主体可以通过P2P网络信贷平台发布的相关融资需求,后平台对其营业执照、线上资格、信用、还款能力等进行详细资质审核,并发布通过审核的借款项目。第二阶段,出资人根据网络信贷平台上发布的融资项目列表进行自主选择;第三阶段,借贷双方实现借贷匹配且P2P平台对贷款防控风险进行量化。  匹配过程中,平台交易一般通过“竞标”方式,根据发布的借款信息,投标利率不能高于借款人约定的最高值,出借人用自有资金进行全额或者部分投标。一般一个借款

7、人的资金由多个出借人出资,若投资总额大于需求量,则全额满足其需求的年利率最低的资金中标,借款成功后即从网站上撤下,一般时间为5天左右。若未能在项目时间内完成筹资即视为计划流标。这样的融资竞标方式,相较于传统融资匹配过程,更有利于分散的个体参与并降低了投资者的风险。资质审核的信用甄别过程是保证P2P网络借贷平台促进融资风险-收益匹配的关键。P2P平台通常会采用线上和线下相结合的模式进行信用鉴定,线上通过与全国数家权威的数据中心开展合作,比如法院、公安局身份信息查询中心等,线下则通过实地考察借款人征信。  目前,对于P

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