我国责任保险影响因素分析

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1、我国责任保险影响因素分析摘要：基于路径模型的实证研究结果表明，我国责任保险与经济发展水平高度正相关，总影响系数最大，而且其他因素都主要通过影响经济发展水平对责任保险产生作用。对外开放程度虽然通过促进经济增长提高了责任保险发展水平，但直接路径系数为较大的负值；责任保险与资本市场发展水平相关程度不高；责任保险与法律环境息息相关，亟需不断完善民事责任法律法规和培养专业人才；保险意识提高尚未能真正转化为对责任保险的实际购买；责任风险水平直接和间接都能影响责任保险发展水平的提高，是责任保险需求的源泉。　　关键词：

2、责任保险；影响因素；路径模型；直接影响；间接影响　　：F840.6：A：1006-3544（2013）02-0074-07　　一、引言　　责任保险自19世纪产生以来，随着西方经济社会发展和法律制度的健全，迅速发展成为西方财产保险的主要险种之一，稳定了经济社会秩序，减轻了政府财政负担。而在我国，由于责任保险发展起步较晚，目前责任保险保费收入虽然在逐年增长，但仅占财产保险保费收入的3%～4%左右（见图1和图2），远低于国际平均水平。从一些发达国家的情况看，责任保险保费收入一般占财产保险保费收入的20%以上。

3、责任保险是社会管理功能最强的险种之一，对我国责任保险的影响因素进行研究具有很强的现实意义。　　理论界对责任保险的概念界定还未达成一致。保险学者主要从保险经营角度侧重责任保险业务性质来定义，法律学者主要从契约角度侧重责任保险法律性质来定义。我国《保险法》第五十条第二款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”责任保险的标的是民事侵权损害赔偿责任，因此我国发展责任保险能为解决各类民事赔偿责任事故提供一个有力的保障和支持渠道。　　国内外对责任保险影响因素的研究大多是定性分析、

4、多元回归分析和logistic回归分析方法，这些方法都没有考虑各影响因素间的相互作用，而且，主要研究责任保险需求影响因素，忽视了责任保险市场环境和供给因素，因此其结论具有一定的局限性。与以往研究不同，本文从定性和定量两个维度对影响我国责任保险发展的因素进行分析。具体而言，分别从宏观层面的经济因素、中观层面的市场环境因素和微观层面的供需因素定性分析，以路径分析法从定量分析各因素的影响路径、直接和间接影响效果大小。　　二、我国责任保险影响因素分析　　责任保险的影响因素虽然繁多而复杂，但是具有一定的层次性。通

5、过对以往学者的研究成果进行梳理总结，和对影响我国责任保险的因素进行系统分析，笔者认为主要有宏观层面的经济因素，包括经济发展水平、对外开放程度和资本市场发展水平；中观层面的市场环境因素，包括法律环境因素和公众的保险意识；微观层面的供需因素，包括财产保险业发展水平和责任风险水平。　　（一）经济发展水平　　一国的经济发展水平越高，其居民的可支配收入水平和经济关系的复杂程度则越高，进而产生对保险产品的需求。国内外对于保险发展的理论分析和实证研究中，把经济增长作为影响保险需求的主要因素已成为保险经济学界的一般共识

6、。从国外的研究文献来看，Outreville（1990）[1]对55个发展中国家的数据进行非寿险需求模型研究，得出非寿险需求同经济增长之间存在正相关关系的结论：GDP每增长1%，会带来超过1%的非寿险需求增长。Skipper（2001）[2]归纳了有关经济增长与寿险和非寿险需求关系的文献，发现经济增长是解释保险需求最重要的因素。从国内的研究文献看，胡宏兵（2010）[3]采用适应小样本检验的Bootstrap似然比检验方法对中国保险发展与经济增长因果关系重新进行检验，验证了经济增长促进保险发展的假说。黄

7、英君（2012）[4]运用向量自回归模型研究中国保险业发展与经济增长的关系，发现经济增长的“需求追随”效应促进了我国保险业规模的扩大和结构的改变。这些研究都能在宏观层面上支持经济发展水平是促进中国责任保险发展的因素之一。　　（二）对外开放程度　　改革开放以来，我国对外开放程度不断提高，我国经济与世界经济联系日益紧密。第一，对外开放可以有效提高国内资源配置效率和产业结构升级，从而促进经济增长，间接地扩大了对保险产品的需求；第二，能通过促进制度和技术创新、技术外溢、吸收引入先进的摘要：基于路径模型的实证研究

8、结果表明，我国责任保险与经济发展水平高度正相关，总影响系数最大，而且其他因素都主要通过影响经济发展水平对责任保险产生作用。对外开放程度虽然通过促进经济增长提高了责任保险发展水平，但直接路径系数为较大的负值；责任保险与资本市场发展水平相关程度不高；责任保险与法律环境息息相关，亟需不断完善民事责任法律法规和培养专业人才；保险意识提高尚未能真正转化为对责任保险的实际购买；责任风险水平直接和间接都能影响责任保险发展水平的提高，是责任保险需求的源泉。