我国责任保险发展的影响因素研究

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1、我国责任保险发展的影响因素研究　　中图分类号：F842文献标志码：A：16748131（2015）04005510　　一、引言　　责任保险是指以被保险人的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义的财产险范畴，但又具有自身独特的内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。20世纪50年代初期，我国只办理汽车第三者责任保险和船舶、飞机险附加的第三者责任保险以及涉外保险领域中涉及的少量展览会公众责任保险；50年代后期，责任保险随整个保险业一起停办；70年代末，为适应对外开放和发展国际贸易的需

2、要，中国人民保险公司国外业务部开办了产品责任保险业务（许瑾良，2003）。1980年国内保险业复业，责任保险的发展速度与保险业整体的发展速度接近。2010年7月，我国《侵权责任法》正式实施，成为推动责任保险发展的坚实基础。　　然而，不可否认的是，相比发达国家，我国责任保险发展是滞后的。针对我国责任保险发展滞后的问题，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（2006）指出，要“大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制”，并要求采取“市场运作、政策引导、政府推动、立法强制”的原则，不断推

3、动发展各类责任保险。《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（2014）在“发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系”一节中指出，要“充分发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用。”　　我国经济发展进入新常态，当前还处于各类矛盾的凸显期，医患纠纷、环境污染、食品安全、校园安全等都对传统的社会治理方式提出了挑战。而在推进政府职能转变和提高社会治理水平的过程中，责任保险可以发挥重要作用：其一，可以令受害的第三方（多为弱势一方）得到及时充分的经济补偿，保护弱势者权益；

4、其二，可以分散被保险人的责任风险，提高被保险人的风险管理水平；其三，保险人以居中和专业的姿态来调解双方纠纷，有助于化解社会矛盾；其四，可以帮助政府从繁琐的事务性工作中解脱出来，做好宏观管理，提高工作效率。此外，责任保险被公认是继海上和火灾险、汽车险之后，非寿险业发展的第三波推动力。因此，着力发展责任保险是我国保险业在经济新常态下快速发展和结构优化的必然选择。　　王向楠：我国责任保险发展的影响因素研究　　目前，国内学者对责任保险的研究集中于以下六个方面：一是论证责任保险的功能作用。如刘冬姣和阎石（

5、2005）从国家、保险监管者和保险企业三个方面提出了发挥责任保险社会管理功能的政策建议。二是介绍其他国家或地区责任保险发展的模式和做法，并提出发展我国责任保险的政策建议。如别涛和樊新鸿（2007）探讨了美国、英国、法国、德国、瑞典、俄罗斯、印度等国环境污染责任保险的发展经验。三是调查分析某个地区、某个责任保险险种的开展状况。如江日辉和卢盛峰（2010）利用广州及周边城市报社的调查数据，分析了我国记者职业责任保险的需求现状、影响因素以及记者职业责任的保障效应。四是探讨责任保险的法律法规问题。如陈飞

6、（2009）认为我国需要实行强制责任保险的领域主要包括机动车交通事故责任领域、环境损害责任领域、高危行业安全生产责任领域以及医疗事故责任领域。五是研究我国责任保险供给不足的原因和对策。如粟芳（2009）认为外部环境的道德风险较大、保险市场对创新无保护、外部法制环境不健全、保险公司内部管理能力较弱等因素，提高了保险公司责任保险的供给成本。六是研究责任保险的精算技术。如陈冬梅和段白鸽（2014）探讨了三类环境责任保险定价方法，介绍了国际上环境责任保险定价的最新成果。　　总体上看，国内学者对财产险整体

7、（张宗军等，2011）以及财产险中的车险（武红先，2012）、企业财产险（朱铭来等，2010）、农业险（冯俭等，2011）和人身险中的寿险（王向楠等，2011）、健康险（王向楠，2011）、意外险（黄荣哲等，2011）的发展或需求的影响因素均有较为丰富的实证研究；相比之下，关于我国责任保险发展影响因素的实证研究较少。根据我们的检索，仅有两篇文献对我国责任保险发展的影响因素进行了实证分析。闫观博（2009）采用2007年我国省市区截面数目数据的分析表明，责任保险保费收入与GDP、固定资产投资、城镇

8、居民人均可支配收入、责任保险赔付水平、大专及以上文化水平人口比重（度量保险意识）都正相关；艾翅翔（2010）采用1998―2009年的时间序列数据研究发现，责任保险保费收入与国内生产总值、责任保险赔付水平显著正相关。而上述研究都缺乏国际比较。有鉴于此，本文基于对国际经验的借鉴，采用2000―2012年（2013年）我国地级单位（省级单位）的面板数据样本量达3000余个，大幅超过了国内保险领域已有的相关研究，因而研究结论具有更高的可信度。，实证检验那些影响了发达国家责任保险发展的因素“是否”以及“