对国有商业银行不良资产处理问题的探讨(1)

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1、对国有商业银行不良资产处理问题的探讨(1)据统计，自1980年以来，130多个国家，也即几乎占国际货币基金组织成员国总数的3/4，经历了银行业的严重问题，而直接损害银行稳健经营和安全，导致金融危机、银行危机产生的最重要问题则是银行的不良资产。在我国，随着市场经济的不断深入，不良资产问题也逐渐成为经济界的一个焦点，它已成为影响我国经济健康平稳增长的一个毒瘤，对经济稳定增长造成严重威胁。　　由于我国国有银行属于国家银行，其不良资产实际上不是银行而是财政的，因此，国家承担了巨大的风险责任。如果国有银行的不良资产比例过高，将直接影响中央财政收入，损害银行的国际声誉，制约了

2、金融业的进一步对外开放。并且由于社会货币的大量沉淀，将迫使央行超量投放基础货币，形成隐性的通胀压力，严重影响我国的社会经济安全，所以，我们应高度重视并化解我国的金融风险，有效提高银行的资产质量。根据测算，我国国有商业银行的不良资产至少在20%-30%之间，而不良资产的90%则集中在四大国有商业银行。因此解决四大国有商业银行的不良资产将成为处理银行业不良资产问题的关键。对国有商业银行不良资产处理问题的探讨(1)据统计，自1980年以来，130多个国家，也即几乎占国际货币基金组织成员国总数的3/4，经历了银行业的严重问题，而直接损害银行稳健经营和安全，导致金融危机、银

3、行危机产生的最重要问题则是银行的不良资产。在我国，随着市场经济的不断深入，不良资产问题也逐渐成为经济界的一个焦点，它已成为影响我国经济健康平稳增长的一个毒瘤，对经济稳定增长造成严重威胁。　　由于我国国有银行属于国家银行，其不良资产实际上不是银行而是财政的，因此，国家承担了巨大的风险责任。如果国有银行的不良资产比例过高，将直接影响中央财政收入，损害银行的国际声誉，制约了金融业的进一步对外开放。并且由于社会货币的大量沉淀，将迫使央行超量投放基础货币，形成隐性的通胀压力，严重影响我国的社会经济安全，所以，我们应高度重视并化解我国的金融风险，有效提高银行的资产质量。根据测

4、算，我国国有商业银行的不良资产至少在20%-30%之间，而不良资产的90%则集中在四大国有商业银行。因此解决四大国有商业银行的不良资产将成为处理银行业不良资产问题的关键。　　一、我国国有商业银行不良资产的成因　　国有商业银行的巨额不良资产既是长期计划经济的产物，也是经济转轨过程中所付出的代价。究其成因，有以下几点:　　　在政府的行政干预下，国企和商业银行的责权可以脱钩。　　3、商业银行市场化的经济行为与滞后的内控、监管机制。我国国有商业银行改革的方向是建立真正的商业化银行，自主经营、自负盈亏，银行在市场中的趋利动机与没有发生根本变化的国有商业银行的产权结构和组织结

5、构并存，使商业银行的商业化不可避免地带来了副产品—金融风险。无论是国有商业银行还是非国有商业银行，在经济转轨过程中都缺乏系统的有效的监管机制，银行内部也没有完善的内控机制，不计风险地将大量资金贷给房地产等高风险的行业，这样在内外约束机制均缺失的情况下，商业银行的分支机构极易产生道德风险，不计成本的扩张资产和负债，甚至进行违规经营，其结果只能是风险成本由国家或社会承担，而经营者却逃避了责任的追究。反映在账面上，国有商业银行必然是资产质量下降，财务状况恶化。由此可以看出，商业银行在市场化过程中的经济行为是一种极不规范、带有很强投机性的行为。　　4、寻租活动与不良资产。

6、在经济转轨时期新旧体制并存，市场机制还不健全，相应的法律约束　　也不够严格，导致金融领域内大量寻租活动的产生，给金融机构违规和违法操作，金融系统内部人员的腐败留下了余地和空间。在转轨时期，旧的规章制度失去效力，而新的规章却尚未形成，由此产生了许多监管上的真空和漏洞，这使许多不利于金融系统稳定，不利商业银行稳健经营的违规、违法活动得以滋生和发展，进而导致金融秩序混乱和各种金融风险。　　　二、不良资产处置的现状及存在的问题　　随着金融体制改革的推进，国有商业银行的不良资产也日益成为改革的最大障碍，处置不良资产不仅关系到金融体制改革的深入，更关系到国民经济的长期健康稳定

7、的发展。为此，1999年我国相继成立了信达、华融、长城、东方等四家资产管理公司(丸s。t随na罗二ntcorpootion简称为A入I)，分别负责处置建设银行、工商银行、农业银行、中国银行四大国有商业银行的不良资产，以图化解我国银行业可能面临的危机。四大资产管理公司自从成立以来，先后从四大国有商业银行和国家开发银行收购了1.4万亿元的不良资产，对580个企业总额达4050亿元的债权实施了债转股，并综合运用重组、拍卖、诉讼、清收、分包、破产、出售，引进战略投资者等多种手段。　　据人民银行统计，截至2002年底，四家金融资产管理公司累计处置不良资产亿元(不含政策性债转

8、股，下同)