中小企业融资中的银企关系探讨(1)

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1、中小企业融资中的银企关系探讨(1)摘要：中小企业贷款难，主要是银行与中小企业的关系存在问题。影响二者关系的主要原因是：中小企业信用水平偏低，银企之间信息不对称，担保机构运作不规范及银行对资本市场发展认识不足等。应采取的对策是：建立健全中小企业信用体系，完善担保体系，同时商业银行应进一步转变营销观念，建立为中小企业服务的金融体系等。　　目前，中小企业贷款难与银行放款难现象较为突出，这说明银行与企业二者之间缺乏有效的沟通和协调。中小企业和银行这种非正常的关系不但阻碍了中小企业的正常经营和发展，同时也大大降低了银行业的

2、效益。由于我国中小企业数量众多，资金需求量大，所以对银行业来讲，这无疑是一个巨大而尚未有效开发的市场。银行要想占领这一市场，中小企业要想取得贷款，二者就必须建立良好的长期稳定的合作关系。　　一、影响银行与中小企业关系的原因分析　　（一）中小企业信用水平偏低，银行普遍存在“惜贷”行为　　据中国人民银行调查资料显示：截至2000年末，在中行、建行、农行、工行及交行开户的62656户改制企业中，有32140户被金融债权管理部门认定为逃废金融债务，占改制企业的%，其中多数为中小企业。由于我国正处于计划经济向市场经济转轨的

3、特殊时期，市场发育不成熟，信用体系极不完善，许多中小企业缺乏信用观念，在交易和融资关系中不讲信用，一些企业只想贷款，根本就不想还贷，一些企业借兼并、破产、重组之机，假破产，真逃债，大量银行债权难以收回，再加上地方保护、政府干预和惩治失信行为的法律缺位，使逃废银行债务现象加重。作为银行来讲，为了规避信贷风险，层层上收贷款权限，实行了严格的贷款责任制，提高了放贷条件，出现了较为普遍的“惜贷”行为。　　　（二）信息不对称使银行和中小企业关系疏远　　信息不对称是指交易双方的一方拥有相关的信息而另一方没有，或一方比另一方拥

4、有更多的相关信息，从而对信息劣势者的决策造成不利影响。在金融市场上，作为借款者的企业一般比银行更清楚投资项目成功的概率和偿还贷款的条件及动机。由于信息不对称，就可能产生逆向选择和道德风险。在信贷市场上，银行为了避免信息不对称可能对银行利益的侵犯，极可能选择不发放或少发放贷款。这就是逆向选择，它发生在贷款之前；另外，在贷款发放以后，企业受高利润吸引，很可能改变贷款合约中承诺的用途，去从事高风险同时预期收益也相对较高的投资项目，这就可能造成贷款难以归还，因此，道德风险的存在，也会降低银行向企业发放贷款的意愿。与大企业

5、相比，由于对中小企业的信用登记、评估、监督等方面的机制不完善，银行很难了解和掌握其真实信息，特别是中小企业发展起点低，管理不规范，相当一部分企业为避税，做虚假报表，银行很难从其报表上的数字评价其实际财务状况和经营成果。总之，由于信息不对称问题严重，导致银企关系疏远，是影响中小企业贷款难的重要原因之一。　　（三）信用担保机构运作不规范　　1999年6月，国家经贸秀发布了《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》，随后，我国许多城市相继建立了信用担保机构，为一些中小企业提供了融资担保服务。但各地担保机构的设立、运作方

6、式、担保比例、担保倍数、损失理赔等缺乏统一的运作规范，担保机构存在较多问题，再加之担保机构性质模糊，多数是盈利性机构，他们除了收取定额担保费和保证金外，还要求企业提供反担保。在调查中我们了解到目前中小企业普遍反映担保难。　　　二、改进银行与中小企业关系的建议　　（一）建立健全中小企业信用体系　　良好的信用体系是企业正常经营和国民经济健康运行的基本保证，社会信用环境的好坏越来越成为制约中小企业发展，特别是关系中小企业融资难、贷款难能否缓解的突出问题。2001年4月，国家经贸委、工商管理局等十部委联合发布的《关于加强

7、中小企业管理工作的若干建议》，是推进中小企业信用体系建设的重要举措。针对目前中小企业缺信普遍的现象，各地政府应下大力量，尽快建立健全中小企业信用体系。具体应从以下几个方面着手：1.建立和完善中小企业信用制度。信用制度的建立，主要应依靠市场经济的力量来完成，政府的作用主要是制定规则，行使监管职能，指导经营者树立良好的信用意识，制定中介机构的相关执行规范，提高中介机构对中小企业信用的约束力。2.建立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用管理监督社会化。建立中小企业信用信息平台，及时收集和整理中小企业信息档案、资料，将

8、企业的信用信息向社会公开披露，接受社会监督。这里需要指出的是，对信用信息的开放和信用数据库的建立，政府应做出明确规定，防止产生行业不正当竞争。另外，国家有关部门建立的数据库与信用中介机构建立的数据库侧重点应不一样，而且可实现某种程度的共享。在对信用信息公开披露时，还要特别注意个人隐私权的保护。3.加大对企业违约的惩罚力度。在当今，违约现象很严重，违约成本低是主要原因之一。