农村金融存在的问题

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1、浅谈农村金融问题及对策在市场经济条件下，“三农”问题的有效解决，离不开金融的有力支持。为此，党中央、国务院高度重视“三农”问题，2004年以来，中央1号文件均为关于农业发展的文件，12年反复提出要加强农村金融体系建设，鼓励农村金融的改革和发展，为解决“三农”问题提供有力支撑。在经济新常态和全面建设小康社会的背景下，农村金融的改革和发展，面临着前所未有的“新机遇、新挑战”。一、农村金融存在的问题农村金融服务是推动农村经济发展的重要因素，是农村经济运行的中心，无论是扩大农业生产经营规模还是提高农业生产的经营效率，都需要大量的资金支持，而金融服务对这些资金的来

2、源起到了举足轻重的作用。但是，目前农村金融服务缺失，制约农村发展，其主要表现为：（一）农村金融机构少。应该说，目前我们国家金融业己经比较发达了，不但右农业银行、工商银行、建设银行等大型国存银行，而且有众多的地方性银行和民营银行，以及小额贷款公司。虽然政府每年都明确要求各家银行要加大农贷投放，支持农村发展，促进农业增效、农民增收。但真正把支持农村发展作为自己的使命和职责的银行很少。就开县而言，共有银行11家，目前在农村开展业务的主要是秉庆农村商业银行（农村信用社）、中国农业银行和中国邮政储蓄银行。由于商业银行实施“抓大促重”战略，这三家银行逐渐拆离偏远地区

3、的信贷服务网点，逐步退出了农村金融领域，导致部分农村地区信贷服务网点少，特别是贫困山区成为金融服务的盲区和空白，农民“贷款难”“还款难”的问题突出，极大地制约了现代农业建设和农民增收。（二）农村金融服务效率低。商业银行在机构设置上实行一级法人治理结构，经营管理上实行的是授权制度，由分散经营转向集约化经营，对大额资金的使用，县级机构没有审批权，信贷授权不足，使得县级商业银行贷款审批权限受限，导致审批程序繁琐，一笔贷款从申请至贷款到客户手中，耗时长。同时，商业银行的担保、抵押等贷款条件严格，涉农小微企业、小商业和山区农户很难获得信贷扶持。（三）农村资金外流严

4、重。农业银行、工商银行、建设银行等大型国有商业银行收缩农村领域的战线以后，农村金融资源主要向邮政储蓄银行和农村信用社（农村商业银行）集中。在农村，邮政储蓄银行，只存不贷，而且转存人民银行的利润又很高，丰厚而无风险的利差收益成为邮政揽储的不竭动力，导致农村资金纷纷流出农村；农村信用社经营中的商业化倾向严重，使资金向外流向收益率相对较大的城镇或非农部门，而真正需要农村信用社贷款的农户和农村中、小企业常常难以得到贷款。在重庆，2008年农村信用社改制成重庆农村商业银行，农村的大部分网点处于基本不放贷款的状态，比如：重庆农商行开县某乡镇营业网点存款达10000万

5、元以上，而贷款仅有800余万元，据了解，农商行的大多数乡镇网点存贷比维持在13:1的状态，于是大量的农村资金从农村流向城市，减少了农村的金融资源，加剧了农村金融市场的资金供求失衡。）民间高利贷盛行。巾于正规金融服务缺失，民间借贷盛行，小微企业、小商业、建筑业及农户发展生产，广泛采取民间借贷的方式获取资金，年息达到24——36%。据调查，有15%的农户是通过举借“高利贷”从事生产经营。二、农村金融问题成因（一）商业银行不愿涉足农村。农村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生产有明显季节性、生产项目的自然风险和市场风险比较大、缺乏必要的担保和抵押品等特点，这

6、决定了农村信贷的长期性、高风险性与低盈利性，这与商业追求资金流动性、安全性和盈利性的要求相悖，直接导致了商业银行收缩农村经营网点，且不愿向“三农”领域投放贷款。同时，商业银行出于资金“逐利性”考虑，为降低放贷成本，将在农村地区吸收的大部分存款转移到城市，成为农村金融市场上的“资金抽水机”。（二）政策性金融服务缺位。扶持农村建设是一项政策性极强的政治任务，农业发展银行作为农业政策性金融机构，它起到调节国家产业政策和货币政策的功能，但目前它只是单纯的收购农产品，并没有起到关键的作用，基本上只负责粮、棉、油流通环节的信贷服务，其他大景的政策性业务，如支持农业开

7、发、农业产业化、农村基础设施建设等并没存很好地幵展起来。在开县就只右一家农业发展银行，并且没有乡镇营业网点，农户、涉农小微企业在农业发展银行很难获得贷款。（三）新型农村合作金融组织发展处于萌芽阶段。2014年中央一号文件提出：发展新型农村合作金融组织。在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。在此大背景下，全国各地开始了有益的农村金融探索，目前全国各地以各种形式存在的农村资金互助组织超过万家。新型农村合作金融组织起到了与现有农村金融机构互补市场作用，弥补了农村金融供给不足、网点覆盖率

8、低，竞争不充分等问题，满足丫农户多层次融资需求，改进和加强丫农村金融服务。但是我