2018年银行从业资格考试个人理财考点重点精讲

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1、2018年银行从业资格考试个人理财考点重点精讲第一章个人理财概述第一节 个人理财相关定义考点1 个人理财相关定义1.个人理财定义最早给个人理财定义的有国际理财规划师协会(IAFP)，它认为个人理财就是“在分析个人和财务现状、能力的基础，作为有偿服务给其提供具体的计划、建议行动策略和方案以实现财务目标”;美国注册理财规划师协会(ICFP)的定义是：“个人财务规划就是整理财务和个人信息，制订一个策略方案，建设性地管理收入、资产和债务，从而实现短期、长期的目标。个人理财规划过程成功的关键是注重和定期检查计划执行情况，保证实现客户的目标。”美国注册理财规划师标准委员会则认为，个人理财的关

2、键是“确定是否能够和如何通过科学管理财务资源，实现个人人生目标的过程”。综上所述，个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。2.财富管理与个人理财(1)投资与财富管理投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程，而财富管理包含的范围要广，除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。因此，财富管理包含投资管理。(2)个人理财与财富管理中国银行业监督管理委员会在其《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中给个人理财业务的定义是：商业银行为

3、个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。财富管理也有相同的两层含义，一是指专业化服务的工具、方法包括流程;二是指财富管理业务。就前者而言，即在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的。(3)个人理财业务与财富管理业务个人理财业务涉及的市场较为广泛，包括货币市场、债券市场、股票市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属市场、房地产市场、收藏品市场等。这些市场具有不同的运行特征，可以满足不同客户的理财需求。考点2 个人理财业务相关主体1.个人客户个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的

4、服务对象。在具体的服务过程中，金融机构一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。2.商业银行商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。3.非银行金融机构除银行外，证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司(如第三方理财公司等)等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。4.监管机构监管机构负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管，以促进个人理财业务健康有序发展。个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管

5、理委员会、国家外汇管理局等。考点3 银行个人理财业务分类1.理财顾问服务和综合理财服务按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。(1)理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。它是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，可自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。(2)综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客

6、户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类，其中理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务，而私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛。(3)综合理财服务与理财顾问服务的区别在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。2.理财业务、财富管理业务与私人银行业务银行往往根据客户类型(主要是资产规模)进行理财

7、业务分类。理财业务可分为理财业务(服务)、财富管理业务(服务)和私人银行业务(服务)三个层次。银行为不同客户提供不同层次的理财服务，其中私人银行业务服务内容最为全面。从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄;私人银行客户等级最高，服务种类最为齐全;财富管理客户则居二者之中，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户，服务种类超过理财业务客户但少于私人银行业务客户。一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础性服务，财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银