2018年银行从业资格考试个人贷款考点精讲

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1、2018年银行从业资格考试个人贷款考点精讲第一章个人贷款概述　　学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征　　第一节个人贷款的性质和发展　　一、个人贷款的概念和意义　　1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。　　与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人　　2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面　　(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险　　(2)对宏观经济而言：满足居民消费需求;促进国民经济发展　　二、个人贷款的特征　　1.贷款品种多、用途广　　2.贷款便利　　3.还款方式灵活　　三、个人贷款的发展历程　　1.住房制度的改

2、革促进了个人住房贷款的产生和发展　　2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展第二节个人贷款产品的分类　　一、按产品用途分类　　1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。　　(1)自营性个人住房贷款　　(2)公积金个人住房贷款　　(3)个人住房组合贷款　　2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。　　(1)个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、二手车　　(2)个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款　　(3)个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型

3、电器　　(4)个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款　　(5)个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游　　(6)个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求　　3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款　　(1)专项贷款　　(2)流动资金贷款　　二、按担保方式分类　　1.个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。　　主要都是固定资产、财产　　2.个人质押贷款：质物出质，作为质押物获取贷

4、款　　主要都是金融资产、财产权利　　3.个人保证贷款：第三方提供保证的贷款　　4.个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款一、贷款对象　　仅限于自然人，不包括法人。具有完全民事行为能力的自然人　　二、贷款利率　　借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者是银行取得的报酬。利率=利息额/本金　　三、贷款期限　　贷款从发放到约定的最后还款或清偿的期限。　　借款期限并非越长越好，一般在15～20年最为合理　　四、还款方式　　1.到期一次还本付息法(1年以内)　　2.等额本息还款法　　3.等额本金还款法　　4.等比累进还款法　　5.等额累进还款法　　6.组合还款法　

5、　五、担保方式　　六、贷款额度第2讲：第二章个人贷款营销　　第一节个人贷款目标市场分析　　随着市场竞争的日益激烈，银行如何适应社会和市场发展的需要，增强市场营销能力，强化市场优势地位，提升品牌形象，已成为未来银行个人贷款业务持续、健康发展的关键因素。　　一、市场环境分析　　银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。　　1.银行进行市场环境分析的意义　　(1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势　　(2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况　　(3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会　

6、　(4)银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险　　2、银行市场环境分析的主要任务来源：　　银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”：　　(1)经常化　　(2)系统化　　(3)科学化　　(4)制度化　　3、银行市场环境分析的内容　　(1)外部环境　　①宏观环境　　A.经济与技术环境　　B.政治与法律环境　　C.社会与文化环境　　②微观环境　　A.信贷资金的供求状况　　B.客户的信贷需求和信贷动机　　C.银行同业竞争对手的实力与策略　　(2)内部环境　　①银行内部资源分析　　A.人力资源　　B.资讯资源　　C.市场营销部

7、分的能力　　D.经营绩效　　E.研究开发　　②银行自身实力分析　　A.银行的业务能力　　B.银行的市场地位　　C.银行的市场声誉　　D.银行的财务实力　　E.政府对银行的特殊政策　　F.银行领导人的能力　　4.市场环境分析的基本方法来源：　　银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。二、市场细分　　市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔•斯密首先提出的一个概念。　　1.银行市场细分的定义来源：　　所谓市场细分

8、，就是营销