解析温州民间借贷

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1、解析温州民间借贷——信贷危机的解析与对策摘要：近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。关键词：温州中小企业民间借贷银行贷款一、民间借贷的现状及背景民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用

2、途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。在温州，民间借贷今年以来表现的非常活跃。“据借贷人(指资金掮客)的估计，温州的民间未偿贷款总量可能达到7000亿元到9000亿元，大约有50%―70%的温州本地人以各种方式加入了民间借或贷。”里昂证券的民间借贷调研报告显示，2011年6月，民间贷款年化利率攀升至66%，创造了2006年3月里昂证券开始此项监测以来的最高纪录。　　“由于一些本地企业开始破产，借贷人估计今年大约有10%-15%的未偿贷款将会变成坏账。”报告称，这些借贷人向投资人付出的月息是1.5%-1.

3、8%，较一年前的1%到1.2%的月息有所上升。60%-70%的贷款进入本地企业，用于维持企业运转或偿还债务。“个人借贷则主要用于炒股和炒房。”　　而人民银行温州支行7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，目前温州民间借贷的综合利率维持在24%(月息2分)以上，比里昂证券的数据还要高。人行温州支行的报告认为，目前温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，比去年同期增长近40%。其中，20%左右即220亿元，又会通过房地产企业的融资、集资炒房等进入到“房地产投资”。而温州有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷，处于阶段

4、性高位的利率则进一步助长了逐利资金“入市”。下面的一组数据足以说明现在民间高利贷在温州的快速蔓延之势：借贷分类规模（亿元）利率（%）一般社会主体之间的普通借贷34013·37公共市场短期周转为主的借贷5017·74隐蔽市场短期垫资为主的借贷24035·56融资性中介向社会借入的借贷17015二、民间借贷活跃的成因在温州，民间借贷今年以来表现的非常活跃。全国工商联调研报告认为，当前中小企业融资非常困难，90%以下规模企业没有和银行发生借贷关系，微小企业这一数据达到95%。因而中小企业纷纷转向民间借贷，从而促使了民间借贷活跃。但是，此次信贷危机的发生，有着深

5、刻的社会原因：1.社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。2.资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性

6、资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，面向农村和乡镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行，而且网点不断撤并。农业银行作为我国商业银行系统中惟一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村个私经济的发展中却发挥不了大作用，主要是由于门槛太高，

7、农民贷款太难。即便是农村信用社，其贷款的90%左右也集中在乡镇企业，“垒大户现象”普遍存在，而绝大部分农户却告贷无门。3.信贷政策的影响。近年来受宏观经济环境和多种因素影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款。一是金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。二是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节

8、，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。另外贷款条件高。由于一些