经济转型进程中消费金融的风险防控

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1、淫稱程糊難畐^^^2017-12-1409:55:40中州学刊2017年11期谭燕芝+唐文娟+毛章勇摘要：当前我国正处于经济转型升级的关键阶段，消费成为促进经济增长的主要动力，消费金融的发展则是扩大P、j需的重耍途径。消费金融公司作为消费金融山‘场的主耍供给主体，风险防控是消费金融公司发展的关键，在经济转型背眾下，明确消费金融促进消费转型刀•级的机理，剖析消费金融公司的发展现状和消费金融公司面临的风险來源，进而从利用大数据分析识别信用良好的客户，建立消费贷款利率的风险定价机制，建立信用评分系统与向动化审批程序，加强贷款账户的监管，建立棊于产品

2、、客户与经济周期的风险识别能力，培养具有风险防控能力的专业金融人才以及充分发挥银监会的监管作用等七大方ffl着力，可有效防范我国消费金融公司的风险。关键词：消费金融；经济转型；消费金融公司；风险防控中图分类号:F830.2文献标识码:A文華编号:1003-0751(2017)11-0025-06在处于“经济增速换捫期、结构调整阵痛期、前期政策消化期”的经济新常态阶段，我国经济发展方式要实现由主要依靠投资和出口拉动，向依靠消费、投资、出口协调拉动的经济转型。消费金融发展则是促进消费升级、拉动经济增长的一种重耍手段。我国消费金融公司作为消费金融山

3、场的供给主体，虽发展时间不长，但呈现出以好的发展态势。研究我国消费金融公司的风险防控问题，对推动我国消费金融发展、进一步实现消费拉动经济结构转型的目标具有重要意义。一、消费金融促进消费转型升级的机理分析消费已经成为我国经济增长过程中的主要动力，但最终消费率相较于发达国家而言还有较大差距，经济的可持续发展迫切需耍消费转型升级。金融作为有效资源配置的工A，在消费领域与居民消费相结合，可以有效刺激促进消费转型升级，形成更多的消费热点。消费金融可以定义为向社会各阶层消费者提供的与消费相关的金融产品与服务。常见的消费金融产品是消费贷款，消费金融通过这些

4、金融产品提升居民消费的fi与质，在虽上，消费金融提升消费者的消费显，带来消费耑求fi的提高；在质上，消费金融改善消费者的消费结构，刺激消费者进入更髙M次消费领域。目前，我国的消费金融产品己经形成涵盖消费者衣食住行等多个方而的体系，对提升居民的消费能力产生了深远的影响。依据金融功能观，消费金融促进消费转型升级可以从以下方面进行解析：1.消费金融增强消费者平滑消费的机制消费者的消费能力足消费行为产生的基础，消费能力取决于多方面的因索，包括消费者当期收入、预期收入与整个生命周期的收入等综合产生的决策，消费行为必须在这些收入形成的预算集內产生。一旦消

5、费者的收入因失业等因素而大幅下降吋，消费能力也只能同步下降，但从生命周期消费理论来看，消费者会根据未來收入预期规划整个生命周期的消费，实现最优配置。这就意味着从未來收入的预期来看，消费者的消费波动应该足较为平滑的，边际消费倾向从长期来看比较稳定。消费金融的跨期资源配置能力则可以极人帮助消费者的消费平滑，由于部分消费者基于失业等因素产牛.的收入波动是暂时的，借助未來收入带來的偿付能力，消费者利用消费金融产品获得即期的融资能力，确保当前的消费水平不致出现大幅波动，从而保证了消费者的生活质虽以及促进消费转型升级。2.消费金融提升消费者支付能力的机制

6、从消费者的资本积累周期来看，在消费者的初始阶段资本积累较少，难以实现大额度即期支出。金融的投资融资连接功能，可以帮助消费者实现大额支出，利用社会闲il资金构成消费金融的投资方，此外，包括银行贷款、母公司资金传输等形成消费金融的负债方，通过消费金融产品将这些金融资源引导向消费者，实现金融的冇效资源配置与提升消费者的支付能力。类似于住房、汽车等人额消费品，消费金融推出相应的住房贷款与汽车消费贷款等产品，帮助消费者在资本积累的初始阶段实现大额消费品的消费，在提升消费者支付能力的同时促进消费转型升级。2.消费金融便捷消费者金融服务的机制消费金融讨以为

7、消费者提供更便捷的金融服务。首先，髙效的支付结算效率讨促进消费者实现新的消费需求。消费金融可与销将商签约，利用POS机、电子现金等方式实现无现金交易，再由银行统一结算，提萵支付结算效率，更好满足销售商与消费者需求。其次，跨吋空的消费方式可产生更多的消费领域和消费热点。消费金融可提供互联M支付、移动支付等方式，实现消费者跨时间、跨空间的消费，消除了销售商与消费者的地理距离，产生更多的消费领域和消费热点。支付方式与消费行为h的创新讨提卨消费者的消费需求，改变消费者的消费习惯，提高消费结构中短期耐用消费品的占比。3.消费金融构建良好消费金融市场的机

8、制消费金融可以构建一个良好的消费金融咁场，保证消费金融资金流通与良好的外部环境，促进消费转型升级。首先，在消费金融上，发放消费贷款与提供金融服务还需要保证资金的流通