《必须做个有钱的女人》

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做个有钱的女人憨氏前言你知道不能完全按照自己愿望生活的滋味吗？你的梦想和你的生活有差距吗？你认为这种差距“完全正常”吗？你愿意接受不符合你最高需求的生活，承认它是命运的安排吗？如果是这样，这本书就很适合你！如果你把金钱变成一种支持的力量，它就可以让你享受充实、幸福的日子。生活能够不必再为钱担心，那不是很棒的事吗？有很多女性读者表示，希望有本专门深入探讨女性特殊情况和特殊需求的理财书。我知道女人在处理金钱上和男人有许多差异，但其中的差别真的那么大吗？值得专门为此写一本书吗？我必须承认自己本来想得太天真了。在我决定深入研究这个主题之后，我读了关于“女人与金钱”的主题能够找到的所有数据，诸如：女人是否关心自己的事，还是更喜欢依赖别人？女人如何投资？女人是否了解自己的经济状况？你可以建立家庭，把孩子抚养成人；你有一份工作，可以有无数成就。除了钱之外，你可以应付生活中出现的任何情况———你难道不觉得这样很奇怪吗？我总是听别人说：“我太忙了，没时间操心自己的钱的事。”或是：“我不会管理钱。”我们总是为了赚钱而努力工作，却没有让钱也为我们努力工作！为什么会这样？因为我们没有真正去关心！我相信“富裕是人与生俱来的权利”，无论对男人或女人都一样。我也深信累积财富是件容易的事。所以，女人为什么要成为例外呢？享受锦衣玉食的机会，更重要的是为女人带来经济独立后人生自在的可能。经常有许多朋友向我要股市明牌，交换投资经验，我总是发觉女性的朋友往往只要答案，不问理由，或者是在不了解自己的需求下跟随亲朋好友投资，反而造成财务上的损失。这些行为大部分都源自于长久以来女性认为自己虽是家庭的一分子，但在经济生活多为附庸角色有关，没结婚的想要找个“长期饭票”，结了婚的靠老公打拼，年纪大了则想子女的奉养。一直到近年来，年轻的女性工作者已和以前大不相同，她们不再甘于领一份死薪水，勇于接受挑战，全心投身在工作与成就感的追求上，对家庭奉献但不牺牲。在消费模式上，不吝于花费打扮自己、愉悦自己，利用信用卡灵活理财，追求质感的同时重视付出合理的代价，对于财富的充满向往，对各种投资也有兴趣，展现的正是新时代女性风范。但在理财上成功的女性似乎仍然相对较少，最重要的原因恐怕还是在于女性在个性上与男性的迥异。 作者在这本书中的第一部分就直接讨论到女性在处理金钱上的很多盲点，不啻为女性朋友敲醒警钟。而在有了正确的观念后，如何累积对各项投资工具的知识并学习如何运用。作者亦藉由深入浅出的文字与生活化的个案，很轻松地引领读者一窥理财殿堂，读来生动有趣。许多周围的女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要的专业自己根本无法建立，因此懒得投入心力。需要提醒的是：你的工作技能可能不合时代需求，你的家庭状况可能面临改变，你的伴侣可能无法依靠，你的子女可能远离，可是你的一生都离不开钱的需求，唯有你自己才能真正掌握自己的财务安全。现在你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子，都能帮助你建立稳健的财务，这是一个多么重要又必要的投资！花两个小时的时间，读一本轻松有趣、专门针对女性生活经验的理财书，绝对是一个好的投资！第一编女人赚钱的七大基本功精心制定自己的目标给幸福女人的良言人的一生如果只有80年，倘若我们在睡眠中消磨三分之一的时光，那么，实际可以用来行动的时间，不过是56万小时罢了。而如何运用这56万个小时，全看你自己决定。只能过一回的人生。只有56万个小时可以运用，所以每一分、每一秒都弥足珍贵，不容浪费。一个女人没有目标，她的人生是盲目而被动的。即没有目标的女人，不知自己要的是什么，总是和机遇擦肩而过。必须对无计划的人生说不。人们一旦有梦，或是有一个理想、目标，自然而然地就会为了它而发挥最大的心力去达成，那是人性发挥最大光辉的时刻。这是一个“自己选择自我生活方式的时代”，每个人的人生，就如同每个人拥有的一块梦田一般，用它来种什么?全看你自己。巴纳特?巴尔基的母亲，就说了下面的话，为她上紧了发条：“没有人比你更优秀，但是，倘若你不做番事情来证明，那么，你与别人也是毫无差异的。”卡耐基说过：“人必须热衷地献身于远大的目标。这目标，不仅是为满足成功的利己心而为，还必须包含有理想。只有合理的计划能给人带来最高的报酬及尊敬。”卡耐基还说：“当你追溯至原点去思索时，人生的一切无非根基于个人的梦想和目标。拥有更美好的人生，得先给自己一个奋斗的方向，决定自己的生活方式，这是幸福的起点。”不能抱持正确目标而奋斗的人，就有如玩耍得意与消沉的儿童一样!他们不知道自己所要的是什么，总是噘着嘴。首先心中拥有目标，给人生存的勇气，在困苦艰难之际赋予我们坚韧不拔的毅力。有了具体目标的人少有挫折感。因为比起伟大的目标来说，人生途中的波波折折就是微不足道的了。 假如就寝之前有令人操心的问题，可能隔一夜醒来便茅塞顿开，迎刃而解。那是因为我们虽然已经入眠，但心底深处仍在思考有关事情之故。其次，由于目标存在脑海某处，所以即使我们从事别的工作，潜意识里依然暗自思量图谋对策，遂在不觉之间接近目标，终于梦想成真。拥有目标的人成功的机率，无疑比缺乏志向的人要高。甚至也有数据显示，心中拥有目标的人会比较长寿。因为，他的生活可能会更有情致和规律。对于自我人生怀抱崇高的关切感，将会带给我们生命的活力和气势。这就意味着，目标激励人心。产生活动的能量。再者，中途目标好像攀登阶梯一样，循序渐进为宜，尽管前途困难重重，也要自我激励，不断做出更大的挑战。当时认为不可能做到的事情，往往几年之后，出乎意料地简单地达成了。所谓“天助”，当我们订立目标努力达成之机，将会觉得好像凡事无不顺遂己意；当我们奋发图强积极进取之时，一切都将变得时来运转左右逢源。当然，行进的路上，不可能完全一帆风顺，有时也得含辛茹苦。无论遭遇多少打击，都要百折不挠，永不气馁，勇往直前，坚持到底。一个怀抱鲜明目标的人从不叫苦，凡事总是默默耕耘。虽说某种偶然可能开创个人命运，不过对于有目标取向的人而言，与其相信偶然，毋宁掌握必然。尽管“机会”公平照顾世上每一个人，但缺乏目标的人却只能是眼睁睁地看它溜掉。心中拥有目标，便会使自己不太留意与之不相关的烦恼。一个人的注意力是有限的，一旦我们全身心地为自己的目标而努力，去冥思苦想时，其他的事情是很不容易在脑子里停留的。心中有了目标，人就会专门找一些相关的麻烦来解决，以便自己为实现目标而进行一些必要的训练。这样，便在不知不觉中培养起了积极的人生态度和勇于迎接困难的优良质量。你的人生目标是什么?你理想中的生活又是什么样子的呢?人的一生如果只有80年，倘若我们在睡眠中消磨三分之一的时光，那么，实际可以用来行动的时间，不过是56万小时罢了。而如何运用这56万个小时，全看你自己决定。只能过一回的人生，只有56万个小时可以运用，所以每一分、每一秒都弥足珍贵，不容浪费。那么，该怎么做才能有效地运用时间而不浪费呢?人的存在有许多不同的要素，哪些是重要的，哪些是不重要的，全由个人来决定，由自己来决定取舍之间的标准何在，所以说，想要过理想而无憾的人生，先拟一个清楚、明确的人生目标是很重要的。 人一旦有梦想有目标，自然就会为实现它而发挥更大的心力，人生的光辉至此粲然可见。为什么呢?在为实现理想而奋斗的过程中，人生的乐趣昭然若揭，而生活就会更加地活力充沛，此时人类原已潜在的脑力也会得到发挥。经常有意识地创造出这样的情势，使人生更成功，更丰富且充满乐趣的原理、原则，就是所谓的目标催化作用。J?皮尔旁特?摩根在那本分析性的著作中说，一个人去做一件事，通常是为了两种原因：一是目的性，二是听来动听。每个人本身都曾想到那个真正的原因———目的性，我们用不着强调它。但是，我们每一个人，在心底里都是理想主义者。让我们再一次回到人生的基点上。人的一生不外乎是为了幸福而奋斗的一生。而奋斗则需要坚定的信念———自己理性选择的目标的支持。这里有几种必备信念：(1)认识清楚(2)坦白无私(3)诚实不二(4)刻苦自励(5)持之以恒这五种信念(目标)缺一不可，认识是一种目标，你对于这件事情必须有清楚的了解。奋斗是一种行动的昭示，你应明白奋斗的主体只能是自己，这是确定个人战略的中心。试问，有几个人能自信正在享受人生之乐呢?又有多少人能够清楚地说出，自己最感到快乐的是什么事呢?令人意外的，这个看似平淡的问题，却没有多少人答得出来。任谁都想过幸福的人生，但是，什么样的人生才称得上是“幸福”呢?该怎么做才能得到幸福呢?能够明确回答出这个问题的，大概没有几个人吧?然而，如果对这个问题模糊不清，就决不会知道明天该采取什么行动、该怎么做才会更充实。即使是实行“完全包裹”式的生活，别人所能提供的仍有其限度，不可能连日常生活都为你包揽下来。自己想做什么?想过怎么样的人生?自己和别人、社会想保持何种关系?在哪一种状态下会让自己最满意?这些应该都是事先要考虑的；也就是说，要先确立自己人生的方向及指标。这就像是企业集体，基于其经营理念而决定其CI(综合文化)形象，进而赋予全体员工一个统一的努力方向、一致意念。同样，人也有必要绐自己一个奋斗的方向，决定自己的个人生活方式的选择。当我们在思索人生的一切时，追溯至其原点，无非根基于个人的梦想、目标。当然，在我们实现梦想的过程中，也不能无视于社会的存在。由于每个人所看着的、所希望的，都因其成长的文化背景、环境、宗教而有所不同，自然每个人的个人生活方式也就大异其趣。这是自己的主张，也是自我文化的确立，与其让自己的个人生活方式轻易实现，倒不如增加一点困难度和挑战性，那么，人生将会更有乐趣。 具体而言，改变自己的一生，赋予它更重要的梦想、目标及价值，就是自己的生活方式，也是人生的最高战略。换言之，不论是在工作上、个人生活上，人生的幸福就由设定这最高战略开始的。成功者和失败者之间最大的区别就在于是否能够明确目标。目标直接决定着你成功与否，并为你的人生赋予了许多重大的意义。在贯穿人一生的活动中，大多数人仅仅利用了自身能力的10％。而你想象中成功的自我，是不是就靠着这10％的能力完成了学业，终生从事一种工作，不求有功，但求无过，生活得平淡无奇呢?这就是你希望的生活吗?你过去的生活仍在今天延续，尽管你对许多事情抱怨不已，祈求着、期望着：“落后于时代的‘废物’应抛弃，我们的生活应变得更加美好。”可与此同时你却又懒得动一动手、伸一伸脚。如果你希望改变自己的命运，拥有真正的成功，就应为此付出努力。只有你自己才能改变自己的生活，才能发掘出自身更多的潜力，做更多的事情，成为你想成为的人。玛丽?克劳莉的母亲在她出生刚18个月时就因肺炎而不幸去世，可怜的小玛丽被祖母领到一个农场。在农场里，小玛丽没过上一天舒心的日子，她小小年纪就开始做杂事，一直干到15岁。玛丽的童年是在孤独之中度过的，在她比与她年纪相仿的其他孩子先读完中学后，她受不了孤独感的折磨，渴望有人来关心她、支持她，因此她早早地就找了个丈夫。可由于草率成婚，这个匆忙建立起来的家庭没过多久就彻底破裂了，她不得不一个人承担起抚养两个孩子的义务。尽管她找到了一份工作，可那点微薄的工资又哪够维持一家人的生活呢?玛丽开始忧虑起自己将来的命运。她反复问自己，她是只配做个含辛茹苦地拉扯孩子、斤斤计较每一分钱的小人物呢?还是能成为自己的主宰?当她明确了自己的选择后，做出了决定：她决定要改变目前的窘境，要超越现在的自我。于是，她进会计班学习，并寻到一份好工作。白天她整日工作，晚上就去南麦塞德恩特大学上课，即使周末也不休息。直到有一天，当玛丽发现自己对家庭装饰比较喜欢时，她就辞去了会计工作，把活动阵地移到了自己家里。她把家里布置得很漂亮，并且经常举行各种聚会。当活动进行到高潮时，她亮出各式各样的商品，然后向在场的人兜售，无疑，此举获得了成功。接下来，她成立了一个家用百货进口公司。不久，她又创建了家庭装潢和礼品有限公司，使自己跻身于商界。她的人生开始了新的篇章。现在，玛丽的公司雇有2．3万名销售代理人，遍布于美国的49个州。她还鼓励并出资培训了不少妇女从事商业活动。不用说，她的收入相当可观，足以支付她的任何花费。不论是从事大的事业，还是安享快乐的家庭生活，对她来说都不是什么可望不可及的事情了。 玛丽成了各种团体追逐的物件：许多社团组织都请她去演讲，好几个董事会挂着她的头衔，她还是第一位进入达拉斯商会的妇女。而玛丽之所以会取得这样辉煌的成果，就在于她在极其困难的条件下不甘自生自灭，决心要改变自己的生活。用她自己的话说就是：“我相信我一定能改变自己的世界!”她把这一积极乐观的信念贯彻到行动中，结果她成功了。相比之下，既然玛丽能改变自己的生活，你为什么不能?行动吧!激发你自身的无限潜能，做你命运的主宰者，你一定能改变自己的生活！我们要怎样做，才能找出自己成功的目标呢?只要遵循着如下规则所示的要点来做即可。规则一：找出自己确实想要的事物、想去的地方———有形无形的。规则二：将这些成功的目标排出先后顺序。也就是说，哪些目标会自动引出下一个目标，而哪一些是当务之急的。规则三：一旦明确了自己的目标，便可以开始规划要如何去完成它们。不要陷入“我要的不是它”这类游戏当中。你可曾看见你的朋友们玩这种游戏?他们买了部计算机，玩了一阵子后却说“我要的不是它!”继之可能是一艘船或别的什么东西，但永远以“我要的不是它”来做结论!如此的模式一次又一次地上演，只因他们从不利用时间来决定什么是他们真正想要的。要达到一个目标，你必须事先要有一个清楚的概念。因此，你要着手决定你在远期、中期以及近期真正所要的是什么。如果你现在还不能够决定你长期和中期的目标，你就要加油了。对你最有利的是你应该在这个时候决定你的一般目标是什么：要具有健全的身体和心智；要获得财富；要成为一名品行良好的人；要成为一个好的公民、好父亲或母亲、好丈夫或太太、好儿子或女儿……每个人都有眼前的特定目标。例如，你准备明天做什么，或希望下个星期与下个月做什么。你最好把有助于你达到中期和远期目标的近期特定目标写下来，这样目标会更容易实现。但是最重要的是，你必须想要达到这些目标。有一位年轻妇女，她在两年前决定代理销售活动房屋。当时很多人都告诉她不应当这样做，说她不可能做得好。当时她仅有30美元的积蓄，而别人告诉她最低的资本投资额是她的积蓄的许多倍。“你看竞争多么激烈。”她的顾问这样忠告她，“此外，你在销售活动房屋方面又有多少实际经验?更别提业务管理了。”但是这位年轻的女士对自己充满信心。她承认的确缺少资金，竞争非常激烈，而且她也缺乏经验。“但是，”她接着说：“我收集的数据显示活动房屋这个行业正在扩展。我也彻底研究过我可能遭到的竞争。我知道我在销售方面可以做得比镇上任何人都好。我也预料到会犯一些错误，但我会很快地赶上别人。”结果，她真的做到了。她那坚定不移的信心赢得了两位投资者的信任，也使她得到了几乎不可能的优惠———一家活动房屋制造商答应在不需要现金的条件下，供应她某一限量的存货。第一年，她卖出超过100万美金的活动房屋。 第二年，她说：“我预计要超过200万。”自信，强烈的自信，可使人受到激励而想出各种可行的方法以及技巧。同时，“相信自己会成功”也会使别人对你产生信任和好感。坚定不移的信心能移山。美国现代心理学之父威廉?詹姆斯声称：“我们坚定不移的信心，常常是取得胜利的唯一法宝。”也就是说，人的信心作为一种愿望和自我确证，能产生超越自我的力量。有时候，你可能会听到这样的话：“光是像阿里巴巴那样喊：‘芝麻，开门!’就想使山真的移开，那是根本不可能的。”说这话的人把“信心”和“希望”等同起来。不错，你无法用“希望”来移动一座山，也无法靠“希望”实现你的目标。但是，只要有信心，你就能移动一座山。只要相信你能成功，你就会赢得成功。到底什么是信心?有人曾说：“有方向感的信心，令我们每一个意念都充满力量。当你有强大的自信心去推动你的创富巨轮，你可以平步青云，无止境地攀上成功之道。”为什么信心有这么大的魔力?“信心是心灵的第一号化学家。当信心混合在思想里，潜意识就会立刻拾起这种震撼，把它转变成相等的精神力量，转送到无限智慧的领域里……促成致富思想的物质化。”金克拉还说：“信心、爱和性欲是人类主要积极情绪中最具威力的。当这三种情绪混合在一起之后，它们会使意念在你的潜意识里更快更强地发挥力量。”全国各地每天都有不少年轻人开始新的工作，他们都“希望”能登上最高阶层，享受随之而来的成功果实。但是他们绝大多数都不具备必需的信心与决心，因此他们无法达到顶点。也因为他们相信自己达不到，以致找不到登上巅峰的途径，他们的作为也一直只停留在一般人的水平。但是还是有少部分人真的相信他们总有一天会成功。他们抱着“我就要登上巅峰”(这并不是不可能的)的积极态度来进行各项工作。这批年轻人仔细研究高级管理人员的各种作为，学习那些成功者分析问题和做出决定的方式，并且留意他们如何应付进退。最后，他们终于凭着坚强的信心达到了目标。过什么样的生活全在于你自己。你的工具一应俱全，所有资源在握，如何运用全赖你的决定———抉择在你。而且，加入比赛，永不嫌晚。想想玛汀?威弗，一位天主教修女，多年前她开始参加运动———那年她55岁。后来，她在各项运动中赢得了44枚金牌、银牌及铜牌，包括5千米竞走、雪靴赛跑、快速及花样滑冰、篮球罚球线跳投等项目。在一般人开始竞争金牌的年纪，玛汀修女已是落基山长青赛及全美长青奥运会的成员。“大家变得软弱无力，”她说：“ 我并不仅指体能而言。任何逾越极限的事，大家都不想做。但除非你去尝试，否则不会有任何结果。年龄绝不是全心投入及热爱生活的绊脚石。最重要的是，要尽情享受生命全然的丰富与甘美。为他人做事，与他人共事，永远不要畏惧延伸你的极限。要选择在生命中获胜!”在生活压力下要发展适应能力，首先要把这些压力看作是正常的。成功的人都会发展出坚强的心理力量，一般叫作个性力量。从研究结果上可以看出来，生命中的逆境和失败，如果能够接纳它们，看作是正常的回馈，那么，它们就能协助我们继续向生活的目标前进。它们将在我们身上发展，使我们产生免疫力，不会向焦虑、沮丧屈服，也不会使我们对生活的压力产生不良的反应。使用药物克服紧张焦虑的情形越来越多(这种药丸的消耗量，每年已超过7千万颗)，这种药物可以减少我们遭受痛苦或失败威胁的情绪反应，因此，我们才大量服用。但是，很不幸，这种药物也同时妨碍了我们学习容忍生活压力的能力。以行为来解决个人的问题，要比用药丸来解决，好得太多了。历史上充满许多有趣的例子：有很多人把绊脚石变成踏脚石，并且因而对这个社会有了杰出的贡献。辛普森小时候腿上要套上矫正器，才能走到旧金山街上；贝多芬是聋子；大文豪弥尔顿是瞎子；丹普赛仅以半条腿踢出了全国足球史上距离最远的射门纪录。另外还有几千人把生活中的缺点转变为优点“路易斯安那购物博览会”于1904年在圣路易市和奥林匹克运动会一起举行。共有42个州和53个国家参加这项展览会，庆祝法国把路易斯安那北部送给美国的100周年纪念。这项展览会一般称作“圣路易博览会”。在博览会中的众多摊位中，有一个男子租了一个摊位卖冰淇淋，另一名男子则租了一个亭子卖热鸡蛋饼。博览会举行期间，游客人潮汹涌，冰淇淋和鸡蛋饼两个摊位的生意都好得不得了。有一天，鸡蛋饼摊位的纸盘子用完了———他都是用纸盘子盛着鸡蛋饼，加上3种不同的配料卖给顾客的。但是，他却发现，在整个博览会会场里，竟然没有人愿意把纸盘子卖给他，这令他感到十分生气。所有的其他摊位都把他们的纸盘子藏起来，担心他们若把纸盘子卖给他，将会被拉走一些顾客。冰淇淋摊位老板对其同伴的困境，似乎感到很高兴。他说：“我看，你最好来帮我卖冰淇淋好了。”鸡蛋饼老板认真考虑了他这项提议，他试着不用盘子装，而把鸡蛋饼直接卖给顾客，结果糖浆全流到客人的袖子上去了，弄得顾客大为生气。最后，他同意以折扣价格向冰淇淋摊主买进冰淇淋，然后转手卖出去。鸡蛋饼老板希望以出售冰淇淋的低利润来弥补一部分损失。他最大的问题是要如何处理那些剩下来的鸡蛋饼原料，因为他已把一生的积蓄投资在上面；希望从“圣路易博览会”的庞大参观人群中赚回来。突然间，灵光一闪，一个念头闪现在他脑海中。他以前为什么没想到呢?他确信这样做一定有效的。 第二天，在家里，在他妻子的协助下，他做了1000个鸡蛋饼，并用一块铁片把它们压扁。然后，趁着这些鸡蛋饼还热的时候，他把这些饼片卷成圆锥状，底部有个尖端。第三天早上，在中午之前，他就把冰淇淋全部卖光了，所有1000张鸡蛋饼也全卖完了。由于他遭遇到纸盘子卖完的挫折，结果反而使他发明了“冰淇淋甜筒”。20世纪30年代，费城有位德国移民开了一家小餐馆，专卖德国香肠、面包及西红柿酱。他缺乏资金，无法像别家餐馆那样供应盘子及餐具，因此，他就准备了一些便宜的棉手套，让顾客戴上手套，拿着沾满西红柿酱的香肠吃。他的最大困难在于，顾客往往把棉手套拿回家去，用来除草或修剪花树，或做些其他杂活之用。为了供应这些棉手套，他几乎要破产了。为了解决这个问题，他把德国面包从中切开，把香肠和西红柿酱放在面包开口中。第一天，以这种方式卖香肠时，他解释说，他已停止供应棉手套，因此用这块剖开的面包代替棉手套。有位顾客，看到店主人所养的那只狗正在角落里嗅个不停，于是开玩笑说：“现在我们知道你为什么要用这么好的面包把你的香肠包起来了。你把以前所养的另外一只狗怎么处理了?”店主人哈哈大笑。在那一瞬间，“热狗”就此诞生了。不堪穷困潦倒而自甘堕落，是最平庸的人。能够“逆水行舟”，才是真正伟大的人物。穷困潦倒时、陷入绝境或走投无路时，能够再进一步想想的，才是成功者应有的态度。从现在起，要想实现你梦寐以求的生活，就不要再说自己“倒霉”了。对于成功者来说，世界上不存在绝对的好时机，不存在恶运笼罩的日子。他们相信所有的机会、好运都是通过自己的行动争取而来的。一个能够享有盛名、迅速成功的人，做起任何事情来，一定十分清楚敏捷，处处得心应手；一个为人含糊不清的人，做起事来，一定也是含糊不清。天下事不做则已，要做就非得十分完善不可，不然你就一定会被淘汰。那些做起事来半途而废的人，任何人都不会对他产生信任。他开出去的借据没人愿意接受，他替人管理金钱，也没有人敢相信他，无论他走到哪里，都不会受人欢迎。“对这个问题，我得先考虑考虑。”约翰在别人要他回答问题时，他总是这样回答。约翰要决定一件事时，总会考虑再三，人们经常怪他处事不果断。“他总是在决定某件事情上花费很多的时间，哪怕是件微不足道的小事。”他的女友这样评论他。而他周围还没有人对他有行事莽撞和容易冲动的印象。那些对他没有好感的人说他胆小如鼠，而约翰身材魁梧，从外表上看，他绝不像个胆小的人，但从心理方面来说，用胆小如鼠形容他是有几分道理的。此外，他对一些可能引起争执的事也尽量避开，怕惹是生非。约翰在获得企业管理的硕士学位后，就在一家国际性的化学公司工作。刚开始时，他对给他的职位相当满意。因为这一职位不但薪水可观，而且晋升的机会也很大。“无须从基层一步步做起，这实在太好了，”约翰在提到自己的好运时说道，“现在给我的职位比我原先期望的要高。”由于约翰对管理有着特殊的兴趣，而他学的又是这门专业，所以，他极想使自己一些主张成为现实。“我觉得有许多事需要我去做!”他在参加工作4个月后说道。 然而，约翰在这家公司工作15个月后，他才开始意识到自己的弱点，而这个弱点以后成为他事业发展道路上的主要障碍。在约翰担任新职不久就被邀请参加一个委员会，该委员会专门负责审理公司里的日常工作报告。这家公司的规模巨大，全世界都有分支机构，所以需要靠很多人的努力才能做出一份行之有效的审理报告。而约翰的上司在这个委员会中把约翰同其他成员做了一番比较。在开展工作计划的头几个星期，这位上司注意到约翰的工作进度比其他人要慢得多。“抓紧点，约翰，动作快一些。”其他的顶头上司友好而又认真地提醒他。然而，约翰的速度并没有因为这句提醒的话而加快，反而更加慢了。“速度，”他憎恨地说，“这里工作惟一重要的就是速度。每个人都希望你能提前完成任务。”由于工作性质的关系，约翰干工作速度慢的问题致使最高首脑管理机构从全世界各地发来的报告中得到的信息往往太迟，因而使得他们不能及时地采取相应的对策。在这种情况下，人们对约翰这种行事谨慎、慢条斯理的工作方法很反感。和他同组的一位同事用带有嘲讽的语气说道：“要是你有什么坏消息，并希望它像蜗牛爬行似的传出去的话，那就把它交给约翰处理吧。”后来这项工作计划在接近末尾时，约翰忽然发起蛮劲来，竟然工作得同别人一样快，由于他的这一行动，使他在这些事上没有受到多大伤害。“要是我愿意，我还是能够工作得同别人一样快的，”他非常懊恼地说道，“但这并不表示我喜欢这样做。”在随后的5年中，他获得两次提升的机会，但上升的幅度都不大。有一次，他的上司在谈话中告诉他的提升消息后，对他说：“你工作表现不错，有时是速度慢了些，但总的来说是好的。”不管是谁，都不会信任一个做起事来拖拖拉拉的人，因为他们在精神与工作上含糊粗拙，一点也靠不住，只要一看见他那粗拙的成绩，就会想到他的为人。这些人也许在其他方面有很多优点，但由于做事的拖沓，很难得到别人的赏识，他们这种做事的方法将必然影响他们的前途。而要想获得成功，就应行动敏捷，这样才能抢占先机，从而拥有更多的财富!赶走失败的“魔鬼”给幸福女人的良言(1)遗传的缺陷；(2)江山易改，本性难易；(3)生病；(4)学习不足；(5)没有成功的目标；(6)不努力改善自己；(7)不够上进；(8)不知节制；(9)耐力不够；(10)热忱不够；(11)选错职业；(12)判断力不足；(13)协调性不足；(14)一天拖过一天；(15)满足现状；(16)目中无人的个性；(17)注意力不集中。每个人每天都要集中精力去迎接接踵而来的各种挑战。失败对女人来说，可能是一个可怕的字眼，却不得不面对。因为，我们不得不生存，不得不更好地生存。在人生舞台上败北的人，都符合下列条件：(1)遗传的缺陷 无论精神上、肉体上，父母遗传给我们的，是不会改变的。与其怨恨，何不学学海伦?凯勒呢?(美国著名残疾作家)(2)江山易改，本性难易婴儿到幼儿时期的环境因素对人的一生影响很大。然而，你觉得：“唉，我就是不行”或者，“虽然条件不利于我，但总要试试看”哪一种说法好一些呢?(3)生病如果是以前得的病，那就没有办法了。但只要从此注意身体，一定不会那么容易生病的。(4)学习不足这倒不是说学历，而是指有没有努力充实工作所必备的知识、技术而言。只会说：“这都是因为我只有高中学历……”就像是丧家之犬的想法，懒惰鬼的借口罢了。该学的，只要从现在起，用眼、用手、用脚、用心就可以开始了。(5)没有成功的目标如果你无法成为一个赢家，那么，目标不明显也许就是你失败的原因。目标模糊使你容易苟且偷生，浪费时间和精力。(6)不努力改善自己“我就是无法改变自己的个性”，这是过了40岁，仍在成功之门外徘徊的人常说的话。其实不是无法改变，而是可以改变却不做罢了。逃避和自己作战，就是他们根本所欠缺的。成功，只会落在那些战胜自己的人手中。(7)不够上进一天24个小时，你花了多少时间来提高自己的能力?一天24小时，你做了多少努力来使自己向上?答案只有你自己知道。(8)不知节制如果只为吃而生，只为喝而生，只为性而生，那不算是一个真正意义上的人，只是动物罢了。吃、喝都是吸收能量，人需为自己摄取良好、充足的能量，而性则会消耗大量的能量。如此一来，工作所需的能量会不会不够呢?(9)耐力不够所谓“忍耐虽苦，结果却甜”，又说，“一心享乐，乐定无踪；一心避苦，苦必随行。”想要成功，一定要学会忍耐。须知失败是“骑马”，而成功是“骑牛”。(10)热忱不够热忱能使水沸腾，而灰心会把水结为冰。现在最重要的是，要求冲起水壶盖的那股热忱。(11)选错职业如果做自己喜欢做的事，通宵达旦也无所谓；如果是不喜欢的，那就很难持续下去。所以，选择适合志趣的工作，非常要紧。(12)判断力不足“怎么办啊?” 每当必须自己做决定的时候，一味地躲避，最后什么事都无法做主了。其实只要稍做判断，采取行动，就可以了。(13)协调性不足“人”这个字，是有超乎动物性的意义的。在工作上，人彼此之间有所关系，一起工作。如果你能帮助别人，别人也会帮助你。而能得到许多人帮助的人，才能不断晋升。(14)一天拖过一天成功永不等人。我们必须拥有今天就是我惟有的一天的感觉，才能将今天彻底利用。(15)满足现状“成功的人因舍弃了某些东西而成功；失败的人因舍不得某些东西而失败。”(16)目中无人的个性太看重自己，反被人轻视。在公司惹人厌恶，却又浑然不觉，失败也是必然的。(17)注意力不集中做什么事都一样，不集中精神，就没法做好，训练自己的注意力，正如一块凸透镜，能将日光集中于一点而把纸点燃。你能发现你有其中一种或几种毛病吗?如果有，那么你必须马上回头。这些都是引发你危机的一点火花而已，但若你能把它们处理好，那“危机便是契机”。在你面对某种困难而陷入某种危机之中时，往往会因心烦意乱而使正常的生活工作呈现出不安与混乱。此时的你犹如彷徨在街头的失落人，不知该何去何从。如有的女性在发脾气时易狂购货物一般，你可能会没有理由、没有原因、不自觉地走进某个酒吧抑或某个赌馆。当困难出现时，出现一个契机———积极面对并解决它，则如扫除一个绊脚石；消极面对它，让困难发展，则产生了危机。陷入危机若进一步放纵自己，则出现新的危机。并且危机的危害程度会不断增大，甚至成指数增长趋势。走错一步，你可能就误了一生。所以，在身处困境之际，更要提高警惕，注意约束自己，让困难由大转小，由小转无。否则，一个小小的困难就会如癌细胞不断扩散，最后导致死亡。请记住：暂时的困难不是你放纵自己的原因；无意地放纵自己却是危机越来越深的原因!让身心负担过重，这是你人生不幸的另一根源。你应该把目光放在今天的历程上，而不应把它放在过去的不幸和对未来的不信任之中。各种有待解决的难题，过多的任务，你如果应付不过来就会成为个人失败危机的导火线和精神上的负担。这种危机和负担并不会匆匆而来，匆匆而去，它将成为吞噬你健康、希望与生命活力的“杀手”。你应谨记，自然赋给你的能力，便是叫你去应付一切你能应付的困难，而不是叫你无端地为生活而担心。需要克服的9大能力障碍 给幸福女人的良言(1)不能当机立断；(2)“应声虫”；(3)易受打击；(4)经常转工；(5)推卸工作；(6)策划力弱；(7)引人注意；(8)不承认错误；(9)频频跳槽。女人的能力体现在什么地方，在公司和单位是引入瞩目的。一个有事业心的女人应当注意解决自身的下面九大能力障碍：(1)不能当机立断遇到点阻滞，而上司又不在场时，为了不会因工作程序出错，而宁愿把工作中止。此举可能会拖延工作时间，令其他配合工作的部门的人员受到拖累。她们可能有好的变通方法，可是不愿意去判断这种方法是否有效更不愿去承担后果。(2)“应声虫”她们总是认为别人的意见是可行的，自己永不参与研讨行列。在会议中，永远做聆听的一方，当老板或上司要他表示意见时，她只是说赞成或认同上级的意见，表示愿意配合。(3)易受打击她们对自己所做的成绩不懂评价，容易因受到批评而感到沮丧。在互相竞争的商业社会中，少一点自信的人，根本无法提高自己的尊严，也容易使事业不成。事实上，只要对自己的所作所为感到满意，并认为是一项不俗的表现。就不易被恶意批评的人所中伤，敢于坚持自己的设想。(4)经常转工一位大公司的董事说过：“年轻人缺乏自信的时候，在某个环境稍感不如意，就要萌生逃避的意念。他们有些人以为时不我予，或者怀才不遇。却不知他们本身也未能真正欣赏和认同自己。”经常转工对员工有害无益，除了浪费老板的资源之外，也浪费了自身的时间和精力，转工次数越多，自信心越弱，直到感觉到经济环境不认可她的发展，便自暴自弃。(5)推卸工作下属有可能会对平易近人的上司或老板摆出一副不合作的态度，但这是不自觉的行为。假如，老板奉行亲切和民主的作风，在分配工作之前，总征询下属的意见。有些下属直接推卸，说“这不是我的工作范畴”、“我刚做过了，应该轮到别人去做”、“我正在赶另一项工作”、“我可能会请假”、“某某会更适合这项工作”等等。这是很不尊重老板的行为，也使他知道了该下属是个自私自利的“小人”。(6)策划力弱策划力弱的人依赖性强，这类下属不善于独自处理事情，而是经常请示老板：“下一步该怎样做？”一定要清楚，老板雇佣员工，是要分担他的工作，而不是加重他的负担。 (7)引人注意一些员工为了引起老板注意自己，经常招摇过市，做一些很无聊的举动。例如，发起一些聚会、故意让老板知道有另一家公司找他洽谈跳槽等。其实，这是做员工的大忌。老板并不喜欢员工三心二意、不安心工作，所以根本不会提升这类人。(8)不承认错误证据确凿的情况下，员工仍然坚持不是自己的错，辩称是其他方面的不配合才导致了这种失误。再三查证之下，该员工又故意说忘记了真实情况，让那件事不了了之。乍看之下，这种人似乎做得很聪明，自认为达到了瞒天过海、推卸责任的目的。事实上，这根本不可能瞒过老板的“火眼金睛”。这种人经不起挫折。经常生活在自欺欺人的处境中，不值得信赖。(9)频频跳槽老板们最不欣赏那些“跳草裙舞”的人，他们往往借辞职来引起老板的注意，从而给予更多的利益去挽留他们。这种举动不仅是自身缺乏信心的表现，更令老板对之丧失信心。要挟老板是不智的行为，老板之所以当老板便是为实现自己的愿望增添控制力。少了某一人，公司照样运转，老板们最讨厌要挟。美国斯坦福大学心理系教授罗亚博士认为，人人生而平等，每个人都有足够的条件成为主管，但必须要懂得一些待人处事的技巧，以下是教授的建议：(1)无论你多么能干，具有自信，也应避免孤芳自赏，更不要让自己成为一个孤岛，在同事中，你需要找一两位知心朋友，平时大家有个商量，互通声气。(2)想成为众人之首，获得别人的敬重，你要小心保持自己的形象，不管遇到什么问题，无须惊惶失措，凡事都有解决的办法，你要学习处变不惊，从容面对一切难题。(3)你发觉同事中有人总是跟你唱反调，不必为此而耿耿于怀，这可能是“人微言轻”的关系，对方以“老资格”自居，认为你年轻而工作经验不足，你应该想办法获得公司一些前辈的支持，让人对你不敢小视。(4)若要得到上司的赏识与信任，首先你要对自己有信心，自我欣赏，不要随便对自己说一个“不”字，尽管你缺乏工作经验，也无须感到沮丧，只要你下定决心把事情做好，必有出色的表现。(5)凡事须尽力而为，也要量力而为，尤其是你身处的环境中，不少同事对你虎视眈眈，随时准备指出你的错误，你需要提高警觉，按部就班把工作完成，创意配合实际行动，是每一位成功主管必备的条件。(6)利用时间与其他同事多沟通，增进感情，消除彼此之间的隔膜，有助于你的事业发展。 必须克服的工作误区给幸福女人的良言误区之一：过分看重自己，强调“发挥特长”；误区之二：不要埋怨安排不当，企望“一步到位”；误区之三：轻视眼前工作，企求“好高骛远”；误区之四：安不下心，总想“远走高飞”。女人在职场上要想打开局面，必须注意克服下列误区：(1)误区之一：过分看重自己，强调“发挥特长”把自己看得十分出色，至少不是一个“庸才”，要求从自己所谓“特长”出发，做到“人尽其才”，这是不少年轻人初涉岗位很容易走进去的误区。海缦头一天到广告装潢公司报到，对经理说的第一句话便是要求专业对口，而且要“充分注意到我的特长”。这位在大学美术系因为专业成绩不错而大受青睐的能人，很坦率地要求让她到广告设计部门，以为这才能发挥她的优势。可是，公司经理首先让她到策划部门实习，再根据情况决定。海缦听后觉得不开心，认为这样做难以发挥自己的特长，到了策划部门既不安心，又不虚心学习，结果给人留下很不好的印象。年轻人刚到工作岗位，是应当发挥特长。但这个特长只是个人所“认可”的，有时候并不是单位所立即需要的。因为每个单位都有个结构完整、最佳组合的问题。个人特长，只有让单位了解，并作为整体构成的一部分时，才真正是需要发挥的特长。年轻人的特长，应当成为适应环境的“催化剂”，而不该成为挑剔工作的“资本”，应该是特长服从需要，而不是需要迁就特长。这个关系要摆正，否则就会不顺当。(2)误区之二：不要埋怨安排不当，企望“一步到位”工作岗位“定”在哪里?这是为初涉工作岗位的人所关心的，总不愿“大门走对，小门走错”吧。在大学新闻系素有“才女”之称的安吉尔，在校时已有许多篇文章问世，而且有的在社会上产生较大反响。毕业时，安吉尔和其他几位同学一同被招聘到报社。她有些想当然，以为一定会分在“要闻部”，至少当“记者”。可是一宣布，她被分到总编办公室，而另两位同学倒被安排在要闻部当实习记者。这下，她有些失望了。她开始埋怨“安排不当”，开始怨领导不识“货”。实际上，领导上这样安排，并非不了解她，而是想让她全面了解报纸的运转过程，了解全局，以更好地发挥她的作用。实际上，对初涉工作岗位的年轻人来说，先在被安排的岗位上积累些经验，对将来是有好处的。有许多过来人都说，初涉岗位的第一份工作，到后来想想都是起了铺垫作用的，这话值得寻味。 (3)误区之三：轻视眼前工作，企求“好高骛远”看轻眼前工作，以为“大材小用”，心里“好高骛远”，这也是初涉人世者容易犯的“毛病”。文士从一所电子职业学校毕业后，被安排在一家银行。她学计算机，会编程序，可谓是“玩”计算机的一把好手。不料，她被“发配”到银行下属的一个支行，做柜台出纳。这下她有些“懵”了。整天与客户打交道，一笔又一笔收进付出，真让她感到枯燥。领导知道文士是学计算机的，也想让她担负起一个支行的计算机管理的业务工作，之所以先安排“下基层”———做出纳、会计，意在让她熟悉整个工作流程。对年轻人来说，任何一个岗位都是新的，都需要熟悉。应该去掉狭隘的“对口”想法和求高不就低的不实际要求，不能把专业对口所需要的“外延岗位”或“边缘岗位”都误作不搭界而舍弃。要明白，胜任一个职位，需要了解比该职务更广泛得多的知识。对创业者而言，眼前的工作尽管比想象的要“差”，但比理想中的更为“现实”，就凭这一点，也应该干好它，因为是大材还是小材，事实最有发言权。(4)误区之四：安不下心，总想“远走高飞”安不下一颗不安分的心，总想“远走高飞”，这是为数不少的初涉社会的人对不理想岗位的突出反应。莱昂从职业技术学校领到文凭后，就开始在人才市场上“遨游”了，一会儿去应聘宾馆电路保养维修工，一会儿又上计算机公司当推销员，没多久，又被一家合资企业吸引住了。他每到一个新的工作岗位，心里总想应该有一个比现在更好的职位，所以没有哪个单位能拴住他，一般只干两三个月，一年多下来，工作岗位换了好几个。当然，不能排斥莱昂会找到理想岗位，但这种“转法”，至少表明不成熟和不周全。初到一个工作岗位，首先要安下心，要耐得住寂寞。安心，既是初涉人世者胜任工作的需要，也是给人好的印象的开端。这山望着那山高，不顾条件地去“跳槽”，这并非有利。刚刚从学校毕业，没有多少资历与经验，要在工作的过程中积累，需要有相对稳定的工作环境，老是“打一枪换一个地方”，虽有新鲜感，但难以正常地积累。再说，“远走高飞”的目的地，也并非处处是好开垦的“处女地”和摘得下果实的“果园”。许多情况下，没走进去的想进去，走进去的想出来，这种“围城”现象也迷惑了不少人，而且在社会上有很高知名度和众人看好的职位于你可能并不合适。因为各人的水平、适应面是不一样的。重要的在于谋取一份经历，通过一个阶段稳定的工作，来判断适合与否。一味热衷“跳槽”，以为这样才能显示自己的才能，这种看法是有缺陷的。要走出初涉工作岗位的误区，也并非难事。首先，要有从底层做起的思想准备。正像高楼大厦平地起一样，要极有耐心地从砌一块砖、一堵墙做起。一心想速成一个“建筑师”，是不现实的。只有在砌墙加瓦中才会学到真本领，踏上理想的坦途。 其次，要有安于工作的现实态度。不企求“一步到位”，但求“步步到位”，对眼前的工作有一个正确的态度，并视之为理想岗位的“阶梯”。学会在平平淡淡中发挥自己的作用，让别人感受到真才实学。再次，随时调整自己，即使碰到不顺利也能用调节术来重新获得平衡。不做11种女人的形象大使给幸福女人的良言(1)自私自利型；(2)坐井观天型；(3)唯我独尊型；(4)逢迎谄媚型；(5)自吹自擂型；(6)吹毛求疵型；(7)愁眉苦脸型；(8)倨傲不恭型；(9)不负责任型；(10)自恃自大型；(11)漫不经心型。一个成熟的职业女性为避免使自己在不知不觉中成为他人嫌恶的对象，必须不成为下列11种类型的代表：(1)自私自利型自私自利者，是认为地球，甚至连宇宙整体的运行，都是以其为中心的人物。因此，不论其实力如何，不管身居何种场所，诸如：公司组织中、办公场所，抑或公司的联谊会中等，这种人常常以自我为中心，目中无人，肆无忌惮，常树敌众多。(2)坐井观天型此种人物，被号称为“科学怪物”。因此，虽然本身才智平庸，却总以为自己学富五车，才高八斗，不论他人提出任何有关于政治、经济或宗教上的看法，都一概嗤之以鼻，不屑一顾。(3)唯我独尊型此种人士，主观意识极其强烈，因此，不论所为何事，总是坚持己见，不愿与人妥协。由于未能抱持客观态度待人处事，因此，常与他人发生冲突。(4)逢迎谄媚型此种人，愈是在主管面前，愈是勤奋苦干，甚至甜言蜜语地极力巴结上级主管人员。(5)自吹自擂型喜好吹嘘自己是出身名门名校；此号人物，甚至可能连所使用之用品及服饰，都要加以炫耀。总之，这种人物总认为自己经手事物莫不是首屈一指的。(6)吹毛求疵型说句玩笑话，此类人物，如果片刻不找人麻烦，似乎自己就有如坐针毡之感。如此说来，此类人物本身必定是学养俱丰、一无瑕疵罗!实则不然，此种人专就人身或能力上的缺陷，加油添醋，四处散播。遭逢此类人物，最好敬而远之退避三舍。(7)愁眉苦脸型 即杞人忧天型的人物，认为人生下来，除了受苦，还是受苦，因此整日愁眉不展。除了眉头紧蹙、静默不语外，甚至认为世上任何兴高采烈、幽默滑稽的表现，莫不是一种罪恶，所以他们除不苟言笑外，当面临应兴奋欢乐的情况时，也常常面无表情。这种人常常陷入痛苦不堪、忧心忡忡的困苦境地中。(8)倨傲不恭型他们总自认：世上唯我最美最贤，因此即使遇见才智美色胜过自己者，也不能反躬自省；反而益发着重于外表的高傲漠然。(9)不负责任型俗话说：“今日事，今日毕。”此类人士却恰恰相反，不仅当天应处理完毕之事不能如期完成，甚至连以前疏漏的工作也不能补足完成。(10)自恃自大型此类人物目中无人，并好纠结党羽，自任首领。平日行事即漠视公司规章，胡作非为。而对于公司的各种改革事宜，更是大力抨击，认为一无是处。(11)漫不经心型终日无所事事，东家长，西家短。对别人所交付的任务，甚少斟酌实力，再做定夺，却总是满口答应。结果，常因此而误事。除上述十一类为人嫌恶的典型人物外，同事间若有人漫不经心地表现出下列行为，常常会引来周围人士的闲言闲语。①自视过人，自吹自擂而未能雅纳忠言。②好强词夺理以炫耀自我聪明者。③于人言谈间，任意打岔。④自命不凡，对别人的话常嗤之以鼻。⑤对人冷言冷语，极尽讥讽之能事。⑥话中常带口头禅。⑦从不与人寒暄客套者。⑧总是讪笑他人。⑨待人虚情假意者。⑩明知犯错仍矢口否认。11任意失约。12浓妆艳抹。13牢骚不绝。14好道他人是非。15听信他人言词，易受人左右。16依赖性强。 17好乱造谣言。必须克服的工作误区给幸福女人的良言(1)打小报告令人痛恨；(2)热衷传播谣言迟早自食其果；(3)不要羡慕别人的薪水；(4)永远不说“我今天倒霉透了”；(5)越级报告只会产生不良后果；(6)不在外面说自己公司的坏话；(7)加薪幅度一定要互相保密；(8)不要向同事诉苦。职业女性的办公兵法是什么?(1)打小报告令人痛恨如果你要求得个人幸福，你可以努力开创，但不要把自己的幸福建立在别人的痛苦之上。在公司里，人们最忌恨的就是官僚病，而官僚病中的一个症状便是打小报告现象。同事有间隙，工作有歧见，是正常的事，有歧见，有争议才可以互相补充，推动发展。打小报告会引起同事的不满和报复。应当给同事创造弥补失误的机会，而不是将同事的失误去扩大化，变成你藉以取得老板信任和好感的阶梯。同事不是白痴，一旦他发现你在有意对他不利，那么他也会特意对你不利，用一切可能的方式来报复你。(2)热衷传播谣言迟早自食其果在任何场合中，热衷于传播谣言的人都不会令人欢迎。习惯上，我们把这种喜欢搬弄是非、转述他人话语的人称为“小喇叭”。从表面上看，他们似乎认识很多人，但真正视他们为朋友的人可以说少之又少，大家都唯恐避之而不及。“小喇叭”一般只是为了图口头上的快活，心里憋不住话，或许他们根本也没有什么坏意，然而结果却是非常糟糕的，既害了别人，也害了自己。老板如果知道自己的下属中有这种类型的人，一般会有两种反应：一是认为可以利用他们传播一些事情，在他们尚未知道时就把其当成了有效的工具；二是顾忌他们胡说八道，惑乱人心，因而不会告诉他们什么事情，也不会委以重任。一旦下属被老板认定是个热衷于传递谣言的人物，他就等于在公司中被判处了终身监禁的刑罚。一切大任，老板都不会托付给这类下属，以免在执行过程中因谣言而出岔子。(3)不要羡慕别人的薪水对薪水的不满若不能自我排解，那可真是上班族最大的不幸。这样一来，不但会对工作提不起劲，就连工作态度也变得很恶劣。这样就更不能升职加薪。不能升职加薪，不满就更深。光是不满、抱怨是无法达到升职加薪的目的的。人永远都是不满于现状的，别人花园里的花永远都是最美、最香的。最好还是忘掉无聊的不满。把工作的内容和薪水放在同一个天秤上，这是最没有意义的事。所以还是打消这个念头吧!薪水不能代替工作。 或许和你一起进入公司的同事现在已经在你之上，或许就连比你资浅的人也已经赶上你。这固然令你生气，但你却没有理由为了这个而耿耿于怀。你若是为了这个原因而感到沮丧或失望，更是愚不可及了。人生是一场持久战，有时起、有时落。冬天来了就表示春天不远了。你必须保持着如此的心情，不焦急、不慌张，认真地对自己的工作付出爱心，这样最后的胜利还是会到来。(4)永远不说“我今天倒霉透了”一个真正有才华的人，是不需要自夸自大的。所谓“事实胜于雄辩”，你的一切能力都能够从你的实际行动中得到证明。没赶上公交车、乘电梯又因人员超载被赶了出来、忘记了带重要文件等等，只会嚷着：“我今天倒霉透了!”这种人因小小的事情就影响了心情，更谈不上能有效处理更重要的事情，并不是一个有才干的人。遇到不顺利的时候，一笑置之好了。因为发愁并不能改变已发生的事情，却反而有可能把好事赶走；发怒更会影响自己的形象，显得缺乏足够的修养。在平常就要训练自己，在遇到不遂意的事、不公平的对待时，均能泰然处之。所有人的心情都会有起有落，而有才干的人能够轻易地使自己的心情得到控制，而不是让不安情绪占据了整个心思。(5)越级报告只会产生不良后果许多人在认为自己的直接上司拙劣，不可理喻时，干脆越级报告，数落其不足。其实，这是非常糟糕的方法。原因在于，越级报告会产生许多不良后果。大致有以下几点：①成为权力斗争的牺牲品。一些上司为显示权力，就会拿一些不听话的下属开刀，做杀一儆百之效用。在越级报告不见成果之前，上司早已将该员工淘汰，大有“出师未捷身先死”的遗憾。②与上司永不会达成妥协。越级报告代表上司与该下属之间的关系完全破裂，永不会有真正的妥协。更高一级上司必然深深洞悉这一点，认为两人不能共处于一个部门中，因此在二者必选其一时，低级员工便成为淘汰对象。③尊卑不分。顶头上司当然要维护管理阶层，“官官相护”古来皆然。尽管低层下属说得有理，也不会随便向被弹劾的员工施以惩罚，除非他犯了较为严重的过失，如盗取公司财物，老板才会对之惩戒。否则，顶头上司反认为越级报告的行为不妥，从而对越级报告者留下不良印象。④浪费精力。与其把宝贵的时间浪费在思索如何数落上司的罪状之上，到不如留作计划和工作之用更为实际，单是在措辞上，你便要花不少时间和精神，而且出力不讨好，又分散了做本职工作的注意力，一举三“失”，殊为不值。⑤ 影响深远。越级报告一般都得不到顶头上司的认同，直属上司也必然知道是谁干的。因而，越级报告员工的前程在公司中等于写出了休止符。纵使不被排斥，也绝不会受到应有的重视。但是，如果你已经做了以下的步骤和心理准备，越级报告对你来说也就没有什么影响了：①你曾经向直属上司提过意见，也给了他足够的时间去考虑和检讨有关你的问题，但是他却全无反应，置若罔闻。②你做了多方努力，而直属上司依然故我，令你的努力白费。除了越级报告之外，别无他法。③无论老板是否会听信你的报告，你都必须做最坏的打算。有了这些准备以后，你就可以放心大胆地进行越级报告。(6)不在外面说自己公司的坏话许多人经常在外面抱怨自己所在的公司如何如何差劲，其实，这样不仅不能改变不好的现实，而且会使现实变得更糟。这是因为，一旦公司上层发现有员工在外面散布有关公司的坏话，就会十分愤怒，此人在该公司的前途就等于被判了死刑。反之，如果他们知道某人在外面称赞本公司的制度、人事等的话，那么对她的印象就会很好，因为这样做的人能够充分证明她对该公司非常投入，而且也了解公司的需要。①在工作场合不适合呢喃细语凡事都必须公私分明。一旦环境熟悉之后，就会有“这么做也没有关系”的公私不分心态，这样很容易让人认为“是个不值得信任的人”。一旦被烙上这个烙印，可是个人信用的最大损失。公私分明首要之务就是认清上下关系，这一点公司内部必须有着严格的区分，否则上面的命令便无法贯彻到下面，如此一来公司如何能够上下一心地完成任务?在走廊上与上司擦肩而过时，稍停一下和上司打个招呼。在上楼梯的时候遇见上司从上面下来，在下面的二、三阶暂停等候，等和上司打过招呼之后再继续前进。上下关系中最引人注意的就是言词的使用。现在的年轻人常会像对待朋友一样地对待自己的上司。这种态度值得商榷。那些被公认为懂得节制的上班族，所具备的基本条件就是言词运用恰当，尤其是在公开的地方更是重要。年轻女子常常习惯使用一些语尾助词来表现柔美，例如“哦!”“呢！”之类的，但是这却不适合用在办公室，凡是精明干练的女性上班族，是不会这样说话的。这种说话习惯还是及早改掉较好。(7)加薪幅度一定要互相保密 在商业机构中，是没有绝对公平的，每个人加薪幅度的多少，只能证明老板对自己的印象和喜爱到底有多大程度，而不一定标志工作能力的好坏与否。因此，不要执着于加薪的幅度而互相询问、传播，以免自讨没趣，惹得老板不快。(8)不要向同事诉苦如果你有对公司不满的情绪，切不可向同事倾诉，他们不仅帮不上你的忙，反而可能把事情弄大，从而影响你的前途。假如有同事向你诉苦的话，你应当多加安慰他，但不能表示任何意见，否则，你就容易在不知不觉中扮演了一名煽动者的角色。必须熟练的办公兵法给幸福女人的良言(1)打小报告令人痛恨；(2)热衷传播谣言迟早自食其果；(3)不要羡慕别人的薪水；(4)永远不说“我今天倒霉透了”；(5)越级报告只会产生不良后果；(6)不在外面说自己公司的坏话；(7)加薪幅度一定要互相保密；(8)不要向同事诉苦。职业女性的办公兵法是什么?(1)打小报告令人痛恨如果你要求得个人幸福，你可以努力开创，但不要把自己的幸福建立在别人的痛苦之上。在公司里，人们最忌恨的就是官僚病，而官僚病中的一个症状便是打小报告现象。同事有间隙，工作有歧见，是正常的事，有歧见，有争议才可以互相补充，推动发展。打小报告会引起同事的不满和报复。应当给同事创造弥补失误的机会，而不是将同事的失误去扩大化，变成你藉以取得老板信任和好感的阶梯。同事不是白痴，一旦他发现你在有意对他不利，那么他也会特意对你不利，用一切可能的方式来报复你。(2)热衷传播谣言迟早自食其果在任何场合中，热衷于传播谣言的人都不会令人欢迎。习惯上，我们把这种喜欢搬弄是非、转述他人话语的人称为“小喇叭”。从表面上看，他们似乎认识很多人，但真正视他们为朋友的人可以说少之又少，大家都唯恐避之而不及。“小喇叭”一般只是为了图口头上的快活，心里憋不住话，或许他们根本也没有什么坏意，然而结果却是非常糟糕的，既害了别人，也害了自己。老板如果知道自己的下属中有这种类型的人，一般会有两种反应：一是认为可以利用他们传播一些事情，在他们尚未知道时就把其当成了有效的工具；二是顾忌他们胡说八道，惑乱人心，因而不会告诉他们什么事情，也不会委以重任。一旦下属被老板认定是个热衷于传递谣言的人物，他就等于在公司中被判处了终身监禁的刑罚。一切大任，老板都不会托付给这类下属，以免在执行过程中因谣言而出岔子。(3)不要羡慕别人的薪水 对薪水的不满若不能自我排解，那可真是上班族最大的不幸。这样一来，不但会对工作提不起劲，就连工作态度也变得很恶劣。这样就更不能升职加薪。不能升职加薪，不满就更深。光是不满、抱怨是无法达到升职加薪的目的的。人永远都是不满于现状的，别人花园里的花永远都是最美、最香的。最好还是忘掉无聊的不满。把工作的内容和薪水放在同一个天秤上，这是最没有意义的事。所以还是打消这个念头吧!薪水不能代替工作。或许和你一起进入公司的同事现在已经在你之上，或许就连比你资浅的人也已经赶上你。这固然令你生气，但你却没有理由为了这个而耿耿于怀。你若是为了这个原因而感到沮丧或失望，更是愚不可及了。人生是一场持久战，有时起、有时落。冬天来了就表示春天不远了。你必须保持着如此的心情，不焦急、不慌张，认真地对自己的工作付出爱心，这样最后的胜利还是会到来。(4)永远不说“我今天倒霉透了”一个真正有才华的人，是不需要自夸自大的。所谓“事实胜于雄辩”，你的一切能力都能够从你的实际行动中得到证明。没赶上公交车、乘电梯又因人员超载被赶了出来、忘记了带重要文件等等，只会嚷着：“我今天倒霉透了!”这种人因小小的事情就影响了心情，更谈不上能有效处理更重要的事情，并不是一个有才干的人。遇到不顺利的时候，一笑置之好了。因为发愁并不能改变已发生的事情，却反而有可能把好事赶走；发怒更会影响自己的形象，显得缺乏足够的修养。在平常就要训练自己，在遇到不遂意的事、不公平的对待时，均能泰然处之。所有人的心情都会有起有落，而有才干的人能够轻易地使自己的心情得到控制，而不是让不安情绪占据了整个心思。(5)越级报告只会产生不良后果许多人在认为自己的直接上司拙劣，不可理喻时，干脆越级报告，数落其不足。其实，这是非常糟糕的方法。原因在于，越级报告会产生许多不良后果。大致有以下几点：①成为权力斗争的牺牲品。一些上司为显示权力，就会拿一些不听话的下属开刀，做杀一儆百之效用。在越级报告不见成果之前，上司早已将该员工淘汰，大有“出师未捷身先死”的遗憾。②与上司永不会达成妥协。越级报告代表上司与该下属之间的关系完全破裂，永不会有真正的妥协。更高一级上司必然深深洞悉这一点，认为两人不能共处于一个部门中，因此在二者必选其一时，低级员工便成为淘汰对象。③尊卑不分。顶头上司当然要维护管理阶层，“官官相护” 古来皆然。尽管低层下属说得有理，也不会随便向被弹劾的员工施以惩罚，除非他犯了较为严重的过失，如盗取公司财物，老板才会对之惩戒。否则，顶头上司反认为越级报告的行为不妥，从而对越级报告者留下不良印象。④浪费精力。与其把宝贵的时间浪费在思索如何数落上司的罪状之上，到不如留作计划和工作之用更为实际，单是在措辞上，你便要花不少时间和精神，而且出力不讨好，又分散了做本职工作的注意力，一举三“失”，殊为不值。⑤影响深远。越级报告一般都得不到顶头上司的认同，直属上司也必然知道是谁干的。因而，越级报告员工的前程在公司中等于写出了休止符。纵使不被排斥，也绝不会受到应有的重视。但是，如果你已经做了以下的步骤和心理准备，越级报告对你来说也就没有什么影响了：①你曾经向直属上司提过意见，也给了他足够的时间去考虑和检讨有关你的问题，但是他却全无反应，置若罔闻。②你做了多方努力，而直属上司依然故我，令你的努力白费。除了越级报告之外，别无他法。③无论老板是否会听信你的报告，你都必须做最坏的打算。有了这些准备以后，你就可以放心大胆地进行越级报告。(6)不在外面说自己公司的坏话许多人经常在外面抱怨自己所在的公司如何如何差劲，其实，这样不仅不能改变不好的现实，而且会使现实变得更糟。这是因为，一旦公司上层发现有员工在外面散布有关公司的坏话，就会十分愤怒，此人在该公司的前途就等于被判了死刑。反之，如果他们知道某人在外面称赞本公司的制度、人事等的话，那么对她的印象就会很好，因为这样做的人能够充分证明她对该公司非常投入，而且也了解公司的需要。①在工作场合不适合呢喃细语凡事都必须公私分明。一旦环境熟悉之后，就会有“这么做也没有关系”的公私不分心态，这样很容易让人认为“是个不值得信任的人”。一旦被烙上这个烙印，可是个人信用的最大损失。公私分明首要之务就是认清上下关系，这一点公司内部必须有着严格的区分，否则上面的命令便无法贯彻到下面，如此一来公司如何能够上下一心地完成任务?在走廊上与上司擦肩而过时，稍停一下和上司打个招呼。在上楼梯的时候遇见上司从上面下来，在下面的二、三阶暂停等候，等和上司打过招呼之后再继续前进。上下关系中最引人注意的就是言词的使用。现在的年轻人常会像对待朋友一样地对待自己的上司。这种态度值得商榷。那些被公认为懂得节制的上班族，所具备的基本条件就是言词运用恰当，尤其是在公开的地方更是重要。年轻女子常常习惯使用一些语尾助词来表现柔美，例如“哦!”“呢！” 之类的，但是这却不适合用在办公室，凡是精明干练的女性上班族，是不会这样说话的。这种说话习惯还是及早改掉较好。(7)加薪幅度一定要互相保密在商业机构中，是没有绝对公平的，每个人加薪幅度的多少，只能证明老板对自己的印象和喜爱到底有多大程度，而不一定标志工作能力的好坏与否。因此，不要执着于加薪的幅度而互相询问、传播，以免自讨没趣，惹得老板不快。(8)不要向同事诉苦如果你有对公司不满的情绪，切不可向同事倾诉，他们不仅帮不上你的忙，反而可能把事情弄大，从而影响你的前途。假如有同事向你诉苦的话，你应当多加安慰他，但不能表示任何意见，否则，你就容易在不知不觉中扮演了一名煽动者的角色。让自己成“减压高手”给幸福女人的良言(1)韵律呼吸法；(2)有氧运动；(3)以音乐平伏情绪；(4)放纵购买欲；(5)为自己扮靓；(6)收拾凌乱的东西；(7)慢动作行事；(8)强调自己的成就；(9)学习说“不”；(10)走出逆境；(11)伸展脸部肌肉；(12)躺在漂浮云上；(13)把压力冻结；(14)发掘自信一面；(15)浸泡泡浴；(16)……性。白领女性职业病多，不能说与工作压力没有直接联系。巧妙缓解压力，能让你轻松每一天。你是否觉得自己快要崩溃了：单位里的业务，让你精神紧张、情绪烦躁，“压力”像一个影子紧紧跟随着你，成为你生活的一部分。如何舒缓?心理学专家开出下列特效药方，让你摆脱压力，对压力说不。(1)韵律呼吸法最简单和最快捷的松弛方法是适当地呼吸。精神病学家指出，当一个人精神紧张时，他会不自觉地改变呼吸的方式，从而增加了压力的严重程度。以下是个很好的运动：合上双眼，将精神集中于右鼻孔所呼出及吸人的空气，然后再集中左鼻孔的空气呼吸，每日做数次这个练习，你会立即感到心平气和，富韵律的感觉就像浪涛拍岸。若你今天就开始练习，两星期后你便会在睡觉时不自觉地以这种方式呼吸，从而达到松弛的效果。(2)有氧运动大部分专家认为运动是消除压力最全面有效的方法，无论哪种有氧运动都很有效，例如缓步跑、骑自行车、跳舞都有异曲同工之效，你甚至不用使自己达到汗流浃背的剧烈程度，也能收到松弛之效。 (3)以音乐平伏情绪听音乐是继做运动后一种能有效消耗身体能量、减低压力和改善情绪低落的方法。任何一种音乐都可以减低压力，选择的准则便要视乎个人喜好了。(4)放纵购买欲研究显示，购物是发泄情绪的好方法，但这只限于享受购物的女性。购物所带来的快感并不单在于所拥有的物品，投入购物过程更能令你忘掉一切不快。但需要注意的是，购物时要量力而行，千万不能债台高筑，否则，这会给你带来更大的压力。(5)为自己扮靓得到别人的称赞就如为自己注入了活力，最少每月进行一次美容，修甲或桑拿按摩，也许这些都因“没有时间”而被你忽略了!(6)收拾凌乱的东西当你的家或办公室桌子乱得一团糟时，你可能也会变得拖沓、无精打采，尝试用一张清单列出应优先处理的事情，并按部就班去处理，如将档与杂物分开，按类归档，要回的信件马上回复，只需十几分钟，一切就可变得井井有条。(7)慢动作行事在15分钟内，以极慢的速度进行任何动作；例如将每个字慢慢地字正腔圆地读出，若要拾起掉在地上的东西，应慢慢地弯腰拾起，这种练习可使你神经松弛。(8)强调自己的成就正面而积极的思想也可减低紧张的程度。与其常常想着自己不快的事，不如想想自己的成就，同时别忘了称赞自己。(9)学习说“不”学习说“不”这个字有时候较做一个小时健身来得有效，尤其是惯于逆来顺受的女性更应学习做出适当的拒绝，起初也许感到不习惯，但后果是相当理想的。(10)走出逆境闲来不妨做这样的练习：先闭上眼睛，然后放松眉毛四周的肌肉，再告诉自己其实是处于紧张状态，对一切令你紧张的事说“不”，然后放松自己，想着一些令你畅快的事，接着说“好”。例如你因工作压力而感到不快时，如果你再进一步想象失败的惨况，只会使你更忧虑。所以，应令自己平静下来，然后去做事情，解决问题。(11)伸展脸部肌肉研究发现笑容能使人精神奕奕，也能令人心境平和，另一项研究更发现笑能降低血压和减低肾上腺素的分泌。(12)躺在漂浮云上闭上双眼，使自己完全放松，想象自己躺于软绵绵的白云上，飘于空气中。想象自己所看到的东西、听到的声音，甚至能感受空中的湿气，越涉及多种感官功能便越能放松。 (13)把压力冻结首先认定自己是处于压力之下，然后把它冻结。将你的注意力从起伏的情绪转移到你心胸的四周，将你的能量集中于此约十秒钟。回忆一些愉快而难忘的事。让自己的心能更宽容体谅，凭直觉对抗压力。聆听自己内心的想法，自会找出解决方法。(14)发掘自信一面研究发现，一些有坚强信念的人较懂处理压力，而自信的外表也令你更能对抗无理要求、困扰和挫折。(15)浸泡泡浴用暖水浸一个泡泡浴可把一天的疲劳尽除，何不邀请你的伴侣一起参加，这种官能感受很多时是“性”的前奏!(16)……性很多女性均认为性事能使她们完全放松，若能闭起双眼，绝对信任伴侣而行事也会有意想不到的效果!第二编爱钱是女人的天性第二编爱钱是女人的天性第一章钱多有什么不好？女人不靠男人也能够理财对于金钱，每个人都有自己的认同方式，而我们对金钱的“态度”便是影响改变的关键。金钱会让人变得重要以为金钱可以解决所有问题，也许是愚蠢的想法。但是有钱，你就有更好的机会、更多的保障、更容易实现梦想，可以结识更有趣的人，到更有意思的地方旅行，有更大的影响力———这些是很重要的。 金钱是种自由，让女人有机会独立。在现代，男人和女人间的真正平等尚未实现，而金钱可以改变这点!同时，金钱也能改变别人对你的感觉。女人只有在经济上独立后，才能获得真正的独立。金钱会让人变得重要。你有钱，就会有某种安定感，让自己表现更好、依照自己的想法生活，也可以让自己和家人过着应有的生活；你可以更轻松地实现自己的目标，能够尽些微薄之力，让我们的世界变得更美好。你必须改变对钱的看法我发现人们对于金钱的态度有两种。有人眼睛总盯着钱，仿佛钱是他们生活中唯一重要的东西。大部分的人并不喜欢这种人。另一种人则千方百计避免成为第一类的人，总是尽量和各种财务状况扯上关系；对他们来说，人际关系、家庭、健康……比不义之财更重要。这类人竭力忽视“金钱”：下拆开账单就收起来，银行的对账单也搁在一旁；对于钱，尽可能闭口不谈。这两种态度都很极端，我们必须找到一个平衡点。我们要确定金钱有多重要，我们希望在这上面花多少时间，要学会让钱成为生活中的支柱。在我们的文化里，可以谈自己的病痛，也可以谈论婚姻问题，甚至谈自己的隐私。然而谈到钱，就没人说真话!现在你必须改变想法：让我们来谈“钱”!不一定要男人付账有一次，在一家餐厅里，邻桌发生了一件事。那也许只是日常琐事，不值得大惊小怪，但或许正是许多女性在处理金钱的典型态度中最常见的。邻桌的夫妇准备结账。妻子把钱塞到丈夫手里，不愿引人注意，好让他把钱交给侍者。她这样做实在是出于好意，显然是想免除自己与丈夫的尴尬。按照常理：“女人当然不能让男人付钱。那成何体统?人们会怎么想?”她偷偷摸摸的行为显示，她认为自己做了“不该做”的事。对女人来说，这显然打乱了“正常的”角色分工，把依存关系中的角色颠倒过来了。很多女人不把在经济上占优势视为完全正常的事或去享受这种地位，而是产生罪恶感。就好像她们置身在自己显然不该得到的权力中。不止如此，习惯当众付账的女人，经常遇到侍者把找回的钱交给男伴的情况。那当然是侍者的疏忽，但他们在潜意识里却是试图恢复惯有的秩序。仿佛男人有钱、男人付账，是世上最天经地义的事。对此，我的看法却完全不同。我认为世上最天经地义的事情是：身为女人，你要在经济上独立自主，在很多情况下，不值得也没必要依赖别人。我们无法以这本书一下子改善这世界，但你能够改善“自己的”世界。七年之后，你便可以达成经济独立!我希望帮助人变得富有和幸福，因为这两者是密不可分的。而“真正的”富裕，更是你与生俱来的权利。关于金钱的障碍十二年来，我致力于研究“金钱”问题。我总是一再问自己：“为什么有些人有钱，而其他人却没钱?” 为什么有的人眼里只看到钱，而其他人却蔑视金钱?还有不属于这两种极端的人，为什么他们的富裕程度也有如此大的差别?许多人在非常相似的环境中成长，受到差不多的父母、朋友、学校的影响，基本上有同样的机会，收入也往往相似。但如果我们观察他们拥有的财富时，却发现有相当大的差别。到底是什么让人们无法创造梦寐以求的富裕生活?我认为有两种障碍。首先，我们最容易注意到的是外在环境的障碍：现金太少、机运太少，我们成长和生活的环境对经济事务知之甚少；或许也可以把无所谓、甚至懒惰算在内。这些障碍很容易发现，也很容易克服。对付内在障碍就难多了。之所以困难，是因为我们根本想不到问题竟然在此。我所说的内在障碍是指“情绪”而言，例如：我们如何处理金钱；最重要的是，当我们想到金钱时有什么感受。情绪上的障碍会妨碍我们过自己向往的生活。我们否定或肯定财富的观念，决定了我们在生活中将创造和拥有多少钱，还有我们在生活中会有多幸福。七十二小时规则在本书中，我不只邀请你一起阅读，还要激励你一起参与，采取行动，而且是“愈快愈好”!尽快行动的基础是“七十二小时规则”。在决定做某件事后，你必须在七十二小时之内实践第一步，否则开始做这件事的机会就只有九十九比一了。有钱女人的锦囊请使用本书的行动表，而且每次都在七十二小时内开始实践。记下当你完成这件事情后，你的生活中有哪些事物会变得更丰富。先别考虑是否做得到。把前五行空出来。先在下面几行记下你打算做的事和采取的行动。等到你读完全书之后再决定，这么多想法中，哪些对你来说最重要。然后再把这些想法写在前五行里。这样一来，你可以确保自己去实践对你来说最重要的五点想法。接下来，你便可以充满自信地开始去做其他事。记住!任何计划都要在七十二小时之内开始实行。请你下定决心，让本书帮肋你真正变得富有和经济独立。个人经济状况的情绪测试让我们先从“自我分析”开始。我不是只想简单地请你检视自己的经济状况，还要请你思考的是：你对金钱有什么看法?有什么感受?因为正是内心的“感受”影响我们的表现。现在，请你静下心来，了解自己心里的深层感受，同时做些笔记。1.对你来说，金钱意味着什么?钱令你快乐吗?（这里所说的钱，包括你拥有的和没有的，以及你在某些情况下急需的钱。）2.你相信你的钱是你应得的吗?你的钱应该更多，还是更少?你应该得到更多的钱吗?3.你觉得钱不够用吗?是什么让你有这种感觉?你觉得羞愧吗?你排斥这种感觉吗?4.如果遇到一位有钱人，你会有什么想法?你会认为他一定不幸福吗?你会认为他一定是行为放肆的人吗?或是你会对自己的经济状况感到恼火? 5.如果有一个人生活情况与你相似，但他却比你有钱，你会有何感受?是失意?妒忌?还是高兴?这会激励你吗?还是会阻碍你?6.你对自己的经济状况是否有自信?7.金钱对你的生活有帮助吗?8.你如何用一句话描述你的经济状况?从经济层面看，你是谁?是失败者?精明的商人?还是愚昧的人?是一个典范?还是吸金的磁铁?请你再把记下来的东西仔细读一遍。你注意到了什么?现在，请你尽可能准确描述你的整体经济状况。你一定要认真回答这些问题。你的答案会帮助你发现自己真正的长处和短处，更清楚认识自己内在的情绪障碍。如果你目前正有经济上的困难，请你写下来：没有足够的钱，你会如何?如果你已存了一小笔钱，请写下来：你觉得这又会如何?如果你比你的朋友有钱或不如他们有钱，也请你记下来：你觉得这会如何?接下来，把反映出你的感受和情绪的话表示出来。虽然我不了解你，但我敢断定，你使用的是描述恐惧、自责、羞愧、恼怒或贬抑自我的话。也许你认为这样做并没有太大帮助，或你本来就清楚自己对于金钱的感受，但我还是想请你用“写”的方式来思考这些问题。只有确实静下心来，用写的方式来做这些练习，你才能有所领悟。你必须学会了解自己对于金钱的感受，否则你就无法改变。不可以任人摆布我们都深受周围的人和某些重要经历的影响。我父亲是个“强人”，是那种不想让我母亲担心的人。于是，他尽可能把所有事情承担下来。他盖房子、管钱、赚钱，订预算、签下储蓄合约和人寿保险。我母亲完全依赖他，即使他生病了也是一样。他操心所有事———甚至是在他知道自己可能活不了多久的时候。后来他去世了，我母亲再也没有人可以依靠。那时我刚满十三岁，妹妹才七岁。我们除了悲伤，还感觉到彻底的无助。我忘不了母亲哭着对我说：“博德，我根本不知道该怎么做!我从来不用为任何事操心!”后来我们才知道，为了不让家人受苦，父亲买了几份人寿保险。但尽管如此，我母亲还是崩溃了，因为她认为自己应付不了财务方面的事。我常常问自己：如果父亲没有事先规划的话该怎么办?因为很多男人不会这么做的，或至少不会做得那么充分，我母亲是不幸中的万幸。但我们的经济问题应该依赖运气吗?我们自己的责任呢?我认为，我们不可以任人摆布———即使是自己的生活伴侣。贫穷的女人比男人多当然，这并不容易。许多仍有传统思想的男人，是从“养家” 的角色中寻求自我价值和生活的意义。但是时代在改变，很多女性做出了典范，靠自己的努力变得富裕。亿万富翁吉尔巴拉德(JillBarad)夫人，是世界最大的玩具制造公司的总裁，芭比娃娃就属于这家公司，她还收购了芝麻街、火柴盒小汽车、迪斯尼等玩具品牌。虽然她有家庭（或许正是因为如此），她仍然取得了这些成就。然而，也有很多女人从未真正接触过金钱。大多数女人对自己不够关心，因此贫穷的女人比男人多。很明显，很多女人远没有像她们应该且能够做到的那样，承担起责任。这是完全错误的!以下几点可以说明：根据统计，女人绝对是最好的投资者。女人平均能比男性多得5％的利润。在独立开业者中，破产的女性比男性少。从收入来看，今日有54％的女性可以和男性抗衡。（18％的女性收入和男性一样多，9％的女性收入比男性多，27％的女性收入仅略少于男性。）女人为什么穷现代社会男女同工不同酬的情形非常严重。整体而言，女工薪资只有男工的77％，女职员甚至只能得到男职员所得的62％。随着年龄愈来愈大，收入差距也随之扩大。二十六岁的女性薪资是男性的87％，五十五岁女性的所得只有男性的63％。女性的最高所得一直只和男性最低平均所得一样多。然而，和女性薪资普遍较低的问题比起来，我们更应该关注“金钱与女人”的关系：以银行储蓄这种“投资”形式为例：以1.5％的利率，要花四十八年的时间，户头里的钱才能增加一倍。也就是说，你如果把五千欧元存在银行里，四十八年后这笔钱才会“增加”到一万欧元。假设未来的通货膨胀率和过去四十八年间的通货膨胀率相同，那按今日的币值计算，这一万欧元大约只值一千二百五十欧元了。由此可知，把钱存在银行里只会愈存愈穷，然而很多女人还是把一半的钱存在银行里!百分之二十七点二的妻子不知道丈夫赚多少钱。还有很多女人不晓得丈夫用他们共有的钱在做什么。几乎永远是丈夫在操心投资的事，百分之八十的妻子财务完全依赖丈夫。甚至很多未婚女性也倾向于把财务交给男人处理，这个人常是父亲、兄弟或某个女朋友的男朋友。百分之九十一点七的人结婚时只是象征性地履行法律程序，这让女性很吃亏。一旦分居或离婚，常常因此而出现生活问题。大多数的女人不是为了累积财产而存钱，而是为家里买大件物品和为了孩子。于是，妻子存的钱又花了出去，丈夫的财产却增加了。总是出在女人本身很明显的，男女悬殊的薪资差异很不公平。然而，我们不该把许多女性在经济上的不幸处境，归咎于报酬不公。很多时候，其实问题出在女人自己：女人通常注重家庭，最关心的是好好抚养孩子和拥有舒适的家；相较之下，男人更重视经济状况，希望用金钱表现自我。女人往往关心父母、子女和丈夫甚于关心自己。但是你必须明白，如果在经济上独立，我们更能够关心自己和他人。 女人的自我评价常常非常低。我曾经读过一篇有趣的研究报告，参加这项研究的女性要拟定投资计划。虽然她们知道自己要为这个研究整整工作一年，但仍有超过半数的人忘记统计自己的薪资所得，而她们还是拥有企管学位的人!相反的，男人根本不可能忘记自己赚了多少钱。即使地位很高的女性，仍然不喜欢和钱打交道。对许多女人来说，财富虽然值得追求，但和金钱打交道却不值得鼓励。女人依赖男人。表面上看来，是因为男人愿意，不过女人似乎也不反对。假如没有累积到相当的财富，她也有借口：是“他”没有做好。女人在处理钱财时的误区为伴侣作保的窘境大多数情况下，实际上是由担保人还债，但担保人本人可能并没有这笔钱。所以，你只能用你确实拥有而且不用（且愿意不用）的钱去帮助别人。否则，你会因为一个“小错”而受罚多年。你可能认为，爱一个人就必须帮助他，否则他将得不到一笔重要的贷款。这话没错，我们应该帮助身边的人———但并不表示两个人要一起变穷!此外，你应该把金钱和爱情清楚地分开。因为爱而作保显然不是最聪明的办法。而当对方要求你为他作保时，还要弄清楚他是否真的爱你。你还应该进一步想想，这样做究竟能帮他多少。如果没有担保，他也许必须更加努力；或许他只需要再找几家银行，就能找到其他更新、更好的途径……最简单的解决方式，不见得就是最好的办法。如果你有工作，而你的伴侣希望申请贷款，这种情况下，由你作保几乎已经成为银行的惯例。建议你：原则上，永远不要和伴侣选择同一家银行。你可以采用法定财产制或约定夫妻分别财产制，来清楚表明你不对配偶的经济状况负责。如果银行要求你丈夫请你作担保人，你也要断然拒绝。大多数情况下，没有你作担保，你的伴侣也能够得到贷款。千万不要因为内疚而妥协!你很难想象有多少女人生活在为伴侣作保的窘境中。另一半大多早巳离开她们了，但是“担保书”还在。同样的道理也适用于贷款合约。如果两人一起签字，你们就一点转圆余地也没有了。你与爱人的财务最好尽量分开。一方面是因为如今每两对夫妻就有一对离异（未婚的共同生活伴侣更是少有在一起的）。另一方面，虽然你们仍然生活在一起，但也有可能陷入经济困境。如果两个人都遇上困难，不能动弹，又有什么意义呢?假如两人当中只有一人签字，万一有破产可能或必须宣誓保证清偿财产时，还有各种机会去设法避免遭受更大亏损。但如果两个人都签了字，就几乎没有退路了。不愿意谈论金钱根据统计，有百分之二十七点二的已婚女性对丈夫赚多少钱一无所知。 女性为什么很少谈论钱呢?一方面因为她们希望避免争吵。女人总是心地太好，然而对某个问题完全保持沉默，并不能解决问题；相反地，正因为沉默，反而更无法了解问题本身。另一方面，女人通常“害怕”涉及金钱问题。但我们却忽略了，大多数情况下，女人在理财方面明显比另一半做得更好。有钱女人的锦囊给过着固定共同生活的女性———定下某一天为“财务日”，用一整天的时间，和你的伴侣一起考虑经济问题。你们可以把本书当成基础。当你们两人读完这本书后，一起讨论书中你们认为重要的内容。这么做的好处在于：他不是在听你说，而是在听“中立”的作者说。你们一起制定行动计划。列出清单，记下你们希望在七十二小时内采取行动的事，并且再仔细读一遍所有的“超级点子”。你希望从哪里开始呢？确定各人负责的事情。定下你们下次再坐在一起的时间，以便讨论进行的结果，并计划接下来要采取的步骤。想想彼此如何互相支持，来实现经济上的目标。如果上列事情还没有做，你要确信你将投入一切力量，在经济上保护自己。过于依赖伴侣女人倾向于放弃承担重要事情的责任，往往依赖自己的伴侣。大部分女性虽然会为了孩子或买东西而存钱，却不会为了追求富裕而存钱。在许多对百万富翁夫妻中，绝大多数是由妻子掌管家用，通常也由她们管理家里的所有财产。为什么?因为大多数女人比男人更善于理财。身为女人，你必须承担起责任!这是你的生活!关于厨房或孩子的说法早巳过时，取而代之的应该是：富有、幸福、发挥天赋和做善事。假如你可以不再为钱担心，该有多好!达成这个目标的方法，就是自己管理财务，自己对钱感兴趣!想一想你已经成功做到的事吧!为什么你觉得自己不会理财呢?不善于投资在理财方面，女人显然比男人谨慎，因此，她们投资时往往更加保守。这意味着丰厚的利润与大多数女性擦身而过了。为什么会这样呢?心理学家发现，关于恐惧，男女之间存在着明显差异。男人害怕令人不安的事，也就是害怕已经具体可见的危险。相反的，女人害怕她们不了解的事，于是，虽然并不存在事件发生的直接理由，她们也已经开始担心了。也因此，男人比女人更愿意去研究投资的机会，这一点尤其可惜。因为女人如果下定决心投资的话，会成为最好的投资者。统计数据显示，如果男人和女人进行相同的投资，女人每年可多获得5％的利润!用柔性权力补偿是一种逃避太多的女人太快接受另一半握有支配金钱的权力。对于在“硬性”权力（金钱）上的损失，女性便藉由“柔性” 权力来补偿，例如孩子、亲戚和周围的朋友，但经济状况并没有因此改善。金钱权力上的损失，什么也无法弥补。虽然金钱不是最重要的，但如果处处缺钱，就不能无忧无虑地过日子。这种补偿方式是一种逃避。友谊不能取代金钱的位置，就像金钱不能取代友谊和其他人际关系一样。要拥有充实的人生，重要的是精通所有重要的领域，或至少能独立地寻找答案。女性收入少，共同负担的开支却一样多许多人经常是和伴侣共同负担家庭开支，还分摊房租，或是一个人付房租、另一个人付生活费，但是两个人的收入却不一样多。从结果来看，这样并不合理。因为如果一直用这种方法，两人之中，有一个人可能很有规律地把钱省下来，而另一个人却几乎什么也省不下来。于是一方很惬意地累积起财富（通常是丈夫），而另一方却只能勉强维持支出。因此，根据两人收入来调整共同支出的分摊比例，或许才更合乎实际。某些人可能认为，每个人必须拿出收入的50％才公平，但通常情况下，收入少的一方只能维持非常低的生活水平。所以应该要按照实际收入调整共同开支的金额。如果丈夫的收入比你多了两倍，那他为共同开支多出两倍的钱也是合理的。女性对婚姻或共同关系，通常没有明确的协议百分之九十一点七的人结婚时，放弃订立法律协议。这样做通常是以爱和浪漫为托词；在经济上依赖对方，也会被视为爱情与信任的标志。但这种态度在每两对夫妻就有一对离婚的时代，实在有点不负责任。建议你一定要订立明确的协议，理由有两点：第一：虽然男人离婚时总是抱怨法律太倾向女方的利益，但即使在今天，女性在离婚时依然被过度敲诈。比如说，人寿保险的价值是根据实际人寿保险退保金额来计算的（当然，通常是用男方的名字签的合约，因为他才是“赚钱的人”），这还不包括他额外有权得到的利润和合约到期时的红利。第二：更重要的是，只要双方没有协议夫妻财产分开，或不排除婚后配偶的财产共有，就不是自己在负担自己的生活。实际上，婚后夫妻财产共有会让人更没有责任心。妻子不必为自己的经济状况操心，而可以心安理得地依赖丈夫。原本为保护女性而定的法律规定，实际上却剥夺了女人的行为能力，女人常常因此对经济方面的事漠不关心。如果我们清楚地知道自己没有法律保障，就必须采取预防措施。一方面，可以透过明确的婚姻合约形式，例如在合约里规定丈夫有义务在子女未达一定年龄时，支付约定的赡养费。另一方面，女方这时必须自己负担自己的生活，对自己的经济状况负责。这样一来，不必法律保障，我们就等于把创造财富的机会掌握在自己手里了。不喜欢冒险普遍而言，女人比男人更害怕风险，这对投资行为有很大的影响。即使是担任决策角色的女性，在处理个人经济问题时仍然常倾向避开风险，这当然影响到投资的获利率。如果想获得更高的利润，有点冒险精神是先决条件。投资之前，第一个要考虑的永远是可靠性。投资的时候，则要懂得“分散风险” ，永远不要把钱都放在同一种投资里，要将资金分散到至少五项投资上。十全十美的产品是不存在的。在投资中获得高利润，与获得高收入的道理一样：收入或利润愈高，风险愈大。但是我们永远都不清楚未来会如何，因此你必须付诸实际行动。你可能会亏损一些钱，不过愈早有些亏损愈好，因为你将发现：亏损并没有把你毁掉。生活的原则是：错误的开始总比完美的迟疑强。我们的生活往往受我们的决定所影响。我们由于害怕冒险而没有做出的决定，很可能就是我们没有抓住的机遇，会影响我们一生。向伴侣要钱很多女性必须向伴侣伸手要钱。有些女人觉得这样做无所谓；某些男人也以此为乐，这可能会让他们感到自己有支配权。但是请你想一想，这样多没尊严!这种处境怎么会让你有自信?靠这种方式，你如何对自己有责任感?这让我觉得更像父母与子女的关系，而不是共同生活的关系。成熟的男人欣赏的是伴侣在经济上独立和自由。每当你伸手向他要钱时，都只是削弱自己的地位，使自己更深地陷入依赖之中。有位事业成功的女性表示自己会努力开创事业，是因为丈夫的一句问话。有一天，她向丈夫要钱，他随口问了一句：“干什么?”就是这句“干什么”让她清醒过来，认清了自己的地位。她告诉自己：“不，我永远都不要再向别人开口要钱!我永远都不想再向人解释自己要五百元干什么!”我们并非主张女人一定要在家庭之外开创事业。家庭主妇也是受人尊敬的一种“职业”，但既然是职业，就应该得到合理的报酬。换句话说，你虽然是以“传统”的方式赚钱，也要得到工资，应该是超出家用的固定数额，是你自己可以运用而不用开口要的一笔钱。关于这笔钱的金额，你必须和配偶达成一致的意见，这样你就不用再向他伸手要钱了。同时，最好委托银行定期转账，以便这笔钱在每个月月初转入你的账户。有钱对你来说意味着什么现代社会里，有愈来愈多女人似乎能神奇地吸引金钱，拥有一切。但是也有另一种女人，尽管日夜操劳，到了月底却还是一无所有。这两类女人的差别就在于对金钱的“观念”。观念通常是偶然形成的。我们在特定的环境下成长，周围的每一个人、每一种行为和表达方式都影响着我们，特别是我们自己和周围的人所经历过的挫折。但是这种提醒我们记住挫折的能力，常常反而成为阻碍。举例来说，某人买了一种亚洲基金，后来该地区的股票行情暴跌了50％，专家们都认为这个地区可能会经济崩溃，但是他们忽略了这时的行情暴跌是完全正常的过程。于是那位投资人把跌得很厉害的基金卖掉，赔了50％。这种经历是人们无法很快忘记的，同时形成了一种观念，例如“基金投资很危险”，或“我的运气太差。我只要在哪里进场，哪里就会马上暴跌。”生活周围的人的信念会改变你 观念不仅从我们自己的经历中产生，生活周围的人的信念也会在我们身上留下印记，而这个过程通常是在下意识之间发生的。再以亚洲基金为例。假设那个投资人是你的妹妹，经过这件事，她“了解”基金的风险非常大，于是激动地向你诉说自己的庞大亏损，因而在你心里留下极深刻的印象。这时，在你记忆里已形成一种看法：“基金投资确实有风险。”从这时开始，你的大脑便为这个看法寻找证据。你可能和某位朋友谈起这件事，而她也知道一些类似的事，于是“你”关于基金投资有风险的看法，此刻已经进一步巩固。如同中魔一般，你和银行的投资顾问谈起基金。他惊讶地说：“你最好还是做更保险的投资吧!如果到头来钱都赔光了，你也别想指望高额利润了。”“咨询行家”的结果是：你更加坚定投资基金危险的看法了。你总共只需要四个“证据”，就能证明任何一种看法是“正确”的，而一种极可能影响你一生的观念也由此形成。即使我们看到或经历了可能证明这种观念荒谬的事，也不会有所影响。假设你又和一位女同事谈起基金。她兴奋地告诉你，多年来，她一直成功地进行七种基金投资，总计平均每年获得百分之十四点五的利润。你很可能感到不以为然：“大概是她运气好，不过她终究会亏损的。”“她做得到，我可做不到。我们普通人还是离这种人远一点的好。”或：“我妹妹开始做的时候也不错，可是后来愈来愈糟。”一般来说，只有真的非比寻常、非常符合实际情况、让我们印象深刻或经常重复出现的经历，才会被重视。否则，我们只能看到根据自己的看法所关注的事。但是，你知道吗?如果你改变观念，就可以有效地改变事情的结果，你希望的一切就会自然出现。六种基本需求现在的问题是，你如何认清自己的观念和需求。无论是富人还是穷人，都有六种基本需求。我们是否幸福，几乎完全取决于我们如何满足这些需求。安定人的第一个需求是追求安定、舒适和稳定。我们只有摆脱压力、感受到安宁，简单地生存，并维持各种形式的固定关系，才能永远满足这个需求。金钱如何满足安定的需求呢?其实并不会太难。我愈有钱就愈安定，或许你也一样。但也认识很多女性，她们愈有钱，却觉得愈不安定。她们好像总有很多忧虑，害怕失去那些财富。例如，意外之财不一定会让女人感到幸福。她们通常把原因解释为害怕：害怕遭别人妒忌、敲诈，害怕必须在众多求助者之中进行选择。金钱能满足你对安定的需求吗?更有钱可以满足你对安定的基本需求吗?为什么可以?为什么不能?为了让金钱进一步满足你对安定的需求，你能够做什么?你怎样才能透过钱感到更安定?如何训练这种安定感?（例如一直随身携带仟元大钞，利用这种方法训练自己对有钱感到自在，并觉得自己富有。）冒险 这个需求似乎和第一个需求互相矛盾，因为冒险似乎与安定是对立的。“冒险”的需求得到满足的特征是意外的惊喜、各式各样的变化和挑战。事实上，安定和冒险的需求是一体两面，两者是互补的。例如，如果你的工作绝对舒适和安定，但你必须一而再、再而三做同样的事，可能就会感到无聊；但如果你不停地迎接挑战，工作中的一切总是在变化，你就会有压力。因此，为了真正幸福而满足地生活，我们必须适当地调合这两种需求。金钱如何满足你对冒险的需求?有钱人可以用金钱来满足自己对冒险的需求，因为如果有钱，我们就能分配时间，只做我们认为有趣的事。如果我们再也不必为养家糊口而工作，就更愿意迎接挑战。请你想一想自己的情形。富有能否满足你对冒险的需求?为什么可以?为什么不能?为了让金钱进一步满足你对冒险的需求，你能够做什么?怎样才能确定有钱能让你的生活获得更多调剂?独特性人的第三个需求是追求自己的独特性和重要性。请你想一想下面的问题：金钱能否满足你对独特性和重要性的需求?你认为希望藉由金钱满足这一需求，是完全正常的吗?为什么正常?为什么不正常?现在，让我们再来看看你的行动计划：你如何确保金钱能满足你对独特性和重要性的需求?你可以做什么?你如何专注在带给你乐趣并真正有意义的事情上?你可以进一步拓展的天赋和能力有哪些?你在哪些方面是独一无二的?有没有你能做到，而其他人却做不到的事?有没有如果你不做，就完成不了的工作?回答这些问题，将引你找到实现独特性的方法。爱和关切与第三个需求相反的是对爱相关切的需求，特征是希望分享、感受亲情和相互的联系。很多女性认为这正是她们生活的意义，她们很难想象金钱也能满足这项需求。许多人甚至认为追求财富反而会破坏家庭和谐。有趣的是，许多有钱人的想法正好相反，他们认为正是由于财富增加，才真正促进了家庭和睦。大家彼此有更多的时间留给对方，不必再为钱而争吵，同时促使自己为伴侣付出更多。财富对一个人的自信和自尊也会产生正面的影响。当人们懂得自爱之后，会更深爱伴侣，爱变得更加成熟，更令人满足。在经济上依赖他人的人，在生活其他方面也容易依赖。“我需要你”之类的话，便是依赖性的标志。而我认为，只有当我们独立———尤其是经济独立时，才可能有真正的爱。请你思考一下这些问题：根据你目前了解和认为正确的东西，金钱如何满足你对爱和关切的需求?你和伴侣共同生活中的哪些方面，可以透过金钱得到改善?为什么能?为什么不能?为了让金钱满足你的第四个需求，你可以做些什么?为了感受更多的亲情，你可以把钱用在哪儿?如何使用?为了让金钱增进交流，你可以做些什么?你怎样把这些想法传达给那些对你很重要的人? 在共同生活中，原本就疏离的关系很可能因为金钱而破裂。原本幸福的关系，则会因金钱而获得更多增进情感的方法和机会。如果你到现在还认为金钱会破坏家庭幸福，那为了证明金钱能把现有的东西变得更多，你可以做些什么?成长追求成长的基本需求，表现在我们生来就要学习，我们希望开拓自我、变得更强，但这并不表示我们冷酷无情。“成长”的需求与第六个“付出”的基本需求是相关的。我们之所以应该成长，是因为成长之后可以付出更多。什么时候才够?经常有人问我：“我到底‘可以’有多少钱，又可以希望得到多少钱呢?界限在哪儿呢?我到什么时候才应该满意呢?”答案是：绝不可能———我们永远都不会有“足够”的钱。这是完全正常的。我们只要活着，就会确定新的目标，并希望从中得到更多的东西。但我们应该时常想到，我们拥有的权力、金钱和影响力愈大，责任也愈重。不要忘记，金钱本身并不能让人幸福。我们不该为金钱服务，而是应利用金钱帮助别人，为社会担负起更多的责任。满足是种好想法吗?我认为满足是“有害”的想法。从小，父母常告诉我们：“你应该要知足。”我相信父母亲是希望把好的想法传授给我们，但他们却用错了词。也许他们想说的是：“虽然我们拥有的很少，我们还是应该对此表示感谢，感谢我们拥有的一切。”假如我们不为今天所获得的表示感激，那当我们拥有更多东西时，便不会怀有更多的谢意，也就很难感觉到更多的幸福。但是我们不应该“满足”，否则只会停滞不前。我的一位人生导师曾经这样解释：“这就好像我们大家都坐同一列火车，火车会把我们带到实现我们愿望的地方。但每到一站，就有一些人离开火车。他们想下车放松一下。他们想留在那里，因为他们已经走‘够’了，或因为他们特别喜欢某个地方。但是他们忽略了一点，火车也许会把他们带到更美、更让人满意的地方。‘下车’意味着，我们失去了让生活更美好的东西，而那些才是真正值得我们去体验的。”满足还让我们对责任感麻木不仁。因为容易满足的人，也容易对周围的环境心满意足———无论环境是好是坏。由此可见，满足是没有变化的信号，包含了以自我为中心的危险。表面上看来，“满足”似乎是良好的品德，实际上却会阻碍我们成长，让我们荒废自己的天赋和能力，也骗取了我们生活中真正的财富。请你想一想：对于成长的基本需求，你有什么看法?你相信自己会成为最优秀的人吗?为什么能?为什么不能?还是你更愿意相信安于现状比较好的说法?为什么?你如何相信金钱能满足你对成长的需求?你认为追求更多的金钱是好事吗?你了解自己不需要为此剥夺别人的钱吗?你受到什么影响?我忘不了自己曾自豪的向祖父母展示存钱筒时的情景。他们不是称赞我节俭，而是说： “你不应该存钱。你父亲有责任要照顾你，当你有困难时，他会帮助你。你存钱只是表示不信任他。”这句话影响了我很久，其中影响最大的是他们对财富的否定态度。请你也回忆一下自己的童年。关于金钱，父母亲或其他人向你传授了些什么?我曾对自己提出了这个问题，结果让我大吃一惊：几乎所有在我心里留下深刻烙印的教导和情景，都证明了否定财富的观念。从这些负面经历中形成的“否定财富”观念：“金钱不是什么好东西，无节制地成长同样可耻。”在我心里占据着主导地位，让我在二十六岁时就破产了。否定财富的态度往往束缚了我们。只要你认不清自己对待金钱的态度，不去改变态度，任何一本理财书对你来说都毫无价值。我根据这一切定下了自己的生活格言：“不断学习和成长。”这只是我们对于成长需求的另一种表达方式。有钱女人的锦囊请你想一下，你在生活的每个领域里是如何学习、成长的。把生活划分成若干领域。其中一种可能的划分法是分成五大领域：健康、人际关系、理财、情绪、职业/生活意义／精神层面。把生活中的每一个领域都看成是一家公司，每过一年，都必须获得利润。为每一个领域制定一个年度计划。制定行动计划。每周检查一下年度计划，想想每个星期应该如何工作，才能实现这一年的目标。定期阅读相关内容的书籍、去听演讲，与你视为模范的人交往。你首先要确定成长的需求对你的意义，想好满足这个需求的个人哲学。确定如何最有效地成为你能够成为的最佳人物。你要全力以赴地生活，永远不要把目标降低，不要安于现状，你要去争取自己应得的东西。如果你已经下定决心，就要坚定，不要动摇。不要忘记，别人对我们的影响远比我们承认的要大。坚定地走你的路，是你自己要对你个人、你的计划和你热爱的人负责。因此，不要听那些只想为自己处境辩解的人的话，你只应该听那些———成为他们希望成为的人的话。现在，请你花时间处理你的行动计划。问一问自己：为了能够持续成长和学习，你怎样把钱用在生活上?为了成长，你可以从哪方面拓展自己?你害怕什么，那你最大的成长潜力很可能就在那里。你害怕采取下一个步骤吗?那很好!因为如果你不害怕，表示这一步对你来说太小了。如果你正面临抉择，并对进行下一个步骤感到害怕，那我要恭喜你!付出最后一个需求是付出和做善事。每个人都有这种需求，我们希望帮助别人、为别人服务，希望让一切变得更美好。现在请你想一想： 假设金钱在你的生活里没有地位，你会做些什么善事呢?再请你设想自己是个女王，拥有无穷的财富，你会用这些钱做什么呢?你会在你的国家里改变什么?你要说明谁呢?学校会是什么样子?你会如何处理失业问题?你发现亟待解决或至少应该减轻的社会弊端在哪里?请你至少找出十个答案。你注意到金钱有多大意义了吗?你发现金钱有多重要了吗?事实上，金钱是生活中的支持力量。如果有钱，我们就有了更多的机会。给予是幸福的施比受更有福。你只要付出一些，就会拥有更多的东西。这里有一个非常简单的建议：你听说过“少就是多”这句话吗?时间久了，我们大家都会有很多用不着的物品，但这些堆放在我们的柜子和箱子里慢慢腐烂的东西，对其他人来说，很可能是个美好的梦想。有钱女人的锦囊清除旧物品，把所有确实不再需要的东西收集在一起。别人可能比你更用得着那些你一整年连一次也没穿过的衣服。请你至少收集二十五件别人也许比你更用得上的衣服。把这些东西送到救济机构。你要以书面形式表明，这些衣服不是要卖，而是捐赠的。要不然，把这些衣服卖给旧货商，再把得到的钱捐出去。处理完衣服，再处理家用品。花上一个周末的时间做这件事。你会惊讶地发现，收拾完之后感觉多轻松。现在，你有地方放你喜欢的东西了。当你把所有东西收集起来后（衣服放在袋子里，多余的破烂装在箱子里），坐下来一会儿。你的所有财产都代表着（或曾经代表着）你的品味和价值观。现在看一看，这些价值将有何种变化?想想看，这些袋子和箱子里是否有你曾经“必需”的东西———你曾经以为，如果没有那些东西根本无法生活。这些东西你到底真正用过多少次?花了你多少钱?或许今天也有某些东西是你觉得“必须”有的，但是随着时间逝去，这想法会变得愈来愈淡。训练你的经济头脑有一位女性朋友曾经告诉我：“我非常愿意变得富有。但我知道自己没有实现目标的企图心。”这似乎很糟糕，毕竟大部分自我成长书籍的作者都断言，人的企图心是天生的，无法培养。但是我坚决反对这种说法。企图心具有两种动力：希望避免痛苦和体验快乐。在此基础上，你可以调整自己的每个动机和每个行动。我们对金钱可以有不同评价，我们可以改变自己何时体验痛苦、何时体验快乐。换句话说，你可以把人生的所有需求与金钱结合在一起。在做出改变那一刻，我们有了其他动机，便发展了企图心。我曾经就近观察过有钱人，并且不断分析是什么把有钱人和财富连在一起，还有他们如何理解“没钱”这个概念。在以下的分析中，你将清楚看到：金钱对于富人来说是绝对必要的。如果没有钱，他们在生活中就没有真正的快乐。没钱对富有的人来说，意味着难以想象的痛苦。 没有钱对富人来说意味着什么?留下的印象很少很少有机会做善事和为别人付出很少有机会产生影响争执愤怒受伤害和容易受伤关系紧张导致离婚我认为无法忍受的状态，和我无论如何都不能容忍的状态我无法完成自己的使命没有钱，我永远无法生活是一连串愚蠢行为的后果我无法让这个世界上的事情变得更好挫折痛苦自我怀疑和自信不高学习的机会，让这种事不会再次发生在我身上分手孤独得不到我认为很重要的人的尊重贫乏的感觉确信生活从我身边溜走关注不重要的事让人身上不好的部分显露出来加深妒忌与犯罪我的孩子长大成人，却得不到应有的机会我只能玩小游戏是牺牲品根据别人的规则，受到控制没有意义在生活中没有激情无法运用动力生活无聊，没有任何消遣 选择机会很小时间利用得很糟不得不去做没有乐趣的事生活质量差眼泪与悲伤维持最低生活水平没有安定感到完全没有意义停滞不前，无法成长上面列举的不一定是正确的观念。有很多人会提出异议：“金钱并不代表一切!”一点都没错。但你如果仔细读过上面列出的内容，就会发现：对富人来说，没有钱的生活绝对是悲惨的。如果没有钱，即使是用钱买不到的东西，他们也无法真正享受。请你想一想，这种观念会给你什么样的动力?有钱人能够富有是奇迹吗?现在请你再看一看，有钱人把什么和富有结合在一起。有钱对富人来说意味着什么?感激奇妙的感觉表现出生活风格深刻的自由是我的生活里，除了人以外最重要的东西高雅真正的乐趣我可以按自己的意愿设计生活的特权机会安定选择的可能性调剂，引人入胜有机会结识更有趣的人是做出高质量决定的保证提供了以多种方式为别人付出的可能性让效益成为可能人们提高到更高的水平，可以更清楚地看问题，所以它改变了人们看问题的角度有机会同时得到各种各样的结果休闲 允许我创造环境，创造出我心中最美好的东西留下印象构成真正的差别提供有效利用时间的可能性发掘更大的潜力为别人创造机会的可能性付出和帮助别人的好机会是生活中支持我们的力量是我们与生俱来的权利义务和责任对家庭和我本人来说，是安定让我的爱情关系提升到更高层次反映出我们关注事物的程度是衡量成就的标准，代表我们为别人带来多少收入反映我们观念的一面镜子是价值观的反映可以帮助我打开成功之门我可以不必做某些事动力绝对的选择机会承担责任其他一切生活领域的发动机衡量我们成长程度的标准为把生活提升到更高层次提供了可能性能量生活质量你可以单纯把这些观点视为观察有钱人的方法。富人不为金钱服务，而是把金钱变成他们的仆人，让金钱成为帮手，让他们的生活更美好、更有机会。他们把生活中的每一份快乐都和金钱结合在一起，正是这种态度让人有企图心、变得富有。如何改变观念请你一直运用以下的技巧，直到你的生活达到你所希望的质量为止。1.我们的生活是反映我们观念的一面镜子。要是你的生活中有某些你不喜欢的东西，必须找出是哪些观念造成你的反感。2.还要记住： 我们不是自己的信仰。我们可以改变自己的观念（我们也经常这样做）。我们创造了自己的现实世界。观念通常是偶然形成的。观念没有对错，但是分为对我们实现生活梦想有帮助和没有帮助的观念。3.透过相关问题质疑旧观点，把证据和看法分开。4.解释新的有益观念（它们常常与旧观念截然相反）。5.至少为新观念找到四个证据。你可以直接引用别人的生活经历。如果你完成了这个过程，却没有得到希望的结果，原因在于你希望用合乎逻辑的理由说服自己。这样是行不通的，因为有些事不一定合乎逻辑。我们需要实际的例子，那些人是你愿意接受的观念的证明。因此你必须和有成就的人交往；他们所经历过的，正是你希望在生活里实现的。所以应该阅读传记，至少每个月读两本。6.用其他证据稳定新观念。7.马上激励自己，以此巩固你的观念。也就是说，请你立即开始第一步。全部过程必须以书面形式完成，差不多持续三十五分钟。这三十五分钟将完全改变你对某个主题的态度。与自我评价无关的任何观念，你都可以在三十五分钟内改变。只不过前提条件是：你必须搜集到四个证据。说到这里，我要介绍一位女性———亚珥女士。她非常成功，在某些领域堪称是很多女性的典范。她身兼两个职务：既是记者，又是商人；既是出版社的女经理，同时又是七本杂志的主编。身为女人、妻子和母亲，这的确是傲人的成绩。亚珥女士是深具企图心的女人。她的父亲是一位很有地位的名人，对她有很大的影响。但她不想按照父亲的意思行事，因此她对于自立形成非常强烈的向往。亚珥女士不像其他母亲那样能经常见到自己的孩子，但在她身上，根本看不出有任何愧疚感。“身为母亲，不必总围着自己的孩子转。我们非常喜欢彼此，这和我们经常见不到面有关。对我来说，重要的是永远不要让我的孩子因为这点而难过。因此我拚命工作，为的是在总编的职位上可以自己决定工作时间。此外，我希望收入好，以便能负担请保姆的开销。但最重要的是，我的孩子绝不比我一直待在家却和我处不好时过得差。这样子，家里始终很稳定。一直都有人照顾我的孩子———甚至比家庭主妇和母亲本人做得更细心。我的情况也更加稳定。而且我的孩子总是可以找到我。他们知道，他们在我心中一直是第一优先。比如说，如果他们生病了，我就在家里工作。”亚珥女士是和三个兄弟一起长大的。这并不是容易的事，但她始终认为这样有好处。从小时候起，她就必须学会努力获得成功。对于身为女人在商场里奋斗，她从来没有把这点看成不利。“男人对我总是很有礼貌。对一位女士，他们至少总是表现出一些骑士风度。” 因此她非常欢迎女人和男人在一个团体里工作。“有一点调情的味道也不错。”她又是如何看待金钱的呢?她很早就学会勤俭用钱，因此从没为钱担心过，处理金钱的态度完全顺其自然。她主张女人要有钱。“有钱是好事!”但她也发现自己不想过分为钱操心，因此她找了一个女投资顾问，按照顾问的建议进行投资。她生活得很好，却不奢侈，并把这点也传授给她的孩子。在我看来，亚珥女士具有三个成功的特质。第一，她坦诚与人交往。这种直接的方式，让她能开门见山，迅速分析问题并找到合适的解决办法。第二，她非常有创意。她的办公室里有十把椅子，每张椅子的造型都不一样。她的第三个突出性格是自信。她的口号是：“不爱我的人，没有品味。”因此，她给现代女人的建议是：“不要总是自我否定，不要怀疑自己。当你照镜子时，不要不满意。男人要自信得多了，他们觉得自己很棒。破坏性的自我否定不好。”如果没有自信，很难获得好收入。只有充满自信，我们才会朝着目标前进，并实现这些目标。当我问她，她希望给别人留下什么样的印象时，她的回答同样显示出自信：“就是我自己的样子，自信、乐观、可爱、有创意。”丢掉没帮助的观念你必须现在就改变所有对你帮助不大的观念。不要犹豫不决，现在就做吧!你会发现这样做是值得的，富裕的生活将是你应得的奖励!第二章女人，你可以变得更有钱向别人借钱的艺术没有比消费欠债更会破坏你创造财富的机会了。不但你的账户会出现负数，更可怕的是由此产生的后果，最具破坏性的则是隐藏在债务背后的“态度”。在本章，我们要探讨的主题是：1.先揭露消费债务的危险，为你明确指出债务背后的真正意义。2.接下来，我们要探讨如何改变对债务的观念。3.第三部分是处理债务的具体方法，告诉你为什么应该选择最低的分期付款利率。4.接着来看看抵押贷款。你会惊讶地发现，最聪明的办法是偿还利率要尽量低，或甚至用房子抵押更高的贷款。尽快付清房款是错误的观念!5.最后，还要告诉你如何与银行打交道。欠债的人缺乏努力工作的动机我曾经负债累累。而我为反对债务所说的话，也是对过去的我说的。另一方面，人们太容易欠债这种事，我每天都在经历，我也不得不一再亲眼目睹由此产生的后果。 我在无数次谈话中，总是听到别人描述债务的后果有多么严重。许多欠债的人以为只要债务缠身，他们便无权拥有生活乐趣。研究报告指出，欠债的人缺乏更努力工作的真正动机。最终他们只是在为昨天的支出工作，不相信自己可以完成更高的目标。他们的自信和账户里的余额一致：也低于零。这一点都不奇怪!如果他们连自己的经济状况都掌握不了的话，又怎么能做大事呢?这些人也常常认为自己毫无价值，还有自己正在不由自主地堕落。而事实上，负债者往往感觉到自己比“真正的”自我更没有价值。债务背后的态度让我们来看看隐藏在债务背后的态度。支出大于收入的人，通常并不是为了拥有更多的东西而欠债，而是为了显得更有钱；自信愈低的人，欠下的债也愈多。因消费而欠债的人，总是感到自己生活在谎言里：欠了债，你便被不属于自己的东西所包围，于是你有了一种可笑的感觉，仿佛除了债务，你一无所有。所谓“债务”，就是“比零还少”。你感到自己无论在经济上还是情绪上，都被束缚住了。生活在谎言中，是最没尊严、最无力、最得不到尊重的生活方式。若你无法克制自己的愿望，以贷款方式购买今天买不起和不应该买的东西，就是生活在谎言中。我必须严厉地说：你向世人展示自己买不起的东西，仿佛它们属于你，是想借此获得别人认可“你根本不是”的那个人。于是，绝望地被债务纠缠的人，容易把责任推给别人。“事实上，是银行把这笔钱强加给我的，才让我轻易欠了债。”“这份租赁合约是个骗局。”“我没有看到那些小字。”“我肯定是急了，才去找高利贷，它就像榨柠檬汁一样把我榨干了。”或干脆搬出老套：“我上当了。”我倒很想知道，到底是“谁”或“什么东西”让你上当了。很多人甚至没理会这些指责。他们以“补偿性的正义”为理由，以为自己有权骗取别人的财产。你肯定也认识这种。自我欺骗买自己买不起的东西的人，是在欺骗别人。更可怕的是这种人连自己也欺骗。透过他戴的表、开的车，他就以为自己很有价值，甚至比真正的自我更有价值。他在一定程度上，是把真实的自我隐藏到不属于他的外表之后。这种人面对自己和未来都是错误且不负责任的，因为他危害到了自己的未来。汽车是我们消费幻想的最好标志。对很多人来说，汽车是成功的最高象征。更确切地说，是别人认为我们获得的成功程度，是我们愿意在自己身上看到的成功程度。于是，我们和别人便认为我们比真实的自己更成功。我们牺牲了未来而维持这种假像，因为我们无法存钱，我们把自己的钱和不属于我们的钱，全部花在汽车上了。大多数人当然需要汽车，但是你需要名车吗？只有你自己最清楚答案。我只想请你做一件事：千万不要让你现在开着到处走的这个东西，成为拖累你经济情况的原因。给你几个关于买车的建议：不要买新车，用现金付款，永远不要买价格超过你收入两倍的汽车。还有，要比原定计划再多开几年现在的汽车。这样做可以让你省下很多钱! 欠债的人应确立真正的目标欠债的人通常没有真正的目标、没有远景。没有目标，他们就没有帮助自我限制、学习和成长的东西。从某种程度上看，他们没有未来———因此心甘情愿地牺牲未来。如果我们没有理想和目标，消费欲望便会占据重要的位置。为了避免将来出现债务，最有效的办法便是确立目标和作计划。但那必须是能激励我们的目标，而且我们必须使用“正确”的方法。我指的目标，既不是某些脆弱的愿望，也不是消费欲望，更不是某些小得可怜的目的，而是“理想”———是计划好的梦想。相比之下，金钱只在其次。首先，这目标不是开一辆梦寐以求的汽车，或住在漂亮房子里，而是实现一个想法。你有一个让你感到兴奋的理想，你竭尽全力为此工作，之后，金钱自然而然就来了。现实的和不现实的目标关于如何确立目标，有两种可能方法。假设：你希望确定三年后自己在哪里、做什么和拥有什么。第一个方法是：你看着自己，然后告诉自己，你可以让这些事在三年之内实现。也就是说，你的想法是“现实”的。我认为这种方法完全错误!我们为什么要依照今天的自我来制定目标呢?三年之后，你可能成为另一个完全不同的女人。你变得更强、更富有、更有自信和影响力。如果以今天的自我为标准来制定目标，就是在限制自己、降低目标，打算停滞不前。你只是为了不会输而在玩游戏。第二个方法是：你按照自己的梦想，随意确定一个目标，完全不考虑自己是否有能力实现。这实际上完全“不现实”，是虚构出来的；然后我们再想想如何成为那个可以实现这个目标的人。这时你才会明白：你必须成长———而且是每一天都要有进步。也明白自己必须付出最大努力，必须离开安逸的生活。你必须要赢。这两种方法意味着：我们可以根据自我的现况确定目标，但这样我们就会停滞不前；或者，我们可以根据目标来调整自我，如此我们就必须成长。因此，我们最好确定远大的目标，接着我们就会明白是改变自己的时候了。我们必须先成为有能力实现这些目标的人。对未来没有规划的人，必须容忍过着别人为他设计好的生活。我们总是从计划好的事情中有所获得，因而不断作计划相当重要。没有计划的人，会受社会、广告和不明确的愿望影响。这种人为别人而活着，不过是一个傀儡。计划你的未来请你马上经由以下的练习，付诸实行。练习时，不要问是否切合实际。要根据自己的目标调整自我，而不是屈从于以今天的自我来确定目标。不要限制自己!同时要像已经排除了所有挫折一样，假设自己能实现理想中的所有目标，因为你能做到!请遵守以下顺序：存在→行动→获得。大多数人的计划完全不同，他们主要是想自己希望得到什么。把“获得”置于“存在” 之上的人，这样更容易因消费欠债。这种人实际上是从自己所占有的东西中发现自己的重要性。归根究底，这不过是逃避，只是希望藉由物质目标转移注意力，而不去关注自己没有成长的现状。更聪明的方法是从“存在”开始。只要你根据自己的个性进行，其他东西自然会随之而来。所以请你从你希望做的事情开始。现在，请思考下面的问题，写下你三年以后、七年以后和二十年以后的愿望。1.存在。你希望你将来是谁?报纸上介绍你的文章应该是怎样的?一位受尊敬的名人应该如何评价你?2.行动。你将来想做什么?你每天的行程安排应该是什么样子?你希望如何分配一年的时间?还要想想，你绝不希望再做什么事?3.获得。你将来希望得到什么?你希望拥有并给予别人哪些东西?你希望有什么样的房子、汽车、职员?也许你写不出太多东西，或者还不太习惯。这个练习最好每周至少做一次，做得愈多就愈容易习惯。确立目标就如同强化肌肉，你可以不断锻炼。如果你不相信自己任何时候都能实现远大的目标，那么现在是你建立自信的时候了!下定决心，从今天开始定期确立目标并做计划。你对生活要有更多期待，你要变得“贪婪”（当然是指从正面的意义而言）。贪婪关系到我们的基本需要，但你不应把这份渴望放在消费上，而是要放在个人成长上。当你成长之后，其他一切东西自然都会出现。还有一个问题：难道你不认为，为实现这些目标而工作是值得的吗?即使意味着现在要放弃一些目标，你也这样认为吗?记住，除了消费欠债，什么都不会阻碍你实现这些目标。因为债务只会把你束缚在过去。如何迅速有进展?一个人会欠债和本身的态度有关。这种思考模式非常简单，但是后果很严重。对于欠债的人来说，物质比金钱更重要。我们是否有消费债务，大部分取决于我们如何衡量人、物质和金钱的意义。请你想一想：对你来说，什么最重要?什么最不重要?这里还有一些问题可以帮助你：对你来说什么比较重要?你的房子?还是钱?你的生活伴侣?还是钱?安定和奢华的生活?还是钱?健康?还是钱?一辆好车、一趟环球旅行?还是钱?绝大多数人排出以下顺序：首先是人，然后是他们感兴趣的物质，之后是钱。我完全赞同人始终排在第一位，但在物质之前应该是金钱。因此，下列顺序才是精明理财的基础：人→金钱→物质。 大多数人不喜欢金钱本身，但他们喜欢能利用金钱做的事。不过，如果我们爱钱胜过爱物质，就不会轻易去买东西，才不会欠债，也才会更加有钱。我们将更满足于看着金钱不断增加。正如之前说过的，这种态度并不普遍。我们生活在消费文化里，是消费群体。拥有某种物品早巳无法满足我们，因为同样的东西或许已出现新形式：更大或更小、更方便、更新、更漂亮且更流行。我们当然也受这些讯息影响，希望得到其实并不需要的东西。轻易就能得到的贷款，更让我们早在付款之前就能拥有很多东西。但是千万不要因为别人这样做，你就跟着做。永远不能跟着大众走，因为绝大多数人并没有真正的生活乐趣。你必须把金钱排在物质之前———金钱不仅是达到目的的手段，也是你得到想要的东西的入口。对有钱人来说，金钱的排名比较前面。实际上，这也完全合乎逻辑。因为有钱，他们就有选择权。他们可以买很多物品，也可以让这些物品增加。金钱是不受束缚的能量。训练自己热爱金钱问题是：怎么样才能让金钱具有比物质更高的价值?答案很简单：尽力去做。把钱省下来，进行投资，即使认为眼前没有剩余的钱，也要这样做。你可以组一个“投资俱乐部”。还有一个简单方法：随身携带一张大钞，不要花掉，以此训练自己对“有钱”感到舒服。另外，买个保险箱放在家里，再去银行租个保险箱，把现金放到保险箱里；买几根小金条，和现金放在一起。时常赏玩你的钱，看着它们，享受一下有钱的感觉。你还可以捐款———把钱捐给那些比你贫穷的人，你会立刻发现金钱的价值。对我们来说，五百元也许不算多，但在一些非洲国家，五百元却可以帮助一个人治愈白内障和青光眼，让他重见光明。处理债务的实际方法处理债务最重要的是50—50规则。这个规则是说：从每个月可以自由支配的钱中，最多拿出50％用于还债，剩下的50％存起来。进一步说：还款时，要尽可能约定偿还最低金额。同时一直按照最低利率还款———无论是消费债务，还是自用的房地产贷款。你也许可以想象，当我介绍这个规则时都听到些什么：“不负责任，可笑。”“那我的债务永远都这么多!”“那我得支付一大笔利息。”“等到我还清所有债务，那也太久了。我还是想尽快还清债务。”你想还清债务的愿望的确值得敬佩。最理想的情况莫过于你一下子还清，就马上无债一身清。但生活并不会那么理想，听起来很美好的事，在现实中常常只是一个陷阱。你知道现在大家借钱的主要原因是什么吗?为了解决“旧债”。大家常为了能分期偿还旧债而借新债，或是确定还款利率时算得太不宽裕，没有为必要的采购和维修留下备用金。这时，比如洗衣机坏了，除了借钱买新的之外，根本别无选择。旧债的偿还利率往往高到让你不得不借新债来生活。关于这点，有一个简单的自然法则：集中意味着成长。我们的精力“集中”在哪方面，生活中的那方面就会“成长” 。把这个法则用到债务上，就意味着：如果只把精力放在债务和尽快摆脱债务的目标上，就有积欠更多债款的危险。成千上万欠债的人都可能有这种亲身经历：尽管辛辛苦苦、节衣缩食，他们还是看不到出路；相反的，每隔半年，都只有更加深陷债务之中。这样的人累积不了财富。只偿还最低分期付款额的十大好处1.给自己剩下不少钱。你可以把钱存起来，也可以花掉。有钱意味着可以选择，你可以了解新的选择方案。只要有钱，你就能摆脱贷款陷阱。2.是你有支配权，而不是债务。你可以有钱自己付账。从这一刻起，偿还债务也能带来乐趣。因为你现在有了激励自己工作的理由，不受债务支配。3.打破恶性循环。只支付最低还款额可以让你避免借新债。你现在有更多钱可以支配，不必再借钱买东西，也可以准备好一笔钱以备不时之需。4.你不再有借口。你不能再继续说：“如果我每个月不再有这么大的负担，那么……”现在你马上可以证明，你能好好理财，并实践从本书中得到的方法。5.你可以把自己的能量转移到现在。现在你拥有让自己实现梦想的新能量，而债务只有把你束缚在过去。分期付款额愈高，你便愈活在过去，降低了生活质量和乐趣。6.打破旧的债务观念，消费借贷是不明智的。在高额还款的重担下还债，听起来或许很高尚，却帮助不了任何人———确切地说是愚蠢。不要让过去的错误，控制了你对今后生活质量的支配权。7．不以过高的额度还债，这个积极的决定可以减少金钱带来的很多消极感受。现在金钱对你来说，可以变成积极的意义，不再是绝望的表征，它甚至成为生活质量的象征。8.你又可以拥有梦想。大多数人在还清所有债务之前，都放弃了自己的梦想。这样做很危险，因为没有比梦想更能让你摆脱债务的了。所以不要把精力放在每个月的分期付款上，而要放在让你的生活更有趣味的事情上。9.你又重新认识了重要的东西。其实债务根本不是问题。真正的问题出在：你无法满足自己的愿望，无法靠存款利息维持生活。不相信吗?那请你想一想：假如你有五百万的存款，还有三万元债务，那即使你现在不还这三万元也不会有问题。真正的问题永远不是债务本身，而是你缺少财富。但是只要有积蓄，债务就失去了支配力量。10.你可以培养有钱人的意识。正如前面已经说过的，分期付款的金额少，你就可以剩下更多的钱累积财富。另外还有一点（这也是最关键的）：存钱可以让你培养有钱人的意识。也就是说，你可以从金钱中得到更多的乐趣，觉得自己有钱，这种新的意识最后会让你变得真正富有———你会开始神奇地吸引金钱!那我不是要付太多利息吗？如果你这么想：“可是利息怎么办呢?如果我尽快还债，不是可以省下很多利息吗?”那你就错了!虽然你支付的利息较高，但是最低的分期付款额仍然比较好，原因有二： 第一（这点非常重要）：即使你尽快还清债务，实际上并没有省下利息。如果你想真正累积财富，必须把钱存起来，然后进行投资，可惜大多数人并不这么做。也就是说：当你赶快还债时，根本不会省下更多的钱，但是慢慢还债却可以，由于分期还款金额较低，你每个月反而能存下一些钱。第二：利息计算也对你有利（至少在目前的低利阶段）。如果你愿意“冒险”，还可以投资股票或基金。假设你贷款要付的利息是8％，但在没有风险、分布很广的基金投资上却可以得到12％的利息，这就是说你可以获得4％的利润。当然，如果你希望绝对安全地进行投资，例如，购买利息固定的债券，那利息计算就可能对你不利了。即使贷款的利息比投资所得的利润高，你还是要偿还最低分期付款额。前面列出的十大好处，比无足轻重的利息差别要重要得多。而最重要的是第十点：当你培养出有钱人的意识，在金钱上得到更多乐趣，你就会变得富有，只靠尽快还债是没办法的。有钱女人的锦囊看一看你所有的贷款合约。检查一下，是不是真的没办法再降低分期付款额了。藉由支付较低的分期付款额，可以剩下更多的钱用于生活，但最主要的是可以节省下来。如果你在很长一段时间里省下更多的钱，就能培养出有钱人的意识。这样你赚钱就不再是为了还清过去的支出，而可以把精力集中在未来和梦想上。可以打破恶性循环。因为分期付款额高的人，必须为了生活、为了负担分期付款，或仅为了付得起小型维修或买新物品的费用，而经常再去贷款。不要再让债务剥夺你的生活质量，这样你过去犯下的错误就再也不能支配你的生活了。抵押你或许会问，抵押时也要选择最低分期付款额吗?几乎所有人，包括父母、银行家和专家，都建议你要尽快还贷。你一定听过这种说法：“不这么做，你的房子就几乎是购买价格的两倍，因为你必须长期支付利息。”也就是说，如果房子价格为二十五万欧元，而你希望用三十年还清贷款，那你总共必须支付约四十万欧元的利息。还有人说：“只要还有贷款负担，房子就根本不是真正属于你。”许多人都把他们的房贷完全还清的那一天，当成经济生活中最令人高兴的一天。尽管如此，即使单从计算上看，我也建议你采用最低的分期付款额。有两点好处：第一，你马上就会发现通货膨胀把你的抵押“吞掉”了，因为多出来的利息由于通货膨胀而被结清。通货膨胀会减少你的财产，但也同样会减少你的债务。不过这种计算方法只适用于利率低于8％的情况。如果在利率超过8％的时期，还是建议你采用较高的分期付款额。第二，你可以把更多的钱用于投资和累积。如果你把钱投资到股票或股票基金上，就可获得更高的利润，而不必用它们支付抵押贷款利息。实际的例子在一次讲座里，有一对夫妻来听讲——— 妻子是家庭主妇，丈夫是牙科医生，两人大约四五十岁。他们除了闷闷不乐之外，还有些惊慌失措，因为他们完全不清楚自己怎样才能在退休前存下一笔可观的钱。我在讲座最后说的话尤其触动了他们：“生活在市场经济的时代，如果没有资本投入，大部分好处就和我们擦身而过。这么一来，我们虽然生活在今天，但在经济方面却还处在初级阶段。”他们迫不及待地结算了财产，然后得出结论：他们连用来投资的一毛钱都没有。我请他们把财产状况告诉我。结果是：投资额为零，每月净收入四千欧元，一栋价值一百万欧元的房子，还有约十五万欧元的分期付款要付。这十五万欧元是透过房屋贷款筹来的。由于每月贷款负担过重，分期付款额将近二千欧元，相当于他们月收入的一半，而且他们没有其他财产。我的建议先是让两人大吃一惊。我建议他们改用长期贷款。他们原本选择尽快还清债务的房贷方式，为的是整体上可以支付较少的利息。虽然还有八年就能还清贷款，但他们再过四五年便到领退休金的年纪了。在这么短的时间里，他们不可能再存下其他养老金。而靠现有的钱，无论如何也不够。此外，我还建议他们用房子做抵押，重新贷款。贷款金额超过二十五万欧元。已经转为长期贷款的十五万欧元，加上新贷的二十五万欧元———总计四十万欧元———他们应该用三十年还清。这样计算下来，他们每月需要偿还的金额，从总额上来看，也没有他们以前根据房贷要偿还的金额高。当然，如果不是他们两人敢冒险，我也不会建议他们这样做。假如他们因此而担心得睡不着，那即使有最吸引人的好处又有什么用?总之，他们实践了这个计划。刚开始，他们的感觉并不是很好。但六个月之后，我就接到他们的电话：“我们依照你的建议，非常谨慎地投资了五万欧元。”他们两个人所说的“谨慎投资”，是指下面这种资金分配法（我认为这种方法风险相当大）：七万五千欧元用于现金基金和养老基金（这使他们有安定感，还让他们拥有资产重组所需的储备金）；另外的七万五千欧元投资到分布广泛的大型国际股票基金（他们在五至十年内都用不到这笔钱，而这样投资可以让他们心安）；剩下的十万欧元用于各种基金投资（投资者要仔细研究，了解基金的行情）。这对夫妻由于挑选了非常好的投资顾问，而且也有兴趣思考这些事，所以上面那种风险分配形式是可行的。最重要的，是他们自己打算采取这种风险分配方法，因为这完全符合他们对风险的理解。只不过他们以前一直没有意识到这点，也从来没有这么做过。他们认为这也是过去没钱进行投资的原因。他们又告诉我：“我们平生第一次有了‘共同参与’的感觉。现在我们可以让金钱为我们工作了。”两人在前六个月获得26％的利息。按照二十五万欧元计算，利润总计六万五千欧元，大大超出他们开始时的期望值。 他们原先准备采取这一步时，只是为了获得每年平均12％的利润。由于采取了风险较大的投资方法，他们必须估计到可能出现的亏损。我特别提醒他们注意这点。但他们坚信至少可以平均获利12％，我也这么相信。后来过了很久的时间。虽然他们有一些亏损，不过整体来说，获得的利润仍远高于每年12％。如果情形不变，今后十二年内，他们仍希望继续工作，那他们将创造整整二百万欧元的利润。到那时候，他们就可用这笔钱的一部分付清房贷，付完后还有约一百三十万欧元。即使他们非常保守地按照8％进行投资，也能获得比四千欧元养老金更多的钱。保管钱最糟的地方你可能会说，存折是把钱保存起来最愚蠢的地方。因为存钱能得到的利息很低。也就是说，你虽然存钱，却把自己变穷了。但如果还有比存折更糟的地方，会是哪里呢?有没有你根本得不到利息的地方?这个地方可能就是你自己使用的房子了。为什么我说“可能”呢?因为如此绝对的说法，可能并不适用于所有情况。除了计算利润之外，还必须考虑其他三个要素：你的冒险精神、你每月的收入以及你的情绪状态。在我们进一步探讨这三个要素前，请你想一下，为什么把自己的钱保存在自己使用的房子上是愚蠢的（如果你投入大量资金或甚至完全付清房款，那你的钱就是保留在“你的房子”里了）。你的房子并非投资房子的价值难道只有在你完全付清房款时才增值吗?当然不是。无论你现在是否还清了贷款，你的房子该发生的一切都会发生。房子总是会增值，无论你付了多少房款，也无论你吸收了多少外部资金。某些专家会为你计算，如果你住在已付清贷款的房子里会“节省”多少房租。他们把省下的这笔钱当成利润。你或许觉得，既然那是不必支出的钱，也就谈不上把这笔钱省下来了。理论上没错，然而实际上，大家还要经常为了其他与房子有关的事花钱：维修、房屋设施、保险、装修、地价税……无论你现在是否付清了房贷，始终都有这笔“省下来的房租”要支付。抵押利息与投资利润的比较到现在为止，你还是没有必须赶快付清房贷的理由，即使把房贷利息考虑在内也一样!前提是：你愿意把钱投入股市，投资各种股票或股票基金。长远来看，你在股市平均净获利12％。而目前的抵押利息，即使十年期也只有5％。这样计算下来，你便有7％的获利机会。如果你抵押贷款三十五万欧元，这笔钱会带来平均每年二万四千五百欧元的获利；如果你把这三十五万欧元用在房子上，就得不到了。相反的，如果你仍然比较喜欢买利息固定的债券，用这笔钱也足够支付房贷。因为以这种方式获得的利息“几乎”不会高于抵押利息。 永远不要借钱进行投资如果你相信股票，那你就有明显的获利机会。或许有人会说：“永远都不该用借来的钱进行投资。”一点都没错!我们永远都不应该用借来的钱进行投资。但在这里的是另一种事实：这根本不是借来的钱，而是你的钱。你只是决定要把钱保留在房子上或投资到股市。也就是说，你把钱从房子里抽出来，用在基金或其他有实质利润机会的地方。如果把房子当成抵押，这样的抵押便有其价值。通货膨胀让抵押贷款减少采用长期抵押的第二个原因是通货膨胀。抵押期限愈长，通货膨胀愈会使你的贷款减少。这里有个简单的例子：假设你每年（单独或两个人）净收入四万二千欧元，平均每年多收入4％。你用二十五万欧元买一栋房子，房子每年增值3％。自备款二万五千欧元，剩下的二十二万五千欧元以每年利率百分之五点三、还款期为十五年的贷款支付，相当于每月的还款额度为一千二百零八欧元。照这个方法计算，每个月的分期付款金额正好是你收入的百分之三十三点七五。我们再进一步假设今后三十年的通货膨胀率与过去三十年的相同，也就是百分之四点五。以此类推，发展情形如下（抵押贷款占收入的百分比）：【1999年】百分之三十三点七五【2009年】一百分之十四点三九【2019年】百分之十点一三【2029年】百分之二点六一你可以粗略地在脑子里算一算，通货膨胀究竟意味着什么。以“72”这个数字为例，除以假设的通货膨胀率（例如百分之四.五），得出的是这笔钱减少到一半时需要的年数。所以这个例子如下：72÷4.5=16年也就是说十六年后，当通货膨胀率为百分之四点五时，你用同样的钱，只能买到今天的物品的一半。例如到那时，一公升牛奶的价格就不再是O点五欧元，而是一欧元了。也就是说O点五欧元只能买半公升牛奶。但也正由于通货膨胀，抵押贷款在十六年后同样减少了一半。以你相对提高的收入计算，到了那时，你只要用月收入的15％就能筹到支付抵押贷款的钱。从上面的百分比推算可以看到，到了2009年，你只需要花月收入的百分之十四点三九；2019年只需要花百分之十点一三；2029年只需要百分之二点六一，就能偿还抵押贷款。 如果把钱投资到固定利息的债券：你现在四十岁，希望六十五岁时每月有三千欧元，按今天的购买力计算，你那时已经需要七千六百九十欧元了（平均通货膨胀率为4％，这个比率低于过去三十年的平均通货膨胀率）。等你到了七十五岁，为了保持相当于今天三千欧元的购买力，你必须有一万一千三百八十三欧元。假如你到八十五岁还精神抖擞，希望有三千欧元的购买力，那你每个月就必须有一万六千八百五十欧元。透过这个例子可以清楚看到：你绝对不能只在固定利息债券上进行投资。由此可见，通货膨胀会让财富减少。但如果你采取低额分期付款，却可以利用通货膨胀的可怕效应抵消抵押!三个要素第一个要素，我们已经讨论过了：对你有利的利息差异，只有当你把钱投资到股市时才会出现。安全和高利润不会同时存在。为了获得高利润，我们必须付出代价，这个代价就是冒险精神，而你必须自己做出决定。根据经验，对于有风险的事，女人总是比男人觉得更难做到。一方面，这和大多数女性从未特别关心过投资有关。我建议你至少把资金的一部分投资到股市，可以投资股票或基金，就能亲身体会到这多有吸引力，而且实际上的风险有多小。第二个要素：只有当你每个月的收入能够负担抵押的分期付款额时，才可以接受其他金额更高的抵押贷款。永远不要为了支付每个月的分期付款而依赖投资的利润。利润是一个“平均数字”，也就是说你在某一年可能根本没有利润。如果你因为某个月没有利息收入而付不出贷款，问题就严重了，你的房子可能不保。第三个要素：你这么做时必须是心情轻松的。稍微觉得有些不舒服是完全正常的，但是如果你夜里害怕到睡不着———即使这种害怕可能完全没有理由———那代价就太大了。不过，若你就是“需要”能说出：“房子的贷款已经付清，现在它属于我了。”那在这里就用不着讨论了。有钱女人的锦囊请你考虑一下，为了把钱投资到股市并带来利润，你是否也应该用房子做抵押，来获得更高的贷款。只要你的钱仍然放在房子上，就绝对不会为你带来利息。你有可能获得平均至少12％的利润，超过抵押贷款利息7％。即使只获得8％的利润，仍然还有3％的利息获利机会。如果分期付款额很低，时间一久，通货膨胀将会使你的抵押贷款减少。你拥有更多选择机会，可以灵活运用。例如，你可以把钱重新放回房子上。你要确信自己可以有持续的收入支付利息。不要过度冒险，用这种方式将多出来的资金进行投资。至少把其中的20％当成现金储备，25％投资到退休基金。再把另外25％投资到分布广泛的国际股票基金上。你只能用剩下的30％投资个别股票或特殊基金。如果已有固定贷款合约，怎么办?你只要支付最低的分期付款额。如果现有贷款合约的高额分期付款方式，令你觉得被限制住了，那就说服你的银行改变贷款方式。基本上，分为消费贷款和抵押贷款两种情况。 让我们从消费债务开始。这方面的大前提是：你要先强烈且坚决地要求自己改变，因为你知道这会影响你的生活质量和未来。当你决定每个月只偿还最低的分期付款额后，就去找你的银行，客气地请他们同意你支付更低的分期付款额。银行比你更清楚如何做到这点。当然，不要告诉银行真正的原因，他们可能无法理解。你会发现你能和大多数行员沟通，他们多是有理智的人。行员通常会提出建议，告诉你如何延长贷款期限或如何转为长期贷款。然而，也有一些行员就是不肯迁就，遇到这种情况也不要放弃，如果他表现得非常固执，你还是可以和他的上司谈。如果实在不行，那你干脆去另一家银行开户。若你有两个月或三个月之久，不遵守贷款合约付原来银行利息的话，再固执的行员也得跟你谈。不用害怕采取这种手段，因为从法律上来说，三个月之内根本什么事也不会发生。你会接到几通恼羞成怒的电话和几封信。但这是你计划中的一部分，在三个月内不会发生任何事。不过，这并不是说可以从此不理会你的义务。欠债还钱是天经地义，但是要配合自己的新理念，用不破坏你的生活质量和未来的方式还债。抵押解约如果你突然希望摆脱抵押贷款合约，那就有些困难了。原则上，银行必须同意让你解约。当然，银行可能要求你支付所谓的提前解约赔偿金。理由如下：假设你以9％的利率进行贷款，那银行必须为这笔金额付出更多的钱，再把这笔贷款给你。如果你现在因为能在别处借到更便宜的钱，而想偿还抵押，银行就会亏损。根据合约，银行应该从你那里得到9％的利息。如果银行在到期前从你那里收回贷款，而日后只能以5％的利率再借出去，就会对银行造成4％的亏损。可能还不只少了4％，而是比银行能够得到的少了80％!这个亏损应该由你来承担。你要让银行以书面形式提出提前解约赔偿。还要请专家查核一下，银行在计算时是否符合法定标准。专家也可以为你准确算出，省下的利息是否多于应付的赔偿金。与银行打交道的正确方法当我们思考如何降低每月的分期付款额时，并没考虑到如果我们知道如何与银行打交道，许多事就容易得多。思考这个问题是应该的，因为很多女性根本没有受到银行行员的公平对待。不过，也不能把责任都推给行员。一方面，并非所有行员的服务态度都很差劲，有愈来愈多的人把去银行当成一件愉快的事。另一方面，这种态度不符合自我负责的原则。你要记住：有债务的人，就拥有权力。你当然希望有支配自己生活的权力，不是吗?正好在和银行及行员打交道时，有一些基本的事是你能够且应该做的。银行人员对你是否友好，大部分是取决于你自己。寻找合适的银行有的银行确实一开始就没做到应有的服务，这种银行不适合你。你很快就能从“外观” 发现这点，例如：银行设施、里面的员工和该银行现有的客户。如果你刚踏进一家银行，立刻觉得不舒服，那为什么还要待下去呢？还有一些银行希望客户是公司的职员，而不是独立开业者。这虽然是他们的明确宗旨，但很遗憾，往往不是一眼就能看出来的。若你是自己开业并希望贷款，那选择合适的银行，就是你随时要做出的重要财务决定之一。你必须慎选银行，了解银行里的人是否熟悉你的行业；如果不是，我建议你去找另外一家银行。否则你会有太多事情要解释、要“证明”。但最重要的一点是，你很难指望从不了解你需求的银行得到专业服务。你还要进一步确认：他们不仅熟悉你从事的行业，而且喜欢并给予高度评价。这一点很重要：如果银行不是真的喜欢你，或甚至对你的工作保持怀疑，又怎么会资助你呢?假如你是自己开业并希望贷款，那么尽量不要找分行。因为这样无法和决策者谈，你得耐着性子绕个大圈，而且只能透过客观的数字努力让银行答应放款。没有比起你终于说服一位行员决定资助你，但几天（或几星期）后却收到总行拒绝资助的信让人更沮丧的了。以下几个问题可以帮助你找到合适的银行：那家银行有多少资本?（要求银行出示收支报表。这样你不仅表现出非常内行的样子，也真能从中了解很多情况。）决定权在谁：是你的洽谈人员?还是总行?他们了解你的行业吗?根据行员的观点，这个行业有什么机会与风险?有时，行员由于有接触类似客户的经验，可以提出好建议，例如：去找顾问、使用B计划、找公关或营销等。你会惊讶地发现行员可以和你一起认真思考。他们可以提供哪些特殊服务?（既然你是特殊人物，为什么不应受到特殊待遇?）要求银行提供类似性质客户的推荐。虽然行员不会马上告诉你某位客户的数据，但他可以打电话给客户，询问他们是否可以当推荐人。透过这种方式，你不仅可以由此掌握重要信息，还可以建立一些关系网络，带来利润。银行人员举足轻重当你确信银行符合合作的基本条件后，接下来就是关键了。因为最重要的并不是银行，而是“行员”。你不能和银行建立关系，却可以和行员建立关系。一位对你有好感、内行的优秀行员，会让去银行成为愉快的事。如果你是自己开业，那挑选一位这样的行员就绝对必要，他（她）很可能会成为你的事业的超级关键人物。如果你够有自信的话，我会建议你直接找决策者（也就是银行主管）洽谈。道理很简单，因为其他人始终只是间接途径，所有重要的决定都由这个人制定。怎样才能找到“对”的洽谈人员呢?你可以向有类似经验的人打听，也可以问你的税务顾问和律师，还可以向其他独立开业者打听。不过，即使你觉得第一个遇上的行员很好，也不要马上接受，至少要和三位行员洽谈过再决定。可以考虑一下你们的合作前景。 你希望一开始就保证受到尊重吗?非常简单，不要自己去约第一次的会谈时间。如果那人是你的律师或税务顾问推荐的，请他们帮你打电话，先替你美言几句，那你马上就能找到最佳入口。同样的，你的洽谈行员以后当然也能成为很好的意见提供者。不管怎样，在你的关系网络里有一位喜欢你和你的公司的银行人员，对你来说大有益处。建立良好关系当你找到合适的行员后，应该明白你们之间是一种互惠关系。因此也要想一下，你可以为自己的行员做些什么。那位行员除了他的本职外，是否还会为你效劳，则取决于你的事业心了。关于如何和银行行员搞好关系，我有几个建议：请他吃饭。你会发现，大部分行员在银行外都会变得轻松，有一点像你们联合起来反对银行似的。定期把他所需的数据寄给他，随时更新你的资产报表，把你的缴税单影印一份给他。尽可能和银行行员合作愉快，也可以自然地从度假地点寄张明信片给他。如果你某次预料到付款会出问题，可以在他发觉前先打电话给他———而且是在他想打电话给你之前。如果你知道自己将面临几个月的困难期，也可以把这个情况告诉他，拜托他给你透支三个月的贷款。尽管你根本不需要，也可以平静地要求他提供透支贷款。你可以用这种方法为自己塑造信用可靠的形象。不过，在你和行员的“友谊”中，有一点和其他的友谊关系不同：当你陷入危机或对自己的事业有所疑惑时，可能会和朋友们谈论，但永远不能和你的行员谈。永远不要和银行职员分享你对事业的疑虑———真的永远不要!使用上述方法，你不仅能和银行行员维持有利的关系，而且还可以在希望改变贷款方式时，获得银行的实质帮助。财富是保留给那些了解并遵守金钱法则的人你能想象有些人真的不想有钱吗?大多数女人根本不想，至少不是把富裕当成基本目标。这是我们对几千名女性进行调查时得出的惊人结果!女人不想为经济状况担心，虽然希望能买得起某些东西、有舒适的生活，但是不会特别希望能拥有很多钱。因此，对绝大多数女人来说，累积财产的基本方法就是“节省”，不是我们所赚的钱让我们富有，而是我们“掌握”的钱。假使一无所有，那么对女人来说，即使最好的设备、最好的机遇，也没有任何用处。一般来说，女人比男人更节俭。但女人省钱主要是为应付紧急情况、买家具、汽车等贵重物品、度假、买房子或为了孩子，很少是为了自己和累积财富。这与很多女人以家庭为目标有关，她们重视抚养孩子和拥有舒适的家。相反的，男人较常以经济状况为目标，希望透过金钱表现自我。因此买东西时常常用妻子的钱支付，时间一久，这些东西会渐渐失去价值。丈夫的钱则用来储蓄和买保险，合约“当然” 是用丈夫的名字签订的。也就是说，妻子几乎一无所有，丈夫却累积起丰厚的财产。假如日后要离婚，法律却脆弱到无法在这方面保护妻子。此外，我们还经常听到很乐观的话：“一切都会没事的，我可以靠我的另一半。”大多数女人对于管钱还是没什么兴趣，自然乐意交给丈夫———虽然他可能处理得更糟。疯狂购物一看到这个标题，你也许会说：“疯狂购物?我和这个一点关系也没有!”真的吗?我们通常会因沮丧、寂寞、虚荣或干脆只当作休闲活动，很快便染上“疯狂购物”的癖好。购物癖就更严重了，几乎在不知不觉中成了现代人的典型病态。在德国，有两百万家庭因负债累累而绝望。这个数字背后隐藏着无节制消费的现象：懂得生活的人就会购物；购物的人就懂得生活。更可怕的是，有5％的人有购物癖。社会科学家罗夫浩伯博士发现，二十五岁至四十岁的女性常有购物癖，其中几乎都是职业妇女。她们自己赚钱，显得自信而独立。然而在这个表像背后却是：她们只要一有购物的念头，就必须买、买、买，买衣服、化妆品，买任何东西。为什么疯狂购物几乎只威胁到女人?在婚姻关系中，买东西的事往往交给妻子，钱则由丈夫掌管。女人直到二十世纪初才能有自己的银行账户。因此虽然女人在工作中可以做出称职决定，在家里却无法拥有平等关系。妻子扮演小女人的角色，把经济交给丈夫处理———但往往正是她们自己让丈夫掌握她们的收入。所以女人对购物上瘾，不但是在惩罚阻碍她独立的另一半，同时也是惩罚自己的软弱。她们帮自己找的出气简就是：不断购物!买东西的时候，心跳愈来愈快，接着进入兴奋状态，感觉愈来愈好；从一个高潮进入另一个高潮，买了又买，直到车上装满购物袋，踏上回家的路。紧接着，幸福感转成深深的沮丧。于是感到羞愧，觉得自己有罪，恨不得把所有东西都扔掉。由于对购物上瘾而和伴侣的关系破裂，整个家庭陷入困境。与此同时，这种突然发作的疯狂购物，是种绝望的呐喊、在祈求援助，但似乎没有人听见。那些非常投入工作、很少有时间交际或和朋友见面的单身女性，很少意识到自己也因孤独而购物。女售货员关照“好顾客”而端来一杯咖啡或香槟，是希望得到客人“其他”的关注，因此只要她买东西，就受到了重视。但在这之后，她的孤独感变得更重，那些新衣服最后也只成了毫无生命的压箱东西。由此而来的失落感，似乎只能透过再去购物才能克服，形成恶性循环。疯狂购物的另一个主要原因似乎是过于缺乏自信。有一位著名设计师在他的全页广告上写着：“可惜很贵。”传递出来的讯息是：谁拥有这些精心挑选的时装，就属于高贵、优雅的人。没有安全感的人下意识会受这种讯息吸引，期待这些高级品提高她们的自信，期待每件衣服都能提高她们的社会地位，让别人认可她们。但这一切常是幻影。因为最初的羡慕很快就成了嘲讽和不信任。“她穿着这些昂贵的时装，想证明什么呢?”“她哪来那么多钱?肯定有什么不对!”她非但没有得到承认，这些“装饰起来的东西”还导致她被孤立。因为这些昂贵的时装，让她和周围环境产生距离。 现代营销学发现：购物是女性行为，正在让世界女性化。女人似乎天生注定要购物。有钱人的购买行为不能把钱牢牢掌握在手中的人，不配做有钱人。我研究过几千位有钱人的购买习惯，他们的个人财产在一百万至五百万欧元之间。这项观察和美国一项研究不谋而合。让我们先来看看百万富翁买汽车花多少钱。50％接受访问的人，买车开支不超过二万二干三百四十欧元，只有5％的人购买价格超过五万一千五百欧元的汽车。总体来看，接受访问的百万富翁只支出年收入的百分之七.六用于买车，仅占他们个人财产的百分之零点八六。那些钱少得多的人，反而会买明显贵得多的汽车。对很多人来说，富裕的“假像”似乎比富裕本身更重要。有钱女人的锦囊1.别买价格超过你月薪两倍的汽车———至少在经济情况没有保障之前别买。你会确定自己不是只为汽车而工作。如果你不喜欢你按照这个方法买来的车子，那你就有动力去赚更多钱。相反的，如果你现在就买下喜欢的车，然后再透过高额分期付款或租赁合约筹钱，就等于预支了对自己的奖励。那你为什么还要努力呢?你可以保证自己不在今天就用掉明天才能赚到的钱。因为人生难免会有意外，你有把握得到的钱，也极可能落空。你将有足够的钱累积财富。2.另外还有两个建议：只要你还没累积到可观的财富，就不要买新车。某些人认为他们需要体验新车的滋味，但这得花上不少钱，因为很多汽车在前两年的贬值就超过一半。用了两年的旧车并不比新车差，一样跑得快，看起来也一样漂亮，所以你为什么要花双倍的钱呢?用现金买车。如果你必须付现金，那这辆车肯定比你用支票或贷款买的汽车要小得多。用现金付款，有助你意识到支出金额的大小。同样的研究还发现，在接受访问的百万富翁中，50％的人买最贵的衣服从来没有超过三百五十九欧元；买最贵的鞋，只有一百二十六欧元；用于买手表的钱，只有二百一十二欧元。你如何计算购物的金额某个有钱人去买东西，看到一辆汽车约五万欧元。陪他前往的人怂恿他买下这辆车。他回答：“我不会为了买一辆车花五十万欧元。”“但这辆车不是五十万欧元，”他的同伴更正道：“它的价格大约五万欧元。”这个有钱人的解释耐人寻味：“对我来说，它是五十万欧元。如果我现在不花五万欧元买这辆车，而是拿去投资，那十年内，我可以把它变成五十万欧元。”我们经常见到有钱人“夸大”购物时金额。他们考虑的是，如果把这笔钱用于投资，那会变成多少钱。即使利息只有12％，十八年内，这笔钱也会增加八倍。相反的，不富裕的人容易把金额“变小”而“快乐地期待”。这辆车于是不再超过二万五千欧元，而“只有“ 八百一十八欧元的租金，其中一半还进了国税局，所以等于每个月只花四百零九欧元……用这种方法，再贵的价格也可以算得很漂亮。很多女人个性坚强，态度积极。遗憾的是，这种态度也常常造成她们对个人理财计划考虑不够周到。她们始终相信自己将来能赚更多的钱，并积极改变一切，或干脆指望另一半将来的收入更好。其实账户余额会说明一切。如果我们的经济状况总是有问题，就不容易有自信，如果我们没有自信，收入也会跟着减少。许多人总是拿自己的经济情况和其他人比较，认为自己“经济无能”，结果便容易真的出问题。对自己的经济条件不满意的人，往往会把自己归入“不成功”那一类。千万不要让经济情况破坏你的自信，也不要把自己应负的责任转移给他人。女人要累积财富，其实非常容易。有效的运作：储蓄账户大部分的人都有个普通账户，薪水转到这个户头里，各种开支、保费和储蓄金则从这个账户转走。你很难利用这个账户进行良好的经济计划。一般人的存钱模式是：把月底剩下的钱存起来。有时到了月底确实会剩些钱，但常常什么也不剩。此外，如果你花钱，就存不了钱，你也可以把钱存起来，但这样一来能用的钱就少了，而花钱可以带来乐趣。无论怎么做，你似乎永远无法感到真正满足。这里有一个办法能解决这种混乱情况：在普通账户下，开一个“储蓄账户”，每个月月初，把月薪及家用的10％转到储蓄账户里，最好用长期代办转账账的方法强迫自己。只用剩下的90％度过这个月，可以和用全部收入过得一样舒服。很难相信吗?试试看，你会大吃一惊!如果你希望到月底再把这10％存下来，往往会办不到。因为到那时，这10％极有可能就是你剩下的所有的钱，而这个月却还没结束。再加上你这个月过得也许不是那么无忧无虑。最后，你潜意识里老会觉得为了存钱，仍然必须把这笔钱留下。先把10％的钱存起来，等于是先付给自己，其他钱则付给了别人。当你买牛奶和水果、为车子加油时，总是付钱给别人。但是谁付钱给你呢?除了你之外，没有人会这么做。所以，如果你不喜欢“存钱”这个字眼，可以称为“付钱给自己”。至少要把10％的收入转到分开的储蓄账户里，用这种方法付钱给自己。你可以用这个帐户里的存款实现经济独立或用来投资。当然，你也可以像大多数人一样用普通账户投资。但是用独立的储蓄账户有几个明显的好处：1.在一定程度上强迫自己照计划去做。每个月都坚持把计划节省的这笔钱存起来，而且不用担心会遗失。这就是存钱的乐趣。2.你希望存下多少钱，就一定可以存到。这样你的理财计划就变得更容易，财务状况更加透明，也能够预测未来。 3.投资所得的钱不要和普通账户混在一起，而是重新转到储蓄账户里。当储蓄账户累积了一些钱时，你又可以重新投资了。开个乐趣账户，享受生活!一提到存钱，我们常听到的反对意见是：“我可是生活在‘现在’!我不想等老了再当有钱人，我想要现在把钱花掉，我希望现在享受生活!”这种意见也有道理。要是一生只为老年做准备，的确没有意义。但假如我们既能享受乐趣，同时又能累积财富呢?方法很简单，除了储蓄账户，你还要开一个“乐趣账户”（见下页）。每个月月初，从普通帐账户把5％至10％的钱转到乐趣账户里。凡是存在乐趣账户里的钱都可以花（也应该花掉）。没错，你可以“花钱”!我们生活在现在，我们应该让自己、还有那些对我们来说很重要的人快乐。当你静静地满足自己一下，会因此感受到金钱的乐趣，发现钱是多美好的东西。每次加薪的50%10%个人帐户储蓄存款帐户5-10%&乐趣账户三帐户模式有很多女性的开销很大，但也有很多女性没有学会送礼物给自己。她们会因为宠爱自己而感到内疚，也许认为自己并不高贵，不该送礼物给自己。其实，学会疼爱自己的女性，才能真正为别人付出。我们不但要努力工作，也要相信自己应该得到这一切，享受这一切，不必有罪恶感，因为这是我们应得的奖励!当然，如果你省下所有开支也能变得更富有。但省钱然后变有钱，只是你生活的唯一目标吗?当然不是。为了更富有，你应该把时间和金钱用在自己身上，宠爱自己。我没有收入，怎么办?如果你自己没有收入，而是从另一半那里拿生活费，那你该怎么办呢?虽然我们总是从家庭主妇口中听到这句话，但是其实用“自己没有收入”来描述这种状况并不恰当。当家庭主妇不仅是辛苦的工作，也是一种“职业”。然而，如果连女人自己都不能骄傲地建立这种“职业形象”的话，又怎能获得别人的承认呢?如果家庭主妇是种职业，就必须有报酬。这笔报酬应该超过家用的金额，让家庭主妇也能够经济独立。 每个女人都需要隐私，当然也包括经济上的隐私。每个女人都应该拥有可以不用依赖生活伴侣的地位。这不仅是女人所希望的，更是女人生活充实的必要前提。此外，成熟的男人也同样会欣然接受妻子经济独立。只有从前质疑自我的封建残余，才会让男人致力让另一半依附自己。这种没尊严的状况，只能让小男人得到自己所缺少的东西：安定，并且由此觉得自己重要。这种“化石”怎么能成为你的生活伴侣呢?大部分的时候，你多半只要和伴侣明确地谈一次，就足以让他注意到，对你来说，现在重要的是经济上的独立。如果他也看看这本书，或许会对你有些帮助。你也许认为这点非常困难，但是你错了，有无数的实例证明这的确是可行的，比大多数人想象的还要容易!不过在这里，我们希望坚持一点：“存钱”是你赖以实现经济独立的基础。你现在可以利用家用来实践“三帐户模式”。把家用的10％存起来，这样虽然有些吃紧，但你如果在月初马上把这笔钱付给自己，就一定能办到。如果你自己不做这件事，没人会帮你做!要是你不把它当作最重要的事，那你极有可能永远都不会付诸实行!有钱女人的锦囊请你在七十二小时内建立“三帐户模式”。在普通账户之下，开一个储蓄账户和一个乐趣账户。这样你就有了最佳的帐户系统，存钱将带给你乐趣。和银行商谈。银行不该对你新开的两个账户收取手续费。如果你的银行不愿如此，你还是可以换家银行或选择直接投资银行。确定每个月月初，通过长期代办转账方式转到这个账户的金额比率。至少要把10%的钱存入储蓄账户，当然金额可以更高。支出绝对不要超过乐趣账户里的余额。但账户里有的钱，你也要花掉，不要觉得内疚，因为这是你应得的，也因为这会带给你乐趣。每次加薪都是存钱的好机会我们的支出会随着收入而增加。可能你在某个时期赚得比现在少，但当时可以应付生活。现在你赚得更多，开销却也更大了。我们赚的钱愈多，支出的钱往往也愈多。其实你可以用非常简单的技巧打破这种恶性循环：每次加薪，都把增加的50％存起来。将这笔钱连同10％的薪资一起存到储蓄账户里（当然是每个月月初透过长期代办的转账）。仔细想一下，如果你一直这样做，每个月可以存多少钱?这么做有几个好处：你可以“毫无痛苦”地存钱，因为你的生活水平不会随加薪而一起提高。加薪会更有乐趣、更有意义。你不会消费过度。你会对自己感到骄傲，因为你证明自己能够妥善处理金钱。每次加薪后，你距理财的目标又更近了些。如果你是自己开业，同样要经常给自己加薪，当然也要坚持把加薪的50％存起来。如果收入不稳定，怎么办?我们经常听到独立开业者和自由业者说：“我的收入根本不稳定，所以我无法按月存进固定的金额。” 我们还经常遇到私人和公司的财务混在一起的情形———特别是独立开业者通常只有一个账户———这种混乱状况是相当危险的。你需要两个分开的账户，一个用在公司，另一个用于你个人的财务。有时候，要把两个账户完全分开的确不容易，你最好尽快和税务顾问讨论这个问题。重要的是，这么做可让你把公司和职员视为一体。也就是说，公司必须付给你这个职员固定收入，所以你每个月要把一笔固定金额从公司账户转到私人账户。在此提供一个适用于独立开业者的“双帐户模式”（见下面）。这里只有一个问题：你应该付给自己多少薪水?建议你付给自己的薪资不要超过前一年利润的45％。因为你必须用剩余的55％纳税、投资、建立公司准备金。把这笔钱转给自己，靠这笔钱生活，就像你和公司是普通职员的关系，或像你有一家有限公司，把当公司总经理的薪水付给自己。如此学习每个月固定用一笔钱维持生活。准备金公司账户税收投资工资(最高45%)每次加薪的50%私人帐户储蓄存款帐户乐趣账户适用于独立开业者的双帐户模式永远不要消费欠债虽然你要学会宠爱自己，但也要有原则，因此你只能用乐趣账户里的钱。如果你有个愿望，一定要等到乐趣帐户里有足够的存款。你只能为自己买已把钱准备好的东西。永远不要为了私人消费而贷款。这么做会达到多种效果。第一，你不是提前奖励自己，而是在真正“赚到”时才奖励自己。第二，通过这个原则，你会大大增加自信。第三，你始终有努力的动力。因为提前拿走了奖品的人就不用再这么努力了。第四，为昨天的支出而工作实在没有乐趣，那只不过是在为过去工作。相反的，没有消费债务的人，是在为实现目标而工作。当然，“等待”并不轻松，特别是可以用贷款“轻易”买到时。但靠贷款实在太愚蠢了!一位成功的商界名女人说过：“有消费债务的人，我是不会认真对待他们的。这种人在生意上极有可能失败。”你能存下更多钱吗? 如果你想存下更多钱，有两个方法。第一，你当然可以随时以多于10％的比率存钱。第二，你可以试着从用于支出的那笔钱里，再省下一些钱，也就是“编外预算”。你可以轻松制定合理的预算计划。首先，列出所有支出，包括每个月的开销。不要忘记将按季度、半年度及年度的支出，同样纳入每个月的预算计划。遇到这种情况，要把支付金额除去相应的月份数。例如：如果土地税是按季度支付，总数就除以三；如果车子保费是按年度支付，总数就除以十二。同样的方法也适用于俱乐部或健身中心的人会费及休年假这种一次性的开销。有钱女人的锦囊至少每年一次，列出所有支出。你会讶异自己把钱都花在什么地方了。你掌握了全局，可以借此计划明年的预算。你甚至有可能做出一份预算表。最好马上就做，也许还能帮你定期了解年底的情况。你会惊讶地发现，如此简单的练习能为你省下多少钱!大部分预算计划都不正确的原因大多数计划没有考虑到许多付款不是每个月定期出现，所以常常遗漏诸如季度或年度的付款。我们不能小看这个问题，因为这是很多人负债累累的根本原因。因此你应该再检查一下预算计划中有哪些“隐藏支出”。虽然难免会有意外的事情发生，但我们可以事先估算，纳入计划中。以下这张清单，包括一些经常被遗漏的典型支出：特殊的庆祝活动：你知道自己每年为了圣诞节和生日礼物花多少钱吗?镶牙：虽然这不是每年发生，但每隔几年就可能出现一次。其中许多费用保险公司可能并不负担。俱乐部或健身中心的会费（年费）。按年度、半年度或按季度付款的保费。假期支出：平均到每个月里是多少钱?税款：土地税、所得税等。如果你有自己的房子，要考虑到房子所衍生的费用，如：电费、维修费等。宠物：买宠物的钱、宠物的食物和住处、打预防针，宠物受伤以及你不得不去看宠物医生的其他理由。给自己或孩子添置衣物。每隔几个月就要理发、烫发和染发。将这些费用分摊到每个月。此外，还要建立一笔“意外”基金。你可以用另外一个账户，每个月存一笔钱，以备不时之需。制定预算计划 现在，你当然还没有预算计划。到目前为止，你只是把所有支出列成表。但你已为制定预算计划打好基础。现在你知道你的钱都用在哪里了，或许也和大多数人一样：当你发现这么多钱都花在什么地方了，会感到非常惊讶。制定预算计划的一种“有意义”的方法是：先把支出表上的各项内容浏览一遍。当然，你可能会对每笔支出提出疑问：我如何才能在这一项少花些钱呢?但是这样带来的乐趣就太少了。把全部心思放在如何少花钱上面的人，又能有多少生活质量呢?编列预算表有很多不会减少生活乐趣的聪明办法。请你就以下每个项目，自问：这一项是必要的吗?还是我只是习惯花钱去买对我来说根本不重要的东西?我如何才能在这一项少花些钱，却不用降低生活质量呢?换句话说，我怎样才能做到花更少的钱，却得到相同的效益?这里有几个例子：如果你买二手车，常可以把车钱的50％省下来（和买新车相比）。和饭店讲价。即使是最高级的客房，通常也能得到40％的折扣。买私人医疗保险时，应该只针对有高风险的项目投保。如果把所有保险都委托给独立的经纪人办理，常常可以省很多钱。从破产的公司购买办公设备。我们在本章所讲的并不是新的内容，也不是特别普遍的问题。存钱并不流行，整个社会都在刺激过度消费，广告也是在鼓励消费。关于如何处理金钱，我们大多数人从父母亲和学校那里，都没有接受过完善的教育。虽然有少数人会想到财富生于节俭；但也有很多人认为，他们到了一定时候就会赚到足够的钱，所以用不着现在节省、存钱。这是多么愚蠢的想法!财富不是自动产生的。如果我们不改变自己，什么都不会改变。我们希望有更好的环境，就必须先改变自己；如果我们希望更有钱，就必须改变处理金钱的态度和方式。为了更有钱，我们必须学习如何处理我们现在所掌握的钱。从什么时候开始呢?就是现在，马上开始!只有伴随我们一生的明智行为，能让我们快乐，帮助我们。存钱就是一种“明智”的行为。同样的，不明智的行为肯定也会跟随我们。双手花钱出去，和自由没有关系。如果我们的缺点让我们陷入了尴尬的境地，我们又怎么能自称为“自由人”呢?这种处境会削弱我们的力量，而不是支持我们。这是让我们无法激励自己的处境。在处理金钱的过程中，我们无法完全避免不当行为，也不能假设如果自己赚了很多钱，以后的一切都会顺利。“希望”将来赚大钱，在一定程度上是在原谅自己理财时的幼稚和轻率。如果今天就支出自己明天才赚到的钱，这种做法是有风险的。 前面说到，如果我们自己不改变，什么都不会改变。即使更高的收入也改变不了情况。为什么会这样呢?因为，尽管有更高的收入，有两件事是始终相同的。第一，我们自己没改变。也就是说，我们不会仅因为收入更多，就突然变成了理财专家。事实上，更高的收入就像催化剂一样，会影响我们的财务状况。所以如果我们在收入低的时候就有问题，当收入更高时，只会有更多问题。第二，收入与支出的比率是相同的。习惯比收入多支出5％的人，不会仅因收入提高就改变这个习惯，他的投资额和贷款也会更高。整体来看，问题反而更严重了。因为一旦他没有收入了，债务的金额将更令他难以负担。收入更高的缺点正在于———大家变得更有“信用”了。财富是保留给那些了解并遵守金钱法则的人。节俭正是累积财富的不二法门。只有我们自己能掌握的钱，才可以让我们变得富有。你可以赚得比别人更多大部分的人在需要更多钱时，会怎么做呢?有些人借钱，导致债台高筑；而另一些人勒紧裤带过日子，屈就于通常非常拮据的现有收入。多数人不是勇敢地接受挑战，而是限制自己的梦想。他们主观上体验到的界限与极限，约束着自己的梦想；他们屈服于环境，被动固守“等着看会发生什么事”的态度。然而，这些人在等待什么呢?等待奇迹吗?大多数情况下，奇迹并不会出现。事实上，奇迹的确存在!但是只有当我们做好准备，并为创造奇迹做出贡献时，奇迹才会发生：你要不是买自己喜爱的东西，就是必须“爱”自己拥有的东西。迅速满足梦想的途径则是你的“收入”。在这章里，我要邀你创造自己的收入奇迹：确定目标，在三个月内增加20％的收入，并从这一刻起，每年再提高20％的收入。而这只是最低要求。有很多女性做到了这点。她们之中也许有少数人比你更有天分和更好的起步条件，但肯定也有很多人没有，然而她们还是创造了非常高的收入。原因是她们把精力集中在能够决定产生高收入的关键点上。她们具备什么样的先决条件、受过什么样的教育以及处在什么样的环境，其实都是次要的东西。请你认真实践以下方法。只要你还没尝试过，就永远不要说：“这对我来说没用。”第一步如果你认真阅读本章，并按照其中的方法去做，就可以达到这些目标。我向你保证，你将在三个月内多赚20％，而且每年还能再多赚20％。你也许想赚更多，那么请现在就确定，你希望在三个月之内多赚多少钱?这永远是我们希望实现目标时采取的第一步：先确定这个目标，并且记下来。我们总是可以得到生活中所期待的东西，不多也不少。现在先不要考虑现实，只要好好想想你的愿望。请记下来：我希望在三个月之内多赚％。之后，我的月收入将达到元。为什么女人赚得比较少?女人的收入比男人少的弊端，实在不该继续存在。但消除这个弊端并不简单，因为职场仍然多由男性掌控。到处都有男性的仪式、男性的等级、男性的标语和男性的规则。这个世界的标准似乎是男性化的，里面藏着他们矮化自身和对女性潜力的要求。 某些女性试图模仿男人的成功方式，但只不过强化了男性制度，同时也让很多视她们为敌人的男性感到不安。为了战斗，男性会尽力压抑真正的感觉：男人是战士，由男人决定规则。男人把这个世界看成是他们的世界，从一开始就把闯入男性世界的女人视为敌人。对女性来说，巨大的危险在于面对男人，并和男人一较长短。虽然我们是为了“获胜”才互相比较，遗憾的是，我们却常常在比较中失败，因而感到自卑。因为按照男人的规则和男人比赛，在这种条件下，女性注定失败。男人有相当的过度自我评价，缺少自我批评的能力———因此他们更能自保。相反的，很多女性因为不太表现出自己的实际能力，所以即使在她们更出色的地方也往往处于劣势。女人等待被人发现，而男人则是发现自我。男性乐观的自我形象，正好是他们成功的工具。即使只是偶然的结果，男人也视为计划中的成功。他把幸运得来的成功，像枚勋章一样别在自己胸前，从中再次证明自己的能力。失败对他来说只是偶然，或干脆归咎于运气不好。女性在这方面的表现截然不同。女人往往认为自己要对失败负责，把成功当成运气，因而认为成功并不重要。男人在工作中，绝不是表现得更好，但他们相信自己更好———他们最终确实也常因此变得更好。遗憾的是，正是这一点造成男女报酬上的差别。我们不是根据我们的价值得到报酬，而是根据我们认为自己有什么价值而得到报酬。男人由于具有高度的自我评价，成功离他们更近了。而另一方面，女人由于自信较低，失败离她们也更近。男人本身对自己的性别有较高的评价。这也是男人能将男性法则提高为判断一切标准的原因。从童年开始这一切早在少年时代就开始了。男孩比女孩更喜欢冒险，更引人注目，他们喜欢自我表现，让自己显得重要。他们懂得如何让自己获得认可。即使理所当然的事，他们也要引起别人的注意，帮个小忙也能成为自我表现之一。总而言之，男孩成功地让教育他们的人更重视他们。尽管如此，男孩并不总是被赞扬，也经常受到责备，但无论如何，他们都受到重视。由于受重视———无论是以赞扬或责备的方式出现———男孩会对自己说：“我很重要。”女孩的举止较谦虚，因为她们觉得自己做的事理所当然，大家也马上认为她做的是应该的。就这样，她便没有获得期待和应得的赞赏。此外，由于女孩表现出来的反抗性不大，也不会得到多少关注。即使如此，女孩不是改变策略，而是进一步加强相同的行为方式。她们更去帮助别人，希望通过这种方法得到应得的赞赏和注意，但这只会让她们更扮演牺牲的角色。靠充当牺牲品，情况当然不会变得更好，结果正好相反：如今女性很明显受到歧视和不平等待遇。 当男人靠吹牛和雄性的谄媚拚命向上爬时，女人却在等待别人发现自己的优良品德。男人的活动范围仿佛是陌生的舞台，女人根本没有进入这个舞台的资格。女人缺少男人的服装和男人的策略。男人从工作中争取自尊，毫不犹豫。他们认为自己做什么事情很重要。此外，很重要的一点是，由于女人不准备和男人竞争，因此必须按男人的游戏规则工作，注定要失败。要改变这个情况，女人应该要关注自己的长处!女人的长处是“倾听”———现今的经济世界里，这个长处已成为短缺的经济财富。先听别人说，然后说出来，再进行交流，做出决定；凭直觉行动，从整体思考、计划并采取行动。这是包括形象设计和与客户沟通在内的整体服务文化，和客户建立并保持关系。当女人扮演女人的角色，注重自身的长处和独特性时，才是最强的。但女人绝不可以互相比较，必须学会重视和尊重自己。只有这样，才能受到别人的重视和尊重。获得更多收入的最重要条件如果我们希望提高收入，哪些条件最重要呢?当我们问自己这个问题时，会想起人的很多特质：毅力、守纪律、想象力、勤奋、热情和企图心……这些特质显然非常重要，很多甚至是不可缺少的。其中，有一种特质是最基础的条件，就是“自信”。你的收入会随着你的自信提高或减少。因为要求得到金钱通常是自信问题：你是否认为你的时间和成就有价值，取决于你认为“自己”具有多大的价值。你所得到的并不是你应该获得的，而是你“认为”自己应该得到的。如果你认为自己应该加薪，那你就要开始寻找帮助自己争取加薪的机会。天生的自信是神话自信是无法遗传，必须靠我们自己去建立。我们虽然无法决定自己小时候的环境，但长大之后却可以决定自己的环境。最重要的是，我们可以自己决定如何解释生活中发生的事，自己决定希望加强失败还是成功的经历。在这方面，自我意识会决定自信。如果一个人不了解自己，也不可能喜欢自己。我们愈了解自己，就愈能深刻发现自己行为的机制，也愈能掌握自己的生活。自信是信任自己的能力。我们是否能够信任自己，大部分取决于我们过去是否为此找到了恰当的证据。我们愈是努力信任自己，愈能培养出自信；愈把精力集中在受我们支配的地方，就会感到自己愈强。你要意识到：攸关你人生幸福的所有重要成分，完全受你自己支配。你可以决定自己和谁打交道，决定自己如何看待自我和这个世界，决定如何解释自己目前的处境，还有自己希望对这种处境做出何种反应。你愈建立自信，就愈能发现机会和你的世界观的空间。我们是否有理由信任自己，取决于四个因素：1.我们在过去累积了哪些经验。2.我们自己是否意识到这些经验（自我意识）。3.我们如何评价这些经验。4.我们采用哪一种记忆管理方式。也就是说，这些经验可供我们如何利用和调动。没有人始终都很强或一直无能。有时候，我们的表现远超过自己的能力，但在某些时候的表现却远低于我们能达到的水平。关键在于我们自己意识到哪些经验，并且如何评价这些经验，它们在多大程度上可供我们利用。换言之，这取决于你面临新处境时，使用哪个参考经验把你和眼前的事实结合在一起，而你又如何将这经验带进内心。 我们接受消极教育许多人常说：“我知道我做不到。”因为和我们真能做到的相比，我们的自信实在太低了。遗憾的是，我们接受的教育通常并未帮助我们培养自信。根据统计，一般儿童直到十二岁为止，听到“不”的次数是“是”的十七倍之多。这一切意味着我们几乎毫无机会。绝大多数十四岁的儿童，已经对自己的形象产生非常消极的印象，让他们憎恨自己的身体，觉得自己不安全而且无能。没有自信的人会过着痛苦的生活，低估自己的潜能、机会和尊严。这种痛苦最终变得麻木，任凭命运摆布。对很多人来说，忍受痛苦似乎比采取行动更容易，所以排斥自己也有“选择”的自由。成功日记由此可见，当务之急是“更正”我们对自己的看法。关于如何建立自信，有一个简单有效的办法：每天把五件做得很成功的事记在一本空白笔记簿里，不一定只限于工作上的成就，也可以是获得伴侣的赞赏、让某人在某刻感到幸福，或你终于完成很长一段时间计划做的事。你注意过自己的健康吗?你宠爱过自己吗?你想过什么好点子吗?曾经让某人微笑吗?你还记得那些所谓“理所当然”的事吗?遗憾的是，往往当我们缺少或再也不能做这些事时，它们才变得特别重要。大家常轻松地说：“但是我只做其他人也做的事。”有什么关系呢?重点是：你做过了!这和事情重要与否无关，而是取决于记下的事情多寡。把完成的事记下来，可以学会专注在自己的长处，采取积极的记忆管理方法。通过有选择地记录———也就是说只记录成功———我们可以决定将来更希望遇见什么事情。透过记录，我们在相当程度上延长了自己的经历。把精力集中在成功上，会产生新的成功；如果我们意识到自己过去的成功，新的成功会更容易出现，因为我们有所期待。这样一来，我们就会因此发现新的机会，并相信自己能够抓住机会。有钱女人的锦囊1.准备一本空白笔记簿作为你的“成功日记”，每天记下五件做得很成功的事。你将意识到自己有多优秀，发展出自信。你可以学习注意自己的长处。自信是提高收入的关键因素。你的自信增加了一倍，收入也会提高一倍。你可以从中发现各种可能性，相信自己确实抓住了这些机会。你可以从中发现自己身为女人的独特性。所以不必和男人竞争，而是有目的地发挥自己的长处。对本书的某些话，你有何反应?当你读到：“富裕是你天生的权利”时，心里有什么想法?是点点头，对自己说：“确实如此，我只要几年就能达到经济上的目标。”还是你心里会产生怀疑?无论答案如何，你发现这一切其实只是你的自信问题吗?“加薪”的事也是这样，关键在于：你是否相信自己应该得到更多钱。你也许会反驳： “根本不可能。”但我想请你试一试，你会知道这真的有用!只要按照下列方法去做，你就可以多赚20％!2.确定你希望在三个月之内多赚20％。为了实现这个目标，你要按照以下步骤行动：记录三个月的“成功日记”，每天至少记下五件你做得很成功的事。写下你希望用加了20％的薪水做什么。建议你把加薪的50％存起来。三个月之后，再看一遍“成功日记”。找出你为了取得每项成就运用了哪些能力。你会发现自己经常运用的长处和能力。透过这种方式，你将来就不会再轻蔑地把个人的成功当作走运，而会视为你优点的结果。而且以这种方式，你将来还能更好、更自觉地利用你个人的成功模式。列出一张至少包括十五个理由的表，说明你为什么应该加薪。你现在或许觉得列这种表很难，但当你记了三个月的成功日记之后就能轻易做到了。另外拿张纸，把你过去为公司做的所有事情记录下来。记下你在哪里把钱省下来，或在哪里赚到钱，你提出了哪些想法。这样做的原因是：公司里有决定权的人所了解的，通常和你的真实成就相差甚远。你要设法让他了解这点。以全新的自信观察市场。你还可以在哪儿工作?那里的工作条件如何?如果换了另一位雇主，你的工作对他会有多少价值?当你与现在的雇主进行关键性谈话时，这能够让你感到安定。你是处于有利位置，因为你发现自己并不依赖目前这份工作。和你们公司的主管约定时间。告诉他，你想和他讨论你对公司的价值。你可以站在镜子前或和某个熟人预演一下你将要进行的谈话。谈话时要说明你为什么应该加薪。不要忘记：公司感兴趣的不是你需要什么，而是你应当获得什么、是你对公司的价值。不必隐藏才能，主管往往根本不了解你的成就和你对公司的贡献。要求加薪时，不用太过谦虚。即使觉得这样很难，你还是必须学习。如果你坚定且自信地表达你对工资的看法，聪明的主管反而会对你另眼相看。根据谈话进展情况，先让主管提出建议。如果你们谈得很融洽，他提出的建议常比你要求的还高，但如果他的加薪建议低于20％，你就不要答应。要求加薪的时候，你可能会遇到一些反对意见，也许公司的组织结构不允许采取这种方式，或者加薪也要遵守刻板的规定。这时，请你考虑以下情况：第一，你不一定非要留在现在的工作岗位。第二，你还可以另外再赚些钱。第三，很多人都在坚持要求解决薪资问题后，才惊讶地发现原来一切都是可能的。你也许会反驳：“事情不可能这么简单，不可能只和自信有关。”没错，虽然这个方法很容易理解，却不容易实践。因为你一定要遵守规则，每天早上早起五分钟，在“成功日记”里记下五件事。这的确也不只依赖自信。因为你的自信只是影响加薪的最后原因。独立开业者要怎么做？ 独立开业的人完全可以照着这样做。从明天起，多要求20％的收入。你虽然会失去几个客户，但充其量不会超过3％到4％，而他们也极有可能不是你最好的客户。如果你从剩下96％的客户中，多获得8％的收入，那获得的利润绝不只超过20％，实际的利润还要高得多。为了计算出准确数额，你必须知道公司平常的利润。假设是10％，如果把营业额提高20％———因为你要求多收入20％———你的利润就会提高。如果平常的利润是20％，营业额又增加8％，甚至会产生更多利润!这样做很值得。千万不要在市场上削价竞争。你应该严格地问自己这种情况长久下来是否会令人满意?因为在竞争中保持低价的人，常因缺少资金而没能力提供他所愿意提供的服务，也无法扩大规模和进行投资。整体而言，这种经营状况常形成恶性循环。你可以选择哪一种方法呢?很简单：成为“专家”。从现在开始让自己变得更专业!这不是要你尝试做更好或更廉价的事情，而是要“与众不同”。你要做到独一无二，要找到能从大众之中脱颖而出的办法。寻找并守住客户的方法，不是全面进入市场，而是“定点切入”。你愈专业化，就愈能定点切入。你要占据一个位置；如果找不到这种位置，就要发明一种新范畴。企业家必须自己去招揽和寻找客户：只有专家才会接到客户的电话。因此，你要为奠定专家的地位而工作，阅读有关营销学书籍，至少每个月读一本；每天至少用一小时思考如何定位自己；和工作伙伴一起开脑力激荡的会议，并且和其他企业家会面。同时，要时常对自己提出下列问题：是什么让你独一无二?你有什么独特的销售点子?你的使命是什么?也就是说，要让感兴趣的人一眼就看出你能提供他哪些好处。是什么让你和其他人有所区别?你如何解释这种差别?客户使用你独特的产品或你提供的特别服务，有何好处?在此，不要去描述你制造的产品或提供的服务能做到什么。相反的，你要更直接问自己：“我的客户能从中获得什么?”只描述好处。你也要发现好处中的好处。当你找到之后，继续问自己：“客户又能从中得到什么?”确定你自己的理想客户圈。决定客户的年龄、收入、爱好、住处等，你能设法打听到的所有讯息。问自己，谁已经有了你想要的客户?你可以和他进行合作吗?专家也可以决定价格，因为他们才是唯一能准确定价格的人。只要价格和服务相符，身为专家的你就可以自己决定价格。只有少数企业家能一跃而成专家。因为企业家们往往观察客户，然后让自己的业务满足客户的需求。然而很少有人想过，他们是否真的希望拥有这些客户。你应该问自己，哪些客户是你希望得到的?然后开展业务去吸引这些客户，而不是围着你已有的客户扩大业务。成功女性的想法请你仔细思考，在下列这些成功女性的想法当中，哪些最适合你? 展现你的长处。除了你之外，没有人能让你觉得自己不好。每天都要做些有助于提高收入的事。没有人注意的时候，有实力的优越女性也会保持风度，仿佛所有人都在看自己。要学习节俭，以此证明你有伟大的企图心。当你为加薪谈判时，永远都要求获得比你预期还要多的薪资。如果薪资条件对你来说难以接受，就要做好离开公司的准备。这是你最后通牒式的谈判手段。开发自己的创造性。不断寻找更好、更快、更新和更有效的可能性，来完成工作或解决问题。不要逃避问题，要马上用更大的新问题去代替已解决的问题。一个有能力处理问题的人常因此受到重视。人们往往认为，能够迅速完成项目的女性更优秀、更有能力。每次面试后都寄给对方一封简短的感谢信。这种小细节常是决定性的因素。比其他人投入更多的时间和精力，比其他人期待的付出更多。不要忘记，公司的核心人物正在观察你。如果你不做比所得报酬更多的事，那你永远不会获得比现在多的报酬。你的老板是你第一位最重要的客户。你要经常自问：如何才能让我的老板满意?不要为现有工作打扮，而要为你希望得到的工作打扮。老板们倾向提拔那些穿着打扮和他们相同的人。永远不要把性别当作借口。既不要对别人、也不要对自己这样做。永远都要对老板、同事、公司和自己的作品诚实，因为总会有人在注意着你。当然，只有热爱工作时才会遵守这些要求。所以你要找一份你热爱的工作。不要忘记：如果你在自己做的事情上低估了自己，那么世界就会低估你这个人。第三章投资魔方股票，赌徒式的金钱游戏如果你问有钱人，他们的钱是如何赚来的?最常听到的答案是：用股票赚的。他们把赚来的钱投资到证券市场，在那儿成倍增加。即使你不是企业家也可以这样做：当你购买股票，便加入了企业，得到一部分公司利润。原则上，如果公司价值增加，你购买的股票价值也会随之增加。你用不着一起积极工作，就能得到这笔钱。听起来有些不可思议，但这的确是事实。最棒的是，你马上也能在证券市场赚钱，比你想象的还简单!踏入未知领域的第一步“你为什么玩股票这种无聊的东西呢?” 大家经常这么问我，这说明很多人从来没有涉足过证券世界。照我看，没有什么比证券市场的生活更紧张、更吸引人了。遗憾的是，很多人不明白这点。但我相信你只要投资一点点钱，也会被股市的狂热气氛感染。在德国，只有6％的人持有股票，在散户当中，男人就占了三分之二。这种不平衡的原因在于家里通常是由丈夫管钱，有价证券户头是用丈夫的名字，他们比妻子更愿意和股票打交道，也许他们的工作与“钱”也有关系。女人的情形就不一样了。当女人觉得自己对股票和投资一无所知时，就会开始感到不安：大家难道不曾听过某人把钱都赔在股票上了吗?这种事会不会也发生在我身上?如果股票投资对现在的你来说，仍像天书一样难懂，那么你可能也陷入五种女人常见的思考陷阱中了：1.我的收入太少，所以不值得去买股票。2.我不了解股票。3.买了股票之后，我必须整天为它操心。4.要买股票，必须具备赌徒性格。5.我可能会赔掉所有的钱。这些只是女人最常见的想法。事实上，关于股票的错误观点太多了。对股票抱持这种保留态度没有必要，反而很可能妨碍你获取应得的财富。要知道，每个人都能靠股票成为有钱人，你也不例外!有时候，大家只是需要第一次的成功经验，就像我念大学时的经历一样。从打工到证券市场我初次的股票经验是在念大学时。那时，我靠打工赚取学费和生活费，剩下的钱大部分都存了起来。一天晚上，我和一位大学同学聊天，聊到我为了生活工作得很辛苦。他说，我为什么不让钱也为我工作!我从来没想过自己的存钱方法是否理想。而我的朋友认为：“只要你把钱放在存折里，就始终是在丢钱。通货膨胀会吞掉你的钱!如果投资股票，你的钱就会增加。”那晚我们讨论了很久。于是我大胆迈出第一步，从省下来的钱里面拿出一部分投资股票。其实我投资的金额很小，以至于我后来几乎忘了这回事。幸运的是，几年后，我收到了银行的清单。那笔数额很少的投资已经成了一大笔钱!用这笔钱，我可以好好开始新生活。不久之后，我又在这个基础上重新投资。此后，我便懂得先辛苦工作赚钱，然后再让我的钱为我工作!增加资金的三种方式简单说来，可能的投资方法有三种：1.投资实物，例如投资房地产。正如其字面上的意思，是指不动产、房子或住宅。股票其实也是实物，原因我们下面会说明。 2.投资货币（如利息固定的有价证券、人寿保险、债券）。如果把钱存起来，那你实际上是把钱借给银行，你会得到利息，但必须缴税。此外，通货膨胀会吞掉你投资到银行中的所有钱。不动产则不受通货膨胀影响。3.你也可以“赌博”（选择期货）。这种投资的风险很大，除非你知道自己在做什么，否则你干脆去赌场算了。接下来，我们就介绍这三种可能的投资方法。至于最后选择哪种方式，取决于你自己的爱好。但我们要先说明一点：只有实物投资和货币投资是累积财富的有效方法!至于第三种方法，你可以让有赌徒性格的人去尝试。投资实物为自己买一家公司什么是股票?简单地说，股票是一家企业的一小部分。企业的这部分有一定价格，这个价格每天在交易所透过供需买卖反映出来。也就是说，某个人想把他的股票以某种价格卖出去，而另一个人刚好希望购买这种股票。股票经纪人把这两个人聚在一起，一拍即合，于是成交。股票的价格由很多因素决定。企业经营是否成功，当然也有影响。这可以从年度结算表中看出来。不过，证券市场比枯燥的数字丰富得多!“想象力”在股票行情发展上扮演着关键角色，而这正是典型的女性特质。为什么女人在股市的平均获利比男人多了5％?答案很简单：证券市场是属于女人的。女人通常具有敏锐的直觉，男人则永远无法真正了解股市!举个例子：某家软件制造商的股价几个月来持续下跌，因为不久前该企业不得不宣布上一个经营年度的经营效益比预期要差。此时，该公司的一个竞争对手在几天前宣布，本经营年度的效益不会太好。该公司的股票会有什么反应呢?股价继续下跌。大家在股市里说：如果竞争对手的情况更糟，那我们的企业也可能出现负面的意外情况。这解释听起来很合乎逻辑。但有时候会出现截然不同的结果，也就是说股价可能上涨。关于这种情况的解释也很合乎逻辑：如果竞争对手的情况更糟，那我们的企业也可能从中获利，争取到某些客户。由此可见，在证券市场上，大家可能以完全不同的方式接受同一件事。你也许要问：“那我该如何应付这种情况?”我的建议是：就像在实际生活中一样，相信自己的直觉。在股市里，心理因素扮演着重要角色。你可以在股市里逐渐培养出第六感觉。然而为什么还是有许多女人不敢投资股票?女人显然对股票有兴趣，但是或许对股票的信息太过贫乏了。谁愿意去读那些成堆的金融杂志和经济书籍?相关的简单信息才是热门货。即使在银行里，你通常也得不到帮助（有时还正好相反）。我的一位女性朋友想在银行开一个证券账户，并且打听某种股票，但是她没有得到答案。行员问她是否确实了解其中的风险，她的全部积蓄极有可能很快赔光；竟然还建议她，最好把存款投资到更保险的储蓄券上!股市斩获的说明书 投资股票肯定有风险。在证券市场，你的投资可能会获利，但股价也可能会长期下跌。正因为如此，无论如何都不该放弃股票投资。从长远来看，以十年为期进行比较，股票的获利比其他任何投资形式都好。而且当你卖掉股票时才是真正亏损!在此之前，亏损只是账面上的。为了尽可能降低投资风险，你要了解几个简单的基本规则。规则一：搜集信息如果你到目前为止还不曾对经济和证券市场产生兴趣，没关系，就从自己精通的领域开始!你可以从购物开始：你偏爱哪种洗衣粉?你朋友的手机都是什么牌子?如果你手边有一份有证券行情的报纸，你可以看到哪些企业在股市进行交易。你会惊讶地发现到处都可以“买进”。挑选两到三种你喜欢的股票，把它们的价格写在纸上，然后在一定时间里观察这些股票的行情发展。每天记录行情变化。假如你真买了股票，那你马上可以看到自己投资的钱变成了多少。报纸或电视里都有股票行情分析。注意各种消息或新产品是如何影响股票行情的?过一段时间，你就会发现这种观察多有趣。证券市场是现实世界的温度计，成功与失败就只用几块钱来计算。花点时间让自己感染股市的魅力吧!你会看到那些枯燥的数字和事实，变成了引人入胜的故事!规则二：用长时间用不着的钱，买第一批股票在股市里，很多金钱都是由于投资者失去控制，在行情低的时候抛售股票才亏损的。有效的投资期限是十到十五年。到那时候，你便可以重新平衡短期的震荡。在证券市场上，耐心同样可以让你获利。规则三：注意其他机会在证券市场，除了股票获利外，你还可以用另外一种方法赚钱：股息。股息类似别人付给你的奖金或利息，让你把自己的钱提供给某公司使用，然后分享该公司的收入。该公司用经营获得的利润支付股息。要比较各公司的分红，只需用股票价格除以股息，就能算出股息利率，非常简单。你也许会反驳：“我把钱存起来，也能得到这么多钱。”如果仅看股息，确实如此。但买股票的主要目的当然是等股价上涨，股息只是甜头。规则四：分散风险在经济领域里，不是所有行业都相同，也不是所有企业的经营都成功，总是有被“看好”的股票。你很快就会发现哪些是被“看好”的股票。也许再过一段时间，你就可以凭女人的直觉预期到某种发展趋势。但是不要跟着舆论走。当所有“专家”都在谈论惟一“一种”股票的时候，通常已经太迟了。这时你最好睁大眼睛、竖起耳朵，以发现下一个好机会在哪里。如果你持有不同企业和不同行业的多种股票，那么你的投资就会有更好的效果。这样做，通过行情好的股票平衡失误的机会比较大。哪些股票可以考虑呢?基本上，从长远看来，欧洲或全球经营的大型企业都很有希望。购买这些公司的股票不一定能赚到大钱，但可以获得丰厚的利润。股票行情同样也反映出企业的发展与成长，利润与成长也是管理阶层的目标。道琼指数（DowJones） 道琼指数的名称取自该指数的两位创始人道沃(Dow）先生和琼斯（Jones）先生的姓。道沃和琼斯早在1896年就在想，如何才能一举概括证券交易所的动态。于是他们挑选出十一种有代表性的美国工业股票，每天把收盘时的行情加在一起，除以11，再根据结果画出曲线，这就是道琼指数。被计算在内的十一家公司当中，有九家是当时的铁路公司。经过了一百多年，道琼指数的组成已经产生根本变化。好几家在指数统计之初还是经济巨人的企业，今日已经不复存在；现在该指数由三十家企业组成，其中包括快餐连锁店和汽车集团。道琼指数是全球主要的股票指数。如果有人问市场的发展情况，便是用这个指数的升降来描述。有钱女人的锦囊从大型股票开始。先把钱投资到大型标准股。当你累积了更多经验后，也可以看看“次级”股票。但你很快会发现，在这方面归集可靠信息有些复杂。调整市场除了正式交易之外，还有“调整市场”。要想加入这个市场，企业必须符合几条不太严格的条件。如果你对这市场某家企业的股票感兴趣，就要一直注意，出售这部分的股份可能比较困难。在股票的调整市场上，各企业每天交易的股票并没有那么多。自由交易关于自由交易，我要说一句话：这里交易的是未被调整市场接纳的股票。这些上市企业通常也是外国企业，刚踏入股市的女性最好不要热中于自由交易的股票。有很多股票很难得到相关信息；有时候，股票行情的变化也不容易应付。从银行到市场你已经掌握了如何进行股票交易的某些理论，现在我们来看看实际操作。第一个问题是，股票该怎么买?很简单：在银行开一个证券账户，然后告诉银行职员，你要买进哪种股票。有时行员对女人会表现出完全“特别“的态度。你要在他们面前表现出自信，比较银行的报价或干脆拒绝接受。目前的证券交易手续费是百分之一点四二五。此外，根据你持有的证券总数多少，还要支付所谓的账户费。现在银行之间的竞争日益剧烈，这对你来说是好事，建议你要讨价还价。你可是顾客!如果银行希望把你当作顾客，那就应该明白表示出诚意。设定价格底限当你交出购买某种股票的订单时，可能有人会问你是否想设定价格底限。这是因为股价随时都可能变化，如果你只是说想买昨天价格为三十八元的某种股票，可能会出现这种情况：某种股票“一夜”之间上涨到四十五元，你买进的价格就太贵了。如果你只说“买”，银行就会用当时的实际价格买进。假如你希望避免以高出预算的价格购买股票，就要设定价格底限，告诉银行你最多以多少价格购买某种股票。用这种方法可以避免支出超过计划。当然有时候，你可能会买不到股票，因为你出的最高价格低于股价。如果是出售股票，整个过程就相反，你要设定希望卖出的最低价格是多少。这可以避免卖掉股票的所得比你希望获得的少。不过，你也可能在这一天无法顺利卖掉股票。 小心专业资金管理人无论如何都不要考虑让专业资金管理机构管理你的投资。因为这么一来，你便再也不能影响投资的决定了。当职业资金管理人拿着你的钱到证券交易所时，考虑的事情可能和你完全不同。他们想的就是赚钱。由于他们在每一笔交易上都要赚钱，可能每年会把你的全部证券帐户交易多次。也就是说，你的股票多次被抛售，再买进新的股票。资金管理人会骗你说，这对你来说是最好的。事实上，这样只不过是让他们发财!虽然股票的利润也许会更高，但别忘了还有交易手续费，所有费用都是由“你”来支付。财政机关也想有份从纳税的角度看，先购买股票再马上抛售的意义不大。因为财政机关每次都要收税。因此你不应该把投资的决定与纳税分开，只为了赚取丰厚的利润。但你在填写税单时，最好也不要忘记这笔获利。不过，你也可能不用缴税，就能把股票利润拿走。因此，你也需在股票上亏损。也就是说，你可以用亏损抵消利润。女性散户进场“女性散户”这概念背后的理论是：首先进入证券市场的是所有专家，最后才是女性散户们带着存款来到股市，推动股价继续上涨；由于男人没有为女性提供太多关于股票的专业知识，当证券市场一有风吹草动，可怜的女人便马上手忙脚乱地卖掉所有股票。如果有很多女人都这么做，股市就会暴跌。事实上，这个概念已经落伍了，而且实际情况往往不同!所谓女性散户，也是指无数的小投资者，他们也希望含辛茹苦存下来的钱能在股市上变得更多，但他们的做法却完全违背理论。经常是他们才刚利用疲软阶段进场，而后又完全不慌不忙地把股票卖掉。投资货币出借与收款：利息固定的债券除了股票投资以外，你也可把钱投资到利息固定的债券上。这和股票不同，你不是购买某个企业的一小部分，而是把钱借给这个企业。你可以自己决定要选择国家还是私人企业做债务人，邮局及各级政府也会设法筹措资金，发行债券。银行可能会先建议你购买它们的债券，这种债券称作银行信用债券。不过，即使银行把自己的债券说成是最好的产品推荐给你，你也要坚持先了解其他债券的利率。抵押银行的债券用的名称是“抵押契约”。对投资者来说，藉由登记抵押权可以确保债券的可靠性。对地方政府发行的债券，还有一种可能性，即把钱以贷款的形式提供给地方政府。债券虽然是由银行发行，但支付利息和偿还贷款却由各地方政府负责。债券真的百分之百可靠吗？ 所有的债券投资形式都有一个共同点：从一开始，你就知道可能获得多少利息，而且知道投入的钱何时能收回。债券的期限告诉你收回投资的时间；债券到期时，你可以保证收回百分之百的投资。如果到期前你就想把钱拿回，可以把债券像股票一样在交易所出售。不过，债券的出售价格取决于利息的变化。所以想在到期前出售债券，取回的资金可能比投入的资金少。例如：你用五百欧元购买了一种十年期的债券，每年可以得到6％的利息。接下来的几个月里，市场利息上涨。如某州的经济状况不太好，为了利用债券筹集资金，该州必须用更高的获利吸引投资者，于是新债券以更高的利息投入市场。这时，你买的债券价格便下跌了，因为它的利息只有6％，如果买新债券会赚得更多。为了找到买主（对方如果购买正上市的债券，可以得到更高的利息，但他却愿意买你的债券），你必须尽量降低价格，让对方有兴趣买你的债券。例如，如果利率上涨到8％，由于还有九年时间才到期，买主有九十欧元的亏损。（利率为8％时，他每年可获得四十欧元的利息。如果他买了你的利率6％的债券，只能得到三十欧元的利息，这样他每年就少得十欧元。剩余的九年时间都以此计算，总共相当于九十欧元。）为了补偿这笔亏损，你出的价必须至少便宜九十欧元。也就是说，你必须以四百欧元卖掉不久前花五百欧元购买的债券。反之亦然。如果市场利息下降，你的债券价格便上涨，购买这种债券可以继续得到更高的利息。在这种情况下，你购买的债券期限愈长，卖价就愈高。原因是你可以在更长的时间里，保证获得更高的利息。债券逐渐被认为是更保险的投资方式。如果你购买了政府债券，这种说法确实正确，因为政府不可能不还债。但国债或企业债券就不一定了；这些债券的债务人不一定具备偿付能力，所以用更高的利息吸引投资者，购买这种债券的风险也就更大。由卖主选择：股票债券目前，所谓的“股票债券”非常流行。这是一种用钱或用某种股票偿还的债券，对股票不太了解的投资者，千万不要碰!股票债券有一个固定利率，明显高出现有市场利率；也有固定期限，通常不会超过一年。但一直要等到债券到期，大家才明白股票债券的不同之处。这种债券的出售者通常是银行，有权决定是把你投资的全部资金还给你，还是把事先确定好数目的股票给你。问题出在哪儿呢?假设你购买某家公司的股票债券，为期一年。该公司的股票当天的价格为二十五欧元。出售债券的人向你保证，你在这一年里可以获得10％的利息；在我们举的例子里，相当于每股债券三欧元。到了年底，该公司的股票涨到了三十八欧元。这时卖主将支付你投资的资金，再加上10％的利息。这样你一年赚了10％。可是，如果付给你股票的话，就等于赚了50％。 相反的，如果该公司的股票到期时的价格为十三欧元，你便从卖主手里得到股份，转入你的证券账户，再加上10％的利息。因为卖主有选择权：他可以付给你股票而不是钱。这么一来，你在一年里虽然亏损了资金，但也比购买股票要好一些。况且你蒙受的亏损，开始时还只是一纸空文。如果你有耐心，也许还可以把亏损补回来。因为你现在是股票的真正所有人，可以拿这些股票，盼望股价回涨。由此我们可以知道，购买股票债券：1.你没有完全分享利润。2.你只能减少部分亏损，但股票仍保留在你的证券账户里。只有当你认为，你的股票在债券有效期内很可能变化不大时，才值得购买股票债券。只有这样，你才能收回投入的全部资金加利息。但在前面的例子里，保留在证券账户里的股票却连账面利润都没有。要利用股票债券赚钱，必须对某种股票或市场发展趋势有相当准确的看法，这种投资工具较适合经验老到的投资者。由你来决定：选择债券与股票债券相似的是选择债券，但是也有一些差别。一方面，选择债券是由企业发行的。另一方面，最大的差别是：身为投资者，你有选择权，决定自己希望得到钱还是股票。购买股票债券时，这一点由发行者决定；假如购买选择债券，这一点是由你自己决定，因此利率远远没有股票债券高。如果是股票债券，你常可得到明显高于10％的利息，而选择债券的每年利息通常只有3％至5％。什么时候才应该把债券兑换成股票呢?很明显的，只有在当你认为股价将明显上涨时，利用股价获利才比依靠适当利息获利更划算。然而，预知股价上涨趋势不是一件简单的事，即使是平常无所不能的专家，也经常失误。如果你能完全肯定某种股票将上涨，那你可直接购买该种股票。相反的，如果你想谨慎行事，就购买固定利息的债券。保管你的有价证券即使是利息固定的有价证券，也要找个地方保存起来。你的银行也许会提供保险箱，因为银行可以从中赚钱。正常情况下，银行备有表格，你可以填写这张表格，开立债务帐户。购买零息债券，花费更少所谓零息债券，是指利息已从购买价格中扣除了。由于零息债券期限更长，通常为十年、二十年或三十年，你现在购买一份债券，要支付的钱相对较少。用这种投资方法，还是不能忽略投机因素。如果利率提高，你购买的债券行情就会下跌，而且要到漫长的期限结束时才能获得全部金额，其中的利息收入同样也要纳税。赌博性投资游戏中的游戏：期货交易 关于期货，我的建议是：如果你还剩下可以拿去赌博的钱，那你也可以用期货赌赌运气。这种投资方式不算是累积财富的正当手段。你也许听说过美国避险基金LTCM惨败的事。该基金组织的董事都是有名望的金融市场专家，可是连这些聪明人也错了。他们使用职业投资者的大笔资金，在期货中投资了巨额资金，可惜市场没有按照这些行家期待的趋势发展。尽管他们在理论上以为自己清楚市场如何运作，但世界形势的发展却完全不同。巨额资金毁于一旦，世界金融体系遭受了重创。选择权金融市场中有一大片“乐园”，所有想体验期货交易的人都在这里玩耍，这片乐园就是选择权状。银行为了满足投资者的愿望，不断发行新的选择权状，最后银行当然还是赢家，因为他们无论如何都会赚钱。如果你购买选择权状，同样可以把赌注压在未来。简单地说，操作情形如下：某种股票今天的价格是五十欧元。你认为这种股票在今后几个月内将上涨。这时你有一个机会，即用选择权状购买一年以后用五十欧元价格买进该股票的权利。你获得所谓的“购买选择权”。比如说，为了获得这种权利，你支付了五欧元。假设这种股票一年后的价格涨到七十五欧元，这时根据协议，你有权以五十欧元的价格，从选择权状的发行者手中买进这种股票。买下之后，如果你马上出售，就可获得二十五欧元的利润，再减去已支付的五欧元选择权状价格，你还有二十欧元的利润。在实际操作中，省去了中间那些步骤，通过现金结算来处理整个过程。也就是说，证券发行人马上把约定的购买价和实际价格的差额，减去选择权状的价格，然后把这笔钱支付给你。和直接购买股票相比，其中的好处非常明显。你投入的资金比较少，可以在股票上涨时赚取超额利润。如果是直接购买股票，你花五十欧元，获得七十五欧元，也就是多赚了50％。而用选择权状，你花五欧元，赚二十欧元，等于多赚了百分之三百!但是先别高兴得太早，和股票不同的是：购买选择权状，你可能会失去一切。而买股票要完全赔光极不可能。如果一年后，股票行情没有顺着你希望的方向发展，那你花的五欧元就全没了。到那时，你虽然可以用五十欧元的价格购买股票，但你付的这笔钱，却比在股市上购买这种股票花的钱要多。选择权状的另一种赌博形式，是“出售选择权”。例如：你估计今天价值五十欧元的股票一年后将贬值。这时，你可以购买一年后用五十欧元的价格出售该股票的权利。因此，你也要支付一笔手续费，比如说是五欧元。假设十二个月后，这种股票只值二十五欧元。也就是说，你可以在股市上用二十五欧元购买这种股票，然后再以五十欧元卖给合约的另一方，即出售选择权的发行人。大多数情况下，也是透过现金结算方式完成交易，于是你获得二十五欧元的利润减去五欧元的手续费，也就是二十欧元。不过，你极有可能失去一切。因为如果股票行情没有变化或上涨的话，你投入的钱就全没了。你当然不必等这一切发生，可以在选择权到期前，把选择权状卖掉。但你也会发现，选择权很快就失去80％至90％的价值了。基本上：选择权期限愈长，风险愈小，获利机会也愈低。简单的利润公式 上面介绍了三种可能的投资方式。你决定采取哪一种，取决于你愿意冒何种风险。为了长期累积财产，你应该把目标锁定在股票和利息固定的有价证券。股票代表风险更大的投资，因为可能出现价格低于买进时的行情；但正如前面所说的，从长远来看，股票可以获得更高的利润率。债券代表更有保障的收益，不过利润较低。年轻时，应该把资金投资到股票上。你有时间重新弥补亏损，也可以迅速累积资金。如果你不久就要退休了，应该提高利息固定的有价证券在投资中所占的比例。为了在老年也能保持生活水平，你现在需要更有保障的收益。关于股票在你的证券账户所占的比例，有一个简单的公式：【100－年龄=股票比例】马上开始你也许认为在股票或基金上进行投资没有意义，原因是你可以省下的钱太少了。其实这是一种错觉，你只要每个月拿出一千多元，就可开始利用股票累积一笔小财富，而且根本不用关心市场上的情况。不管是涨是跌，你的钱都会继续增长。这一切都要按照储蓄计划进行。有很多银行提供了标准的投资产品。为了让客户可以从小金额开始投资，手续费往往也降低了。储蓄计划的操作非常简单，每个月或每隔半年汇入一笔固定数额的款项即可。在某些银行，你甚至可以灵活变更汇款金额。你也许想把年终奖金多存起来，银行会用你汇入的钱购买事先约定好的基金股份或股票。储蓄计划的窍门在于所谓平均费用效应(cost-Average-Ef?鄄fect）。也就是说，无论股市是涨是跌，都要定期投资相同的金额。透过这种方法，在证券市场疲软时买进较多的股份，而在行情上涨时买进较少的股份。这个策略和一直购买相同数量的股票有本质上的差别。举一个最简单的例子就可以说明：你每个月投资五十欧元购买基金。第一个月用这笔钱买了两股，每股二十五欧元。后来基金行情下跌到十七欧元，于是第二个月，你投入的资金获得了三股基金。假设接下来基金行情上涨到每股三十三欧元，第三个月，你用投资的五十欧元只能买到一点五股。现在我们列出所有股份和价格：第一个月：2股，每股25欧元，共50欧元第二个月：3股，每股17欧元，共51欧元第三个月：1.5股，每股33欧元，共49.5欧元这时，你有六点五股。用总投资的一百五十欧元除以六点五，可以得出平均每股购买价格等于二十三点零八欧元。另外，以这时每股三十三欧元的价格，假如你现在卖掉全部基金二八点五股，可以获得二百一十四点五欧元。另外一种情况是，如果你每个月购买两股，那你的账面如下：第一个月：2股，每股25欧元，共50欧元第二个月：2股，每股17欧元，共34欧元第三个月：2股，每股33欧元，共66欧元 这时，你总共有六股，总投资一百四十九欧元，平均每股支付了二十四点八三欧元。银行支付你的储蓄存款时，你有选择的机会，可以一次在户头里收回所有存款，或和银行约定定期支付。这样你存下来的钱中有一大部分还在继续生息。你不是在消耗存款，而是靠利息生活。专业财产管理机构如果你正在考虑投资问题，早晚会有某位热情的先生或打扮入时的女士敲你的门，向你推荐，说他们可以一下子解决所有问题，你永远不用再为理财问题操心，他们会让你的财产增加。而你只须支付“小笔”费用。刚开始，这似乎是笔好买卖：你再也不用工作，而你的资金却不断增加。但如果更仔细观察，你就会发现，这一切不过是个昂贵的玩笑。无论从哪方面来看，那些财产管理人都是从你身上赚钱，而所有风险都落在“你”的身上。首先，你付钱委托财产管理人管理你的资金，还要支付你名下有价证券的证券账户费用。而且每次购买、出售股票或债券时，管理人都要再收一笔佣金。即使根本没有创造利润，管理人也会得到这些钱———甚至当他们赔钱时也一样。由于你无法控制你资金交易的次数，管理人可以把你的全部资金每年操作多次，因为每交易一次，管理人都可以赚到不少钱。用这种方法，赚饱了钱包的是财产管理人，而不是你!财务的事情，你最好自己来处理。你可以和银行顾问或投资顾问共同研究投资策略，但最后的决定权必须掌握在你手里，你就是自己最好的财产管理人。一旦你开始处理这方面的问题，很快就会发现，你也能得到那些“专业人士”得意卖弄的一切信息。他们也是从杂志、报纸、电视和网络上得到那些热门消息的。专骗女性的投资骗子你曾经从事某种投资，最后却亏损很多钱，甚至血本无归吗?或者你害怕遇到这种事?也许你为了避免亏损而只把钱存在银行里，但还是因为掉以轻心而造成亏损?很多人以为这种事不可能发生在他们身上。但是由于轻率和无知，许多人却让自己的财产一下子化为乌有。据估计，每年大约有三十亿欧元被投资骗子席卷一空。遗憾的是，这些人的不串通常是自己的贪心造成的。最近，关于投资骗子专门欺骗女性的报导愈来愈多，那些无赖似乎也意识到女人对金钱愈来愈感兴趣。为了避免发生投资意外，也为了让你不必因为害怕和不了解情况而放弃投资，我有一些方法，让你从一开始就去除那些乱七八糟的理财建议。请你认真思考，不要被神奇的利润迷惑了。如果有人找到让财富增加好几倍的方法，为什么要让你从中获利呢?他为什么还要为别人工作，而不去增加自己的钱呢?这里有一条基本原则：如果某个价格看上去“好得不像是真的”，那大概的确如此———不是真的。骗子的诱饵打电话的诀窍 绝对不要在电话里购买任何投资计划，也不要和突然打电话给你的“投资顾问”约定任何见面时间。投资骗子喜欢利用的方法，是从已经掌握的客户那里得到推荐。假设有个陌生人打电话给你，说他是从你最好的朋友那儿得到你的电话号码。这时，你绝不会认为好朋友会对你不利，所以你可能准备和这个陌生人交谈。特别是当他说，你的好朋友听到这个令人难以置信的价格时的反应，就和你一样，也是急切想知道细节。建议你别理会这种电话，尽快挂断。因为这些“专家”训练有素，懂得缠住你，利用和你交谈的每一秒钟增加向你出售某种东西的机会。他们受过基本训练———不是关于金融市场和产品营销的训练（这种训练最多占20％），80％的训练内容是如何推销产品。他们不学习专业知识，主要是在学习心理技巧。他们要进行联络，只需看一眼电话簿就够了。这些骗子盲目地打电话，企图在电话里缠住你。这些所谓的投资顾问会用花言巧语操纵别人。他们的训练并不特别重视专业知识，而是如何在交谈中有效地让对方听凭摆布。你不要以为自己不会受害，已经有很多人从来没有和“专家”本人见过面，就在电话里被人骗走全部家当。如果有人在电话里向你推荐一个“有意思”的投资计划，你就要马上挂断电话。或者，让他告诉你他的电话号码，以便“替你审核一切事务”的私人律师能回电给他，这位“专家”一定会立刻挂断电话。通常让金钱“消失”的恶性循环是这么开始的：这位“顾问”会建议你先投入一小部分资金，看一下投资机会，而你也会获得他所承诺的利润。看起来，增加财富是容易的事，于是你想继续做，这时就是你自己准备继续投资了。有段时间进行得也不错，但后来多数情况是所有的钱都赔了进去。更可怕的是，这些骗子经常要你追加资金，并建议你只有孤注一掷才能补救。当然，连这笔钱也直接进了他的口袋。由此可见，你亏的钱很可能比你已经投入或曾想投入的钱还要多。在电话里，他们可能向你推销一切你想象得到的东西———从南美的咖啡豆到某处的私人住宅都有可能。美丽的外表骗人只在有名的珠宝店买钻石，并且当场购买。如果可以，带内行人一起去。在报纸和杂志上，你也会发现诱人的价格。以钻石投资为例，骗子利用精美的广告传单，让你以为这种诱人的发亮石头是种增值的投资。可惜并非如此。如果你想拥有一颗钻石，那就买颗漂亮的钻石戒指或钻石项链当饰品吧，但是不要以为到了某个时候可以卖掉它，获得50％的利润。 直到现在，骗子们推销钻石的模式依然相同。他们答应卖给你一颗带保证书、毫无瑕疵的钻石。随后，你得到了一颗封在塑料袋里的石头，照承诺，保证书也附在里面。但是保证书可以伪造，钻石也会被伪造。你大概也怕这样，当然会拿去检验钻石的真伪。他马上就会向你证实，这块石头不是承诺给你的那种钻石，或者你付了太多钱。你往往是用买一克拉钻石的钱，买了一枚漂亮的天然水晶。即使钻石是真的，你还有一个问题，如果你试图退回钻石，就会得知他们只收回装在原包装里的钻石。如果你想重新要回钱，才会知道钻石回收价格低于你支付的价格。如果有人向你出售钻石，而且声称虽然重新出售的价格低于你支付的价格，你仍然取得了高利润、没有风险的投资，这个人就有法律责任。也就是说，出售钻石的人必须向你说明风险。问题是在很多不可靠的钻石商人那里究竟可以获得什么?你会遇到很多不必要的麻烦，还可能面临很长的诉讼过程，虽然最后打赢了，但那名“商人”早已不知去向。此时，同一个人正在另一座城市或另一个国家，用另一个名字在出售黄金，也许还是卖给你的朋友。无论如何都不要理会钻石广告!靠买钻石是赚不到钱的。发亮的未必都是金子最好拥有漂亮的黄金饰品，或有金条预防遇到困难。但是黄金不适合投资。黄金并不适合当成投资。你应该把黄金当成饰品，而不是一种投资方式。除了饰品外，还可以存下几根金条当成最后保障，存在保险箱里。但这和投资没有关系。迷恋贵金属的人总是一再指出，黄金是预防通货膨胀的最好手段。遇到严重危机时，有黄金就有安定。遇到货币贬值时，黄金仍然保值。这点没错，只不过要利用黄金来投资，目前的环境似乎不佳。即使四周除了危机之外，什么都看不到，黄金价格也不会上涨。在陷入危机的地区，主导的是美元。如果你只把资金投资在黄金上，一方面得不到利息；另一方面，你一定会慢慢地失去资本，因为过去几年里，黄金价格一直持续下跌。和“国库”打交道的技巧不管任何一种投资形式，你都要注意，那些方法并未考虑省税问题。非正规市场的另一个诱惑便是“税”。我们每个人都必须纳税，但如果听到一些“高收入者”用简单的方法减轻税务负担时，大家当然也想知道这些技巧。你要当心，冲动显然不是最好的投资关键。省税的模式往往被证实是骗人的东西。而且只有当你收入非常多时，省税才真正有意义。对待时间压力的技巧无论哪一种投资，一定要对方提供书面提议，然后和你信任的其他专家讨论一下。拙劣的骗子也会经常催促你“尽快”决定一种投资，因为只剩最后几天的机会了。他这样做，是想让你不加考虑就采取行动。当然，借口时间紧迫，只是为了避免你在决定之前，通过其他管道了解情况。投资的时候，千万不要有压力，你宁可失去机会，也比事后守着毫无价值的股票强。信息是成功的基础，即使只投资一块钱，事先也必须弄清楚投资项目。不要因为三番两次去询问对方而觉得不好意思。认真负责的投资顾问，会抽出时间为你解释投资的风险和机会。若他不这样做，你可以马上中止谈话。如果不是你彻底了解的东西，什么都不要买。 和恐惧及舒适打交道的技巧恐惧不是良好的投资顾问。永远都不要让情绪影响你的决定。所有投资骗子的好盟友永远是恐惧。例如有担心晚年、对养老保险缺乏信心的人。如果你正慢慢开始累积自己的财富，就不要害怕未来。你要从现在开始关心自己的经济问题，定期了解各种投资形式。但是也要了解非正规市场的情况，以便及早认识骗子运用的各种方法。没有哪家公司（这当然也适用于金融产品）在各个领域都有对你来说最好、也最优惠的价格。你应该选择的是最好的公司，这样可以省很多钱。如果有人向你推销一堆养老保险计划，你要特别当心了，对方会欺骗你，告诉你从现在起，你什么都不用操心。实际上却不是如此，这些所谓的全方位金融计划发行商是纯粹的销售组织，从保险到储蓄，什么计划都做。这种投资顾问很少顾及你个人的需要。他向你兜售能收取最高佣金的产品，但是他当然不会告诉你这一点。相反的，他装成好像是从几百个计划中为你挑选出最好的一份，当然是专门为你“量身打造”。追求舒适的性格，让我们十分愿意相信这种神话。不过，一定要比较他们的产品和各种报价。老鼠会不要参加任何金钱游戏。和他们的任何保证相反，这是犯罪行为，并不道德。经常会有人向你出示可疑的法院判决和鉴定书，证明他们这种游戏完全不同。严格说来：你难道不觉得分发这种书面数据很可疑吗?更不用说这些数据常常是伪造的东西。如果你不完全清楚那是如何获利的，也应该小心谨慎。要时常问自己，在别人为你预先计算好的高利润率背后，是否隐藏着老鼠会的系统?也就是说，是后来（下线）的人支付前面的人（上线）的利润。乍听之下，这种体系极简单，你先支付一笔钱，然后再去寻找其他参加游戏的人，从你争取来的那些人汇来的钱里回收一些钱。新加入的成员再去争取他那一边的人，然后你也能得到他们投入的资金的一部分。从理论上看，你可以迅速收回投入的资金，也能够获得利润。从一开始就加入的少数人，也可能实现这点。但这笔钱始终都是由后来加入的人支付的。靠这种方式赚来的钱，不会有真正的快乐。通常在这种游戏中，只有那些发起人真正赚到钱。律师协会只要听到关于这种事的风声，就会捣毁这个贼窝。那些发起人随之消失，然后换个新名字，到另一个地方重新开始。而你不得不向你的朋友和熟人解释，为什么极力叫他们一起玩这个游戏。这种系统注定失败，因为到了一定时候，必须不断吸收新成员参加游戏。最后一个忠告：这种金钱游戏的“牵线人”也受过专门训练，会找到充分理由。你受邀参加的那些活动是诈骗和施展心理影响的杰作。不要去参加，也不要去听讲。记得阅读文件上的小字即使费事，也要阅读档上的小字，因为这关系到你的钱!当钱被骗走时，大家经常对自己说“早知道就好了” 。如果知道事先原本可以读到这一切时，就更加令人气愤。某些投资骗子甚至把他们如何毁掉你的钱，也写进印刷得美轮美奂的广告传单里。可惜只有少数人看到这些，大部分的情况都是：数额巨大的手续费和其他费用，让实际利润如同阳光下的奶油一样融化掉了。骗子的技巧是，由于你事先已在合约上签了字，承认了合约的条件，如果你自己没有注意到手续费很高，也是你自己的错。注意利益团体如果你上了当，就去找专门处理这类案件的律师。但你要权衡是否有机会重新见到你的钱。多数情况是骗子早巳带着你的钱跑掉了。即使你的官司赢了也没有用。而且最后还得负担诉讼费和律师费。要是你曾亏过钱，那这种倒霉事可能会再发生。因为躲起来的骗子们常常又成立一家新公司，声称要为受骗的投资者把钱再赚回来———不用说，当然是要付钱。这一回，投资者还是看错了人，于是在已亏损的钱上，又把赚的钱赔进去。如果你上了骗子的当，要和同样的受害者联合起来才有意义。不过，要特别注意这个利益团体由什么样的人领导。有几家著名的律师事务所专门处理投资诈骗案。对待新股票的技巧不要被新股票带来的兴奋情绪迷惑。在你把钱投进去前，必须了解一些情况。自从股票市场出现愈来愈多的拥护者以来，往往也会有一些害群之马，以其大幅上涨行情令小投资者大受鼓舞。特别是那些早在股票上市前就已拥有股票或能直接从银行买进的人，确实得到丰厚的回报。但大多数人不会有这种机会。有谁会认识那些希望上市公司的老板?又有谁相信自己真会在认股登记上走运，弄到新上市公司的几张股票?机灵的生意人这时会帮你，提供所谓的“私人集资”股票。这种形式本身就不正当。为了让自己的企业上市，很多股份公司采取这种措施，但如果你得不到有关该企业的其他信息，就令人担忧了。这里所指的信息，不是销售人员主动寄给你的那些漂亮企业介绍，这种资料的可信度较低，而是指那些随处可见、与该企业有关的信息。其中有些讯息必须重视：例如该企业已在商业登记册上登记了吗?该公司所在地在国外吗?常见的是：有些企业干脆解散，当你希望重新看到自己的钱时，整间公司已不复存在。应付“梦幻”公司的技巧当心地址设在外国的投资公司。万一遇到麻烦，很少有索回权利的可能。设在国外的公司地址一再成为投资骗局的间接工具。公司名字愈有异国情调愈好。幼稚的投资者毫不犹豫地把大笔钱转到开曼群岛或巴哈马。遇上国内的投资骗子，想重新要回自己的钱已经有很大的问题了；若要让一家设在巴哈马的公司为亏损负责，更是难如登天!当对方要你把钱汇至外国地址时，你应该立刻有所警觉。即使该公司自称可以免税，也不能成为理由。法律上，你有义务在本国为在国外获得的利润缴税。如果你把可疑资金投资到某个地方，然后再失去这笔钱，你会心疼的。那样的话，你连采取法律行动都没办法，而某个投资骗子正在幸灾乐祸地窃笑呢。 你完全没必要接受你不了解和不专业的投资。你不必冒太大风险，就可以创造丰厚的利润。有钱女人的锦囊不要被不可信的利润保证所诱惑。正确的反应应该是“不信任”。不要在电话里被人说服了。不要只因为对方的声音听起来很认真，就把钱交给陌生人。不要把购买钻石当成投资。你可以把钻石戒指当成送给自己的礼物!更要放弃把黄金视为投资方法。这样做得不到利息，而且把黄金当成避免通货膨胀的手段已经过时了。投资时，不要听到可以少缴税就被迷惑了。你不用觉得时间紧迫，好的投资计划不会只存在一天的。在你投资前，一定要把投资计划弄清楚。不要被恐惧感支配。从今天起，由你自己来处理经济事务，就能把一切掌握在自己手里，不必为未来担心。比较各种价格。全方位金融顾问并未找到解决一切问题的方法。忘记老鼠会，这是注定失败的。对于所有提议，在签字前，都要看看档上的小字内容!投资骗子经常把他们的意图写进广告，因为他们知道没人会去细看或者明白这些内容。当心利益团体!查一下是谁在背后操控。骗子常利用“希望”的花招重复诈骗。不要购买你搜集不到信息的公司的股票。不是所有写着股份公司的地方，背后都真的有一家股份公司。如果公司所在地设在外国，你要特别保持警觉。这种情况下，很难查证这家公司是否只是一个信箱而已。女性投保的技巧没有人愿意去想关于意外、年老、疾病或死亡的事。年轻时，大家无忧无虑过日子，仿佛有种更强的力量，保护我们不遇到任何困难。但遗憾的是，生活中还是一再发生一些事，让我们不得不面临严肃的问题。在那之后，一切便都不是原来的样子了。此时，如果偏偏经济问题也成为克服不了的问题，就可能超出我们能承受的范围了。因此，考虑生活中各种意外情况是非常重要的。很明显，女性尤其难做到这一点。她们不愿讨论这个问题，并感激替她们做这件事的人。因此，她们常成为各种保险经纪人的猎物。实际上，多数保险经纪人不会去了解女性客户们的真实生活状况，他们总是出售可以带来最高佣金的项目。于是很多女性购买了太多保险。根据“保险多，保障多”这个口号，各种保险，诸如人寿保险、无就业能力险等等，任意混在一起。这些保险价钱不菲，距女性的真正需要却相差甚远。 在现代，从生到死，一切都可以办保险。老实说：你知道哪些保险是你真正需要的吗?在此，我们特别想详细探讨那些宣称为解决养老问题的保险：人寿储蓄保险。因为除了医疗保险外，没有其他保险会让我们花掉这么多没用的钱。既能预防死亡，同时还能存钱养老，从此无忧无虑生活———这当然是个美梦!但是应该先了解一下，保险业试图让我们相信的那些事是否真能做到。我们要告诉你，如何能让你的保险更加合理。如果你还没有签过保险合约，那更好，这样你可以马上开始采取正确的步骤，这对所有人来说都适用。你应该先了解：你的保险项目是否正确。现有的保障是否符合你现在的生活。如果遇到意外情况，理赔金额究竟够不够。你是否把不必要的保险退掉，改用效果更好的保险取代。人寿储蓄保险用生命来存钱最著名且最普及的形式是人寿储蓄保险。对于将近8％的人来说，这是预防老年生活的唯一形式。实际上，这只是把其实毫不相关的东西混在一起。也就是说，当某位家庭成员出事时，家庭获得的保障和为晚年无忧生活而存的钱，混在一起了。人寿保险公司将合约的推销成果解释为民众的极度信任。事实却是：保险业务员每签订了一份合约，便得到一年的保费为佣金，甚至更多———而且是马上获得!这些究竟是谁在付钱?当然是你!也难怪保险人员会尽力推销这种投资形式了。他们挖空心思，利用各种促销手段，为这种利润丰厚的业务大做宣传。有人让你对事故和死亡感到恐惧，或有人竭力唤起你对子女的责任感，还有你对老年才能负担得起的海边别墅的憧憬———这一切都是极好的理由，只不过不一定要靠人寿储蓄保险。如何运作？很多购买人寿储蓄保险的人，以为自己几乎等于没花钱就得到了保险的保障。因为他们最后可以收回已经支付的所有钱，再加上利息。其实不然，在人寿储蓄保险背后隐含着储蓄计划，结合了投保人死亡时的支付保证。如果达到一定年龄，你一样会得到这笔钱。但没人敢随随便便向你清楚担保这点。他们最多可以保证最低金额，剩下的应该在多年中，从利息及“但愿”由保险公司经营获得的红利中产生。要是真能这样就算不错了。你当然必须考虑保障家庭和照顾自己的生活。问题在于，人寿储蓄保险是否是正确的方法。很多保险问题专家并不认为这是最合适的方法，甚至认为是差劲的理财投资。你可以支付较少的金额，利用人寿意外保险保障你的生活。而为了晚年生活，你可以用其他储蓄方法（例如基金）获得更好的利润。如果要用人寿储蓄保险增加财产，你每个月缴的保费只能慢慢地累积。 人寿保险的投保人缴的保费其实并没有全部存起来，其中大约只有四分之一存入人寿保险中。如果投保人死亡，必须支付全部保险金———即使你只缴了一天的保费———这笔钱就从保费支付。第二部分用于所谓管理费用。其中包括给保险业务员的奖金、处理保险业务和维持整个保险公司的费用。你可以把这笔管理费用估计为20％或更多。第三部分，也就是剩下的部分（约占60％）才算真正为你节省下来。保险公司同样投资股票和定息债券（当然是在法律规定的范围内）。以利息和红利形式获得的盈余有90％必须付给投保人。由于立法机构规定只能进行没有风险的投资，这让保险公司对于低收益有很好的借口。人寿储蓄保险平均每年为你带来约6％的利润，但这不是指你缴的全部保费，只是就节省下来的那部分保费而言。如果我们现在重新回到每月投保五十欧元的例子，减去风险和管理费用，节省下来的那部分保费就只剩下大约三十欧元。你只从这笔钱里得到6％的利润。如果从总共五十欧元的保费来看，实际上大约只有4％的利润。保险公司不会把这些情况告诉你。照我看，他们是要让你误以为这6％的利润是就全部保费而言，也就是五十欧元而言的。你投入的资本在投保期内产生的利息和红利，不必上缴给国库一分钱。这正是人寿储蓄保险公司赖以说服你对此感兴趣的诱因之一。对你来说，更重要的是核算人寿储蓄保险金最后还剩下多少钱。人寿储蓄保险的其他缺点人寿储蓄保险不是人们买的保险，而是“卖”给人们的保险。保险机构进行的培训通常有80％的内容是“我如何推销更多”，只有20％的内容是专业培训。不要忘记：保险业务员几乎在任何地方，都不可能像人寿储蓄保险赚到那么多钱，而且还是你付给他们的!你用你的钱支付他们佣金———那些原本是你想用来累积财产的钱。还有一点：假设只有你答应每天在面包师傅那里买面包，他才会把面包卖给你———而且是在今后的二十五年里———你会让他这样做吗?当然不会。那你为什么要让人寿储蓄保险公司束缚你那么久呢?我应该如何摆脱？保险公司在保险合约里加入了控制客户的小伎俩，对付背叛他们的客户。你有可能会在合约到期前取消保险合约。针对这种情况，保险公司用所谓退保金额和你结算。为了明白哪种方法对你来说最好，你无论如何都应该询问保险公司，但你会惊讶地发现退保额竟然那么低。最初几年，你连已经付了的钱都收不回来，更不用说付给你利息了。保险公司的人会对你说，你本来就知道：额外费用很高，所以你的保单不值那么多钱。记住，还有手续费、办公费用等等。如果你不一定需要用这笔钱，那你应该考虑一下，是否不缴保费，让保险合约一直保留到合约到期为止。如此一来，许多年后，你将得到已经支付的保费，减去费用和意外保险金后剩下的，再加上一部分利润。 没有人能为你提供整体建议。你必须让保险公司提供具体数字，然后进行比较，确定哪种可能性对你来说是最好的。你也可以在一定时间内冻结人寿保险，遇到这种情形时，要根据具体情况与保险公司协商。每个月支付较少的保费，延长保险期限，也是一种解决办法。在你针对这些可能性做出决定前，应该请教税务顾问。因为如果保险期限拉长，可能会影响免税问题。你可以用下面这封信件格式，向保险公司询问你的人寿保险情况。事由：人寿保险，保险号……鉴于我的合约目前的新情况，希望贵公司回答以下问题：合约到期前，我必须支付的款项是多少?如果我现在不缴保费，必须支付的款项是多少?如果取消合约，目前的退保额（包括盈余）是多少?请为我提供一份关于近期内缩短保险期限的报价，请注意是自合约生效开始计算，需纳税的十二年基本期限及维持现有保费。保险期限缩短后，必须支付的款项是多少?如果继续支付保费，情况如何?如果不继续支付保费，情况如何?你必须比较各种可能性：1.继续保险合约。2.取消合约，把退保金投资到可以创造更多利润的地方。比如说，把保费投资基金。如果中止合约，你应该从两方面考虑：如果已经接近保险到期期限，通常不适合取消合约，因为你会失去终期利润。如果你是在最初的十二年之内取消合约，必须考虑到缴税问题。假设，你在十年之内已付给保险公司一万欧元。那退保金大概是八千五百欧元。也就是说，你亏损了一千五百欧元，而且还得不到任何利润。此外，你偏偏还必须对十年中累积的利润纳税，比如说是一千五百欧元。按前面的例子，你支付的一万欧元就只剩下七千欧元了。如果你投资基金，十年之后你有大约一万九千欧元，利率12％，而且随时可以中止合约，却不会亏损一毛钱。3.停缴保费。这种情况下，也可以把每个月的保费做另一种投资。从一定程度上看，你的保险合约还在，只不过是用你已经投入的资金取代罢了。人寿意外保险最重要的保险与人寿储蓄保险相比，更好的选择方案是人寿意外保险。如果投保人死亡，保险公司也会向死者亲属支付一笔钱。和人寿储蓄保险不同的是，意外险合约到期时，你得不到钱。乍听之下，你可能觉得这是缺点，但是意外险有一大优点：保费很少。在条件最优越的保险公司，你要支付的保费只相当于买人寿储蓄险的二十分之一。 以人寿储蓄保险为例，你支付一百欧元，可享四万欧元的保险保障。预计三十年后，你能得到约十万欧元。如果是人寿意外险，为得到四万欧元的保险保障，你只需支付七到八欧元。也就是说，你可以每月省下九十三欧元投资到基金里。这样一来，你大约可以获得二十七万欧元（利润12％时）。即使利率为10％，也仍然能得到十八万四千欧元。若以过去的统计数字为依据，对于超过三十年、规模较大的国际股票基金来说，10％到12％的利润率完全是偏低的。此外，你在这方面还变得更加灵活，因为你可以随时把投资到基金里的钱撤回来，却不会有任何亏损。很多站在消费者立场的保险专家，建议人们采用这种有利的保险方法。利用其中的差额———正如前面的例子———你可以筹集用于储蓄计划的资金，明显获得更好的收入。此外，我们一直清楚知道哪一笔钱投资在保险里，哪一笔钱投资在累积未来的财富。在签订人寿意外保险合约前，还有一个问题非常重要，就是你究竟有没有需要。如果你没有正在受教育的孩子，那你只需要考虑自己的生活保障问题，开始为自己的晚年生活存钱，也可以以后再签订人寿保险合约。但如果你有孩子或正计划不久以后生育，要是你和配偶的其中一方发生什么事，孩子和你（或配偶）会需要生活保障。比如说，如果妻子去世了，丈夫会有如何安排人照顾子女及如何负担费用的问题。在这种情况下，因一方配偶缺乏保障而让家庭支离破碎的情况屡见不鲜，于是孩子被送进孤儿院或送给人收养。人寿意外险有各种形式。你们可以分别用自己的名字签订自己的保险合约。夫妻也可为两人签订一份共同保险合约，要是两个人当中有一人死亡，保险公司就会支付保险金。这种方式可能比签订两份保险合约更合适。不过，不同保险公司的报价差别很大。保险金应该多高?你必须仔细考虑自己的经济状况。首先，必须计算今后几年大概需要的金额：你和你的家庭每个月需要多少钱生活?计算下来，每年又需要多少钱生活?你的孩子多大?他们还要在你们身边生活多少年?他们应该接受什么样的教育?然后再计算通过其他管道可以支配的金额：你们有多少（房地产、存款等）财产?如果比较这两方面的情况，就可以大概知道自己缺少什么。这里有一个基本公式，以家庭收入为考虑点。根据这个公式，你可以简单地计算出保险金的金额。这个规则适用于没有太多财产的情况：【以年收入为基数】孩子较小的家庭6倍孩子较大的家庭5倍无子女的夫妻4倍 无就业能力险不能再工作如果你不能继续工作，应该考虑如何维持生计。私人无就业能力险可以弥补这点。但仅仅简单地签订保险合约是不够的，你必须详细了解不同保险公司提供的条件。因为无就业能力险之中存在着圈套。也就是说，保险人有权要求你做不符合你能力和你所受教育的事，这虽然列为参考意见，却一再导致与保险人之间的纠纷。由此可见，你应该仔细考虑，在你这种特殊情况下，另外找一份工作有没有问题。如果是本身要求高的职业有困难；假如你还在念书，考虑到以后的工作，你可以签订无就业能力险合约。但你应该考虑一下意外事故保险是否可以弥补你的风险。阅读合约的时候，一定要留心档上的小字。一般来说，你很可能必须让保险公司指定的医生，根据保险公司确定的治疗方法进行医治。如果你不这样做，保险公司就会取消你的全部保险保障。有些保险公司还会强迫你改善工作场所。如果你隐瞒某种疾病，也许和你没有工作能力并不相干，而且已过去很多年了，但是对某些保险人来说还是可能出现问题。你最好事先问清楚，应该考虑以往多少年之内的情况。有些保险公司只询问你过去五年内发生的疾病。当你选择合适的无就业能力险时，关键不仅是保费，还要做比较。有些保险公司对某些职业或从某个年龄开始，便不采用参考建议。前面提到的这些选择无就业能力险的问题，只是典型的例子。你可以和顾问一起分析你个人的具体情况。不过，你现在已经能透过一些普遍的问题，了解无就业能力险对你是否合适了。特殊情况：家庭主妇即使身为家庭主妇，你在某些保险公司也有机会签订无就业能力险。但保险公司一直要等到你没有工作能力（也就是说，直到你终身不能从事任何工作）时，才支付保险金。不过现在也有某些保险公司承认“家庭主妇”是一种职业，因而不再等到投保人没有工作能力时才支付保险金。关于这个问题，你要在签下合约前问清楚。如果你目前还在工作，但将来打算放弃工作，把全部心力放在家庭上，那么之前约定的保险保障仍继续存在。无“就业”能力和无“工作”能力的差别在于：没有就业能力，是指你没有能力从事某种职业，但从事其他职业可能完全没有问题。如果没有工作能力，意味着你既不能从事职业工作，也不能做简单的工作。双重保险更有利无就业能力险经常与人寿意外险结合在一起出售。这种结合方法虽然有意义，但也必须先进行比较。尤其应该问清楚何时会支付保险金?支付多少?在什么前提下支付?关于这些问题，各家保险公司会有明显不同的标准。 意外事故保险意外险很实惠，而且你可以在无就业能力险之外再买意外险。正如其字面上的意思，当你因意外事故而有残疾时，保险公司即支付保险金。也就是说，事故不一定必须和工作有关。如果你发生了意外，保险公司会根据伤残程度一次支付商定好的保险金，而你是否能够从事类似职业也不重要了。意外险也同样没有参考建议这种说法。这种保险尤其适合正在念书的年轻女子，或是工作中、业余时有高度伤害危险的女性。要注意的是，从不同保险公司提供的价格来看，只有很少几种保险种类有象意外事故险这么大的价格差异，所以一定要比价。此外，关于这种保险的进行细节问题，你最好向独立的保险顾问请教。私人养老保险如果你曾计算过，自己从法定保险公司应得哪些权利的话，可能会觉得用这笔钱根本不能在晚年维持现有生活水平。在你今天的收入和国家承诺给你的养老保险金之间，存在着差距；讲好听一点，叫做赡养差距，可能有30％到60％之多。说明白一点：如果你希望象现在这样继续生活的话，到了晚年，你必须通过其他管道获得相当你目前收入的一半，而不是通过保险。难怪愈来愈多的人因为害怕而改变方式，采取多种形式的养老保险。保险公司近几年来成功地推出了私人养老保险。然而，你不要仅因为邻居、同事和许多熟人都买了就相信!这种保险形式的成功，不在于它特别好，而在于大众广泛地购买。如何运作？每个月存入一笔钱。私人养老保险与人寿储蓄险不同，没有意外死亡赔偿。保险合约结束时，你不是获得一整笔钱，而是每个月得到一笔养老金。此外，还有利用结余投资所得的利润收入———当然，这种收入并没有保障。其中的好处是，即使你支付的金额和结余已经用完了，每个月固定的养老金也仍然继续支付给你。这对你个人来说很有好处，毕竟人类的寿命一直在继续增加，从统计资料来看，女人的寿命比男人长七年。但这种状态正好也给私人养老保险公司带来风险。因为不必连同意外死亡的风险一起保，所以这种保险具有比人寿储蓄险更好的经营效果，保险人正是以此为广告诉求。可是保险人并不总是考虑人的寿命增长这个因素。你可以想象，如果必须愈来愈久地向愈来愈多的投保人支付保险金，保险公司的所有打算就会成为泡影。因此，可能会出现这种情况：他们今天利用盈余给你的额外年金，最后明显低于原来的承诺。你的继承人也不太喜欢私人养老保险，因为他们从中得不到一分钱。如果你不在了，正常情况下，不管你积存下来的钱已经用光了，还是没有用光，保险公司都不再付钱了。但你在签约时可以制定：如果你过早去世，保险金会在若干年内付给你的继承人。 保险公司也考虑到很快就要退休的那些人。也许你已经从人寿保险公司得到一笔保险金或省下一些钱。这时，虽然你年事已高，仍然可以马上把这笔钱取出来，然后签订私人养老保险合约，从此可以每个月获得养老金，即使你投入的资金已经用光了，这笔钱仍然终身支付给你。不管你对哪种私人养老保险感兴趣，无论如何都要仔细了解自己的资金用在何处。所以保险专家也建议，不要采用这种养老保险方法，即使是女性也不例外。私人医疗保险这种私人保险可以真正帮你存钱。办理了私人医疗保险，并确定了保险范围，应该考虑：保险人应该从第一块钱开始付保险金?还是应该规定自付部分？（即自行保险）和全险相比，自行保险愈来愈便宜。进一步说：每年应付的保费总数加上最高自保额，始终低于保全险一年要缴的保费。全险对于保险人来说成本太高了，特别是因为管理费支出较高，而且是用你的一部分保费支付这部分费用的。但你可以把这部分节省下来：除了已有的医疗保险，你应该把节省下来的保费投入其他投资中。在私人医疗保险的保险期限内，可以继续透过保费准备金累积所谓的储备金。过去缴纳的保费愈高，累积的储备金愈高。这些储备金按照更优惠的标准，在同一家保险公司内部折算成保费，与新签订的保险合约相比，这样可以进一步降低保费。通过这种合理化形式，最多可以节省8％的保费。采用法定医疗保险的人，同样可以透过选择更优惠的法定保险公司节省保费，却不会在保险服务上吃亏。请你和独立的保险顾问一起审核你个人的保险范围。亲夫妇明算账没有人愿意去想关于意外、年老、疾病或死亡的事。年轻时，大家无忧无虑过日子，仿佛有种更强的力量，保护我们不遇到任何困难。但遗憾的是，生活中还是一再发生一些事，让我们不得不面临严肃的问题。在那之后，一切便都不是原来的样子了。此时，如果偏偏经济问题也成为克服不了的问题，就可能超出我们能承受的范围了。因此，考虑生活中各种意外情况是非常重要的。很明显，女性尤其难做到这一点。她们不愿讨论这个问题，并感激替她们做这件事的人。因此，她们常成为各种保险经纪人的猎物。实际上，多数保险经纪人不会去了解女性客户们的真实生活状况，他们总是出售可以带来最高佣金的项目。于是很多女性购买了太多保险。根据“保险多，保障多”这个口号，各种保险，诸如人寿保险、无就业能力险等等，任意混在一起。这些保险价钱不菲，距女性的真正需要却相差甚远。在现代，从生到死，一切都可以办保险。老实说：你知道哪些保险是你真正需要的吗?在此，我们特别想详细探讨那些宣称为解决养老问题的保险：人寿储蓄保险。因为除了医疗保险外，没有其他保险会让我们花掉这么多没用的钱。既能预防死亡，同时还能存钱养老，从此无忧无虑生活——— 这当然是个美梦!但是应该先了解一下，保险业试图让我们相信的那些事是否真能做到。我们要告诉你，如何能让你的保险更加合理。如果你还没有签过保险合约，那更好，这样你可以马上开始采取正确的步骤，这对所有人来说都适用。你应该先了解：你的保险项目是否正确。现有的保障是否符合你现在的生活。如果遇到意外情况，理赔金额究竟够不够。你是否把不必要的保险退掉，改用效果更好的保险取代。人寿储蓄保险用生命来存钱最著名且最普及的形式是人寿储蓄保险。对于将近8％的人来说，这是预防老年生活的唯一形式。实际上，这只是把其实毫不相关的东西混在一起。也就是说，当某位家庭成员出事时，家庭获得的保障和为晚年无忧生活而存的钱，混在一起了。人寿保险公司将合约的推销成果解释为民众的极度信任。事实却是：保险业务员每签订了一份合约，便得到一年的保费为佣金，甚至更多———而且是马上获得!这些究竟是谁在付钱?当然是你!也难怪保险人员会尽力推销这种投资形式了。他们挖空心思，利用各种促销手段，为这种利润丰厚的业务大做宣传。有人让你对事故和死亡感到恐惧，或有人竭力唤起你对子女的责任感，还有你对老年才能负担得起的海边别墅的憧憬———这一切都是极好的理由，只不过不一定要靠人寿储蓄保险。如何运作？很多购买人寿储蓄保险的人，以为自己几乎等于没花钱就得到了保险的保障。因为他们最后可以收回已经支付的所有钱，再加上利息。其实不然，在人寿储蓄保险背后隐含着储蓄计划，结合了投保人死亡时的支付保证。如果达到一定年龄，你一样会得到这笔钱。但没人敢随随便便向你清楚担保这点。他们最多可以保证最低金额，剩下的应该在多年中，从利息及“但愿”由保险公司经营获得的红利中产生。要是真能这样就算不错了。你当然必须考虑保障家庭和照顾自己的生活。问题在于，人寿储蓄保险是否是正确的方法。很多保险问题专家并不认为这是最合适的方法，甚至认为是差劲的理财投资。你可以支付较少的金额，利用人寿意外保险保障你的生活。而为了晚年生活，你可以用其他储蓄方法（例如基金）获得更好的利润。如果要用人寿储蓄保险增加财产，你每个月缴的保费只能慢慢地累积。人寿保险的投保人缴的保费其实并没有全部存起来，其中大约只有四分之一存入人寿保险中。如果投保人死亡，必须支付全部保险金———即使你只缴了一天的保费——— 这笔钱就从保费支付。第二部分用于所谓管理费用。其中包括给保险业务员的奖金、处理保险业务和维持整个保险公司的费用。你可以把这笔管理费用估计为20％或更多。第三部分，也就是剩下的部分（约占60％）才算真正为你节省下来。保险公司同样投资股票和定息债券（当然是在法律规定的范围内）。以利息和红利形式获得的盈余有90％必须付给投保人。由于立法机构规定只能进行没有风险的投资，这让保险公司对于低收益有很好的借口。人寿储蓄保险平均每年为你带来约6％的利润，但这不是指你缴的全部保费，只是就节省下来的那部分保费而言。如果我们现在重新回到每月投保五十欧元的例子，减去风险和管理费用，节省下来的那部分保费就只剩下大约三十欧元。你只从这笔钱里得到6％的利润。如果从总共五十欧元的保费来看，实际上大约只有4％的利润。保险公司不会把这些情况告诉你。照我看，他们是要让你误以为这6％的利润是就全部保费而言，也就是五十欧元而言的。你投入的资本在投保期内产生的利息和红利，不必上缴给国库一分钱。这正是人寿储蓄保险公司赖以说服你对此感兴趣的诱因之一。对你来说，更重要的是核算人寿储蓄保险金最后还剩下多少钱。人寿储蓄保险的其他缺点人寿储蓄保险不是人们买的保险，而是“卖”给人们的保险。保险机构进行的培训通常有80％的内容是“我如何推销更多”，只有20％的内容是专业培训。不要忘记：保险业务员几乎在任何地方，都不可能像人寿储蓄保险赚到那么多钱，而且还是你付给他们的!你用你的钱支付他们佣金———那些原本是你想用来累积财产的钱。还有一点：假设只有你答应每天在面包师傅那里买面包，他才会把面包卖给你———而且是在今后的二十五年里———你会让他这样做吗?当然不会。那你为什么要让人寿储蓄保险公司束缚你那么久呢?我应该如何摆脱？保险公司在保险合约里加入了控制客户的小伎俩，对付背叛他们的客户。你有可能会在合约到期前取消保险合约。针对这种情况，保险公司用所谓退保金额和你结算。为了明白哪种方法对你来说最好，你无论如何都应该询问保险公司，但你会惊讶地发现退保额竟然那么低。最初几年，你连已经付了的钱都收不回来，更不用说付给你利息了。保险公司的人会对你说，你本来就知道：额外费用很高，所以你的保单不值那么多钱。记住，还有手续费、办公费用等等。如果你不一定需要用这笔钱，那你应该考虑一下，是否不缴保费，让保险合约一直保留到合约到期为止。如此一来，许多年后，你将得到已经支付的保费，减去费用和意外保险金后剩下的，再加上一部分利润。没有人能为你提供整体建议。你必须让保险公司提供具体数字，然后进行比较，确定哪种可能性对你来说是最好的。 你也可以在一定时间内冻结人寿保险，遇到这种情形时，要根据具体情况与保险公司协商。每个月支付较少的保费，延长保险期限，也是一种解决办法。在你针对这些可能性做出决定前，应该请教税务顾问。因为如果保险期限拉长，可能会影响免税问题。你可以用下面这封信件格式，向保险公司询问你的人寿保险情况。事由：人寿保险，保险号……鉴于我的合约目前的新情况，希望贵公司回答以下问题：合约到期前，我必须支付的款项是多少?如果我现在不缴保费，必须支付的款项是多少?如果取消合约，目前的退保额（包括盈余）是多少?请为我提供一份关于近期内缩短保险期限的报价，请注意是自合约生效开始计算，需纳税的十二年基本期限及维持现有保费。保险期限缩短后，必须支付的款项是多少?如果继续支付保费，情况如何?如果不继续支付保费，情况如何?你必须比较各种可能性：1.继续保险合约。2.取消合约，把退保金投资到可以创造更多利润的地方。比如说，把保费投资基金。如果中止合约，你应该从两方面考虑：如果已经接近保险到期期限，通常不适合取消合约，因为你会失去终期利润。如果你是在最初的十二年之内取消合约，必须考虑到缴税问题。假设，你在十年之内已付给保险公司一万欧元。那退保金大概是八千五百欧元。也就是说，你亏损了一千五百欧元，而且还得不到任何利润。此外，你偏偏还必须对十年中累积的利润纳税，比如说是一千五百欧元。按前面的例子，你支付的一万欧元就只剩下七千欧元了。如果你投资基金，十年之后你有大约一万九千欧元，利率12％，而且随时可以中止合约，却不会亏损一毛钱。3.停缴保费。这种情况下，也可以把每个月的保费做另一种投资。从一定程度上看，你的保险合约还在，只不过是用你已经投入的资金取代罢了。人寿意外保险最重要的保险与人寿储蓄保险相比，更好的选择方案是人寿意外保险。如果投保人死亡，保险公司也会向死者亲属支付一笔钱。和人寿储蓄保险不同的是，意外险合约到期时，你得不到钱。乍听之下，你可能觉得这是缺点，但是意外险有一大优点：保费很少。在条件最优越的保险公司，你要支付的保费只相当于买人寿储蓄险的二十分之一。以人寿储蓄保险为例，你支付一百欧元，可享四万欧元的保险保障。预计三十年后，你能得到约十万欧元。 如果是人寿意外险，为得到四万欧元的保险保障，你只需支付七到八欧元。也就是说，你可以每月省下九十三欧元投资到基金里。这样一来，你大约可以获得二十七万欧元（利润12％时）。即使利率为10％，也仍然能得到十八万四千欧元。若以过去的统计数字为依据，对于超过三十年、规模较大的国际股票基金来说，10％到12％的利润率完全是偏低的。此外，你在这方面还变得更加灵活，因为你可以随时把投资到基金里的钱撤回来，却不会有任何亏损。很多站在消费者立场的保险专家，建议人们采用这种有利的保险方法。利用其中的差额———正如前面的例子———你可以筹集用于储蓄计划的资金，明显获得更好的收入。此外，我们一直清楚知道哪一笔钱投资在保险里，哪一笔钱投资在累积未来的财富。在签订人寿意外保险合约前，还有一个问题非常重要，就是你究竟有没有需要。如果你没有正在受教育的孩子，那你只需要考虑自己的生活保障问题，开始为自己的晚年生活存钱，也可以以后再签订人寿保险合约。但如果你有孩子或正计划不久以后生育，要是你和配偶的其中一方发生什么事，孩子和你（或配偶）会需要生活保障。比如说，如果妻子去世了，丈夫会有如何安排人照顾子女及如何负担费用的问题。在这种情况下，因一方配偶缺乏保障而让家庭支离破碎的情况屡见不鲜，于是孩子被送进孤儿院或送给人收养。人寿意外险有各种形式。你们可以分别用自己的名字签订自己的保险合约。夫妻也可为两人签订一份共同保险合约，要是两个人当中有一人死亡，保险公司就会支付保险金。这种方式可能比签订两份保险合约更合适。不过，不同保险公司的报价差别很大。保险金应该多高?你必须仔细考虑自己的经济状况。首先，必须计算今后几年大概需要的金额：你和你的家庭每个月需要多少钱生活?计算下来，每年又需要多少钱生活?你的孩子多大?他们还要在你们身边生活多少年?他们应该接受什么样的教育?然后再计算通过其他管道可以支配的金额：你们有多少（房地产、存款等）财产?如果比较这两方面的情况，就可以大概知道自己缺少什么。这里有一个基本公式，以家庭收入为考虑点。根据这个公式，你可以简单地计算出保险金的金额。这个规则适用于没有太多财产的情况：【以年收入为基数】孩子较小的家庭6倍孩子较大的家庭5倍无子女的夫妻4倍无就业能力险不能再工作 如果你不能继续工作，应该考虑如何维持生计。私人无就业能力险可以弥补这点。但仅仅简单地签订保险合约是不够的，你必须详细了解不同保险公司提供的条件。因为无就业能力险之中存在着圈套。也就是说，保险人有权要求你做不符合你能力和你所受教育的事，这虽然列为参考意见，却一再导致与保险人之间的纠纷。由此可见，你应该仔细考虑，在你这种特殊情况下，另外找一份工作有没有问题。如果是本身要求高的职业有困难；假如你还在念书，考虑到以后的工作，你可以签订无就业能力险合约。但你应该考虑一下意外事故保险是否可以弥补你的风险。阅读合约的时候，一定要留心档上的小字。一般来说，你很可能必须让保险公司指定的医生，根据保险公司确定的治疗方法进行医治。如果你不这样做，保险公司就会取消你的全部保险保障。有些保险公司还会强迫你改善工作场所。如果你隐瞒某种疾病，也许和你没有工作能力并不相干，而且已过去很多年了，但是对某些保险人来说还是可能出现问题。你最好事先问清楚，应该考虑以往多少年之内的情况。有些保险公司只询问你过去五年内发生的疾病。当你选择合适的无就业能力险时，关键不仅是保费，还要做比较。有些保险公司对某些职业或从某个年龄开始，便不采用参考建议。前面提到的这些选择无就业能力险的问题，只是典型的例子。你可以和顾问一起分析你个人的具体情况。不过，你现在已经能透过一些普遍的问题，了解无就业能力险对你是否合适了。特殊情况：家庭主妇即使身为家庭主妇，你在某些保险公司也有机会签订无就业能力险。但保险公司一直要等到你没有工作能力（也就是说，直到你终身不能从事任何工作）时，才支付保险金。不过现在也有某些保险公司承认“家庭主妇”是一种职业，因而不再等到投保人没有工作能力时才支付保险金。关于这个问题，你要在签下合约前问清楚。如果你目前还在工作，但将来打算放弃工作，把全部心力放在家庭上，那么之前约定的保险保障仍继续存在。无“就业”能力和无“工作”能力的差别在于：没有就业能力，是指你没有能力从事某种职业，但从事其他职业可能完全没有问题。如果没有工作能力，意味着你既不能从事职业工作，也不能做简单的工作。双重保险更有利无就业能力险经常与人寿意外险结合在一起出售。这种结合方法虽然有意义，但也必须先进行比较。尤其应该问清楚何时会支付保险金?支付多少?在什么前提下支付?关于这些问题，各家保险公司会有明显不同的标准。意外事故保险 意外险很实惠，而且你可以在无就业能力险之外再买意外险。正如其字面上的意思，当你因意外事故而有残疾时，保险公司即支付保险金。也就是说，事故不一定必须和工作有关。如果你发生了意外，保险公司会根据伤残程度一次支付商定好的保险金，而你是否能够从事类似职业也不重要了。意外险也同样没有参考建议这种说法。这种保险尤其适合正在念书的年轻女子，或是工作中、业余时有高度伤害危险的女性。要注意的是，从不同保险公司提供的价格来看，只有很少几种保险种类有象意外事故险这么大的价格差异，所以一定要比价。此外，关于这种保险的进行细节问题，你最好向独立的保险顾问请教。私人养老保险如果你曾计算过，自己从法定保险公司应得哪些权利的话，可能会觉得用这笔钱根本不能在晚年维持现有生活水平。在你今天的收入和国家承诺给你的养老保险金之间，存在着差距；讲好听一点，叫做赡养差距，可能有30％到60％之多。说明白一点：如果你希望象现在这样继续生活的话，到了晚年，你必须通过其他管道获得相当你目前收入的一半，而不是通过保险。难怪愈来愈多的人因为害怕而改变方式，采取多种形式的养老保险。保险公司近几年来成功地推出了私人养老保险。然而，你不要仅因为邻居、同事和许多熟人都买了就相信!这种保险形式的成功，不在于它特别好，而在于大众广泛地购买。如何运作？每个月存入一笔钱。私人养老保险与人寿储蓄险不同，没有意外死亡赔偿。保险合约结束时，你不是获得一整笔钱，而是每个月得到一笔养老金。此外，还有利用结余投资所得的利润收入———当然，这种收入并没有保障。其中的好处是，即使你支付的金额和结余已经用完了，每个月固定的养老金也仍然继续支付给你。这对你个人来说很有好处，毕竟人类的寿命一直在继续增加，从统计资料来看，女人的寿命比男人长七年。但这种状态正好也给私人养老保险公司带来风险。因为不必连同意外死亡的风险一起保，所以这种保险具有比人寿储蓄险更好的经营效果，保险人正是以此为广告诉求。可是保险人并不总是考虑人的寿命增长这个因素。你可以想象，如果必须愈来愈久地向愈来愈多的投保人支付保险金，保险公司的所有打算就会成为泡影。因此，可能会出现这种情况：他们今天利用盈余给你的额外年金，最后明显低于原来的承诺。你的继承人也不太喜欢私人养老保险，因为他们从中得不到一分钱。如果你不在了，正常情况下，不管你积存下来的钱已经用光了，还是没有用光，保险公司都不再付钱了。但你在签约时可以制定：如果你过早去世，保险金会在若干年内付给你的继承人。保险公司也考虑到很快就要退休的那些人。也许你已经从人寿保险公司得到一笔保险金或省下一些钱。这时，虽然你年事已高，仍然可以马上把这笔钱取出来，然后签订私人养老保险合约，从此可以每个月获得养老金，即使你投入的资金已经用光了，这笔钱仍然终身支付给你。不管你对哪种私人养老保险感兴趣，无论如何都要仔细了解自己的资金用在何处。所以保险专家也建议，不要采用这种养老保险方法，即使是女性也不例外。私人医疗保险 这种私人保险可以真正帮你存钱。办理了私人医疗保险，并确定了保险范围，应该考虑：保险人应该从第一块钱开始付保险金?还是应该规定自付部分？（即自行保险）和全险相比，自行保险愈来愈便宜。进一步说：每年应付的保费总数加上最高自保额，始终低于保全险一年要缴的保费。全险对于保险人来说成本太高了，特别是因为管理费支出较高，而且是用你的一部分保费支付这部分费用的。但你可以把这部分节省下来：除了已有的医疗保险，你应该把节省下来的保费投入其他投资中。在私人医疗保险的保险期限内，可以继续透过保费准备金累积所谓的储备金。过去缴纳的保费愈高，累积的储备金愈高。这些储备金按照更优惠的标准，在同一家保险公司内部折算成保费，与新签订的保险合约相比，这样可以进一步降低保费。通过这种合理化形式，最多可以节省8％的保费。采用法定医疗保险的人，同样可以透过选择更优惠的法定保险公司节省保费，却不会在保险服务上吃亏。请你和独立的保险顾问一起审核你个人的保险范围。让你的孩子成为理财专家常有人问我：“我怎样才能让我的孩子不必再像我这样，吃力地学习如何理财?我如何才能保证我的孩子能轻松学习理财?”关于这个问题，有一大堆方法可以讨论。但这些方法并不只限于如何处理金钱。这问题的背后还有更大的挑战：哪些是你引以为傲的价值标准?你如何将这些东西传授给下一代?我们的价值观将决定我们如何发挥作用。所以价值问题是决定一切的核心：对我来说，更重要的是金钱，还是诚实?即使有钱，我仍然能做个高尚的人吗?还是我会表现得肆无忌惮?下一个挑战是：你如何才能成为子女的典范?如何才能让你的孩子适应变化愈来愈快的时代?如何才能避免你的建议成了为自己处境辩护的工具，而让你的子女真正能为未来做好准备?这些问题和如何处理金钱的问题密切相关，因此我们希望把它们放在一起讨论。你就是好榜样请先允许我作两点说明：第一：没有什么比你做榜样更重要的。任何方法都不如你自己“富有”所产生的影响好。你的子女会由此发现，金钱是某种让人感到愉快的东西，可以帮助人们得到幸福，而不是让人发愁的东西。我们多半是用我们的典范，而不是聪明的教育方式来教育人。没有比典范更深刻、更令人感动的了。普通父母的孩子有1∶500的机会可以成为百万富翁，百万富翁的孩子却有一比五的机会。也就是说，如果你本身就是有钱人，那你孩子有多出一百倍的机会变得富有。你是怎么谈论金钱的呢?有多少次采取积极的态度呢?你最后一次在餐桌前拿出一张五百元的纸钞，温柔地抚弄着，向你孩子解释纸钞正反面图案的象征意义，是在何时?还是你或许也曾对孩子说过：“把手洗干净，钱很脏。”平心而论，我们往往很快地就把否定财富的观念压在年轻人身上。 大多数父母没有充分意识到自己具有的示范作用。比如说，如果父母因为偶然打碎一件贵重物品而非常恼火的话，他们便是暗示东西比人重要。相反的，假如客人不经意把这件东西打碎了，大家大概会先问客人是否有受伤。这时，父母或许就在表示：“这没什么关系。这种事是有可能发生的。”还有一个例子：假设你说：“来，我们从提款机里取些钱。”那当你的孩子没完没了地跟你要东要西时，你不必感到惊讶。因为他觉得最后不过是再去提款机取钱就是了。以前父母对孩子们解释：金钱不是长在树上的。而今天，我们的孩子们学到只要按几下按键，钱就会从机器里吐出来。第二点：即使你没有小孩，也建议你至少浏览一下“超级点子”的内容。因为你偶尔也会送礼物给其他孩子，有时也许把现金当礼物。这时，你送的礼物能否训练孩子的责任感这一点，十分重要。为什么要给零用钱？有的人会说：“如果我的孩子需要用钱，那他只需向我要。所以孩子要零用钱做什么?”事实上，零用钱非常重要，有四个理由：l.给孩子零用钱，你就有机会教孩子如何处理金钱。2.让孩子参与家庭收入，当然，也应对他们做出相应解释。3.让孩子从中学习负责、做决定。如果孩子只能向父母要钱，那就是由父母做决定。相反的，如果孩子有零用钱，他们就必须选择，例如：我应该把这五十元花掉呢，还是把它省下来?4.利用零用钱，可以让子女用很少的钱犯一些小错。我们希望孩子从错误中学习。这样，他们以后就不至于用很多的钱犯下大错。何时开始给才有意义?教孩子处理金钱的第一个问题是：给孩子多少零用钱?从什么时候开始给才有意义?下列内容有助于让你了解孩子们的不同成长阶段。从中也可以发现从何时开始、用什么方式给才有意义。以下关于不同年龄儿童的情况介绍只是概说，只能大约反映儿童的不同成长阶段。如果你的孩子比其他儿童过早或过晚经历某个发展阶段，也不用担心。有一半的学生在一星期中会得到别人塞给他们的钱；三分之二的学生在特殊场合（象生日），还额外得到现金当礼物。这种做法值得商榷，至少应该严格探讨。因为这样很难让孩子学会处理每星期得到的钱。你应该为子女在特殊场合得到的现金找到处理办法。例如，把这笔钱分成几份，来实现孩子本人确定的目标。通过这种方法，可以把这笔钱的大部分或全部存起来。只有这样，你的孩子才能学会井井有条地理财。你的孩子在哪个阶段?五至六岁：还不要给孩子零用钱 在这个年龄给零用钱，基本上还没有意义。因为孩子在这时对钱还没有特别兴趣。金钱最多在能用它买到东西时才重要。相形之下，这阶段的孩子处理金钱毫无顾忌。他们丢钱、不假思索地花钱；对存钱没感觉。这时候教他们存钱，意义不大。如果你对这一点还有些怀疑的话，可以给孩子一些甜食，然后告诉他：如果他到晚上还没有把这些甜食吃光的话，就给他一些他喜欢的东西。尽管如此，这些甜食极可能在下午就没了。七岁：第一次给零用钱，让他花现在，你应该给孩子零用钱了，因为孩子这时对钱产生更多兴趣。他现在想有零用钱，而且也愿意再多得一些。在这阶段就希望引导孩子存钱还没有意义，因为他还不能理解。如果用孩子们无法理解的方式教他们，非常容易造成反效果。八岁：教孩子喜欢钱在这阶段，你可以教孩子理财，同时也为他们日后的企图心、财产和商业技巧，打下一些重要基础。在这时候，孩子特别想得到钱，对金钱简直是迷恋，疯狂地想赚钱。他几乎不会乱花钱买平常的东西，而是存下钱，买更贵重的物品。他喜欢获得和拥有东西，很会交换和讨价还价。现在，你可以让孩子奠下与金钱建立良好关系的基础了。我们愈体验到金钱是种令人愉快和值得追求的东西，就愈能把钱带入我们的生活。还有一点：“希望拥有”的想法在这个阶段表现得非常突出，以至逐渐模糊、超越了行为界限。在这阶段，如果孩子没有某件东西，那他可能会直接把这东西拿走。某些父母把这个过程夸大了，在孩子身上见到了未来的罪犯。其实这不过是种典型现象：孩子觉得自己确实“需要”他想要的东西。在商店里，他也许偶尔会让某件东西跟他一起走；或自己向母亲钱包里借几块钱，却“忘了”告诉母亲。这虽然不好，但也不是犯罪，否则我们全被应受惩罚的儿童和少年包围了。事实上，我们也曾从父亲的钱包或母亲的手提包里拿走一点钱。难道你没有这样做过吗?我就曾经干过这种事。如果我们发现自己的孩子并没有什么不同，就不应该忘记这一点。这也许并不让人高兴，但也不必大惊小怪。也许这些“金钱病”就像麻疹一样，大家都必须得过一次。九岁：教孩子存钱现在，你可以、也应该为孩子单独开个账户。如果你给孩子买个小猪存钱筒，想藉此解释“累积财富和理财”的观念，显然太落伍了。仅仅一个小存钱筒远远不够，而且就算用存钱筒，至少也该用玻璃做的，带一个盖子，可以打开。 你可以并且应该鼓励孩子用更佳的方法管理钱，也就是让他掌握简单的记账方法。他会花很多时间为他的收藏品和财产编目录。现在他第一次喜欢有一大笔钱，能把金钱当成一种目标。他现在愿意数钱、看钱、展示钱，还愿意谈论钱。为了买更贵的东西，他可以存几笔小数目的钱。在这阶段，你可以好好向他传授有计划做事和制定目标的方法。于是孩子就几乎像玩游戏一样，学习确定目标。他不但学习制定计划，也先学习相信这些计划，因为他知道实现这些计划是成功必经的过程。此外，他还学习相信自己，每一个实现了的目标，都会在孩子心里建立起自信。在这阶段，孩子对零用钱没太大兴趣。因此非常适合和孩子“做生意”。假设他每个月得到四百元零用钱。这种情况下，你可以和你的孩子一起分配这笔钱。举个例子，你可以鼓励他把一部分存起来，例如二百元，而这部分还可以继续划分下去。为了累积财产，可以把一百元存起来；但是要小心，应向孩子认真解释其中的意义，因为财产本身并不是容易理解的目标。另外一百元可以存起来，用于中期目标，比如买一辆自行车。如果你希望采取这种方式，那这个年龄为你提供了绝佳的机会。不过，只用饭桌上的短暂时间是不行的，你和孩子必须花几个小时，积极地共同实践这个方法。有钱女人的锦囊和孩子一起做一个装满梦想的罐子。设法了解你孩子全心希望实现的目标和愿望，不要把这愿望看成累赘，而要看成向他传授某些关键东西的机会。你们一起商量买这东西需要多少钱，算清楚达到目标需要多长时间（及你为此要“添”多少，如果你的孩子自己已经存了一笔钱）。和孩子一起做个罐子，你们可以把它当成存钱筒。找一张他想要的东西的照片，贴在罐子上。确定你孩子定期从零用钱中省下的数目。你负责监督孩子，每次给零用钱后，要马上放到存钱筒中。如果你当着孩子的面，用你自己的存钱筒，也把实现某个目标所需的钱存起来，就可以把这个想法更加牢固地印在孩子的脑海里。你可以把口袋里找得到的所有零钱都放进去，用这种方法，你也可以顺便实现某些目标。十至十一岁：帮孩子找一份工作这阶段的孩子变得精明能干。他可以订出一周的预算，为金额更大的支出计划和存钱。他喜欢在家接受“额外”工作或劳动，为自己赚些钱。孩子的需求已经提高，经常要求父母调整零用钱。很多父母由于孩子们总是提出要求而叹息，但这时候有很好的机会，你可以向他传授一些关键性的观念：工作的价值、责任感、愿望与成就的互动。你应该利用这个机会，有目的地支持孩子接受工作，而不是现在就把钱塞到他手里。因此，你应该和孩子一起分析他的长处在哪里、什么会让他感到快乐。不要在孩子面前流露必须辛勤工作才能赚到钱，还有严守纪律、尽职尽责是人的最高价值之类的“聪明智能” 。你当然希望把孩子培养成幸福的人，而现在你有机会让孩子明白：工作应该要带来乐趣。我们只有做自己喜欢做的事，才能真正做得好；只有做这些事，才能真正有好收入。要帮助孩子凭借他的爱好赚钱。（相对的，如果你自己在工作上没有乐趣、失望或心情烦躁地回家，那大概就无法让孩子相信“工作有乐趣”的观念了。）孩子到这年龄已经能解决很多与钱有关的问题，同时培养出对财产与私人领域的意识。例如，他不愿意父母没通知及未经他许可，就进入他的房间或动他的私人物品。有钱女人的锦囊与孩子一起列出一张包括他的长处及他喜欢做的事的表。和孩子共同寻找拓展和开发这些长处的可能性，加强这些长处。设法了解孩子最喜欢的爱好。你们一起想想，他如何才能利用这个爱好赚钱。不要专注在孩子的短处上，而是要寻找克服这些短处的办法。让孩子有机会在家里做符合他长处的工作。讲讲那些因为发展本身长处才成为名人的人物故事。看着你的孩子，彷佛他已经在他喜爱的领域做出了杰出成绩。你的眼光便会成为可以实现的预言。十二至十四岁：教他责任感随着愿望愈来愈大，孩子对金钱的需求也同样增加。他们对电器用品和服饰的兴趣愈来愈明显。你的孩子喜欢去购物，并乐意在购物中心里逗留。在这阶段，来自同伴的压力非常大，而这个年龄的孩子非常善于抓住父母的心。当他们这么说时：“我所有的朋友都有……你们难道想让我成为不受欢迎的人吗……我在学校里需要这个……”非常巧妙地让父母产生罪恶感。这方法十分有效，因为父母往往暗自觉得内疚：因为他们不断工作，因为他们离婚了，因为他们赚的钱不够，因为他们花在孩子身上的时间太少……但是缺少时间，不是把金钱当礼物就补偿得了的。这时候，孩子必须先学习有责任感。如果他想得到的更多，那他就必须找到获得收入的新方法。毕竟能够“要钱”实现愿望的父母不会一直陪在他身边。在这个阶段，孩子会和父母发生冲突，因为有时他想得到的比他需要的明显多得多。他会事先未征求同意便为自己“借钱”。这的确可能发展成不诚实———特别是在这之前没有建立起信任感时。在良好的信任基础上，不诚实或欺骗的可能性不大。在这个阶段的孩子已经懂得利润与亏损，尤其会计算存款的利息，还有利息的利息。这时，只是单纯地不断增加零用钱，显然不是解决问题的办法。相反的，你可以依赖前几个阶段打下的基础。显然，这个年龄非常关键。而在另一方面，也出现了帮助孩子培养固定习惯的好机会。你需要时间，和他推心置腹地谈话。隔着一层厚厚的门，你显然无法好好向他解释财富和处理金钱的道理。重要的是，在这年龄，你的孩子会密切观察你的举止，只会接受你视为模范的事。十五至十九岁：少就是多 我们让孩子在经济和财务上独立的时问愈久，孩子们就愈不满足，也就需要更多的钱。在这个年龄，他们有很好的赚钱机会，而且是稳定地赚钱。而另一方面，直接向父母要钱更容易了。只有等到从父母那儿什么也得不到时，孩子们才会开始认真考虑工作的事。如果现在满足孩子的每一个愿望———因为这让孩子感觉受到父母疼爱———等于剥夺了孩子们准备成年的关键机会。孩子固定做的家事（和应该做的家事）不该支付报酬，你也别和孩子计算你为他做的一切。不过，如果是特别的工作，可以付他报酬，就像是从外边雇了一个劳工一样。若你在这阶段把慷慨和爱混淆在一起，就是在培养寄生虫和生活无能的人。真的爱孩子，就不要试图让孩子逃避困难。孩子不应动不动就求助于父母，而是应该设法具备更多的长处；他们不应该寻求经济上的支持，而应设法让自己更具创意，好去赚钱；他们不该追求平淡的生活，而是应该提高自己的能力。绝大多数父母并不是这样帮助自己的孩子，而是给他们钱。一而再，再而三，似乎是在奉承他们，好让他们有被需要的感觉和被爱的感觉。父母们觉得这样很好，希望孩子过得更好，远离经济上的困扰。事实上，结果却截然相反。孩子们被现实蒙蔽，被教育成生活上完全无能的人。这种孩子由于一直没学会如何处理问题，所以没有自信，始终生活在对明天的恐惧中。有时父母由于有罪恶感，便屈从于这种经济上的制衡。从另一方面看，他们这样做是因为现在流行一种全新的观念：西方父母热切希望孩子快乐，并不太希望教他们的孩子保持健康和成功。教育和知识已不那么重要；磨练他们，让他们为生活做准备，不再是关键。父母的目标也不再是让孩子成为明天的成人。对这些父母来说，孩子应该快乐，而且是“马上”!他们应该永远快乐!我们总是将金钱和幸福混淆在一起，认为幸福是在没问题的时候所产生。事实上，当我们逃避问题时，产生的唯一东西便是无聊。我们停滞不前，不再自我发展。这绝不是快乐和满足的状态。二十岁以上：促成经济独立在现代文明世界里，多数人根本没离开过家。然而，如果这些年轻人没学会自己负担生活，将来又怎能完全独立呢?显然慷慨的教育方式，是造成现在那么多人陷入消费债务困境的主因。只要孩子住在家里，情况的确可能一直那么好。这种生活当然不需要他们有独立性，但也不会让他们变得有钱。如今有许多人已经二十七岁了，往往还住在父母家里。遗憾的是，这种方式下形成的依赖性，在孩子搬出去之后仍然继续存在。父母继续扮演银行的角色：定期汇款，买大件物品时掏腰包，在孩子生活困难时帮助他们。现在的欧洲，有一半年龄低于三十五岁的年轻家庭中，约50％是以某种方式靠父母资助的。富有的美国父母中，约有50％每年至少给孩子一万五千美元。这些孩子被称为“接纳者”，没有或很少得到金钱礼物的孩子被称作“非接纳者”。研究显示，接纳者的普遍情形如下： 接纳者没学会存钱。他们不再能区别自己的钱和父母的钱，因此相信有权对父母的财产提出要求。接纳者更加依赖贷款，因此也欠下更多债务。接纳者比非接纳者少投资65％。尽管接纳者因为获得金钱礼物，明显有更多钱可以支配，但他们的年收入基本上低于非接纳者。例如，在工程师、建筑师和科学家中，接纳者的年收入只相当于非接纳者年收入的74％。接纳者的财产也明显少于非接纳者。例如，在会计师当中，前者的财产只有后者的57％。整体而言，接纳者的收入比非接纳者少了约10％，并且财产少了8％以上。还是要为孩子存钱如果你不只引导你的孩子存钱，同时还额外为他签订一份储蓄合约，会是怎样的情形呢?若你开始做这件事的时间够早的话，用一点点的钱就可以累积成很大一笔财富。在孩子出生后，马上签订一份每个月的储蓄合约。如果你不必动用这笔钱，用这种方法，便有机会解决孩子考驾照、买车、上大学或以自有资金购屋的资金问题，而你本人并不用非常富有。但我想提醒你，注意用“你”的名字投资，而不要用孩子的名字———谁知道现在的小天使，将来会不会变成魔鬼?确定价值观很多父母从未清楚了解过自己的价值观。如果父母不清楚自己的价值观，就会对孩子传递矛盾的信号。在这种情况下，孩子会觉得你名不副实。例如，很多人会说，有钱和诚实都是重要的价值。但根据它们对你的重要性，在某种特定环境下，你可能会做出完全不同的决定。如果你在一家餐馆里付账时多找回零钱，可能会一言不发地把钱收起来———这时，钱具有比诚实更高的价值；你也可能利用这个机会给孩子“诚实赚钱”的机会教育。但前提是，你自己明确做出了这些决定。谁能够明白自己价值观的优先次序，就更容易做出决定。这里有几个问题，你可以通过它们了解自己的价值观：你希望孩子如何做出决定?如果他把汽车的里程表往回调的话，可以多赚一千五百元。没有人可以证明是他干的。他应该这样做吗?他应该不惜一切代价争取好成绩吗?甚至为此作弊?他应该把零食、面包送给无家可归的人吗?即使在他自己也没有东西吃的时候?还是他应该好好问问自己，这些人为什么不工作?如果在其他地方没找到工作，他可以为了得到一个不错的打工机会而撒谎吗?对你的孩子来说，哪一点应该比较重要：工作中的满足?还是更高的工资? 餐馆里客满。有些人已比你们等了更长的时间。由于疏忽，侍者把下一张空桌子留给你们。你应该耐着性子等着“轮到”你们吗?你的孩子应该买名牌吗?例如设计师品牌的服饰?如果你孩子时常请他朋友上餐厅吃饭，你支持他这样做吗?还是他应该注意让每个人各付各的钱?你的孩子应该使用贷款，并用他比较容易支付的分期付款买车吗?假设他找不到理想的工作，那他应该接受他并不真正喜欢、但报酬不错的工作吗?还是他应该继续找工作?以上有些问题也许会令你深思。或许你也必须对某些价值进行思考，否则你就永远不能在金钱和生活其他方面，对子女进行有说服力且始终如一的教育。关于零用钱的常见问题减少零用钱不是理想的处罚方法答应的事不该反悔。如果你用减少零用钱来惩罚孩子的话，就是破坏了承诺。零用钱和做家事、爱、承认、惩罚或奖励毫无关系。你如果减少孩子的零用钱，他可能由此得出结论：只要付钱，就可以应付没完成的工作。靠这种方法，他学不会你想传授给他的态度：在家里，每个人都必须承担责任。举个例子：母亲要女儿收拾自己的房间。由于她一直都不收拾，母亲就宣布：如果不改善的话，就减少她的零用钱。第二天，女儿的房间看起来比以往更乱。母亲很生气，她却回答：“我对钱根本不感兴趣。我为什么要为了钱做这件事呢?”最后一个理由：设想，如果你没尽善尽美完成一项工作或忘记做某件事，你的老板会每次扣你的薪水吗?此外，建议你不要把金钱当成奖励。（我们有时都会这样做，但是要注意别太频繁。）你一定不想让孩子养成斤斤计较的性格吧!重要的是，不要让金钱和爱之间产生连结关系。永远不要说这种话：“我爱你，所以才给你更多零用钱。”否则孩子就会接受这种观点，认为用钱也能买到爱情和友谊。孩子零用钱不够，怎么办？支出太多是高度发达国家的通病。因此如果孩子拿到钱后没几天就花光了，你大可不必惊慌。我们不该指望孩子在处理金钱时表现出太多理性。在这种情况下，你只能偶尔帮忙。因为如果帮他，就是对他发出讯息：第一，你总是会帮他。第二，小心并机灵地处理钱根本不是那么重要。尽量不要让孩子预支零用钱，否则他将来极有可能变成“信贷购物”高手。和他讨论如何分配钱，一起想想可在哪里把钱省下来。在这种情况下，也要对孩子说明钱的价值。轻轻地把纸钞抹平，整理纸钞时，让人像朝上，向着同一个方向。当孩子乞求哭诉时 假如你不买孩子想要的东西，他就乞求、哭闹或生气。你讲道理也无济于事，一再说不行也没用。为了让他听话，某些事你必须说很多次，因此你要断然拒绝他。要是孩子继续向你哀求，只管告诉他：“你听到我刚才说的话了吧?那好，这个问题已经结束了。”如果你投降和屈服，那你的孩子就明白，你迟早都会妥协的。有时妻子容易向孩子的父亲求助，但孩子会因此明白母亲不能做决定，所以遇到重要问题时，不会找母亲讨论。做家事要付钱吗？孩子应该不计报酬承担家里的日常家务。为孩子们提供机会，让他们做带给他们乐趣的事，当然是好事。之后如果还有一些工作没人愿意做，可以分配给所有家庭成员。此外，如果你把某些家事交给孩子们去做，并为此付给他适当报酬，也很有帮助。当然，你付给他的钱和你必须付给请人的报酬完全相同。这可以促成孩子的独立性，同时也增强他对自己能力的自信。但是不要付时薪，报酬要根据工作内容而定，因为孩子工作的速度有很大差异。最后还有一点：要在孩子面前表现出，钱可以让人感到快乐。另外，也应该告诉孩子，只有当我们把自己的钱拿出一些来送给别人———也就是捐钱时———我们才能真正体会到金钱带来的快乐。你要向孩子解释隐藏在金钱背后的意义。这样做，对十岁以上的孩子才有意义。从这个年龄开始，他们逐渐对社会问题感兴趣，这也是你能培养他们形成富裕想法的时候。第三编女人成功创业的六堂必修课第三编女人成功创业的六堂必修课第一章训练管理金钱的能力常有人问我：“我怎样才能让我的孩子不必再像我这样，吃力地学习如何理财?我如何才能保证我的孩子能轻松学习理财?”关于这个问题，有一大堆方法可以讨论。但这些方法并不只限于如何处理金钱。这问题的背后还有更大的挑战：哪些是你引以为傲的价值标准?你如何将这些东西传授给下一代?我们的价值观将决定我们如何发挥作用。所以价值问题是决定一切的核心：对我来说，更重要的是金钱，还是诚实?即使有钱，我仍然能做个高尚的人吗?还是我会表现得肆无忌惮? 下一个挑战是：你如何才能成为子女的典范?如何才能让你的孩子适应变化愈来愈快的时代?如何才能避免你的建议成了为自己处境辩护的工具，而让你的子女真正能为未来做好准备?这些问题和如何处理金钱的问题密切相关，因此我们希望把它们放在一起讨论。你就是好榜样请先允许我作两点说明：第一：没有什么比你做榜样更重要的。任何方法都不如你自己“富有”所产生的影响好。你的子女会由此发现，金钱是某种让人感到愉快的东西，可以帮助人们得到幸福，而不是让人发愁的东西。我们多半是用我们的典范，而不是聪明的教育方式来教育人。没有比典范更深刻、更令人感动的了。普通父母的孩子有1∶500的机会可以成为百万富翁，百万富翁的孩子却有一比五的机会。也就是说，如果你本身就是有钱人，那你孩子有多出一百倍的机会变得富有。你是怎么谈论金钱的呢?有多少次采取积极的态度呢?你最后一次在餐桌前拿出一张五百元的纸钞，温柔地抚弄着，向你孩子解释纸钞正反面图案的象征意义，是在何时?还是你或许也曾对孩子说过：“把手洗干净，钱很脏。”平心而论，我们往往很快地就把否定财富的观念压在年轻人身上。大多数父母没有充分意识到自己具有的示范作用。比如说，如果父母因为偶然打碎一件贵重物品而非常恼火的话，他们便是暗示东西比人重要。相反的，假如客人不经意把这件东西打碎了，大家大概会先问客人是否有受伤。这时，父母或许就在表示：“这没什么关系。这种事是有可能发生的。”还有一个例子：假设你说：“来，我们从提款机里取些钱。”那当你的孩子没完没了地跟你要东要西时，你不必感到惊讶。因为他觉得最后不过是再去提款机取钱就是了。以前父母对孩子们解释：金钱不是长在树上的。而今天，我们的孩子们学到只要按几下按键，钱就会从机器里吐出来。第二点：即使你没有小孩，也建议你至少浏览一下“超级点子”的内容。因为你偶尔也会送礼物给其他孩子，有时也许把现金当礼物。这时，你送的礼物能否训练孩子的责任感这一点，十分重要。为什么要给零用钱？有的人会说：“如果我的孩子需要用钱，那他只需向我要。所以孩子要零用钱做什么?”事实上，零用钱非常重要，有四个理由：l.给孩子零用钱，你就有机会教孩子如何处理金钱。2.让孩子参与家庭收入，当然，也应对他们做出相应解释。3.让孩子从中学习负责、做决定。如果孩子只能向父母要钱，那就是由父母做决定。相反的，如果孩子有零用钱，他们就必须选择，例如：我应该把这五十元花掉呢，还是把它省下来? 4.利用零用钱，可以让子女用很少的钱犯一些小错。我们希望孩子从错误中学习。这样，他们以后就不至于用很多的钱犯下大错。何时开始给才有意义?教孩子处理金钱的第一个问题是：给孩子多少零用钱?从什么时候开始给才有意义?下列内容有助于让你了解孩子们的不同成长阶段。从中也可以发现从何时开始、用什么方式给才有意义。以下关于不同年龄儿童的情况介绍只是概说，只能大约反映儿童的不同成长阶段。如果你的孩子比其他儿童过早或过晚经历某个发展阶段，也不用担心。有一半的学生在一星期中会得到别人塞给他们的钱；三分之二的学生在特殊场合（象生日），还额外得到现金当礼物。这种做法值得商榷，至少应该严格探讨。因为这样很难让孩子学会处理每星期得到的钱。你应该为子女在特殊场合得到的现金找到处理办法。例如，把这笔钱分成几份，来实现孩子本人确定的目标。通过这种方法，可以把这笔钱的大部分或全部存起来。只有这样，你的孩子才能学会井井有条地理财。你的孩子在哪个阶段?五至六岁：还不要给孩子零用钱在这个年龄给零用钱，基本上还没有意义。因为孩子在这时对钱还没有特别兴趣。金钱最多在能用它买到东西时才重要。相形之下，这阶段的孩子处理金钱毫无顾忌。他们丢钱、不假思索地花钱；对存钱没感觉。这时候教他们存钱，意义不大。如果你对这一点还有些怀疑的话，可以给孩子一些甜食，然后告诉他：如果他到晚上还没有把这些甜食吃光的话，就给他一些他喜欢的东西。尽管如此，这些甜食极可能在下午就没了。七岁：第一次给零用钱，让他花现在，你应该给孩子零用钱了，因为孩子这时对钱产生更多兴趣。他现在想有零用钱，而且也愿意再多得一些。在这阶段就希望引导孩子存钱还没有意义，因为他还不能理解。如果用孩子们无法理解的方式教他们，非常容易造成反效果。八岁：教孩子喜欢钱在这阶段，你可以教孩子理财，同时也为他们日后的企图心、财产和商业技巧，打下一些重要基础。在这时候，孩子特别想得到钱，对金钱简直是迷恋，疯狂地想赚钱。他几乎不会乱花钱买平常的东西，而是存下钱，买更贵重的物品。他喜欢获得和拥有东西，很会交换和讨价还价。现在，你可以让孩子奠下与金钱建立良好关系的基础了。我们愈体验到金钱是种令人愉快和值得追求的东西，就愈能把钱带入我们的生活。还有一点：“希望拥有” 的想法在这个阶段表现得非常突出，以至逐渐模糊、超越了行为界限。在这阶段，如果孩子没有某件东西，那他可能会直接把这东西拿走。某些父母把这个过程夸大了，在孩子身上见到了未来的罪犯。其实这不过是种典型现象：孩子觉得自己确实“需要”他想要的东西。在商店里，他也许偶尔会让某件东西跟他一起走；或自己向母亲钱包里借几块钱，却“忘了”告诉母亲。这虽然不好，但也不是犯罪，否则我们全被应受惩罚的儿童和少年包围了。事实上，我们也曾从父亲的钱包或母亲的手提包里拿走一点钱。难道你没有这样做过吗?我就曾经干过这种事。如果我们发现自己的孩子并没有什么不同，就不应该忘记这一点。这也许并不让人高兴，但也不必大惊小怪。也许这些“金钱病”就像麻疹一样，大家都必须得过一次。九岁：教孩子存钱现在，你可以、也应该为孩子单独开个账户。如果你给孩子买个小猪存钱筒，想藉此解释“累积财富和理财”的观念，显然太落伍了。仅仅一个小存钱筒远远不够，而且就算用存钱筒，至少也该用玻璃做的，带一个盖子，可以打开。你可以并且应该鼓励孩子用更佳的方法管理钱，也就是让他掌握简单的记账方法。他会花很多时间为他的收藏品和财产编目录。现在他第一次喜欢有一大笔钱，能把金钱当成一种目标。他现在愿意数钱、看钱、展示钱，还愿意谈论钱。为了买更贵的东西，他可以存几笔小数目的钱。在这阶段，你可以好好向他传授有计划做事和制定目标的方法。于是孩子就几乎像玩游戏一样，学习确定目标。他不但学习制定计划，也先学习相信这些计划，因为他知道实现这些计划是成功必经的过程。此外，他还学习相信自己，每一个实现了的目标，都会在孩子心里建立起自信。在这阶段，孩子对零用钱没太大兴趣。因此非常适合和孩子“做生意”。假设他每个月得到四百元零用钱。这种情况下，你可以和你的孩子一起分配这笔钱。举个例子，你可以鼓励他把一部分存起来，例如二百元，而这部分还可以继续划分下去。为了累积财产，可以把一百元存起来；但是要小心，应向孩子认真解释其中的意义，因为财产本身并不是容易理解的目标。另外一百元可以存起来，用于中期目标，比如买一辆自行车。如果你希望采取这种方式，那这个年龄为你提供了绝佳的机会。不过，只用饭桌上的短暂时间是不行的，你和孩子必须花几个小时，积极地共同实践这个方法。有钱女人的锦囊和孩子一起做一个装满梦想的罐子。设法了解你孩子全心希望实现的目标和愿望，不要把这愿望看成累赘，而要看成向他传授某些关键东西的机会。?你们一起商量买这东西需要多少钱，算清楚达到目标需要多长时间（及你为此要“添”多少，如果你的孩子自己已经存了一笔钱）。?和孩子一起做个罐子，你们可以把它当成存钱筒。?找一张他想要的东西的照片，贴在罐子上。?确定你孩子定期从零用钱中省下的数目。 ?你负责监督孩子，每次给零用钱后，要马上放到存钱筒中。?如果你当着孩子的面，用你自己的存钱筒，也把实现某个目标所需的钱存起来，就可以把这个想法更加牢固地印在孩子的脑海里。你可以把口袋里找得到的所有零钱都放进去，用这种方法，你也可以顺便实现某些目标。十至十一岁：帮孩子找一份工作这阶段的孩子变得精明能干。他可以订出一周的预算，为金额更大的支出计划和存钱。他喜欢在家接受“额外”工作或劳动，为自己赚些钱。孩子的需求已经提高，经常要求父母调整零用钱。很多父母由于孩子们总是提出要求而叹息，但这时候有很好的机会，你可以向他传授一些关键性的观念：工作的价值、责任感、愿望与成就的互动。你应该利用这个机会，有目的地支持孩子接受工作，而不是现在就把钱塞到他手里。因此，你应该和孩子一起分析他的长处在哪里、什么会让他感到快乐。不要在孩子面前流露必须辛勤工作才能赚到钱，还有严守纪律、尽职尽责是人的最高价值之类的“聪明智能”。你当然希望把孩子培养成幸福的人，而现在你有机会让孩子明白：工作应该要带来乐趣。我们只有做自己喜欢做的事，才能真正做得好；只有做这些事，才能真正有好收入。要帮助孩子凭借他的爱好赚钱。（相对的，如果你自己在工作上没有乐趣、失望或心情烦躁地回家，那大概就无法让孩子相信“工作有乐趣”的观念了。）孩子到这年龄已经能解决很多与钱有关的问题，同时培养出对财产与私人领域的意识。例如，他不愿意父母没通知及未经他许可，就进入他的房间或动他的私人物品。有钱女人的锦囊与孩子一起列出一张包括他的长处及他喜欢做的事的表。?和孩子共同寻找拓展和开发这些长处的可能性，加强这些长处。?设法了解孩子最喜欢的爱好。你们一起想想，他如何才能利用这个爱好赚钱。?不要专注在孩子的短处上，而是要寻找克服这些短处的办法。?让孩子有机会在家里做符合他长处的工作。?讲讲那些因为发展本身长处才成为名人的人物故事。?看着你的孩子，彷佛他已经在他喜爱的领域做出了杰出成绩。你的眼光便会成为可以实现的预言。十二至十四岁：教他责任感随着愿望愈来愈大，孩子对金钱的需求也同样增加。他们对电器用品和服饰的兴趣愈来愈明显。你的孩子喜欢去购物，并乐意在购物中心里逗留。在这阶段，来自同伴的压力非常大，而这个年龄的孩子非常善于抓住父母的心。当他们这么说时：“我所有的朋友都有……你们难道想让我成为不受欢迎的人吗……我在学校里需要这个……”非常巧妙地让父母产生罪恶感。 这方法十分有效，因为父母往往暗自觉得内疚：因为他们不断工作，因为他们离婚了，因为他们赚的钱不够，因为他们花在孩子身上的时间太少……但是缺少时间，不是把金钱当礼物就补偿得了的。这时候，孩子必须先学习有责任感。如果他想得到的更多，那他就必须找到获得收入的新方法。毕竟能够“要钱”实现愿望的父母不会一直陪在他身边。在这个阶段，孩子会和父母发生冲突，因为有时他想得到的比他需要的明显多得多。他会事先未征求同意便为自己“借钱”。这的确可能发展成不诚实———特别是在这之前没有建立起信任感时。在良好的信任基础上，不诚实或欺骗的可能性不大。在这个阶段的孩子已经懂得利润与亏损，尤其会计算存款的利息，还有利息的利息。这时，只是单纯地不断增加零用钱，显然不是解决问题的办法。相反的，你可以依赖前几个阶段打下的基础。显然，这个年龄非常关键。而在另一方面，也出现了帮助孩子培养固定习惯的好机会。你需要时间，和他推心置腹地谈话。隔着一层厚厚的门，你显然无法好好向他解释财富和处理金钱的道理。重要的是，在这年龄，你的孩子会密切观察你的举止，只会接受你视为模范的事。十五至十九岁：少就是多我们让孩子在经济和财务上独立的时问愈久，孩子们就愈不满足，也就需要更多的钱。在这个年龄，他们有很好的赚钱机会，而且是稳定地赚钱。而另一方面，直接向父母要钱更容易了。只有等到从父母那儿什么也得不到时，孩子们才会开始认真考虑工作的事。如果现在满足孩子的每一个愿望———因为这让孩子感觉受到父母疼爱———等于剥夺了孩子们准备成年的关键机会。孩子固定做的家事（和应该做的家事）不该支付报酬，你也别和孩子计算你为他做的一切。不过，如果是特别的工作，可以付他报酬，就像是从外边雇了一个劳工一样。若你在这阶段把慷慨和爱混淆在一起，就是在培养寄生虫和生活无能的人。真的爱孩子，就不要试图让孩子逃避困难。孩子不应动不动就求助于父母，而是应该设法具备更多的长处；他们不应该寻求经济上的支持，而应设法让自己更具创意，好去赚钱；他们不该追求平淡的生活，而是应该提高自己的能力。绝大多数父母并不是这样帮助自己的孩子，而是给他们钱。一而再，再而三，似乎是在奉承他们，好让他们有被需要的感觉和被爱的感觉。父母们觉得这样很好，希望孩子过得更好，远离经济上的困扰。事实上，结果却截然相反。孩子们被现实蒙蔽，被教育成生活上完全无能的人。这种孩子由于一直没学会如何处理问题，所以没有自信，始终生活在对明天的恐惧中。有时父母由于有罪恶感，便屈从于这种经济上的制衡。从另一方面看，他们这样做是因为现在流行一种全新的观念：西方父母热切希望孩子快乐，并不太希望教他们的孩子保持健康和成功。教育和知识已不那么重要；磨练他们，让他们为生活做准备，不再是关键。父母的目标也不再是让孩子成为明天的成人。对这些父母来说，孩子应该快乐，而且是“ 马上”!他们应该永远快乐!我们总是将金钱和幸福混淆在一起，认为幸福是在没问题的时候所产生。事实上，当我们逃避问题时，产生的唯一东西便是无聊。我们停滞不前，不再自我发展。这绝不是快乐和满足的状态。二十岁以上：促成经济独立在现代文明世界里，多数人根本没离开过家。然而，如果这些年轻人没学会自己负担生活，将来又怎能完全独立呢?显然慷慨的教育方式，是造成现在那么多人陷入消费债务困境的主因。只要孩子住在家里，情况的确可能一直那么好。这种生活当然不需要他们有独立性，但也不会让他们变得有钱。如今有许多人已经二十七岁了，往往还住在父母家里。遗憾的是，这种方式下形成的依赖性，在孩子搬出去之后仍然继续存在。父母继续扮演银行的角色：定期汇款，买大件物品时掏腰包，在孩子生活困难时帮助他们。现在的欧洲，有一半年龄低于三十五岁的年轻家庭中，约50％是以某种方式靠父母资助的。富有的美国父母中，约有50％每年至少给孩子一万五千美元。这些孩子被称为“接纳者”，没有或很少得到金钱礼物的孩子被称作“非接纳者”。研究显示，接纳者的普遍情形如下：?接纳者没学会存钱。?他们不再能区别自己的钱和父母的钱，因此相信有权对父母的财产提出要求。?接纳者更加依赖贷款，因此也欠下更多债务。?接纳者比非接纳者少投资65％。?尽管接纳者因为获得金钱礼物，明显有更多钱可以支配，但他们的年收入基本上低于非接纳者。例如，在工程师、建筑师和科学家中，接纳者的年收入只相当于非接纳者年收入的74％。?接纳者的财产也明显少于非接纳者。例如，在会计师当中，前者的财产只有后者的57％。?整体而言，接纳者的收入比非接纳者少了约10％，并且财产少了8％以上。还是要为孩子存钱如果你不只引导你的孩子存钱，同时还额外为他签订一份储蓄合约，会是怎样的情形呢?若你开始做这件事的时间够早的话，用一点点的钱就可以累积成很大一笔财富。在孩子出生后，马上签订一份每个月的储蓄合约。如果你不必动用这笔钱，用这种方法，便有机会解决孩子考驾照、买车、上大学或以自有资金购屋的资金问题，而你本人并不用非常富有。但我想提醒你，注意用“你”的名字投资，而不要用孩子的名字———谁知道现在的小天使，将来会不会变成魔鬼?确定价值观 很多父母从未清楚了解过自己的价值观。如果父母不清楚自己的价值观，就会对孩子传递矛盾的信号。在这种情况下，孩子会觉得你名不副实。例如，很多人会说，有钱和诚实都是重要的价值。但根据它们对你的重要性，在某种特定环境下，你可能会做出完全不同的决定。如果你在一家餐馆里付账时多找回零钱，可能会一言不发地把钱收起来———这时，钱具有比诚实更高的价值；你也可能利用这个机会给孩子“诚实赚钱”的机会教育。但前提是，你自己明确做出了这些决定。谁能够明白自己价值观的优先次序，就更容易做出决定。这里有几个问题，你可以通过它们了解自己的价值观：你希望孩子如何做出决定??如果他把汽车的里程表往回调的话，可以多赚一千五百元。没有人可以证明是他干的。他应该这样做吗??他应该不惜一切代价争取好成绩吗?甚至为此作弊??他应该把零食、面包送给无家可归的人吗?即使在他自己也没有东西吃的时候?还是他应该好好问问自己，这些人为什么不工作??如果在其他地方没找到工作，他可以为了得到一个不错的打工机会而撒谎吗??对你的孩子来说，哪一点应该比较重要：工作中的满足?还是更高的工资??餐馆里客满。有些人已比你们等了更长的时间。由于疏忽，侍者把下一张空桌子留给你们。你应该耐着性子等着“轮到”你们吗??你的孩子应该买名牌吗?例如设计师品牌的服饰??如果你孩子时常请他朋友上餐厅吃饭，你支持他这样做吗?还是他应该注意让每个人各付各的钱??你的孩子应该使用贷款，并用他比较容易支付的分期付款买车吗??假设他找不到理想的工作，那他应该接受他并不真正喜欢、但报酬不错的工作吗?还是他应该继续找工作?以上有些问题也许会令你深思。或许你也必须对某些价值进行思考，否则你就永远不能在金钱和生活其他方面，对子女进行有说服力且始终如一的教育。关于零用钱的常见问题减少零用钱不是理想的处罚方法答应的事不该反悔。如果你用减少零用钱来惩罚孩子的话，就是破坏了承诺。零用钱和做家事、爱、承认、惩罚或奖励毫无关系。你如果减少孩子的零用钱，他可能由此得出结论：只要付钱，就可以应付没完成的工作。靠这种方法，他学不会你想传授给他的态度：在家里，每个人都必须承担责任。举个例子：母亲要女儿收拾自己的房间。由于她一直都不收拾，母亲就宣布：如果不改善的话，就减少她的零用钱。第二天，女儿的房间看起来比以往更乱。母亲很生气，她却回答：“我对钱根本不感兴趣。我为什么要为了钱做这件事呢?” 最后一个理由：设想，如果你没尽善尽美完成一项工作或忘记做某件事，你的老板会每次扣你的薪水吗?此外，建议你不要把金钱当成奖励。（我们有时都会这样做，但是要注意别太频繁。）你一定不想让孩子养成斤斤计较的性格吧!重要的是，不要让金钱和爱之间产生连结关系。永远不要说这种话：“我爱你，所以才给你更多零用钱。”否则孩子就会接受这种观点，认为用钱也能买到爱情和友谊。孩子零用钱不够，怎么办？支出太多是高度发达国家的通病。因此如果孩子拿到钱后没几天就花光了，你大可不必惊慌。我们不该指望孩子在处理金钱时表现出太多理性。在这种情况下，你只能偶尔帮忙。因为如果帮他，就是对他发出讯息：第一，你总是会帮他。第二，小心并机灵地处理钱根本不是那么重要。尽量不要让孩子预支零用钱，否则他将来极有可能变成“信贷购物”高手。和他讨论如何分配钱，一起想想可在哪里把钱省下来。在这种情况下，也要对孩子说明钱的价值。轻轻地把纸钞抹平，整理纸钞时，让人像朝上，向着同一个方向。当孩子乞求哭诉时假如你不买孩子想要的东西，他就乞求、哭闹或生气。你讲道理也无济于事，一再说不行也没用。为了让他听话，某些事你必须说很多次，因此你要断然拒绝他。要是孩子继续向你哀求，只管告诉他：“你听到我刚才说的话了吧?那好，这个问题已经结束了。”如果你投降和屈服，那你的孩子就明白，你迟早都会妥协的。有时妻子容易向孩子的父亲求助，但孩子会因此明白母亲不能做决定，所以遇到重要问题时，不会找母亲讨论。做家事要付钱吗？孩子应该不计报酬承担家里的日常家务。为孩子们提供机会，让他们做带给他们乐趣的事，当然是好事。之后如果还有一些工作没人愿意做，可以分配给所有家庭成员。此外，如果你把某些家事交给孩子们去做，并为此付给他适当报酬，也很有帮助。当然，你付给他的钱和你必须付给请人的报酬完全相同。这可以促成孩子的独立性，同时也增强他对自己能力的自信。但是不要付时薪，报酬要根据工作内容而定，因为孩子工作的速度有很大差异。最后还有一点：要在孩子面前表现出，钱可以让人感到快乐。另外，也应该告诉孩子，只有当我们把自己的钱拿出一些来送给别人———也就是捐钱时———我们才能真正体会到金钱带来的快乐。你要向孩子解释隐藏在金钱背后的意义。这样做，对十岁以上的孩子才有意义。从这个年龄开始，他们逐渐对社会问题感兴趣，这也是你能培养他们形成富裕想法的时候。第二章训练正确预算的能力 给幸福女人的良言每天会给自己算账，打“算盘”，是非常重要的一件事，这样可以避免出现赤字。赤字引起的心理恐慌，是折磨人的。对于金钱，一种易赚易花、毫不看重的乐天派哲学，曾经在书本上和戏院里给了我们许多有趣的笑料。我们都会取笑那位元老绅士———在《你无法把钱带在身边》里———他绝不相信所谓所得税，而且拒绝缴付。当戴维?柯博菲尔德要教他的年轻新娘多拉按照收入预计开销的时候，多拉就噘起嘴撒娇，她也是个可爱动人的角色。我们也喜爱不朽的《与父亲一起生活》里所描写的母亲节，因为，在母亲每个月把家庭预算弄得一团糟而引起的争战里，父母在母亲节那天表现了最好的风度。狄更斯笔下浪费成性的麦考柏先生，也是文学上最使人喜爱的角色之一。是的，在小说里，迷人和不负责任常常会同时出现在一个吸引人的角色身上。但是，在现实生活里，没有其他事情会比财力上的失误更使人伤心或是讨厌了。开销超过收入的人无法逗人发笑———他是个糟糕的冒险家。脑筋胡涂、奢侈浪费的妻子，也不会动人、迷人———她是缠绕在丈夫脖子上的一个重担。现在，我们的钱所能买到的东西，比起十年前或者甚至是五年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战，必须好好利用那些钱。价格膨胀了———生活水平提高———我们的孩子所需要的教育费用变得更加复杂和昂贵。大家都认为，只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都可以解决了，这是一个普遍存在的错误观点。据专家们说，事情并不是这样。艾尔西?史泰普来顿曾经担任华纳莫克和吉姆贝尔百货公司职员和顾客的财务顾问。他认为，对大部分人来说，增加收入只是造成花费的增加而已。加拿大的蒙特利尔银行劝告顾客们，要学习精明地花费他们的收入———也许他们会遇到处理一大笔收入的机会。有一次，我们无意中得到一本有关家庭关系的、不寻常的好书。写这本书的人是个美国知名的心理学家。可是，这位作者有个特殊的缺点：他对于家庭预算似乎毫不内行。“处理家庭的收人是个简单问题，”他写道，“有钱的时候就多花，没有钱的时候就少花一些。”我们同意他的理论的确简单，但是这种做法，等于没有好好处理一个人的收入。他的话里有一种动人与毫不在乎的意味，使我们想起小说里那些迷人的放浪人物———等到我们静下心来想想他话里的含义，才发觉有点不对劲。毫无计划地花费，就等于让每个人———包括肉贩、面包商和烛台制造商一一都来分享你的收入———除了你本身以外的每个人。有计划的，或是有预算的花费，可以保证你和你的家人能够从你的收入里得到公平的分享。 预算并不是一件束缚行动的紧身衣，也不是毫无目的地把花用掉的每一分钱都做个记录。预算是一张蓝图、一个经过计划的方法，用以帮助你从你的收入中得到更大的好处。正确的预算方式，将会告诉你如何达成目标———使自己的家———你家小孩子们的大学教育费用———你老年的保险金———你梦想中的假期等得到合理的安排。预算开销将会告诉你，你可以删减那些比较不重要的项目，去填补你想要做的大花费。如果你从没有做过预算，就应该马上开始学习如何处理家庭财务。帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是要知道如何使他的收入发挥最大的效用。如果他会赚钱但是不会节省，你就可以帮助他管紧钱包。如果他本来就节省，你可以在用钱方面表现出相同的看法，为他增加信心。如何才能使你自己成为家庭财务的专家?这里有个好消息：假如你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你如何做好预算计划，以适应你特殊的需要和收入。《妇女时代》杂志对于家庭的经济知识，是一个很好的来源。它将会告诉你如何缝补旧衣服，如何烹调有营养而价格低廉的餐点，甚至还告诉你如何制造自己的家具。不可以依赖你无意中发现的、任何一种已经印好的预算计划表；为了要显得更有价值，一个预算计划必须是专门为你定做的，不适合于其他任何人。没有其他的家庭会和你们家庭完全相同，你的经济问题就像你的脸孔和身材那样，是完全不同而独特的。以下这些想法，可以帮助你完成你自己的家庭预算计划：(1)记录每一件开销，使你对于支出情形有个清楚的了解除非人们知道错在哪里，否则人们就无法改进任何情况。如果人们不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，节约就是毫无意义的事。所以，人们应该在一段示范期间，记录下所有的家庭开销———例如，记录三个月看看。亚尔诺德?白尼特和约翰?洛克菲勒都是无可救药的记账专家。我们也是这样。虽然我们都以开支票的方式付款，我们仍然喜欢按月把我们的花费记录成一张整齐的单子。每年一次，我们把这些每月花费加起来。结果呢?我能够很精确地告诉你，于某某年我们在食物方面花了多少钱———或燃料费、水电费、娱乐费，等等。我们还可以使用这些记录，查出我们家庭的生活费增加的情况。一旦你知道你的钱花到哪里去以后，就不必再做这种记录了。但是，我们很喜欢手边有这种数据。例如，如果我们怀疑花太多钱买衣服了，我们只要瞥一眼我的记录就知道真相了。有一对夫妻，当他们开始记录花费情形以后，很惊讶地发现他们每个月花掉大约七十美元去买酒!然而，他们并不是酒鬼———只不过是一对热情的夫妇，很欢迎自己的朋友在兴致好的时候就“到家里来喝一杯”———这种事情时常会发生。他们做了一个明智的决定，认为他们不能再开免费酒吧了，于是，那七十元就得到了更好的用途。(2)根据家庭的特殊需要，设计出自己的预算首先，把你这一年里固定的开销列出来——— 房租、食物预算、利息、水电费、保险金。然后计划你其他的必要开销———衣服、医药费、教育费、交通费、交际费，等等。每个人都知道，这是件不容易的事情。拟定计划需要决心、家庭合作，有时候还需要严谨的自制力。我们不能买下每一件东西———但是我们可以决定什么东西对我们最重要，而牺牲掉最不重要的东西。你愿意拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗?你宁愿自己做衣服，将节省下来的钱买一台电视机吗?显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做———印制好的预算表都列上了固定的百分比，对于你个人的需要是没有帮助的。(3)至少要把每年收入的10％储蓄起来规定你自己———也就是说，你的家庭———一个固定开销。至少要把十分之一的收入储蓄起来，或拿去投资。也许你还可以想办法建立一笔额外资金，拿来做特殊用途，譬如，买房子或汽车。财务专家说过，如果你能节省你丈夫收入的十分之一，虽然物价高昂，不到几年你也就可以获得经济上的舒适。有一个女人，她嫁给一个顽固、保守的新英格兰人。她的丈夫宁愿在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节省十分之一薪水的计划。这位太太告诉我，在经济不景气的那几年，他们可真吃足了苦头，她先生的薪水被删减得太多了。她买日用品的时候，必须想尽办法节省每一角钱———她丈夫每天要步行二十多条街，以省下公共汽车费。但是，节省十分之一薪水的老习惯，仍然照样进行。“有时候，”这位女士承认，“当我们非常需要钱用的时候，我十分后悔还要把钱搁在一边。但是，我现在很高兴我们维持了储蓄计划。节约的结果，使我们到中年的时候拥有了自己的家和一些享受。”(4)准备一笔意外或紧急用途的资金大部分的预算专家都劝告每一个年轻家庭，至少要存下一至三个月的收入，用于紧急事件。但是，这些专家警告说，想要存太多钱的人，会发觉很难办到，结果根本就存不了钱。与其要断断续续地隔几周才一次存5元，倒不如每周固定地存下2．5元，效果会更好。(5)使预算计划成为全家人的事预算顾问相信，预算计划必须得到全家人的合作。经常举行家庭预算讨论会，往往可以减除情绪上的不和———因为我们大家对于金钱的态度，都会受到自己的经验、气质与教育程度的影响。第三章女性的成功法则今日的世界不再是男性的世界，女人若想成就一番事业首先必须学会独立、重塑既有的观念。本章将依女性的特质，分析、研究出一套适合女性奉行不悖的成功法则，想领略成功的你，研读本章是你迈向成功的重要一步。 成功靠自己长久以来，女人被训练成习惯依赖的角色，小时候依赖父母，成家后依赖丈夫。我儿时的玩伴阿楠是一位非常聪明的女性，她在校时品学兼优，毕业后找了一份不错的工作，并深得上司的赞赏，五年前她也有了一个美满的家庭，所以她便一直是我们羡慕的对象。一年前，阿楠来到我的小屋，姣好的五官在她精心的化妆下越发标致，只是，我从她那没有光采的眼睛和无法隐藏的倦怠中看出了她的不快乐。“怎么啦?阿楠。”我将一杯冰茶递给她后问道。阿楠沉默了半天才开始向我诉说。婚后为了支持丈夫的事业，她放弃了经理的职位；而为了照顾孩子，她也暂停了自己挚爱的写作；她成了下班就去菜市场的“职业妇女”。结婚五年，让她成为在公司中没什么重要性的职员，这更使她与丈夫之间的差距越来越大，她变成了一位只会在儿子身边伴读，而不再有自我主见的平凡女性。倾听着阿楠的烦恼，望着失去自信的她，我几乎都快不认识她了。我和阿楠在那天下午谈了许久，我们一起谈到了那些令人不能忘怀的同学；还有我们一起背诵阿楠发表过的文章章节段落；渐渐地，笑容又回到了她的脸上，过去高傲自信的她又回来了。看着阿楠的变化，我微笑且真挚地对她说：“看，这才是我们那只高傲的白天鹅!阿楠，恢复你的自信，首先你最需要的是独立!”阿楠怔了一下，很快便明白了我的意思。我继续向阿楠提出了几点建议：首先应找个适当的机会与丈夫好好地谈谈，尽量相互理解对方的想法。第二，和丈夫一同学习某项技艺，比如英文或网球，在共同的活动中去增进感情。而且这一点必须坚持做下去，重要的不是活动内容，而是一起成长的感觉。第三，把办公桌整理一遍，拿出从前的热情投入到工作中。第四，恢复写作，使自己变得忙碌，而不是只要处理好家务事后，便无所事事的小妇人。第五，陪着孩子学习的时候，让自己也融入学习的气氛中，与孩子一起学习，和孩子做个知心朋友。第六，恢复独立性，重新建立自己的社交圈，不要成为丈夫的附属品。第七，请丈夫分担家务，要让他明白家是两人共同组成的，并相信自己仍然是过去那位聪慧自信的你，拥有自己的事业，也有自己的主见。阿楠离去时，我握着阿楠的手说：“记住，不管是生活还是事业，想要成功只有靠自己!”阿楠感激地回握了一下我的手。我深切地体会到阿楠的决心，阿楠原本就不是一位平庸、甘于寂寞平淡的人。望着阿楠离去时坚定的脚步，我知道她不仅会在生活中做个成功的女性，在她的事业中也将会创出一番天地来。我衷心地祝福阿楠成功，当然，也祝福所有的女性。寻找最佳目标 人生短暂，有的人掌握自己的命运，有的人却成了命运的俘虏。其实成败得失之间的区别，是取决于自己是否找到了自己的定位和确立了自己人生的目标。人生目标确立得越早，成功的机率就越大。如果对人生目标永远无法确定的人是不可能成功的；如果到了七十岁才明白自己的道路在何方，则为时已晚。女性要想在男性的天下里争得一席之位，那么及早确立自己的人生目标尤为重要。至于如何选择，当然有其原则、途径及方法。选择人生目标的原则，一是自己所追求的目标能否被社会所接受；二是目标能否为自己带来精神与物质上的收获。而选择的途径也有多种：一是在目标中综合判断、比较筛选；二是根据市场的需求，再加以分析确定；三是在别人认为是“瓶颈”的地方和一些被人忽视的领域中寻找；四是根据自身的优势和优点，到相关的领域中去发现和确定；五是根据科学发展做预测；六是跳出无法发挥自己才能的旧领域，在其他领域中重新寻找目标。选择人生最佳目标的方法：先写出自己心中曾想过的目标，再写出自己的优点、价值观、心理素质类型及健康状况、家庭及社会情况、自己心中所希望成为的成功类型，最后将自己的目标逐一对照，便能筛选出最佳的人生目标。无论目前的你是否有工作，都请尽量抽出时间到职业交流中心看看，收集相关讯息数据，是否该转换行业的咨询，同时多与亲朋好友联系，多了解社会信息，才能找到不盲目、适合的最佳目标。有些领域很专精且冷门，若此领域正好是你的专长或兴趣所在，就应当全力突破并持之以恒，便可于无人之处见奇观，成就自己的事业。对已有职业的女性来说，最忌讳的事便是得过且过，现今的社会是竞争的时代，若你不进取学习就会退步。如果目前的工作并非你兴趣所在，也不能发挥你的特长，但自己又暂时离不开工作时，就更应该向前看，不妨考虑到相近的工作领域中发挥你的聪明才智。下班后多多学习，以储备更多的专业知识和技能，当新的机会来临时，便能轻松地把握。同时多看报留心经济讯息，多关注社会，并能根据科学发展的趋势进行预测，随时走在时代最前端，自然能够有宏观的视野。如果你目前的工作无法让你完全发挥自己的才能，或是因长期从事相同的工作，使你的创造力衰竭时，不妨大胆放弃原有的工作转换跑道，或重新开始自己人生的另一个目标，让自己重新再动起来，也许会有另一种不同的结果出现。目标确立后，就得由外到内地武装自己，并随时观察外界动态，随时出击。因为好的机遇往往如昙花一现稍纵即逝，唯有洞察先机才能不失之交臂。首先应“耳听八方” ，接触大量讯息。其次是培养敏锐的洞察力。其三是训练自己的判断能力，能在短时间判断出，哪些是对自己有利的事，且其有何意义。其四是要常自我反省，可以藉由每天写日记的习惯来对自己的言行进行分析，同时还要经常检查自己是否有确实依计划实施，并勤做学习和工作笔记。其五是保持自己的好奇心，培养丰富的想象力，因为善于借助想象和灵感的人，往往最能创造机遇。最后一点是非常重要的，就是你应在生活和工作中多交一些益友，以获得朋友的帮助，也利于发现和把握机遇，而早日实现你的目标。人生是变化无常的，而客观世界也没有一定的准则可言，所以你原先确立的目标可能会有所变化。面对这种变化，就应随机调整修正目标，再根据世事的变化适时作出取舍，更应当机立断重新确立新的目标，才不至于“竹篮挑水一场空”。成就目标时尚有许多重要的变因，如朋友、资金、婚姻家庭和自身健康等，所以在确立事业目标之前，应将这些目标也随之确立，以求相辅相成，这才是对自己有益之策。巧用时间时间是最为宝贵的资源，尤其是在现今忙碌的社会中，更应好好地去规划时间的应用。客观来说，每个人每日的时间都是二十四小时，而要如何在有限的时间内完成更多事，则首先必须应了解人的生理周期。人在二十四时中的精力与思维灵活性是有差别的。以“白灵鸟”型的人为例，（“白灵鸟”型指白天精力旺盛、思维灵活的人）上午八时至九时是极适于处理难度较高的工作。上午九至十二时的思维能力比较强，则此时做分析推理、策划等工作最好。如果你要演讲或谈判，就应该选择这个时候。下午十三时至十五时大多数会感到疲倦，此时可稍做休息或做些运动。下午十五时至十六时的记忆力较敏锐，适合用来记忆重要的学习或工作内容。对于体育运动员来说这段时间的眼、手反应能力最好，最容易有好成绩。下午十六时至十七时的心理状态很好，思维灵活，处理棘手的问题最好在此阶段进行。有些人在下午十六时至十八时，会对技术性的工作感到得心应手，这时是练习乐器、作科学实验的最好时期。下午十八时至十九时，“白灵鸟”型的人就进入了衰退时期，此时就不应做过于激烈的运动，以免晚上失眠，也不宜做繁复的思考，可以看一些休闲性书籍，或做明日的计划，及反省今日得失。而到了晚上七时至九时，感觉器官最为灵敏，感性思维较强，你可以去参加舞会、欣赏艺术或进行艺术创作。对于那些“夜猫子”型的人来说（此类人多为艺术工作者），在晚上八点至次日零点是绝佳的创作时期，不过生理周期会因人而异，所以你可以留心自己的情况，找到属于自己的生理时钟，合理地安排学习和工作内容，以求得高效率。只要掌握了自己的生理周期，你就可以在一天中的最佳时刻做最适合的事，因为这种时刻你最容易进人状态，更能全力以赴地学习和工作，进而获得好成绩。即使如此，你也需有效地运用时间，虽然能依照生理周期这个方法去规划时间，但真正要实施却要靠坚强的意志力去克服惰性。 通常下班后的时间是最容易浪费的，人们由于工作了一天，所以常会为自己寻找一些借口去舞厅或去酒吧，或去打保龄球，也可能只是在家把电视遥控器按坏。其实这些行为都很正当，也没什么大不了，但若是放纵自己到精疲之竭后便上床休息，完全没有用脑思考的时间，日复一日，到了紧急时刻才发现自己没有准备好，才在那儿徒呼后悔，或感叹时间不够用，是不值得人同情的。一天只有二十四小时，但是人要吃饭、睡觉、工作，要交际，哪里还挤出时间来学习，所以你会觉得一天二十四小时真的不够用。但其实二十四小时也可以变成四十八小时的。只要你能够善于运用琐碎的时间。比如下班时正值交通拥挤时间，你便可以在公司附近和客户吃吃饭，既能联络感情、办了正事，又得到了休息，等到下班车潮散去，你畅通无阻地回到家时，就可以开始学习了。其实笔者并不反对休闲，玩乐是一定要有的，但千万不可“玩物丧志”，而荒废了自己的学业和事业。而且在从事娱乐时应有所选择，比如多陪陪重要的客户或亲友去唱唱KTV，至于牌友则应“敬而远之”。但其实就算你在打牌或下棋时也要留心思考，不单是思考棋局或牌局，不妨将它们与人生联系起来，如果你用融会贯通的思想来关注牌局的变化，并将它应用于生活中，寓教于乐的效益不求便得。也有许多人虽然没有打牌嗜好，但却非常爱看电视，而且是无节制地看，这个节目不好看就看另一个节目，于是宝贵的时间就这样浪费掉了，到头来才感叹自己“没时间学习”。其实电视节目是现实生活中不可或缺的，而想妥善运用时间的你就应有所选择性地看电视，多看新闻性与知识性节目，既能轻松了解外界变化、增长知识，同时也节省了一些阅读时间，可以说是一举两得。另外就是要克制自己的欲望，看完了有帮助的节目之后就应立即关掉。在阅读报刊杂志和书籍时也应这样，因为现代出版物多如牛毛，谁有那么多时间去一一阅读?所以应选择精华阅读即可，并且在阅读时训练自己的阅读能力，不必每字必阅，把文章意思理解就行了。对于那些重要的文章、文件则应仔细阅读。人在社会上求发展是离不开知识的。所以应该注意知识的获取，不妨多结交有识之士，在寒喧闲聊之外多向他们请教，所谓术业有专攻，有时朋友能够提供你很好的知识，既节约了灯下苦思冥想的时间，又能达到社交的目的。有的人可能会提出质疑，说实在是挤不出时间来学东西，其实这是错误的。香港著名女作家梁凤仪一面经商，一面写作，那她的时间是如何来的呢?其实她除了凡事精心计划外，就是要挤出一切可利用的时间来学习，比如在拜访他人的车程中，她便会掏出纸笔开始写作。她将自己的休闲时间定为十二小时，这十二小时则包括了睡觉、吃饭、洗衣、整理和娱乐，剩下的十二小时则是学习和工作。在学习和工作中，她非常专注，从不去想无关的事，她认为偶尔分散一下思绪，少则三、五分钟，但一天下来就浪费了不少的时间。因为梁凤仪是如此极端地珍惜时间、巧用时间，所以才能在经商之余还能写出上千万字的文学作品。可见，巧用时间对于一个人的影响有多大。许多人总是习惯拖延，把应做的事拖到明天做，但“以后做”或“明天做”是否就真能轻松解决问题呢?事实不然，殊不知今天才是最重要的。今天最重要!然而仍有许多人还是没有去把握。另外一个妥善运用时间的要点即是分清事情的轻重缓急。在做工作时应选重要的先做，例如富兰克林对于一些闲杂琐事总是采取冷静处理，对一般公务、应酬等事就请秘书或助理去处理，自己则专心应付重要而长久的事，这观点非常值得女性朋友作为借鉴。 有些人事不分巨细，而非要事必躬亲，通常是既没有把事情做好，又浪费了许多宝贵的时间。究竟要如何才能做得好呢?其实制定缜密的工作计划就是提高工作效率、妥善安排时间的最佳法则，特别是“女主管”就更值得注意了，尽量养成每天在记事簿上拟定计划的习惯，相信你每月的业绩肯定会大大地提高。另外在工作时，一不小心，就容易被许多琐碎之事耗去许多时间，如接待客户、传真、影印，所以不妨在每天工作结束前，将今天所做的事，共花了多少时间记录下来，并从中改进自己不良的习惯。现今是“信息泛滥”的时代，谁掌握信息，谁就胜券在握，于是大家都非常重视获取讯息、收集数据，往往一段时间便将档柜塞得满满的，不但查阅起来非常困难且费时费力，并且还要经常整理，结果时间便在整理信息中浪费了。而解决办法就是将那些没有保存必要的数据做摘要，不必全部归档，还有就是应隔一段时间就清理无作用须作废的档。“时间就是金钱!”但在商场上，交际应酬势必是不可少的，有的人为了能准时赴约，往往都会提前很多时间前去赴约，但如果一天有二至三个约会，便很容易浪费那等待的半小时甚至一小时。所以，在赴这些约会时最好做到迅捷而准时，如果你提前到达了，不妨利用等待的时间将随身携带的档整理好。另外还有最为重要的一点，就是那些没有必要亲临的应酬便可加以取舍或请人代为出席。许多成功人士甚至拒绝和浪费时间的朋友交往，这些朋友有事没事便会邀约一起出去玩耍，这对工作既毫无帮助，有时反而还招惹一堆麻烦，所以奋斗中的女性亦应远离那些无雄心斗志、终日玩乐虚度光阴的人。当你做了主管后，需要处理的事就更多了，稍不注意就容易陷入人际关系的泥沼之中，特别是商场中的伙伴、对手或部属有些性格较固执的，往往与之争论起来就无休无止，所以对待这类的辩士不妨采取回避的姿态，不必试图去说服对方，而让别人去处理。有的主管喜欢将自己的看法强加于部属身上，于是往往浪费很多时间去说服部属，有时还让自己下不了台，而这也是一种浪费时间的情况。工作时也摆脱不了与客户有商业上的联系，有时当你回电话给客户时，有时刚好遇到占线，也有可能找不到对方，如此一来，不仅在打电话联络上浪费了许多时间，又会加重心理负担。因此这些小事最好交由秘书去处理，然后将自己的时间用于大事上面。另外，你还可以将拟定准备会谈的工作交给对方处理，美其名曰说是尊重对方，实际上则是节省彼此的时间。对于上门来洽谈业务的客户，也可以加以区别对待，比较不要紧的会晤可以交由部属接洽，因为这种商谈稍不控制好，就会陷入无结果的空谈，而白白浪费了时间，所以选择性地接洽客户是很重要的。总结许多成功人士的经验，大体来说，没有百分之五十的把握最好就不参与谈判，不仅浪费精力，更浪费大量的时间。总之，尽可能地做到争取时间，尽量压缩休闲、娱乐和吃饭的时间，多花些时间在学习和工作上。克服弱点 闻名世界的美国哈佛大学在培养MBA学生的胆量上非常有见解，他们讲求的是在生活中培养学生的胆量。比如让学生们走上建筑工地的鹰架上，让学生们从二、三十层高的地方俯视。在这么高的鹰架上看风景，即使是再胆大的男生在初次尝试时也有些怯场，但几次下来之后情况就会渐渐改善。当学生们习惯站在高处往下看时，接着就请他们在上面自由走动，学生们开始时总会胆战心惊，可是走了几次之后也就如履平地了。而且事实证明，经过这样子培训的学生在后来的工作中，往往都很有胆识地迎接挑战。想要成功，女性首先便要克服胆小这个弱点。怕黑的人，可以让自己在漆黑之中静坐，借此战胜恐惧黑夜的心理；又如惧怕老鼠的女性非常多，但其实老鼠并不可怕，而是你自己的内心在害怕罢了，这时不妨经常到动物园、养殖场去接触老鼠、蛇等会让你惊慌的东西，做到在心理上战胜自己。有了胆量之后，才能在追求成功的过程中处变不惊。很难想象一个胆怯的人能在商场、政务活动中谈笑风生，即便是自由撰稿人、艺术创作者等人，没有过人的胆量也是很难成事的，因为没有胆量便不敢追求新奇之事，也不能突破陈规旧俗，当然也就很难取得好成绩。人们常常把那些功成名就之人称作有识之士，这个“识”字其实是一种思维方式，具有远见卓识的人往往能从宏观的事物中看到极细微的事物，能从细微的事物中发现宏观的道理。但许多女性却非但不能如此，还陷入一些极其琐碎的事物之中，所以没有长远的目光和远见卓识。其实据科学研究显示，女性的智商并不低于男性，但为什么有成就的男性多出女性几倍，甚至几十倍；除了传统性别的限制外，最主要的原因是女性自身造成的。因此，改变思维方式是首要之举。洞察先机的思维并非马上就可转变，宏观的思维模式也需要有广博的知识、灵活的头脑，而这一切都必须来自于平时不断地努力。首先，应学习像男性一样热烈地参与讨论事情。平常男性们聚在一起不外乎讨论国际形势、经济效应或行情分析等问题，而女性们却相对地很少去动脑筋，聚在一起时不是谈论孩子，就是化妆等没有建设性的话题，久而久之，自然就无法宏观地去评判外界事物。第二，有些女性甚至不愿去思考演算数学题和几何题，长久下来，逻辑思维能力得不到锻炼，也就使自己失去应付复杂问题的能力。第三是很多女性不善于从休闲娱乐中补充知识，比如许多女性喜欢看不动脑的“肥皂剧”，甚至照着剧情起伏为之掉泪，但在你不经心的举止行为中，便错失了许多知识的涉取。所以说宏观的见识是来自于克服思维的惰性，女性们千万不能不警觉这一点。不可不察。通常来说，由于传统男性必须肩挑社会、家庭这两种重担，所以父母在教育男孩子时便会要求他们妥善地控制自身情绪的变化，而女性长期以来受到家庭的保护，所以不太注意情绪对事业、思维的影响，在处理事情上往往感性重于理性，但若想有所作为，就必须克服这一弱点。在情感智商中占重要地位的是自我觉察，因为不良情绪犹如魔鬼撒旦，会破坏你的好心情，甚至会扰乱你的正常生活。有的女性常常因为鸡毛蒜皮的小事而生气不已，对生活和工作造成一些负面影响。其实这些不良的情绪是可以克服的，但为什么你无法克服呢?这是由于你没有在事前或事情发生的过程中及时觉察的结果，因此要努力培养觉察自己情绪的能力，在这些不良情绪产生之前便将它消灭。 说到情绪控制，有人会认为这是一件难事，其实控制情绪并非是困难的事，首先应在每时每刻保持理智思考模式，让理性思维时刻存在于你的大脑之中。另外，理性分析事情是控制不良情绪的另一途径。比如当你在雨天外出，一辆急速行驶的汽车溅起泥水，弄脏了你的新衣时，你也许会气得冲出去对着已经远去的车大骂，但其实这并不能解决任何问题，反而影响了你一整天的心情。这种怒骂的发泄方式虽然能令你的心里舒服一些，但也可能影响你的形象，另外，勃然大怒会刺激你的脑部神经更活跃，你只会越来越生气而已。遇到此种情况，你如果可以采取理性分析法去理解，便可以对车子溅泥水之事淡然处之，你可以这样想：“他可能是因为有急事才会开得这么快。”日常生活中会让人气不过的事不少，然而在对待这些事情上，却千万不能“以毒攻毒”，反而应该暂时回避，待心绪平静之后再去面对。因为人一旦陷入不好的情绪之中，通常就无法正确评判事物，因为情绪往往会误导思维。因此，转移心思对处理不良情绪是很好的方法，而转移心思的方法很多，例如可以听听音乐、静坐、散步或回忆一些愉快之事。控制欲望的重要性还在对情绪的控制上，也就是说欲望是导致冲动的根源。美国著名心理学家在20世纪60年代曾作了一项实验，充分证明了控制欲望对人的成功具有重大作用。有学者在史丹佛大学的一所幼儿园进行实验，研究人员先拿出一些可口的糖果，告诉幼儿园的小朋友，你们可以拿一颗糖果，但如果有谁能等到他们做完工作后则可以拿到两颗。有些小朋友立刻取了一颗糖果，而另外有一些小朋友则一边吞着口水，一边克制自己，所以他们在等到结束时便得到了两颗糖果，研究人员问他们是如何控制自己的，有的小朋友说是闭上眼睛不看糖果，有的小朋友说唱歌就忘了，有的小朋友则说让自己睡觉。这项实验还没结束。研究人员一直对这些孩子继续追踪调查，发现拿两颗糖的孩子在少年时期，同样也能够为了达到目标而控制自己的欲望，在他们开始踏入社会竞争时，研究人员发现拿一颗糖的孩子少有建树，而控制欲望得到两颗糖的孩子则大多能在事业崭露头角。研究人员总结出：先取一颗糖的孩子在成年后性格大多比较固执、优柔寡断和容易精神紧张；而压抑了欲望获取两颗糖的孩子成年后性格比较坚毅、行事果断、待人处事比较圆滑，善于承受压力和克服挫折。要成就事业，有时必须善于等待，切莫急功近利，中国近代军事家曾国藩评价将帅时就有一项重点是“不汲汲名利”，而事实上许多人往往是为了眼前的蝇头小利而自毁前程。女性在此点上亦应特别注意，因为有些女性会爱慕虚荣，容易被一时的名利所诱惑而失去更大的机会，所以学会控制欲望、冲动，是每个想成功的女性不可或缺的重要能力，而这一能力是在日常工作中锻炼出来的，只要你心存远大目标，就不会为眼前所诱惑。 女性天性的弱点的确较多，但这么说并非是鄙视女性，而是为了女性的独立而提出的由衷建言，女性朋友千万不要生气。而女性另一大的弱点是爱玩弄唇枪舌剑的把戏，但这确是破坏人际关系的一个大败笔。要知道，良好的人际关系能对你的事业有着莫大的作用，它就如同是一张巨大的风帆，能助你破浪前进。要获得良好的人际关系，除了少去背后批评别人之外，还要善于察言观色。在人际交往中，人的一举一动都在表达心中意图，所以你应善于观察，从中去揣摩他人的心思，然后再决定自己的处理方法；同时，也要注意自己的表情和肢体语言，不要因为不当的表情而让人心生误会。近年来，心理学家对人际关系与成功这一课题进行了深入的研究，结果发现，许多成功的人都有良好的人际关系，而许多具有同等高智商的人因为没有良好的人际关系而致庸庸碌碌一辈子。主持此项实验的美国心理学家凯利总结：“表现平庸的人遇到技术上的困难时，会打电话向各方面的技术专家求助，然后等他们回音，但结果却往往枉费时间；而成就杰出的人却很少遇到这种情况，因为他们平时已经建立了可靠的人际关系网，他有事要找某人请教时，总是很快就有回音。”笔者认为能否有良好的人际关系，和EQ有很大的关连，而与智商无多大关系，所以培养及增强EQ是势在必行的事。在第一章中我们提到的自我觉醒，自我激励等就是EQ培养的好方法。在此，笔者还要提及情感智商的另一要素———自我激发。自我激发在杰出人士身上表现得尤为突出，他们常常会为了目标而自我激发努力不懈。自我激发首重人们对任何事物应持乐观的态度，不可悲观失望。在面对挫折时，乐观的人会说：“可能方法不对”、“失败是成功之母”，而悲观的人则会怨天尤人、自怨自艾：“这辈子没望了……”每个人都有失败的经验，在面对挫折时应对其客观环境进行分析，找出症结所在，然后做建设性的自我激发（鼓足干劲、树立信心、重建热诚，为理想再度出发），而不应沉湎于失败的气氛中。殊不知失败是成功之母，失败的经验会促使你获得更大的成功，快用积极的人生态度和开明的思想去面对不如意的逆境，如果你还是无法不悲观，那就请你退出竞争舞台，回家安分做个家庭主妇吧!因篇幅有限，故对于EQ的部分无法讲得更为深刻，笔者希望能让大家有培养EQ的警觉，所以建议你到书局购买两三本情绪管理的书，这应该是你明天甚至今天重要计划里的事，甚至你应拿出行动力，立刻外出去购书。重视实践“实践出真知”的真理就是说，由实践中去检验自我的知识与能力，并从中学习，弥补自己的不足。也只有实地去实践，你才能学到适应社会的重要技能，若光说不练是不可能有所发展的，而这种技能包含了如谈话技巧、处理日常事务的能力与谈话的艺术、管理技能等。新人在踏入职场时，对于职场的现象并不了解是情有可原的，但当你面试成功后就是一名职业女性了。这时，你必须鞭策自己学会如何待人接物，如何与上司、同事相处的诀窍，而这些都是学校所不曾教过的，这是必须在你亲身去实践才能体会得到。如果你能明白这个道理，那你就能很快进入工作。 许多有理想的女性在学校时就已开始打工，希望能及早获得实地经验。她们利用假期或休息时间打工，虽然收入不多，但可以提早接触社会，同时在工作过程中，还能够发现自己的不足之处。笔者想建议女性朋友们，即使是打工性质也该敬业，因为这是成为职业女性的基本要素，应该实时就开始培养。因为或许由于你的敬业精神，老板便有可能在第二个假期仍然雇用你，也有可能在你毕业后正式聘请你，或为你写推荐信函。因此，利用假期多累积与你本行所学的打工经验，或是在别的行业吸收知识和技巧都是有利于女性追求成功的一个方法，你也许不知道，利用几年假期学习的打工经验，就等于你已累积了一年的工作经验，这将成为你事业起步的重要起点，虽然失去了一些玩乐机会，但你所得到的远比所失去的要多得多。还有，在刚开始工作时，不要将薪水标准订得太高，因为刚从学校毕业没有实际经验，许多公司是不大愿意聘请的，在这种情形下，当务之急是找一份工作，哪怕薪水很低，甚至试用期没有薪水也行：只要你辛勤地努力工作，薪水自然会得到提升。我有一位朋友在一家公司担任接待员，她认为自己被“大材小用”，因此在工作中总是马马虎虎而经常受到上司训斥。有一个周末我们在酒吧里不期而遇，她告诉我她想跳槽，我问她想做什么工作她又说不出来。我很肯定地告诉她：“你现在还不知道自己能做什么就想跳槽，那你肯定会失业。”没多久，她就被炒了鱿鱼，而且有很长一段时间都找不到适当的工作。她的失败在于不懂得敬业，而且只会空想而不踏实去做，这两点对职业女性来说都是致命伤。若你的第一份工作并不是自己的专业，那么你更应该兢兢业业地学习和工作，以便获得经验和技能，那么你的敬业精神和认真的工作态度便是你获得提升的重要途径。有些人总认为自己是做大事的人，所以不屑于屈就于小职位，但大事是由众多的小事所组成，如果你连做好小事的能力都没有，那你又如何做好大事呢?试想没有做小事的经验，你的上司怎么敢提升你来处理大事呢?所以不论你现在做的是如何微不足道的工作，最为重要的是把这些小事做好。如果你很幸运地当了主管，你是否曾扪心自问熟不熟悉你所管理的部门的工作程序?要知道，对工作程序不熟悉的主管是很难管理好部属的，如果不熟悉，就要不耻下问。比如你是设计部门的主管，你就应该多与设计人员沟通，你可以随意聊聊创意观念、审美观念，有空时不妨试着去操作计算机，以了解设计程序，熟悉新的软件。同时还应到制作部门去了解材料或技术上的问题，这些都是你与客户谈判时的重要数据，这些数据没有实地去做、去了解是不可能了解详实的。我有一位任职经理助理的朋友，由于她非常敬业，所以深受老板器重，但在一次会议上，她信心满满地在会议上提出各项建议和改革措施后，第二天就被解雇了，许多人都百思不解为什么这么能干的人会被炒鱿鱼呢?问题的关键在于，在会议时提出过多的建议是很不智的，因为你有可能因越权而招惹人怨。因此，对于敏感的问题最好不要越级呈报，可以先和实际负责人做沟通，再由实际负责人自己去发落。还有，初进一家公司，不宜多问，等熟悉了情况之后再提出建言也不迟。对于一些棘手的问题，也可向别人多请教。其实获得实务经验最快的途径就是向别人请教，许多人总喜欢谈论自己，这时你尽可利用她（他）们的心理去问一些问题，在他们讲故事的过程中你就能够有所“实践” ，这会比自己去瞎撞乱闯要快许多倍。我的那位朋友被炒了鱿鱼之后，很快又找到了一份秘书工作，这次她记取教训不再冲动，同时她也谨记在工作中经常观察并学习别人的工作方法，在处理事前会虚心向有经验的人请教，在这些改进下，她的工作绩效明显提高，不仅得到老板的器重，薪水也提高了许多。不论你做的是哪一种职业，都应该眼到、心到、身到，也就是发现问题、思考问题并解决问题。许多人只在发现问题、思考问题（辩论问题）上表现得非常好，但实际要解决问题时便常常黔驴技穷，而会有这种状况出现，问题就出在实务经验太少了。试想，一个人光只坐在办公室内是不可能知道市场动向、消费者心理的，一定要亲自去操作及查证，才能对市场动向有更进一步的了解，又如果你是个专攻财务分析的硕士生，毕业后到某公司去做财务主管，但这不保证你能够做得比大学生好，虽然你的理论知识非常丰富，但在具体的账务处理上，就远远落后于实际运作的职员。而会计的工作在细节上主要是靠实务知识，至于丰富的理论知识则主要用于企业决策、完善内部管理上，但要达到杜绝支出漏洞以及掌握企业资金状况的程度，则绝对需要具体的实务知识。也可以这样说，当今各个领域的知识都是从实践中得来的，如果我们学到的知识不从实际工作中去验证，又如何能够更上一层楼呢?有的女性会这样认为：我父母留给我一大笔资金，所以我要开公司自己当老板。面对这种人，笔者往往会反问一句：“是不是所有有钱的人都当老板?”在这竞争激烈的时代，即使是身经百战的经营者也难稳操胜算，何况是没有商业经验的人?再者，放眼全球，有多少商界巨子是一步登天的?能够在商场闯出一片天的成功者大都历经艰辛，用丰富的知识与实务经验才铺就了成功之路。商业经营说穿了，也就是一种必须在实践中摸索、掌握的技能。从实际中学习吧!相信你能在实践中接触很多新的事物，开拓眼界，当你达到一定层次时，你会很轻易地发现自己的目标有些偏差，而这一发现的能力正是因为你的实践而来的。成功态度成功者不论做什么事，都保持着积极进取的态度，他们在确定某个目标之后，就会执着地追求，而这一份执着便是所有成功者的共通点，它是一种不可或缺的成功态度。前面曾提到EQ对成功与否有重大的影响，你的懒惰、畏惧都将影响你的形象和思维，而严重缺乏行动力也会阻碍你的能力发挥，让你无从把握成功的机会。究竟哪些是成功态度呢?又该要如何培养呢?力争上游、不折不挠就是一种成功态度。一个成功学的教授常教导人们一种方法，就是每天早上站在镜子面前精神抖擞地说：“我要成功!”以此来激励自己。TOP推销员都有个共同的特点：当他们订的推销计划没有达到时，即使已下班了，他们也都要尽力去完成。在碰过许多钉子之后，仍会不断为自己加油，对自己说“下一个就会成功”，如此一来，通常就会产生一种不可抵挡的力量，推动着他们去战胜困难。 心中常怀梦想也是一种成功态度。美丽的梦想会让人充满力量，而有了达成目标的动机和行动力。人们在青少年时代，或多或少会有美丽的梦想，只不过许多人在忙碌中便遗忘了那些美丽的梦想，而庸庸碌碌地过完一生；有些人却一直没有忘却梦想并积极实现，通常他们也都会因梦想而成功。我们期待什么、梦想什么，通常就能得到什么；反之，没有了期待便会终无所成。养成对未来充满期望的态度，对于成功是有很大帮助的，常常保持乐观的期望，能让自己的能力、潜能充分发挥，这也正是促成成功的态度之一。从今天开始，勇敢地去梦想你的未来吧!微笑面对困境亦是一种成功心态。每个人都会遇到困难，有的人身陷其中无法自拔、抑郁寡欢，有的人则能够用乐观的态度去看待逆境，并且后者往往能较快地走出困境。对于那些拥有乐观豁达心态的人来说，她们在困境中会想办法突破困境，他们深信自己能战胜困难。宋朝大文豪欧阳修曾说：“强者不自勉，或死或泯灭他们于无闻；弱者能自力，则必有称于后世。”所以，追求成功的你我，不妨也试着用微笑、乐观与豁达去面对困境吧!另外就是要坦然面对失败。世上所有的成功人士没有一个人不曾失败过，非但如此，可能有些人还失败过上百遍、上千遍。但能否战胜失败是取决于你的态度。笔者认为，首先应坦然承认自己的失败；然后再对自己的思想行为加以改进，重新出击。有的人在失败之后开始怨天尤人，这其实是很不好的态度，坦然地正视失败才是成功者应该持有的态度，因为失败会给我们再次奋斗的勇气。失败对于整个生命而言，并非坏事，失败后的反省能让你拥有珍宝般的经验和智慧，正如有句话说：“失败是成功之母。”这句话的重要意义在杰出人物身上极易发现，他们在失败之后总是有更强劲的热情和力量。如果你历经多次失败仍然不断努力，那么成功的胚芽已经出土了，只要再给它些希望和信心的雨露、阳光、空气，它定能长成参天大树。对待失败如此，对待成功更应如此，切不可因小有所成而沾沾自喜。不骄不躁的“平常心”有助于观察外部环境的变化，从而做出正确的选择，不会亦步亦趋、步人后尘。这类人能处变不惊，在旁人手足无措之时你却能冷静思考、沉着应战，身肩重担而临危不乱。培养这种心态，有利于保持内心的平衡，只有如此才能做出正确的举动，才能更加坚定地追求目标。除此之外，还有战胜自我、珍惜生命、时间等许多值得培养的良好的心态。要获得成功的态度，应多向杰出的成功人士学习，从他们的经历、言谈中去学习优点；当你已拥有了成功态度之后，你会发现它就如同能承受风雨雷电的盘石一样，为你的未来奠定坚实的基础，也能给你的生命作一份坚实的承诺。若你的学业已成，接着就该进入实战阶段，运用你所学的十八般武艺，大显身手吧!第四章女性的竞技技巧俗话说得好：“朋友多了路好走。”益友、挚友越多，能获得的帮助和支持就越多，但结交朋友光靠真诚是不够的，还需要一些交际手腕及处世技巧来辅助。有了良好的人际关系，那么你成功之日也就不远了。处世技巧 有些人在各种场合都吃得开、长袖善舞，而有的人却四处碰壁，其实这和他们的处世方法有着重大关联。若想要成功，得体的处事技巧可是第一要件。技巧之一：选择朋友。《增广贤文》中有这样一句话：“交友须胜己，似我不如无。”这并不是鼓励大家不要和那些地位、学识比自己差的人交往，而是要多多结交有能力的人。所谓“三人行，必有我师”。如果你平日总是与那些只知道吃喝玩乐的人交往，不但不能有所收获，反而会浪费许多宝贵的时间。古时孟母三迁只为了想选择一个对小孩有益的环境，而我们也应该为自己选择一个好环境，而且朋友对我们的影响实在是不小，应更加以重视才行。假设你从事的是广告事业，你就应多和杂志报刊界、影视界、美术界、文学界的人交往，因为他们能为你提供好的创意，以及最新的艺坛动向，还能培养你的审美观，使你越来越精进。在耳濡目染中，你的能力在无形中也会变得更强，成功的可能性也就越大。有些人认为在人情薄如纸的社会中，朋友有时是虚假的。的确，在这利益挂帅的世界中，人与人之间的关系已日趋冷漠，但谁能站出来说自己不需要朋友呢?其实你不妨乐观地去看待这层关系，朋友是一种无形资产，只要正确地选择朋友、善待朋友，对你自己一定会有所帮助。技巧之二：交友秘诀。要想促进人际关系，首先要有宽宏大度，尽量去理解及容忍朋友的一些弱点和缺点，应秉持“严以律己，宽以待人”的信念来与人交往。和朋友交往时要拿出真正的关心态度，多看重朋友的优点，不要太吹毛求疵、冷嘲热讽；凡事多忍让，不要过于自私，多为朋友着想，自然会有收获。另外，微笑亦是交友的一门好法宝，在和人聚会之时，除了多倾听之外，还应该主动与他们交谈，与众人融为一体。若能够做到这些，你在无形中已具有独特的吸引力，也将得到许多珍贵的友谊。技巧之三：亲善随和。有的人成就非常高，却感到非常寂寞，这是由于他们平时过于孤傲所导致的缘故。殊不知人是群居性的动物，需要经过交往来互相理解。即使你有很高的地位也不可以恃才傲物，试着亲善随和一点，它会使你在获得朋友之时还能感受到成长的喜悦。你会发现，这种亲善随和的态度会带给你前所未有的新感受，所以，请放下高傲的身段，微笑地面对每一个人吧!技巧之四：说话艺术。人与人之间是靠语言来交流的。善于发挥谈话技巧的人，人生会过得比较顺遂，比如广结善缘、用妙言化解危难，还能获取许多帮助、支持，甚至能很快和陌生人交朋友……举凡一些成功之士，包括政界、商界、艺术界的许许多多名人，他们都拥有口齿伶俐、妙语如珠的说话艺术，但这些高超的谈话技巧并不是一两天即可“修炼”而成。 至于要如何掌握说话的艺术，除了多说多练之外别无他途。首先应接触善于言辞的朋友，你会发现这些人或者学问高深，或者阅历丰富，或者思想独到，所以你更要多多充实自己；其次是多留心名嘴的演讲，学习他们的遣词用句和语调；其三是多读书，读书不但能增加你的知识，还能拓展你的视野，并能让你拥有丰富的词汇，让你在交谈中更显得专业而有气度；其四是对待不同的对象要采取不同的说话方式。通常说来，要和对方搭上话，寒暄是非常重要的，但寒暄应针对不同对象而选择不同的话题。如果你面对的是中年男性，你可先与他谈论政治、关心他的健康；如果你面对的是年轻男性，那么你可先从足球、拳击等运动谈起。总括来说，你与男性寒暄时，最好能事先打听他的喜好，并要记住与他第一次谈话的内容，在第二次交谈时可提起这些，如此一来，即可显出你对与他的会谈很重视，这样子很容易便能谈判成功。对女性而言就容易多了，无论年龄大小都可以从时装、化妆品、小孩的话题开始聊起，不论和任何人交谈时，都请直视对方的眼睛，以表示尊重之意。技巧之五：时常保持微笑。不论你长得多美丽和拥有多少财富，如果你整天都不苟言笑，看到人也是冷冷冰冰的态度，我想谁都会对你敬而远之的。通常大家对面带微笑的人的喜爱程度，远远超过那些美丽却冷漠的女子。常保持真诚的微笑，你会发现再大困难也会迎刃而解。要想让自己的生活充满幸福和欢乐，千万别忘了用愉快的心情、甜美的微笑去接近你的朋友及客户，若能如此，你会发现许多奇迹将降临在你身边。技巧之六：善于倾听。在如此喧嚣的社会中，如果你能耐心地倾听他人的谈话，相信你成功的机率会比那些只爱发表议论的人高得多。笔者有一位朋友是房地产公司的推销员，当她初次出去推销房子时什么都不懂，更不知营销的技巧。一天之内，她碰壁不止十次，有时甚至是被人给赶出来。心情沮丧的她漫无目的地走在大街上，开始怀疑自己是否适合做推销员，不过，好强不服输的她决心再试一次。刚巧她看到路旁有一幢非常漂亮的房子，她便情不自禁地走了进去，很幸运地没有人阻拦她。看着这装修气派豪华的办公室，友人几乎忘了自己的来意。她不知不觉地走到了经理办公室门口，好奇地朝里面张望着，经理看见她便叫她进去，问她有什么事。这时她想起了自己的来意，于是说话开始结巴了：“先生，您的公司好气派豪华哦!”或许是因为她的诚恳和由衷钦佩的语气和表情，那位经理示意友人坐了下来。两人的话题便从创立公司说起，那位经理滔滔不绝地谈起了他的创业史，他的辛酸、他的付出及成长……等等，对于我那位刚出道的友人来说，她就如同在听一部传奇小说般，心情也随着故事的发展起伏着。听完以后，友人真诚地说：“先生，您真是太了不起了!听您一席话，真是胜读十年书啊!谢谢!今天太打扰您了。”“小姐，请等等。”那位经理叫住了正准备离开的她：“你是推销员对不对?可以让我看看你的产品吗?”因为善于倾听，友人才误打误撞地做成了她的第一笔买卖。善于倾听，可以使你获益良多；善于倾听，使你在无形中获得他人的支持；倾听可以使你听到各行各业成功人士历经数十年奋斗所得的经验及诀窍，而减少自己犯错的机率。 技巧之七：学会赞美。著名的哲学家曾说过：人性最强烈的渴望就是自尊、受人重视。林肯也曾说过：每个人都希望受到赞美。人类社会是一个共同生存，互相来往的社会，任何人都需要与他人交流。一名正常人，总会有一些不可缺少的需求，如健康的身体、睡眠、食物、性满足、生活幸福、金钱、充满希望的未来、以及自我肯定等等，但在这些需求中，“自我肯定”是人们最渴望得到的。既然如此，我们为何不善加利用呢?当我们需要别人心悦诚服地贡献心力时，威胁、打骂、欺骗都不是好方法，必须以鼓励代替责备，以赞美代替嘲讽。不过要注意的是，赞美不等于阿谀奉承，这两者有着本质上的区别：前者是发自内心的、真诚的；而后者却是肤浅的、虚伪的。对充满自信的人而言，谄媚与赞美一听便知，所以千万不要为了某种目的去阿谀奉承，昧着良心说出违心之论，而应该多想想别人的优点，由衷地去赞美别人。每个人总有令人称道、让人赞美的优点，所以学会赞美他人的长处及优点，比总是责备他人的短处和缺点要有用得多。同性之争身为一位女性，想要取得事业上的成功，免不了会遭遇到各形各色的人和事。在商场上不只男性之间会勾心斗角，在女性从业人员的竞争益发激烈的今日，勾心斗角亦会出现在同性之间。如果你已经是“职业女性”或正要成为职业女性，不妨参考笔者建议的方法而行，一定会使你安然地化解恶质的斗争。计策之一：谋定而后动。初进公司时，公司内部的一切对你来说都是陌生的，这时即使你有很强的工作能力，也请不要轻举妄动。首先，你应先尽快熟悉自己的工作内容，职权范围；先把自己的本分工作做好；多听、多看、多请教，才能早日摸清公司内部真实的情况，开始一展长才。再来是熟悉环境，适应环境。除了将分内工作做得完美无缺之外，在应对各种人际关系，与对方业务往来时也应抱持谨慎谦虚的态度，避免成为一名过度积极且不得人心的职员。计策之二：防人之心不可无。虽然你本身是一位宽容、器量大、温和且善于谅解他人的人，但并非人人都是如此。所以，不论你现在的职位如何，周围同性朋友之间的关系又如何，你也必须谨慎小心，不在人后说人坏话，不批评主管或同事，更不要对她人的晋升或加薪产生嫉妒之心，说些风凉话，以免有心人造谣，你的话几经辗转后，十有八九会与原意天差地远。总之切记，多言会给你的工作带来不必要的麻烦和阻碍。计策之三：吃得苦中苦，方为人上人。任何一位成功企业主，都是靠自己一步一步努力工作奋斗得来的。 而且世上也没有白吃的午餐。一旦你踏人了职场，并且希望自己的努力有所成就的话，你就必须付出更多的努力才能获得。吃亏其实就是占便宜。在工作中不妨帮同事们做一些自己能力所及的事，因为如此不会占用你多少时间，相反地，还可使同事间的关系更为融洽，使大家有一个轻松愉悦的工作环境。还有就是吃小亏占大便宜，虽然加班占用了你的休闲时间，但因此你也多了一些工作经验，更为自己以后的发展奠定了坚实的基础。计策之四：坚持原则，公私分明。一般说来，女人的感性多于理性。身为职业妇女的你，一定要避免在工作中感情用事，公私不分。在工作时，你必须拥有冷静的头脑和稳定的情绪，尽量做到不将喜怒形于色，因为若无法控制自己的情绪，这将会是你晋级加薪、通往成功之途中的障碍。记得要坚持基本原则就是不可感情用事。例如你是一名公司会计，而和你很要好的同事现急需资金做某件事，不管这件事是公事还是私事，或正巧老板不在，你都不能自作主张将公款借给她，一旦破坏了原则，以后公司同事们就再也无法做到公私分明，全都来向你借钱，到时你就糟糕了。另外，办公室是工作的地方，即使你手边的业务比较空闲时，也不可在办公室里与人聊天，或看与工作无关的书籍及打私人电话，因为这些都会影响你的专业形象。计策之五：洁身自爱。除了在工作中要公私分明，在日常生活中更要洁身自爱，而这也是职业女性的处世法宝之一。全心全意地工作是你的本分，但在工作中仍要注意运用技巧来减少不必要的麻烦和无谓的“牺牲”。装扮得体是你第一件要注意的事，浓妆艳抹、性感的穿著通常会引来同性的嫉妒和异性的非分之想，使得你的专业形象受损。而言行得体是你需注意的第二件事。与男同事或上司有过于亲密的动作，均会引起别人的猜疑，使自己卷入蜚短流长之中，不但影响了自己的声誉和形象，也会造成不必要的麻烦。另外，也不要对你的主管过于殷勤，以免有阿谀奉承之嫌，让自己陷于孤立之中。计策之六：审慎评估。在刚进入一家公司时，你一定会有这个工作是否适合自己?这间公司的环境如何?与上司、同事是否能相处融洽?你在此公司是否有发展等等的问题，所以在你进公司后第一件事便是要审慎评估。首先你要有敏锐的观察力和判断力，试着由各种角度去分析揣摩你上司的个性，以便与之和谐相处。 如果你的上司是个自私的人，不愿给下属加薪或晋级机会，那你便要鞭策自己在工作期间，多努力地学习知识和技能，一旦有好的工作机会，应立即另谋高就。而如果你的上司是一位公正无私的人，但她的感情生活却不如意，这时希望有升迁机会的你就必须注意在工作中千万不要与男客户或男同事有太亲密的接触，引起同性上司的嫉妒或猜疑，影响自己的前途。如果你在一家大公司工作，部门内人数众多，主管无法一一明察下属的言行时，这时你就应学会识人的技巧，不要傻傻地，当别人把自己卖了，还帮着别人数钱。当你看出某位同事喜欢搬弄是非，你应当提高警惕，特别留意自己的言行才行。其实要识出这类的人很容易，一般这类人多好表现，以显出自己才智不凡，他们热心帮助别人的目的不是为他人着想，而只是为了达到自己的某种目的，比如赢得他人敬仰或是引起上司的注意。对于这类人，你应该敬而远之，保持清醒的头脑，留心她对你提出的任何建议，谢绝她对你提出帮忙的要求，尽量减少与她有利害冲突的机会，以避免在她的“口蜜腹剑”之下壮烈成仁。靠自己的努力奋斗登上成功巅峰的人才会有内心踏实的感觉，因为以旁门左道获取的成功都是短暂虚幻的，随时都会有翻船之虞。审慎评估周围的环境，认清自己的道路，找准自己的目标，该出手时则出手，不要优柔寡断而让大好机会溜走。异性之“手”有时你大概会觉得与男性相处比和女性交往来得轻松，因为男性的本质是坦诚、爽直、不喜猜忌，理性多于感性，且能公私分明。不过即使基本上男性较好相处，但男女毕竟有别，在“异性相吸”的规律下，身为女性的你一定要保持清醒的头脑和雪亮的眼睛，多观察和分析你身边的男士们，不要让自己成为人们茶余饭后的话题。由于男女有别，所以即使是很好的朋友，都必须掌握好来往的尺度。如何处理在办公场中和异性相处的课题，及为自己的工作营造一个良好的环境和融洽祥和的氛围，的确需要你多费些心思。下面介绍的几种方法或许会对你有所帮助。 当女性踏入长久以来由男性掌权的职场时，千万不要因为自己是女性就想得到特别的优待或照顾，否则即使你的能力再强，也会被人看低。如果很幸运的，在你的周围有如父亲型的上司或同事，他们像父兄般关心你的工作和健康，对待这类男同事，笔者的建议是：以尊敬的态度与他们相处即可。因为这类人通常有丰富的人生阅历，你可多向他们请益，但不要像小孩般对他们撒娇，而且必须注意自己的措辞和责任心。因为这类人大都具有传统的思想和观念。因此，你的端庄稳重、谦虚和进取精神一定会得到他们的赏识和敬重，如此工作起来自然会很顺利，而且晋升、加薪的机会也会比他人多。与这类男性相处，你们之间甚至可以成为忘年之交的好友。他们能给予你长辈似的关爱，他们的“手”温暖而有力。如果你身边有一位性格温文尔雅又有风度，但年龄却与你相差无几的单身男同事的话，和他们相处时则需要保持距离，以免产生误会。这类男士因为性格温和，对他人要求帮助的事一般都不会拒绝，加上这类人大多心细，对女性总是给予无私的帮助，此刻的你千万不要以为他对你有好感，而陷入一相情愿的单相思中不能自拔。其实和这类人是很好相处的，只要你能保持头脑清醒，对他的帮忙道声谢谢，和他一同工作而或交谈时，说话不要带有语意暧昧的词语，肢体语言也不可有轻佻的动作，如此就可明确地显示出你坦荡无私的心胸。与这类男士交往，即使他们已有女朋友，你们也可以成为工作中的好搭档和生活中的好友。如果他已有女朋友，你应该主动请他将女朋友介绍给你认识，并且还要主动将你们工作中的细节讲给他的女友听，让她了解你们的关系只是同事，仅只是普通朋友而已。当然，如果你已有男友或已经结婚的话，那就应该将自己的男友或丈夫介绍给公司的同事认识。与同事们有非公事的聚会时，也应该尽量让自己的男友或丈夫一同参加，以增进相互间的了解，减少不必要的猜忌和误会。这类型的男性会提供你无私的帮助而不求回报，他们会真诚而直率地指出你的缺点、错误，而不怕得罪于你。他们给予你的是有如兄长般的协助，他们的“手”热忱而率直。一样米养百种人，如果你的身边有一位不苟言笑，且性格顽固的男同事，那么你就要小心谨慎一点了。这类人通常不爱讲废话，做事一板一眼、一丝不苟地遵照执行；具有很强的企图心，并大多不爱理睬女性，个性非常自负。和他们相处要注意的是，你不必费心地和他争辩，也不要谈论与工作无关的话题。当你很努力地工作，事事都表现出很尊敬他时，他就不会挑你的毛病，也不会对你发火了。跟这类男士相处的最大好处就是可以学到许多工作技巧和生活态度，也可避免许多是非。他们说话通常筒单扼要，因此你可以很容易就明白他说话的意思，只要尽心地按照他的要求去做多半不会出错，而且很快地就可以看到自己也在成长，这样的人你何不好好与他相处呢?他们的“手”如冬天夜里海中的一盏灯光，虽然遥远却能给你继续向前奋进的希望和力量。遇上专爱与人作对，以挑剔他人毛病为乐的男同事时，你可以不必加以理会（如果你是对的），和这类的人相处可以让自己时时提高警觉，事事自省，减少工作中的失误和骄狂之气，其实这类人大多也没有什么恶意。他们的“手”就如同是转弯处的警示牌，提醒你小心前进；他们的“手” 如山道旁的荆棘，能让你不走偏方向。如果你的同事中有个已婚男士，经常找机会和你单独相处，并且常向你数落太太各种不是，同时极力赞美你的话，你就得当心了。他会做出许多殷勤的举动：偷偷买花或是一些小礼物送给你；陪你加班、关心你的生活起居；甚至挑拨你与男友或先生的关系等，你若一不小心，就会掉入他所设的陷阱之中。一旦在你上钩之后，当他事情败露或是你们有利益威胁时，这种人马上就会露出狰狞面孔：诬赖说你以美色勾引他，或是散播不实谣言让你陷入无法立足的景况之中，此时的你百口莫辩，大好前程也随之付诸流水。这类人是你通向成功途中的绊脚石，并会使你走向毁灭之途!他们的“手”如同猎人捕捉猎物所设下的陷阱，在捕获你的同时还要致你于死地。如果你搭挡的男同事是善于讨好女性，喜欢说甜言蜜语逗女性开心，而且身边的女朋友如走马灯不停更换的人，我的忠告是：远离他!不要与他私下单独相处。这类人大多没有持久的真情，天生喜欢新奇的事物，而且越是不易得到手的越是会挖空心思去追求，直到追到手为止，一旦到手后他的目光又会无视于你而望向其他的目标，然后不断上演弃旧求新的剧目。他们的目的似乎不是想寻求真正的感情，只是在向人炫耀他的吸引力，炫耀他的“本事”。若是你陷入了他的“情网”，不仅会在感情上受伤害，当他将你们之间的事公诸于众时，你将会受到莫大伤害，还需忍受来自四面八方的流言，最终你失去的不只是一段感情，还有你的人格和尊严。他们的“手”是催花毒手，是伪装在你头顶的一根绳索，引诱你主动将头伸进去，再慢慢将你吊死，即使没死也要脱层皮!还有的男同事总是喜欢滔滔不绝地在人前显示他显赫的家族、广泛的人缘、强大的后台，或是世上几乎没有他办不到的事。他们通常刚愎自用，总有高人一等的优越感。当你有一些无关痛痒的小事有求于他时，他可能会帮助你；但如果是大事或一些需要财力、物力投入时，这类人虽会因“面子”原因不会拒绝，但多半会寻找借口来推卸责任，让你对他所寄托的希望破灭，而且你还无从责怪他。这种人喜欢在场面上说些冠冕堂皇的誓言，背后却可能冷言冷语地嘲讽你。他们的“手”就形同于千手观音，能让人相信他那似真似假的许诺，但实际上他的话并没有多大的用途，甚至还有可能是你事业上的一道无形障碍。总括来说，异性同事的“手”有各式各样，要如何利用对方的“手”来帮助自己的事业有所进展，在困难时扶你一把，在危险时拉你一把，在成功来临时也会推你前进，要你不要留恋暂时的成功。学会识别异性之“手”，你的成功之路便会减少许多坎坷；更进一步善于利用异性之手，你的事业便会扶摇直上!上下逢源如果你的上司很通情达理，那么你可说是非常幸运的，因为这样的上司是很难遇到的，所以在与上司应对时应特别注意，千万不要因一时疏忽而造成无法挽回的损失。而且与上司相处时，也不要轻意流露内心的情绪，尽量保持沉稳与冷静的态度才能使上司信任你。当你的工作出现了一些小失误，哪怕是不值一提的小错误，你也应该主动向上司道歉。服从上司的管理与调度是你的天职，就算有时上司在会议中所宣布的命令有失偏颇，你也不宜当场反驳，而应在会后找适当机会向上司提出建言，不要让上司当场失了面子。如你的上司仍要坚持他的意见，那你也应尽力去执行。 在上司面前，你要表现出工作很忙碌的样子，并要表现出对工作之外的任何事都不甚关心。当上司遇到不顺心的事时，不要太过度地关心，最好是装作浑然不知；可是当你的上司心情好时，也不宜去奉承讨好。工作上，不要越权去主动请缨，因为上司可能会误认为你“野心太大”。总之，将你的份内工作做得有声有色是最好不过的了。如果你是个很能干的人，也不可以锋芒毕露，应将自己的才华逐步表现出来，一来不会让上司有被威胁感，二来也可免去同事的嫉妒和攻击。公正廉洁是职业人不可少的品德，你应多加注意并努力培养。在工作场合尽量做到公私分明，没有要紧的事，就最好不要在办公室说私人电话，更不可在办公室与人聊天。当你已成为公司的重要人物时，你的言谈就会很受上司的注意，所以如果你对同一件事情在不同时间地点有不同说法，那么你将会受到你上司的怀疑，不仅对你的晋升有所影响，对你的忠诚度也会大打折扣。敬业精神是职业女性最高守则，如果没有了敬业精神则恐怕诸事难成。美国非常成功的女性出版商莱蒂女士，便是靠敬业精神获得成功的。刚满二十岁的莱蒂女士为了谋求助理编辑的职务，而向各大出版社写了很多自荐信，之后有一家出版公司想请她去做广告、版权与图书发行的助理员，但当时她对广告与发行业务只有粗略的基础知识，对版权则极不熟悉。所以当她刚接受这份工作时，根本都还谈不上业绩，她除了自购大量书籍拚命阅读外，还经常向出版界的前辈请教，并且卖命工作，每日工作的时间几乎都达十二个小时。后来随着对业务的熟悉，她渐渐能为老板处理很多工作，因而深得老板信赖。不到四个月，公司许多新书发行的记者会都已由她全权处理。半年后，她的上司被另一家公司挖角，于是董事会决定升任她来当负责人，而这一切全是仰仗着她的敬业精神。如果你有幸升上经理或主管，会有一件非常重要的事要立即处理，那就是选一位好秘书。你曾经当过秘书吗?如果有的话，那么你应该非常清楚秘书的工作内容和性质，秘书的工作是替你收集、整理各类信息，以随时提供给你使用，以及为你安排各类会晤的时间，并随时提醒你一些工作上的小细节；她还会替你整理会议记录及各类报表；代你接见一些你不必亲自接见的人等。总之，秘书对你的工作来说实在是非常重要。首先你必须看重她的能力，而不是太在意她的身高、外貌，而且年纪较大的女性、男秘书也应在考虑之列。当你在面试秘书时，应将公司的情况、薪资待遇、休假制度等详细地告诉她，让她对这家公司有安全感。正式录用后也应真诚对待她，把她当作知己，让她对工作更能尽职尽力，为你分担工作重担。不过，对待秘书也不应因其与你朝夕相处而有所偏袒，仍要赏罚分明才好。 选定了有能力的秘书之后，你的工作也就有了一个起步。在得力秘书的辅助之下，你的工作自然能顺利进展，不过，要将众多的下属管理好却并非易事。比如，你的晋升多少会引来男性同事的不满或嫉妒，他们因为自身是男性故不愿屈居于女性之下，自然心中有许多不平，为此你必须多加小心。首先，在工作上应肯定他们的努力，千万不要轻视他们。其次是不要在他们面前表现得过于嚣张，不要让他们认为你是“牝鸡司晨”而产生反抗心理。其三是在男士面前不要摆出“居高临下”的高姿态，而应平易地对待他们，才不会让彼此都有一种压迫感。其四是在部属面前充分展示你的才华，让他们认可你的能力，对你的工作能力心服口服。其五是要以德才服人，不可一味以权服人，否则容易造成部属的反弹，尤其要注意男同事的反应。不论是上司的责难，还是部属的攻击，你都不可以轻易发怒，并与其发生争执。在处理此类事情的时候，你都应该控制住自己的情绪，而除了前几章所提到的散步、转移注意力等方法外，最重要的还是要有积极性的思考。因为遇到这种状况，一般人通常会深陷其中，一味地追究谁对谁错，或该不该发生等，但其实这样是无济于事的，而且只会耗去大量的时间，甚至会引起上下级间的情绪紧绷。此时正确的方法应该是积极思考解决问题的办法，尽量去忽视其他的负面情绪，事后也不宜再去为谁对谁错而耗费时间与精力。当你把事情完美解决后，相信你的上司会赞赏你的能力，你的下属则会认为你是一位开明的上司。身为一个部门的经理，上司往往看重的是你的部门所创造的价值，而不是你个人与他的私交如何，而你与他之间的亲疏往往是取决于你的能力和工作成绩，即使你们私交非常好，但是你每个月报表成绩都惨不忍睹，即使是和你私交甚笃的上司同样会辞退你。只有用傲人的绩效与上司交往才是最好的“武器”，而这些业绩是靠你的同事共同努力得来的，因此，你必须花些心思在与下属的沟通上。笔者也将这些如何与下属融洽相处的技巧做了一番整理，希望能对你有所启迪。①在假日举办员工旅游或园游会，以增强部属的凝聚力。②员工生日时，记得亲自送一份小礼物。③对工作表现良好的员工，你应该为其争取红利，以作为鼓励。当公司获得巨额利润时，你也应向上级申请额外奖金，让员工感到你时时刻刻都在为他们设想。④当员工办好一件很重要的任务时，不妨抽出时间单独请他到饭店吃一顿美味的大餐，表示你的真诚感谢，或给他一个犒赏的小红包也可以。⑤对待员工的家人也要非常友好。比如某家著名企业还会送员工直系亲属生日礼物，而此举也赢得了员工心甘情愿地奉献精神。从这个例子中你可以引申出好法子，如员工结婚时亲自前往祝贺或送份礼，员工家属生病则应前往探视，或特准员工放一至两天的休假。⑥充分尊重员工的情感与人格，你可以介绍一些名人、重要客户与他们认识，让他们有被重视的感觉。当你在为其他公司董事长介绍部属时你可这样说：“安娜小姐是我们部门里最有责任感的职员。”“陈小姐是我们公司的才女，非常能干。”这样一来，员工们受了尊重和肯定，因此工作起来也就格外努力。⑦和所有员工和睦相处。对于员工的小报告应慎重处理，在未得到证实之前不可轻易作出决定。 ⑧适时为员工加薪晋级，且赏罚要公正，不要有偏袒挟怨报复的心态。要为员工设身处地地着想，员工自然肯积极工作，工作效率也就提高，整个部门的业绩也能大大提升，收入也就非常可观，你的上司会更加看重你。如此一来，成功已带着微笑在不远处等待着你。左右出击要在商场、政坛出头，就少不了雄厚的实力，更离不了部属的支持，而当你在做内部管理或和外界竞争之时，你是否曾想到你的部属呢?有许多的经理总是自以为是，处事独断专行，不采纳部属的意见和建议，但这样是不可能达到众志成城，上下同心的境界，因为集思广益往往能使你的成功事半功倍，因此你应当重视部属的意见。首先，你应对部属的专长有相当的了解，遇到他们专精的领域时，可主动询问他们。当他们觉得自己受到重视，他们一定会竭尽所能地为你提供答案。其次是外出洽谈时，可以带一名助手，当然这名助手就是你的部属。在谈判时，他可能会为你提出许多好的建议，也能帮你识破对方的花招，让你如虎添翼。其三是有重大的谈判会议时，可分别向部属征求应对方案，然后大家一起集思广益，整理出最好的谈判方案。商场上不可避免的业务洽谈通常会令你伤透脑筋，不管你的职业是什么，其实都有一定的规则可以遵循。洽谈时，首先不要过度意识到男女之别，当你在宴请众多的男性客户用餐时，如果过分意识到男女之别，只会使自己紧张起来；或者认为自己是女性就能顺理成章地放肆、高谈阔论起来，因为这是不好的思想与行为，也会让别人对你的印象打折扣。其次，不要在男性客户面前否定自己，或流露出娇弱的女性一面。在私人的约会中通常都是由男性买单，但在业务谈判中却不可以如此，因为你们是为了达到互利互惠的目的而坐下来洽谈的，并无关私人感情。你应该以公司的身分来对待所有的客户，公私分明，所以你应该要自己买单，绝不要因为自己是女性便想占对方便宜。当然，身为女性主管在社交活动中仍有许多不便，如不便与男性客户洽商过晚，你可以将会面时间选在午餐时间，这也是节约时间的一种技巧。以下是宴客时必须注意的事项：◎宴请客户时，你可先提出邀请，但可让对方选择用餐地点。◎在预定席位方面可由你订，也可由对方预订，或由双方的秘书出面决定。◎如果对方不喝酒，则你最好也不要喝酒。◎点菜时应请对方先点。◎结账时对于女性来说则有些困难，因为许多餐厅会向男性收取费用，所以如果你们所选择的餐厅是你常去的，则你可先用记账的方式付费；如果是对方常去的餐厅，则你可向酒店领班说明，这是你感谢客户的饭局，既让客户增光，又不失面子。◎至于餐厅饭后要付小费，那么这个费用由谁付就不必争了。 宴请客户的主要目的是为了使往后的社交活动和商务来往更为密切，所以对于饭局中的交谈你必须特别留心。第一次宴请客户时先不要急着谈生意，因为两人间仍未建立信任感，是不可能有所进展的，这时你应特别留意对方的个性、人生观及理想等，先与对方建立起私人朋友关系。经过数次的宴请后，你也就能判断与对方能否进行生意往来，以及往后合作关系会到达何种程度。当你们的饭局均由对方付账时，相信你已是一位商界老手了。在商务来往时为了能与男性有更紧密的合作，你虽可以稍微用些小花招，但切忌不可卖弄性感，当你想接近某位男性时，你可以向他询问一些专业知识，通常男性都会愿意效劳的，而这种以业务咨询方式交上的朋友，往往都比利用性感所获得的友谊要长久、踏实得多。如果你公司的业务成绩有大幅进展时，你也可借此举办一场大型的宴会，用这种推陈出新的宣传方式，让客人留下深刻的印象。如美国某出版公司为了争取更多的发行商，而特地举办了一项大型晚会。他们根据哈波?马克斯的自传来布置会场，会场选在哈波?马克斯常去的可勒昆俱乐部，现场出席了许多作家、学者和评论家，而餐点的内容上也刻意提供了马克斯书中描绘的食品———黑豆冻和煮老的蛋，并在会场放映根据该书改编的影片，同时请哈波?马克斯在晚会中穿上他书中所描述的服装———戴上假发与大家见面，而且晚会之后再赠送给每位客人一顶假发。这次的晚会让每位客人都尽兴而归，并且对它津津乐道，当然这次的活动也为出版公司带来了许多商机。其实你也可以办一个非常出色的酒会。首先，你可将酒会日期订在一些特殊日子，并将酒会的举办活动加上新闻价值，以吸引媒体的注意，让他们为你宣传。其次可以请一些商界、政界、文艺界的名流出席，因为他们是公众的焦点，必定能吸引更多的客户前来参加，而你必须在平时就应和想宴请的名流多联络情感；千万不可临时抱佛脚，否则会让名流绅士认为你只是在利用他们而已。其三是在这些酒会上你要尽可能结交新朋友，如此一来，下次他们也会回请你。那么，随着你社交方面的拓宽，你的业务量自然会增加。你还可参加名流聚会的俱乐部，因为这些名流会为你引荐更多的朋友，而这些人都是社会的佼佼者，除了能丰富你的知识、开阔你的眼界外，还能为你提供更多的商机。由于每个人的教育程度、交际方式以及嗜好都不同，所以你应多留心观察，然后尽可能去适应他们，让他们觉得你是他的“知己”，和他们有共同的喜好和话题，这是交际时非常重要的一个技巧。在商业来往中应秉着诚信为本的信念，不可欺骗对方，一旦当你树立了良好的商业信誉之后，拓展业务自然就会方便许多。对于与你有合作关系的客户，你应该将他们的数据好好记录在备忘录，在年节假日时寄上一张明信片或贺卡联络感情，这些东西虽小，却是沟通人际关系的不二法宝。一个事业有成的人，通常会有很多的朋友，对于她不专精的事，她会恳请朋友帮助，而她的朋友也乐于帮她将事情办妥。实际上，良好的人际关系和社交圈也是事业的基石，而且它也是你出击的原始资本。但不论是如何亲密的客户和朋友，你都不可向他们暴露公司的机密，这才是成就事业的首要原则。 社会上的竞争是残酷而激烈的，仅凭前述的几招职场生存策略是不够的，女性更应在谋略与理性方面多加训练。可以多读中国古代的谋略书《孙子兵法》、《吴子兵法》、《司马兵法》等，对于西方克劳塞维茨的《战争论》也不可不学，而对于系统论、控制论、讯息论、策划学、哲学等知识最好也都能涉猎，唯有这样，你才能做到审慎评估地采取正确行动，并屡出奇招，达到迅捷攻城略地的目的。职场礼仪说到职场礼仪，并非只是单指如何穿着得体那么简单而已，其实它包含的内容极为广泛，若你想成为成功人士便不可不知。女人天性爱美，但身为职业女性的你，对于自己的爱美则不再可以那么随心所欲了。首先要知道，办公室是公众场合，你除了要注意自己的仪表之外，更要维护公司的形象与声誉，因此在打扮穿着上需注意以下几点：（1）不可浓妆艳抹。上班与赴宴不同，也不是去参加演出，所以你不需将自己的一张脸当作画布一样来涂抹，否则反而会弄巧成拙。（2）不可“清汤素面”。有些女性不喜欢化妆，常常素着一张脸、披着散发便来上班。其实不论你的工作性质、内容是什么，总免不了要与他人接触，即使你拥有非常细致白嫩的皮肤和极其姣好的五官，都要略施脂粉，擦上淡色的唇膏，因为这也是职场中的一项礼仪。得体的脸部化妆可以着重在眉形的修整，色泽自然、浓淡相宜；眼影色彩与你的肤色、服装颜色也要协调，不要用含亮光粉和油性色彩来化妆；唇膏色泽宜清淡，且应均匀涂抹，不可过厚，也不可与肤色出现强烈的反差。若因晚上睡眠不足而出现眼部浮肿或黑眼圈，应在到达办公室后立即花五分钟的时间到洗手间“补妆”，可以用凉水敷一敷浮肿的眼睛，或是赶紧用眼影或专门消除黑眼圈的遮瑕膏涂抹；最起码也要擦一擦口红，让你的气色看起来红润一点。（3）不可留过长或过短的头发。假如你的头发太短太新潮会给人一种轻浮、不踏实的感觉；而太长则显得无精打采，一副办事不力的感觉。适当的头发应是以不超过肩膀为宜，短发不可像男生一样理个平头般，发型也不可太过新潮，更不可将发色染成稀奇古怪的颜色，让人忘了你是位职业妇女，但是不论你的头发是长是短，都要以易于清洗、整理为宜。同时头发要适时清洗，否则污秽、油腻及有怪异的味道，将令同事及客户对你敬而远之。如果你因为赶时间而头发蓬乱，也千万不要懒得打理，这样只会使工作情绪更加恶劣，你可以利用一、两分钟的时间到洗手间去洗一洗脸，梳一梳头发，不但可以使头脑清醒，松弛一下紧绷的神经，更可以平定一下烦闷、急躁的心情，以利在工作时提高效率。（4）口腔卫生。很多职业妇女有不吃早饭的习惯，但是很多人却不知道，在经过了一个晚上的睡眠以后，尽管早上刷了牙但仍会残留一股不好的口气，那是非常难闻的。所以，无论如何也要在刷牙以后吃少许东西，就算喝杯饮料也可以。 早晚刷牙是非常重要的，但每次吃过饭后也应该漱漱口，然后再照照镜子，检查看看有没有食物残渣留在牙齿表面或牙缝里，以免有损形象。尽管你是不吸烟的人，但牙齿也可能会有变黄变黑的可能，所以定期去洗牙也是必须的。（5）指甲卫生。身为一名女性，将指甲留长的确会令手指显得修长纤细，但对职业妇女来说，过长的指甲会给工作带来不便。因此，定期修剪指甲，再擦上无色光亮指甲油或浅色的指甲油，不仅可以保护指甲使其不易损伤，还会令你的双手看起来漂亮整洁。记住，色彩艳丽的指甲油，比如红色或黑、绿、银、金、黄、蓝等一些时髦色彩均应避免使用，否则会给人一种“鬼爪魔手”的感觉，而影响你的专业形象。（6）服饰。职业妇女尽可能不要将新潮流行服饰穿到办公室来，比如太过性感或暴露过多的细肩带上衣、窄而短的迷你裙及薄而透的衣裙等，因为这类的装扮会给人轻浮、不稳重的感觉；相反地，若衣袖过长、过大或裙长至脚背等服装又会让人觉得你不干练、没有精神，缺乏年轻人的朝气。所以慎选适合自己穿着的衣服是很重要的，尽量以简单、大方为原则。办公室不是服装展示会，因此不要将过多的饰品挂在脖子上、戴在手上或是别在衣物上，不然会显得庸俗且品味低劣。如果你上班的地方没有铺地毯，那么最好穿上不会发出太大响声的鞋子，不然你的走路声可能会影响他人的工作。还有，走路时，脚不要像穿着拖鞋般拖着地面走，另外鞋子的整洁保持也能反应出一个人的风貌。适当地擦些清淡幽香的香水能消除恼人的汗味，但切忌用味道浓烈的香水，那样反而会让人对你避之犹恐不及。（7）坐、立、行的姿势。公司不比在家中，所以你的举止行为千万不可太随意。坐的姿势应特别注意，不要坐没坐相，整个人好像是瘫在椅子上一样，而写东西、看书等均要将背部挺直。也不要跷二郎腿，应将小腿做小交叉或是将大腿放平，小腿略向内屈成一定角度，切忌将双脚豪迈地往前伸展，既不美观又可能会妨碍他人行走。站立时需注意挺胸收腹，双腿直立保持身体重心在两脚之间，切忌将臀部向左或向右倾斜，或是弯腰驼背，给人没有修养的感觉。走路时应该将脚步放轻，不可“啪啪”作响。应轻快、不急不徐地行走，更不能像冒失鬼般跑来跑去，来去都像一阵风。（8）言谈举止。不管是与上司或同事说话，都应该掌握语气的轻重高低，即使是与同事或主管因工作发生争执时，都不要出口成脏或进行人身攻击，因为“泼妇骂街”的形象，看了令谁都会倒胃口的。如果自己有做错的地方，请立即向对方道歉，而且态度要认真诚恳；若是别人有冒犯自己的地方，请记得一定要宽宏大量，千万不要有反击报复的心态。 还有就是在工作时间中，不要高声喧哗说笑，这也可能会让人误会你很“清闲”。身为一名女性，即使你的性格再不拘小节，也不可随便拍男同事的肩部表示友好，更不可与他们在办公室内打打闹闹，看在上司眼里，会觉得这种举动不成体统。谈论工作时不要太大声，否则容易影响他人工作，也要避免窃窃私语，否则让人怀疑你们之间有不可告人的事就得不偿失了。说话时的距离也要拿捏得宜，两人站得较远则显得生疏，太近又会显得过于亲密，特别是与男同事谈话时更应注意，距离大约以一大步为宜。在办公室还应注意的是，不要做过多的小动作。例如剔牙、挖鼻子、掏耳朵、剪指甲、化妆、伸懒腰、打哈欠、或发出怪声等等。同事关系不比同学关系，彼此都来自各种不同的环境，因此在与同事交往时必须注意以下几点：①不要因工作上有争执就互相猜忌，互相散播谣言攻击对方，让自己卷入是非漩涡之中，影响自己的工作情绪，也影响自己在主管心中的印象，为自己的前途造成无谓的障碍，甚至将自己的大好前程断送了。②不要因为同事的能力比自己强，或对方是新进人员，就联合其他人排斥对方，这样不仅会影响工作效率，还会让上司或同事讨厌你，甚至导致个人的发展受阻。③不要使用卑劣手段，或是将他人的成绩据为己有，或是出卖他人求得自己的荣誉。有得必有失，虽然你争得了一时的荣誉，但失去的却是人格和友谊，如果长久下来，你可能会遭到众叛亲离、众人所唾弃的下场。④办公室是一个团队合作的地方，但不要太常幻想产生办公室恋情，因为如果有一天任何一方换工作，或许这段感情就会结束。另外，办公室恋情还会引起上司的不快，大多数老板认为办公室恋情会影响同事们的工作情绪和效率，二是会分散同事间的凝聚力，也可能会出现争风吃醋的事情。⑤对公司举办的聚会应尽量参与。公司肯花钱让员工聚会自有他的目的，一是想让员工产生归属感，并增加员工间的凝聚力；二是这种场合可以达到直接“下情上达”的效果，所以公司常会借此以了解员工的需求、对公司的期望及对工作的要求等等；三是借此机会观察了解员工的集体意识，看他们是否具有团队群体精神，以及同事间是否关系融洽等。因此，积极参与公司的各项聚会可以给上司留下良好印象。⑥任何工作的内容性质都是既广且深的，当我们在工作时，不管是得心应手或是才刚接触的新事物，都不要只顾埋头工作而忽略了必要的办公室礼仪。每日开始工作之前，应先将该日工作略做一番安排，再按轻重缓急有次序地做，否则你会像一只无头苍蝇似的瞎忙一场，不但给人混乱无计划的感觉，自己也会觉得劳神费力。 在空闲时，不要端只茶杯去四处串门子，如此既会影响他人工作，又会给人一种松散、无纪律的感觉，更会引起上司的不满。毕竟那只是空闲时间而不是休闲时间。聪明的做法应该是妥善利用空闲时间，比如可以做些整理的工作或是去洗手间洗一洗脸，松弛一下紧张的神经，还能减少因疲劳而造成的工作失误。即使工作再忙，也不要因同事偶尔打扰自己而埋怨对方妨碍了自己的工作，更不要无端谩骂对方，应保持必要的礼节和礼貌用语。对待上司或同事不可过分谦恭，只要态度保持温和、有问必答、不阿谀谄媚即可，你的尊严与人格才会受人敬重。另外，不要将家中的不愉快带到公司，如此既影响同事间的关系（不小心会被人认为是在生哪位同事的气），有时它还可能会成为自己事业的绊脚石。上班不要迟到，宁可早到三分钟，也不要迟到一分钟。早到不仅能让自己一天的工作从容地开始，还可以带给上司敬业有责任感、有时间观念的好印象。不要贪小便宜。公司的用品不要将之据为己有，哪怕只是一支笔或一迭便条纸，这些小东西不拿并不会损失什么，而拿了不仅不会使自己富有，还可能会在被人发现后影响自己清廉的形象，给人留下不良印象。不要因为上司脾气好，便不知好歹地对上司有亲密的举动，或擅自直呼其名（除非上司要求这样做），否则不但不会拉近你与上司间的距离，反而会引起上司的不快，使自己在人际关系和工作上造成不必要的麻烦。如果你通常是以电话与对方联系沟通，因双方只能听见声音，所以在说话时稍有不慎便容易产生误会。因此，在与对方通话时应面带微笑，言辞也要非常有礼，语调轻快或偶有浅笑的声音可使气氛更轻松自在。与客户面谈时，事先应将自己的名片准备好，或是先行熟悉对方的身分、职务，以免出现错误弄得双方感到尴尬，让对方觉得你不尊重他，没有诚意。与客户初次见面相互介绍自己时，应将名片文字的正面面对客户，在用双手递上的同时做自我介绍。接过他人递上的名片时也要用双手接应，且应立即看名片上的名字和职衔，此时可以复诵一次对方的名字，称赞名字取得雅致、特别，或称赞名片设计有水平品味等，给对方一种被重视的感觉。不要过问他人的隐私。不要与工作中认识的客户交浅言深，也不要在背后谈论他人的人品、言行；不要与客户有让人想入非非的举止，如交头接耳、窃窃私语、眉来眼去等，这些动作都会让人猜忌。在尔虞我诈的商场上稍不留神，便会与人结怨或是卷入是非圈中，倘若因此而失败，没人会同情你，那时就后悔莫及了。还有，要想在社会中立足，少了耐性、没有个性都是不行的。无论对方是你认识或不认识的人，虽然他的作为是一般人认为不可原谅的事，你还是应该学会去原谅、去忍耐；对别人感到无望的时候，你必须让自己学会不气馁，重新点燃希望之灯；对自己认为一定是正确的事情时，你要有坚持真理的勇气和策略。 你要用你的善良、真诚去赢得朋友，更要用礼仪、勇气、风度、毅力去赢得你对手的支持。第五章婚姻也会造就事业“男大当婚，女大当嫁。”这是人类成长过程中的必经历程。不过，女性在开创事业的同时应慎选伴侣，要多观察、多用心，切勿过于感情用事、盲目无断，以致坏了你的事业。那么，该怎样选择终身伴侣呢？答案就在本章中。择偶导向从古至今，爱情和婚姻的话题始终为人津津乐道，史书上许多优秀动人的篇章，爱情无疑是最不易退烧的话题。情窦初开的少女总希望自己的爱情生活能够丰富多彩，充满诗情画意，常常在脑海里幻想着自己心中的“白马王子”模样，和一些浪漫爱情情节，但爱情是否有帮助于事业的发展呢?两人又能否同心携手开创事业呢?所以婚姻之事还是应慎重为妙。安娜是一名职业妇女，她才貌双全且心地善良。许多人都认为美貌与才气一定会为她带来美满幸福的爱情和婚姻，而这也有助于她在事业上的成就。但是，由于她对爱情太过盲目和轻信，于是她的婚姻彻底失败了，而事业也陷入了前所未有的困境。在经历了人生最大的挫折之后，她说：“我现在犹如爬上了一个陡峭的山后，伤痕累累、疲惫不堪，已没有了下山的力气和勇气。况且，下了山以后，等待我的又会是什么呢?”安娜在事业上敢闯敢拼，在记者界颇有名气。在日常生活中，她也十分温柔体贴，善解人意。二十年前，她和一位青年作家凯杰闪电结婚，当时青年作家对她的爱是非常热烈而真诚的。他们像蜜糖一样地热恋着，并对未来满怀憧憬。婚后，他们的确过了一段幸福的日子，也常是众人羡慕的一对。但是不久，她们共筑的家庭竟突然掀起狂风暴雨，当丈夫和另一个女人发生畸恋，并唆使女子去堕胎的“桃色新闻”传开之后，这个打击犹如五雷轰顶般将她震呆了，她惊异自己因为忙于事业，而对丈夫又过度盲目地信任，以致丈夫的变心竟毫无警觉，她不明白为什么曾经山盟海誓的男人竟会如此辜负她，她伤心欲绝，陷进自怨自艾的沼泽中无法自拔。心力交瘁、失去了生活勇气的安娜，最后终于无心顾及事业，而美好前程也就此断送，让人替她感到扼腕叹息。所以，为了避免类似的悲剧发生，千万不要被甜言蜜语所迷惑，要静下心看清对方的品行再交往，就算不幸失败后也不要迷失了自己，不要因为婚姻的失败而影响事业的发展，所以要非常谨慎地选择终身伴侣才可以。当然，谨慎并不等于要让机会从你眼前溜走，一般人都有一种观念，认为女孩子在大学读书便能找到如意郎君，其实事实并不尽然，并不是所有的女性在大学时都能如愿以偿地遇到生命中的另一半。 笔者的一位友人是知名的大学教授，她年过四十却仍旧独身。十多年来，她将全部精力都投入在教学工作中，可谓是“桃李满天下”。她的学生许多都已当了父母，而她却依然孤身一人。最近遇见她的时候，令我感到很悲伤的是：她对生活冷漠许多。因为她有满腔的母爱却没有自己的子女，她有丰沛的感情却没有爱人，她拥有令人羡慕的精明和才气，却没有一个属于自己的家；每天回到布置漂亮却没有一点生气的家时，她总觉得生命中好像缺了些什么。许多现代女性由于忙于事业而“错过了婚姻”，所以她们在有所成就的同时，也同时有着深深的遗憾。其实聪明如你，我相信你也可以避免自己成为被伤害或失婚的女子，只要你善用理智去择偶!有位哲学家说：“爱情会使人变成瞎子”。为了避免你既不轻信别人，又不错过好的机会，所以在充分了解对方的一切情况后，有时你不妨主动进攻，只要掌握了分寸，男性其实并不会认为你是轻佻女子的。找寻终身伴侣其实并没有一定的规律可循，即使你因为年轻时埋首追求事业，不自觉已步入晚婚行列时，你仍要追求心灵的共鸣，不要因结婚而结婚就轻率出嫁，更不能妄自菲薄自己不配去享受甜蜜的爱情。日本作家山本周五郎的小说《桃井》里有一个故事，女主角是武士的女儿，长得很平凡，但聪明伶俐，她从小就喜欢读书，非常善于和歌创作，并立志为此奉献一生。于是，她多次拒绝了爱慕者的求婚，而在错过了谈论婚嫁的黄金时期后便无人问津了。有次她认识了一位很睿智的老妇人，老妇人在了解她的情况后说道：“根本没有必要把和歌之道与结婚对立起来”。这句话让她沉思良多。不久，又有人来向她提亲，对方是丧妻的武士，育有两个小孩，想娶她做续弦。她当时不知道如何处置这件事，但又想起老妇人对她说过的话：“不应因为理想而放弃婚姻，结婚之后仍可以实现理想，只要你肯努力……”为此她决心去接受考验，便嫁给了这位武士。她以创作和歌的热情来经营她的婚姻生活，最后她成功了，不仅她的事业有了进一步发展，而且她丈夫也在武界缔造出辉煌的成就，而这篇小说，也为世人揭示了生活的真谛。印人罗杰尼希佛陀在其著作《生命?爱与欢笑》一书中激动地劝导人们去爱，他写道：“爱是生命的欢乐!去爱就是去体验本身内在最美的空间。”女性在寻求伴侣时，应尽量找最适合自己的对象。有人认为当爱情来的时候，什么身分、背景、年龄等条件往往早被人们忘得一乾二净。但其实放纵自己去追爱，是一件很危险的事，虽说爱情是盲目的，但你仍可以理智地去对待呀!有位著名女性说过这样一句话：“职业女性找对象要找对自己和事业有利的人”，这句话乍看功利其实是很富哲理性，寻找伴侣除了要考虑两人生活习惯能否和谐之外，还要注重能否同甘共苦。 有些轻浮的男人往往会瞧不起或刻意贬低自己的老婆，或是有钱有势之后便四处寻找刺激，其实这些轻浮的男人是很容易一眼识穿的，他们可能会在你面前无意间暴露自身抱着及时行乐的思想，这时应切忌与这些男性继续交往下去。如果和这类男性纠缠不清，通常会有上当的危险，但如果你遇到这种情况时，千万要保持足够的自我保护意识，你可以委婉、巧妙地拒绝他的追求，然后在二人互相不伤害尊严的情况下巧妙地脱困。感情该何时放?该何时收?以及两人的交往程度如何，这些都可以靠理性来判断。在社交活动中，我们应该用细腻、敏感的情怀去观察对方，哪些男性愿意对女生付出真情，哪些男性只是虚情假意罢了，而未婚的职业女性更应该要知道，何种男性可以成为好朋友，何种男性可以当终生伴侣，甚至哪些男性应避而远之。女性在应酬时，要注意不要过量地饮酒，即使非喝不可，最好也要浅尝辄止，并对喜欢酗酒的男性应多加考虑和观察，看看他们在酒后是否会胡言乱语，动手动脚，想占女性的便宜。如果在和你交往的男性中有这类的人，建议你赶快离他远一点。在与男性的接触过程中，应细心地去观察他们的一举一动、一言一行，一点一滴从他们对小事的处理上去窥视男人的内心，如此会帮助你选择伴侣时不致犯错。并且，为了应付新事物，要不断充实自己，随时学习新知识，不断给自己的头脑“充电”，并提高自己的素质。善用自己敏锐而细腻、善良而真诚的心灵去迎接爱情，你的伴侣将会更钟情于你，你们两人更能相濡以沫，同甘共苦开创一番事业。平衡杠杆快速变迁的社会已促使现代女性必须身兼数职，例如做贤妻良母，做称职员工等。所以女性们既要做好工作上的本分，也要经营好自己的家庭，把婚姻维护好。因此，身为现代女性，你必需具备女人应有的传统美德，但也要有摒弃社会对女性既定偏见的勇气，而如何扮演好多重的角色呢?那就要看你如何去平衡婚姻了。根据研究指出，善于有效利用时间并能在短时间内完成数件事的女性，多半是已婚的职业妇女，因为已婚的职业妇女经过职场的锻炼，比较具有时间分配的主观意识；再来由于情势需要，所以她们更会竭尽心力去尽量运用时间，所以女性若是有心，还是能平衡自己的事业与婚姻的。香港政务司司长陈方安生是一位深得港人拥戴的政坛女强人。三十四年来她在公务员岗位上得过无数个“第一”。她在1979年出任社会福利署副署长，是全港第一位女性政务官；1984年升任社会福利署署长；1987年升上经济司司长；1993年成为首位华人公务员事务司司长；1993年11月，以首位华人及第一位女性身分升上布政司司长宝座。陈方安生虽然位高权重，却也赢得了丈夫陈隶荣的支持。三十多个年头下来，也证明了他们的组合是最完美的。 其实陈方安生在新婚的头几年还闹了许多笑话，她时常还不到下班时间，就急着要回家为丈夫煮饭烧菜。而陈先生坚持接送妻子上下班几十年如一日，直到她升任福利署署长，有专车接送为止。虽然陈方安生是个不折不扣的女强人，但她仍具有女性所应具有的传统美德，在日常家庭生活中，她对家人非常体贴入微，善解人意，是个很慈详和蔼的好妈妈。她曾公开宣布：我水远都会将家庭放在第一位，我重视家庭胜于一切。从古至今，中国人讲究以夫为贵，陈方安生的家也毫不例外。家中的每一件事，陈方安生都会和丈夫商量，她认为：“一个家庭主妇该做的，我都会做，诸如家务、吃什么菜、家中要买什么，这些都由我来决定，至于付钱的事，当然是先生负责啦。”笑容满面、极具亲和力的陈方安生和其丈夫有各自不同的兴趣和爱好：她丈夫喜欢音乐、休闲时爱喝两杯啤酒；而陈方安生则喜欢练瑜珈、画画和跳舞，但他们有一个共同的喜好，即是热心公益。陈方安生曾应记者要求为自己打了一份成绩单。她说：“作为一个家庭主妇的本分，我样样都会做，所以，我给自己打了八十分。在抚养教育子女方面，我是称职的母亲。至于陈太太这个角色，我也做得好呀，也应值八十五分。至于作为一个布政司嘛，我就不好自己评分了，只好留待市民来评分了。”陈方安生女士兼顾事业与婚姻的例子确实能作为现代女性的表率，希望以后像她这种事业与婚姻双收的例子也能够不胜枚举。女性想在婚姻和事业上双收确实是件不容易的事情。而成功的秘诀就是珍惜光阴，并有效地利用时间。比如：你可以在做晚饭时思考工作上要解决的问题，在上下班通勤时，可以想想今晚要煮些什么菜。总之，身为职业妇女一定要训练自己在短时间内完成多项任务，建议你不妨可以随身携带一本备忘录，每日做计划表，并且切实做好每一段时间该做的事。相信你除了能将公司事务安排得有条有理之外，还能将家务理得整整齐齐。而养成这个善用时间的习惯后，相信你在做任何事时都能事半功倍，成功是指日可待的。当然，你必须要先得到你丈夫的支持，他才能在多方面支持你。若你对家中的事一概不管、不打理，那么，你的丈夫会高兴吗?他又能与你合作吗?若想在男性主宰的世界里有所成就，婚姻也是一个重要关键。能有位支持你、爱你的丈夫，虽然你奔波忙碌于家庭和工作两个不同的世界中，却绝不会失掉生活的乐趣和成功。研究家庭问题的专家说：“越来越多的女人走出家庭，但她们在家中的职务并没有减轻。”明明你和丈夫两个人都工作得很辛苦，回家后却总是你一个人里里外外忙个不停，过量的家事使你筋疲力尽，脾气也自然变坏，甚至有可能波及到你们的婚姻。此时，身为职业妇女的你最应该做的便是改变他的态度和观念，既要他看重你的事业并为此感到自豪，又能让他主动为你分担家务。首先你该告诉他分担家务对他会有什么好处，你可以提出一些简单的事情请他帮忙，然后对他的帮助表示感激。不过你若不满意他做的质量，就请明确地说出来，千万不要在背后抱怨。让他动手去做你委任的家事，而你则应对某些不是原则问题的事作适当的让步。 笔者建议你不妨多用心地以科学性且具创造性的技巧来做家事。比如：烧饭、做菜可以运用遥控器操纵或预约时间，只要运用一些小窍门，将科学融入生活里，做起来不仅省事省时，而且对于工作了一天的职业妇女来说，适量的家事，其实就像是一项积极的运动，它不但能使你放松，还可以充分发挥你的创造力、想象力，不妨随心所欲地按照自己的喜好，去“规划”你们家中的家事轮值表。心理学家埃文斯?布斯夫曾说：“共同承担一些琐事，比如打扫房间、订定晚餐的菜单、商量如何理财、怎样教育孩子、改正先生的缺点都会促使夫妻间更亲密，这些小事就像强力胶，能紧紧地粘起原本各做各的丈夫和妻子，而爱情也能通过一点一滴的小事表露无遗，婚姻因此重新散发出光彩。”在婚姻中，清楚地去了解对方的努力是非常重要的，无论哪一方都不能对配偶的努力视若无睹，更不要认为对方的付出是理所当然的。在婚姻中，彼此对对方事业的理解也是非常必要的，通常你不需要他爱上你所从事的事业，只要他理解事业在你生命中的价值就够了。当你知道在你背后有一个人永远理解你，永远支持着你的时候，你就会有安心的感觉，觉得前途光明，未来更美好，对生活、事业更加充满信心!做女人难，做一个成功的女人更难。身为一位女性，你首先要具备勤劳维护婚姻和家庭的用心。一个成功的女性背后一定要有男人的支撑，若想在没有后顾之忧的心情下开拓自己亮丽的天空，那么你就必须获得伴侣的支持与谅解。宽容与尊重家庭的和睦，除了要有爱情基础外，更是需要彼此尊重。很遗憾的，有时爱并不等于尊重。有句话叫做“giveandtake”便是说互相取得平衡。婚姻中丈夫与妻子应该各有各的天空，也应该给对方宽容与尊重。不过，双方都需要掌握好分寸，不可因过分注重事业而冷漠了夫妻感情。庄梅香是一家公司的经理，自从她上任之后，公事变多了，应酬也多了，经常半夜才拖着疲乏的身子回家。她的丈夫是书香门第出身的传统男性，非常要面子。他对妻子把家庭作为旅馆的生活方式颇有微辞，常规劝妻子对于应酬可不参加的最好不要参加，要记得自己还有丈夫、孩子。但梅香由于工作上的原因，有些应酬确实身不由己不能推托，听了丈夫的话，她也只是淡淡地笑了笑，没做任何解释，继续我行我素。有一天，丈夫终于忍不住和她吵了起来，骂她是个不懂感情的冷血动物，只知道工作的工作狂，说她根本不懂什么叫婚姻、什么是生活。并责问她是否能体会他每晚独守空房，等候自己心爱的妻子夜归的滋味……丈夫的一番话给了庄梅香极大的震撼，使她顿时醒悟。她本来自认为自己是对爱情忠诚、心地好、为人正派，事业有成，又能为家庭经济尽绵薄之力的好女人，但却没有想到自己忽视了最根本的问题，那就是丈夫对情感的需要。从此以后，她尽量提早回家，有时要晚些，也会先打个电话回家解释原因，只要有空，对丈夫、孩子更是加倍地体贴照顾，尤其对丈夫更是极尽柔情。笔者常挂在嘴边“女人需要宠爱，男人需要呵护” 。现在的庄梅香女士终于赢得了丈夫的谅解、尊重和支持，她不仅有了一个温馨和睦的家，公司也经营得有声有色。福克斯说得好：“只要你有足够的爱心，保持尊重和宽容的心态，你就可以成为全世界最有影响力的人。”任何负面的情绪在和尊重和宽容等美德接触后，就如冬雪遇上了春阳，瞬间融化了。被世人誉为“影帝”的安东尼?霍普金斯和他的妻子珍妮结婚二十多年来恩爱有加，这对演艺界中的人来说，的确是一件不容易的事。实际上，安东尼能在事业上获得成就，均是仰赖于妻子对他的理解、宽容和尊重。在认识珍妮之前，安东尼是个酗酒成性、放纵不羁的演员，他常常喝得酩酊大醉，而且脾气十分暴躁，动辄怒目相向。婚后，身为制片秘书的珍妮成功地帮助安东尼戒了酒，并以女性的宽容“感化”了这头桀骜不驯的“雄狮”。安东尼坦率地承认：“我在生活中是一个极难相处的人，但珍妮不会因我的臭脾气而跟我胡闹，反而把我给驯服了。”安东尼由温馨的家庭生活中得到了快乐和满足。他说，尽管拍戏时有不少压力，但只要一回到家，珍妮为他端上一杯茶时，一天的工作压力转眼便烟消云散了。这位拥有爵士头衔的影帝还说：“假如不是有了她，我不知道自己现在会是什么样子，我极可能会一事无成。”记住，以柔制刚，有些时候颇具奇效。林佳琪刚到F市时，F市的道路坑坑洼洼的，对外联络非常不方便，水电资源也相当匮乏。全市只有一家饭店，旅游交通工具也只有几辆旅游车，算是一个非常落后的城镇。如今，F市已有数十家高级观光饭店，几千辆旅游车和一百多艘游览船，四座桥跨横两岸，新修的市区道路大大改善了交通拥挤的状况。夜晚，灿烂辉煌的灯火把绝美的F市山水点缀得更加妩媚动人。几万只畅通无阻的电话将F市和世界各地紧密相连在一起。如今F市已成为食、住、游、行都非常方便的国际热点旅游城市，而这一切都是林佳琪女士多年努力的成果。而他的丈夫就是她事业成功的基石。她和丈夫毕业于同一所大学，他俩相识后，很快就结为伉俪。1984年，林佳琪选上F市的副市长，她本来对此还有些担忧：因为她的职位比丈夫更高，丈夫的心理会平衡吗?但让她欣慰的是，极为了解她的丈夫全力支持她的工作，因为他非常了解妻子肩挑的担子非常之大。为了工作，有时一整天和丈夫见不上面，说不上一句话，善解人意的丈夫虽然没说什么，她却总感到内疚。于是她让丈夫和自己都配备了手机，如此一来，即使工作再忙，两人还是随时随地可以联络，更减少了牵挂和担心，夫妻生活更显甜蜜幸福。他们育有一对可爱的儿子，林女士无暇顾及孩子们的生活和学习方面，所以每天她的丈夫在出门时总是先把饭菜做好放到冰箱里，并留下字条交代孩子们要记得吃。 当林女士当选为F市市长时，她的丈夫依然是一名普通职员。他俩职位上的差距又再次拉大了。不时有好事的人问她：你丈夫的心态平衡吗?林女士笑着说，她的丈夫十分了解她，和她一样对名利很淡泊，从不计较个人得失，从来不去想什么选票。正因为她去留无意，同样淡泊名利的丈夫始终觉得她还是他认识的那个聪明伶俐、善良朴实、踏实肯干的她，所以他和她的感情并没有因此而有嫌隙，相爱的两人更加心心相印。丈夫爱林女士，自然也爱她的事业，她的事业成功中包含着他的尊重和宽容、理解和支持，更包含着他的付出和牺牲，林女士也因此更加爱她的丈夫。生活在现代社会的人，只要问心无愧地做事，对社会对家庭尽其职责，就可以说是一个成功的人，难道你不认为林女士的丈夫是很成功的吗?夫妻间的宽容和尊重，并不是要双方完全坦白。有些人可能会反驳：“对自己所爱的人毫无保留，才是信任的代表”，但许多婚姻专家却怀疑：“绝对诚实是真正的理智或道德的爱吗?”他们认为，如果你真心爱对方的话，有时对一些想法和感受反而要善意地隐瞒。比如“是否该对配偶坦诚婚前是否有亲密异性朋友?”心理专家朱民丹先生认为：“我认为多说无益，再说配偶是和现在的我结婚，和过去的我无关；现在最重要的是我现在怎样，所以无需去揭过去的疤，因为这对谁都是一种伤害。”一位心理医生也说：“如果两人连起码的信任都没有，那么是不会有巩固的婚姻的。”夫妻相处，最必须注意的是说话的技巧，以及尽可能地诚实和不吝于表达你的爱。对伴侣的宽容与尊重之中，不必要求自己或对方绝对地诚实，因为有时认为在互相尊重、理解的前提下，留一点自由给对方，同时也给自己留下点自在。夫妇间的理解应在了解的基础上进行，但了解并非要将所有大小的事摊在配偶面前，留一点神秘感给对方，对夫妻情感保鲜也是很重要的!其实有时婚姻中的摩擦并不是很大的冲突，多半是由鸡毛蒜皮的事慢慢地累积起来，而形成导火线。但笔者想建议读者遵循这样的原则：婚前睁大眼，婚后闭上一只眼。婚前要看清他所有的优点和缺点，如果都能够接受和宽容，便可以托付终生给他。婚后则闭上一只眼，鸡毛蒜皮的事情不必再去计较，无伤大雅的习惯也不要强求配偶去改变。夫妻之间，还有一点最重要的是：度量要大。并且常常“保养”两人的感情，唯有去珍惜，感情才能长久，才能创造一个和睦的家庭，而且保持良好的婚姻状况亦能促进事业的发展。珍视亲情家庭是人类社会中一个发育的园地，人类美好的品德都是在这里陶冶养成的，而人类幸福的生活也是在此得到实现。一个美满幸福的家庭，会互爱互助，和谐相亲且同甘苦，共患难。一个美好温馨的家庭，就像沙漠中的绿洲，带给人慰藉，并使人恬情悦性。奉养双方父母，是夫妻俩的义务和责任，兄弟姊妹及亲友间的安定团结，还有和谐相亲的气氛也是事业的根本保证。香港政务司司长陈方安生女士不仅是深得港人拥戴的政坛女强人，而且还是个事母至孝的现代孝女。星期天，是陈方安生非常重视的“家庭日” ，她会请来弟弟、妹妹，还有叔父婶婶一同聚会。他们通常一起谈天说地，围桌打麻将。星期二晚上，她会拒绝各种约会，将母亲接回家中，亲自下厨为母亲煮几道喜欢吃的菜。平日只要她在香港，不管工作再忙碌，她每星期必定会与母亲见两次面以上。每到了“家庭日”时，全家人共享天伦之乐是她一直坚持的习惯。同样当选为香港临时立法会主席的香港杰出女青年范徐丽泰认为：“一个人最重要的是有一个和谐的家庭。”在她的心里最令她感激的人是她的婆婆。在范徐丽泰眼里，婆婆是天下最好的人，她的一双儿女全由婆婆抚养教育，家中的诸多琐事全由婆婆包办，而她和婆婆之间的感情就像母女一样。坚持冠夫姓的范徐丽泰平日有诸多要务在身，工作虽非常繁忙，但是她非常重视家庭，因为“丈夫的支持理解”最能减少她的工作压力，而婆婆的帮助和善解人意，则使她无牵无挂地工作。由于经济发展，民众的生活逐渐富裕起来，子女出钱在餐厅为父母祝寿的情形已经屡见不鲜，也有不少子女会出资为父母装饰房屋，添置新衣新鞋，以及安排父母出外旅游。不过除此以外，现在已有更多的年轻人则是重视在精神上慰藉父母，包括以努力追求成功作为报答。这对一向重视子女前程的中国父母来说实在是莫大安慰，他们应该说是今日走向富裕时代的孝子孝女。歌德曾经说过：“不论是国王还是农夫，谁在家里找到了安乐，谁就是最幸福的。”生命是短暂的，只有对事业与家庭生活同样重视的人，才有可能走向事业和家庭兼顾的成功之境。有人说孩子是父母自我实现的一部分，笔者则认为子女是父母的未来。父母对子女的爱，与其说是父母的奉献，倒不如说是父母自身的需要。因此，我们不应以此来强化父母的权威，禁绝孩子的意见，蔑视他的独立人格，或将他视为实现自己未尽功名的替身。现代的父母通常太过溺爱自己的孩子，其实你可以和孩子做很多有益的交流。爱孩子，首先就要培养孩子具有勇敢坚韧的个性，这将对孩子一生有很重大的影响。人们咏叹狮子的勇猛雄姿，但你可知道狮子为什么那么威风八面呢?这除了先天遗传的因素，主要还在于母狮的调教。据动物学家观察，母狮会故意把自己的小狮子推到溪谷，让它从危险中挣扎求生。小狮子跌落山涧之后为了生存，它会拼命地一步一步从山涧爬上来，但母狮仍会再次将它推下溪谷……在如此这般“苦其心志，劳其筋骨”的锻炼中，小狮子变得坚强、勇猛雄壮。母狮这样做难道是它不爱小狮子吗?绝对不是。正是因为爱，母狮为了使小狮子成为森林之中的王者，在生存竞争中不被淘汰，所以才会那样做。虽然有些残酷，但在优胜劣败、弱肉强食的环境中，我们应向母狮的气魄致敬。同时，母狮的气魄使之终生受用不尽，母狮那具有深刻见解的对小狮子的教育观念令人震憾。作为人之父母，你是否也能从中悟出道理。新加坡富商陈嘉庚先生和天下许多父亲一样，非常疼爱自己的子女，但和别人不同的是，他对儿女的要求非常严格，有时甚至严格到常人所不能理解的程度。 他一生辛劳，积存了大量钱财，但最后全部捐给了集美学校和厦门大学，却没给子女留下一分钱。他的儿子陈国庆先生从学校毕业后，进了父亲的工厂工作。陈嘉庚常对他说：“从现在起，你应当自立了，不要依靠我。我有钱也好，没钱也好，都不会留给你们半毛钱。”这句话陈国庆便牢牢将它记在心上。由于从他家到工厂并没有公交车可以搭，走路需要半小时，而他每天都要到工厂去上班，所以他原想搭父亲的车。没想到，他父亲坚决不同意，坚持要他步行上下班。而且父亲给他的工资，是当时薪资中的最低等，每月十六元新币。第二年涨了二元新币，第三年也调涨二元新币。那时候工人必须要从早晨七点工作到晚上十点，他要求儿子跟其他工人一样，每天三餐都在工厂的餐厅用餐。有一次，工厂里有募捐活动，规定每人捐三元新币。当时陈国庆手头有些紧，硬着头皮求父亲，请他替自己出钱。“不行!”陈嘉庚先生的回答很坚决。他说：“几块钱对于我来说是小事情，但我就是要从这些小事上培养你们的自立能力，普通工人能做到的事，陈嘉庚的儿子就应该做得到。”现在已八十岁的陈国庆感叹说：“那几年真苦哇，有时候我真担心自己撑不下去了，可是现在一想，如果没有经过那阵子的磨练，我就不会真正地自立，也不会有后来事业上的发展。父亲当时的做法是有些严厉，但是当我也已经儿孙满堂时，才真正完全理解了他的这番苦心，父母之爱真是深远啊。”陈嘉庚的儿女教育观尤其使人震撼：“人之爱子，实出天性，人谁不爱其子，唯必以道德之爱，非多遗金钱方谓之爱，因为贤而多财则损其志，愚而多财则益其过，实乃害之，非爱之也。”名列世界富豪之一的庄重文说：“人就像一个1字，这是安身立命之本，而金钱就像一个l字后面的0，做父母的就是给儿女留下再多的财产，如果1倒了，l后边无论跟着多少0，都是0呀。”孩子，是父母的希望。教育孩子是父母的责任与义务。教孩子做人，并让其在适当的约束力下自由成长，教导他们诚实、进取、善良、自信、勤劳、谦虚的美德，就应培养他们自尊、自重、自爱、自强的优良质量。成长是需要压力的，任何教育都比不上严格的教育更有成效。它会在磨练中将你想传的美德馈赠给孩子，它会赋予孩子更过人的胆识与更出众的智慧。另外要让孩子知道，不可以“茶来伸手，饭来张口”。要让他明白，“天下没有白吃的午餐”，要想有所收获，就必须付出努力，所以培养孩子学会劳动、学会奋斗已是刻不容缓!言教不如身教，父母的言行将影响孩子的一生。 现代是一个竞争激烈的时代：父母为事业、为家庭打拚；孩子则为学业在努力，而你是否仔细去算过，除去睡眠、工作、学习和必要的应酬时间，自己与孩子在一起的时间有多少，相信你一定会惊讶于自己和孩子相处的时间竟然是那么少。和孩子交心是为人父母者的当务之急，可以和他谈谈如何与人交际处世，并说说彼此生活中的小感动。例如：你可以在下班后做饭时，教孩子如何合理利用有效时间做最多的事情。其实，让孩子分担家事并不会妨碍他们学习；相反地，做家事还可以让孩子运用头脑去完成任务，并且要教会孩子做事有始有终，可以磨练他自己的耐性。想尽辨法提高孩子做家务事的兴趣，不仅可以减轻父母的负担，还可以使孩子不至于成为生活低能儿，何乐而不为呢?所谓“会帮忙做家事的孩子不会变坏”。教孩子做家事并不是你真正的目的，这只是一种手段，目的是让孩子在做家事的过程中培养动手去做的习惯，并从中体会到父母的辛劳、具有爱心和耐性。除了给孩子物质上的享受外，你更需在精神上给孩子关怀。当你准备花几千元购置麻将桌时，是否想过可以用这笔钱为孩子订几份益智杂志，买一张书桌，或选几本书？家是亲情的立足点，亲情是维系事业与家庭的脐带，为了你的事业与家庭，请多多珍视这份亲情。共创未来家庭好比地基，事业好比大厦，地基越牢固，大厦便可以盖得越高。丈夫在事业上有所成就，相信你一定会为他的成就而高兴；同样的，如果你也有一番事业，丈夫也一定会为你感到自豪。你们会从各自的成功里得到无穷的力量，事业也会被推向另一个新境界。婚姻生活不但能培养人的爱心，使人对人生充满柔情，使人的感觉变得敏锐而细腻。同时，婚姻还能培养人的责任感。这个责任感正是使一个人在心理及人格上得以成熟和发展的基础。在众多事情非常成功的女性之中，有一位不曾被丈夫的光芒掩盖的女强人，她就是1997年刚刚上任的英国新首相布莱尔的夫人———切里。切里?布莱尔并未因自己是首相夫人而放弃自己的事业。相反地，自伦敦经济学院毕业的她，不仅以优异的成绩通过了律师资格考试，还成为英国女王的法律顾问，而这是一个连男性都梦寐以求的职位。能够成为女王的法律顾问，并不是因为她具有首相夫人的身份，而是靠她多年来在英国法律界中显著的成就和良好的声誉所换取的。切里?布莱尔不仅是一位成功的职业女性，还是一位贤妻良母。因为她知道：唯有彼此尊重、相互理解、信任、支持与鼓励的家庭关系，才能使事业与家庭得到平衡。十七年来，切里与布莱尔鹣鲽情深、彼此忠诚。他们有各自的事业及温馨如饴的家。在切里十八年的支持下，布莱尔的仕途顺畅，拥有今日辉煌的成就。同样，也正是因为他们有一个和谐安稳的家，切里才能无后顾之忧地在事业上冲刺。生活在现代社会的人，无论是男人还是女人，只要肯努力，就能有成功的机遇。然而，女性由于各方面的原因，必须比男人付出更多的心血，忍受更多的艰辛才能获得成功。日本当代著名社会活动家和宗教活动家池田大作说：“ 夫妻共同扶持走过一生，犹如一篇文学创作，而在此创作的过程中，女性所发挥的作用尤其大。”正如佛经所阐明：“夫如箭，妻如弓。”如果弓坏了，箭就无法射得远。如果妻子贤慧，丈夫就可以发挥出最大力量。相反地，女性猜忌多疑，也会大大减弱丈夫的力量，而女性力量的发挥，则取决于她与丈夫分担责任的决心。心梅与宇翔相识于大学一次的联欢会。那时的他们有着迥然不同的生活方式，一个是深爱着艺术、充满了灵气的文艺少年，一个则是理性平凡的女子。婚后的他们生活并不甜蜜，种种磨难接踵而至，孩子的夭折、生意的失败、亲人的责难……一波接一波的困难如大海波涛般涌来，好似无止境般，现实生活给了心梅、宇翔夫妇沉重的一击。但心梅凭着爱宇翔的决心去坦然面对一切，始终无怨无悔。他们认为：既然上帝为我们的幸福生活关上了门，那我们就自己为幸福生活开扇窗!奋斗的日子充满了辛酸，他们虽然时有争吵，但总是能够宽容谅解彼此，即使是两人口袋里的钱加起来也不够买快餐面的时候，他们仍深信只要有付出，就一定会有收获。如今的宇翔已是一家外商公司的经理，而心梅也在一家国内电子公司里担任贸易部经理助理。走出逆境需要胆识与耐心，更需要有一个宁静安谧的家。即使是在最困难的日子，宇翔也没有因而放弃自己喜爱的艺术，因为他知道心梅无论如何都会支持他，使他在磨难中仍能安静地坚持以往的理想。患难与共让心梅和宇翔携手走过四季；相濡以沫让心梅和宇翔并肩共创未来。无论人生绚烂与否，夫妻间的信任与支持、尊重与鼓励、理解与忠诚都是让婚姻更加幸福，事业更加辉煌的基石。成功也罢，平凡也罢，重要的不是结果，而是共同奋斗、共同打拼的过程。让我们记住：“只要有付出，总会有收获!”第六章成功与你有缘我们生长在这个年代是幸运的，尤其是对女性而言，虽然社会充满了竞争，但有竞争便有机遇，而机遇是你通向成功的一座桥梁，是让你施展的舞台。究竟要如何才能找到适合自己通向成功的那座桥？如何使自己不至于在头发斑白时才找到成功之径，甚至是有志难伸而抱憾终生？所以，本章将要告诉你找寻通往成功途径的诀窍。自我评判 身为一个现代女性，若要想测知自己能否成功，最基本的便是必须了解自己是否有工作的欲望，如果答案是肯定的，那你便有了通往成功的金钥匙。接着再扪心自问自己是否愿意在事业上做一番冲刺，如果答案仍是肯定的，那你便有了成功的动力。而在追求成功的过程中，你是否曾感到快乐?如果你觉得自己很快乐，这表示你选对了事业，如果你觉得不快乐，那么就表示你目前的工作并不适合你。而接下来，你更需要对自己做一番彻底的评判。对于想成功的你，还必须了解自己在处理事情时是否能当机立断，而范围小到穿着打扮，大到决策性问题，你都必须要有自己的主见，还要有勇气坚持自己的意见，而这些都需要不时地自我反省。你目前的工作是否能让你感到轻松和满意?如果不能，则不妨去做一番不一样的尝试，不要害怕从头开始，因为许多成功的人士都正从事着他们所喜爱的工作。只有找到一个让自己满意的工作，你的才干才能充分地展现，做得有兴趣才能向成功迈进。另外则是你目前所服务的公司是否能让你全力地施展身手?如果目前的职业正是你所满意的，但却因某些因素妨碍了你的发展，这时就没有必要再眷恋，此时换个工作对你大有好处，不过当你一旦找到最有成功潜力的工作时，你便不能再“朝秦暮楚”，这山望着那山高地跳槽了。此时的你，最需要的是恒心，不管在工作中是否遇到了重大的困难，你都必须要以百倍的信心、耐心和毅力去完成它，因为坚持是成功的良好开端。不间断地追求新知也是成功的一个关键。社会在不断地发展，环境在不断地变化，你必须学会把握社会的脉动；必须学会适应内外部环境的变动，而不断地学习、充实自己，并且不仅是在原本的专业上提升自己，还要学习其他专业的知识，才能活跃你的思维，而不至于沦为“闭门造车”，这也是让自己在成功的道路上纵横驰骋的不二法宝。排除其他因素以后，如果你仍处处受限而无法大步前进的话，那就应该反省一下自己，是否是因为那些鸡毛蒜皮的小事拖延，而坏了你的大事，如果是的话，那就快对症下药改正错误，如果你仍本末倒置，那你就永远也不会到达成功的彼岸!你是否担心成功会带来负面效应?你表面上可能不自觉，但潜意识中是否害怕“女强人”的头衔?是否害怕成功的代价是神经衰弱?是否害怕会因为过度地努力，而使自己英年早逝，来不及享受成功后的喜悦?一个想要成功的人，首先必须要有正确健康的心态，必须要有充足的心理准备，其实你只要以一颗平常心去对人对事，便会活得悠然自怡，活得健康自足。因此，是否拥有一颗“平常心”也是成功必备的要素。许多的事实都证明，精神病往往是导源于患得患失的心态，如果一个人越觉得自己创造了价值，觉得生活有意义，他的身心都会更健全，而且，越是凭自己双手换取来的成功，越觉得心中充实。处在急剧转型社会中的现代女性，因为外界快速及复杂的转变，极易产生程度不同的混乱，所以想成功的女性必须学会独立思考，拥有独立的人格，敢于以自己喜欢的生活方式生活，并有能力承受种种社会和生活中的问题。有了独立的人格和独立思考的能力，你才不会傍徨失措，不会随波逐流，而能更坚定地向你自己的人生目标前进。 若你想要在事业上有所成就，还要学会自我觉察的能力，而这些包括自身条件及周遭环境对自己造成的影响?对自己及他人是否诚实?能否获得他人的信任与支持?能否充分地认识自己所要达到的目标和所需付出的时间和努力程度？能否接受新事物、新观点？能否多角度地审视事情，做到不偏不倚？能否轻松地去应付突发事件？自己的意志是否坚强，是否有足够的心理准备去承受压力与挫败？能否从自己或别人的失败教训中学到经验，而避免再犯同样错误等等的能力。再者，学会自我尊重也是必须的，自我尊重不仅能使你充分深刻地认识自己，还能让你感觉到自己的价值。你是否对自己充满信心?因为通往成功之路的试金石就是你的信心；你是否能很快地从挫折、沮丧中摆脱出来?只有走出失败的阴霾，才有成功的心理准备及成功的可能；你是否能在生活、工作中不断成长和自我尊重?不断发现、发掘自身的潜力，并努力改善自身不足，会比单纯去寻找、模仿别人要有用得多，因为这世上根本就没有两个完全相同的人。成功的人是绝对不孤独的。在你通往成功时，不仅需要有自己独到的见解，还要让他人了解你、赞同你，惟有得到他人的理解与支持，你才能迈向成功。纵观以前的史册便可以知道，通往成功的道路都是艰辛曲折的，所以你应该时时检视自己是否能主动地承担责任，不管事件大小、责任轻重以及自己究竟是对或错?还有你是否能够将自己的情绪和生活控制得很好?如果你想要成功，便应该不时地这样反问自己。学会自我控制，你的天分、能力与思想才能更有效率地激发，才能往明确的目标前进，才能有效地支配有限的时间，尽最大的能力利用你的大脑、你的潜力，成功也才会绽露曙光。你还必须要有想成功的渴望，这种渴望即是指你自己是否具有强烈的动机。有了强烈动机的人，潜能会发挥得淋漓尽致，能义无反顾地完成既定的目标，能无视于困难去执行目标，也不会被外物迷惑而分散自己的注意力和支配自己行动的能力。成功的渴望能使人大脑活跃，使神经紧张但又充满活力。你的渴望应是一个能激发你去行动的宏伟计划，一个能为你带来自我尊重的崇高目标，有时，这个目标或计划或许不能为你带来高报酬，但你却能从中获得成就感，而这些就足够让你有信心去完成更远大的目标。有了既定的目标后你一定要记住，凡事必须有始有终。随时都在改变目标的人，是永远也无法到达成功的彼岸的。人生可以是一场竞争，但不能是莽撞地冒险。要参与竞争，你就必须有所准备，不管是心理准备，还是知识专业的准备。当你带着期望和事先有所准备去努力做了以后，成功自然会走向你。笔者近来发现一个很有趣的现象，那就是成功者多半是乐观主义者。因为成功者总是乐观地相信自己可以成功，对自己所扮演的角色总能乐观地进行自我想象、自我期望，而由此更展示他成功的吸引力。一个人的潜意识也会决定一个人的运势。在现今的社会生活中，仍有不少的女性被传统女子“无才便是德” 的观念所影响，以至形成了自认为软弱、反应慢、能力低及从属地位的潜意识。如果我们女性能妥善运用自我意象，让自己的行为及目标受自我意象的成功意识进驻，让外部的影响减弱，那么成功便离你不远了。一个人的品格、行为以及对自己角色的确定均由自我意象决定，因此想要成功的你便要学会做判断及自控。成功者总是站在镁光灯下看自己，他们想象皇冠加冕在头上的感觉；想象掌声雷动时的感觉；想象奖杯在手中时的感觉；想象被人尊重的感觉……一幅幅生动、清晰的画面不断出现在眼前，好像目标真的已达成一样。于是，你便有了动力，有了追求成功的渴望!你要相信自己今天“看”到的自己是什么样的人，明天你就将会成为一个那样的人，因为成功的愿望鞭策你去努力!人生短暂，我们没有太多时间去犹豫、去失败，因此，成功者总是合理地计划生活，很早便确定了人生的目标和任务，然后持续不怠地努力着，以坚定的信心去达到心中的目标。女性朋友们，你学会自我调适、自我控制了吗?许多想要成功的人会花很多时间去考虑自己将会变成何种模样，而时间往往也在这样的胡思中被白白浪费了，而你也是这样的人吗?如果是的话，那么请赶快改变这种状况吧!尽早确定目标，朝最近的一个目标先扬帆起航，哪怕它只是一个微小的目标，但是你已经迈出了成功的第一步。你学会做计划了吗?不要浪费每天的非睡眠时间，不要把精力耗费在琐事上，也不要用拖延的办法来实施计划，否则你终将一事无成。要记住，一个成功的人总是能赢得自己的今天。女性朋友们，你是否已经开始在实践中锻炼自己了?是否正在模拟自己想要获得的成功?是否已把追求成功当成自己生活中的重心?想成功的你请千万记住，失败是由不良习惯累积而来的，因此你必须靠坚定的信念进行自我修养，改进旧有的坏习惯，培养能帮助你达到目标的的好习惯。?筌成功者总是在行动中，成功者不会半途而废。成功者的生活是有意义的生活，而你是否已在培养能赢得别人爱戴与尊重的品德?你是否能做到和人相互帮助，而不只是相互利用?你的周围是否有一个详和、团结的团体?你是否能客观地认识自己?是否能从不断地学习中认识到自己的本质?是否学会利用机会向他人请益或向自己过去的经验学习?是否学会在有限的时间中尽可能地充实自己?是否能尽最大的能力去过自己的每一分每一秒?如果上述这些你都做到了，你便已经在过和成功者相同的有意义的生活。现今的社会充满了互利性，因此能获得他人的理解亦越显珍贵。不要过分地炫耀自己的外表、华贵的服饰及物质方面的优越性，否则你会因此而失去别人的信任和帮助。成功者总能消除他人对自己的戒备，得到他人的理解和认同，并且他们从不吝于对别人表示关怀。所以，你是否也培养了良好的姿态语言?是否能主动热忱地关心别人，尊重别人呢? 一个想攀上成功巅峰的人，必定有一种使自己感到满意和振奋的生活方式。当你能正确地分析自己，懂得如何去完善对待自己时，你便能从中获得很大的收益，使自己活在一种健康、快乐、有价值的状态中，继续朝着既定的目标竭尽全力地奋斗。刚刚闯出自己的一番天地时，难免会感到来自各方的压力，这些压力像一张无形的网笼罩着你，让你避不开、挥不去，而成功者之所以能成功，其关键便在于懂得如何对待它。承受压力当你的事业慢慢向成功推进时，你的肩上也就多了几分重担，你会开始承受来自内部、外部的种种压力，而你通常会承受到多于一般女性在生活中可能会遇到的不顺心。普通的女性所遭遇的多半是家庭的琐事，而且很容易随风而逝，但追求成功的女性则不会如此轻松。她们要处理接踵而来的烦恼，让人精疲力竭，这不但会让身体感到疲惫，也让精神日趋疲倦。而压力的“负作用”还不仅限于此，它会严重地影响人的思维，让你在处理复杂的事务时无法集中注意力，让你的工作效率降低。以上所说的种种，都是每个职业妇女极待去解决的难题。通常现代妇女消除压力的方法是做些运动、欣赏歌舞表演，或是去散步、购物等，但这些方法只能暂时缓解压力，并非能真正消除压力。大部分的人只看到成功者身后的五彩光环，却没有看见成功者所经历的苦难及所承受的压力，而职业妇女通常也会比同样条件的男性承受更多的压力。承受压力与丰沛的精神是分不开的，如果你有了精神上的支柱，那么就能承受压力，而且你的精神支柱越是坚固，你就越能承受压力。所谓精神支柱也就是信念，信念能鞭策着你朝既定的目标前进，也能让你去化解纷至沓来的压力。理想和信念是你能否承受压力的重要条件，我们也可以这样说，如果你所遇到的压力是由于追求你的理想而带来，那么你一定能承受这些压力，因为压力在你不屈不挠的信念面前是很渺小的微不足道的。在正确地面对压力的方法中，首先就是不能逃避。压力如同城市的噪音般如影随形，让你避之不及。大多数人都喜欢清静，讨厌喧嚣，正如人人都不愿承受过多的压力一样。其实，压力是一种挑战，要想有所成就，就应以积极的态度对抗所有的压力。古兵法有云：“围地则谋，死地则战”，这是告诉我们，对付困境一是靠勇气，二是靠谋略，而对待压力亦是如此，有时要正面进攻，有时要采取迂回出击。在建立起把压力当作挑战的心态之后，在现实生活中你的人生道路就会走得比别人迅捷。试问，天下有哪一个人是没有压力的呢? 当压力来的时候，不同的人会有不同的应付方法，有的人惶惶终日，有的人则像鸵鸟，有的人会正面冲突，有的人则冷静处理，但最终还是得去面对它，而其应付方法往往又与压力的种类和你与压力的关系有关连。比如说，身体上的压力容易处理，而心理上的压力则不易处理，特别是那些由于遭受诽谤、遭受误解所造成的压力，往往让人久久无法释怀。在解决这些压力时，除了勇气之外，你还需要有宽容的胸襟。有一种人面对压力时不怨天尤人，她把所有的压力都看作是自身造成的产物，她没有悲愤，没有怨怒地让压力消失。这其实是一种应付压力的好心态，在这种心态之下，所有的压力都会土崩瓦解的。其实，一个人要是完全没有压力，那就会变得懒散起来，甚至还会丧失进取精神，应变能力也会随之下降，而经常承受压力的人，往往会有着高质量、高水平的生活和工作。随着你的成就越大，你所遇到的压力也就越多，这些压力有的来自于人际关系，有的来自工作竞争，有的来自亲人，有的来自社会、媒体的关注。因此，如何避重就轻、趋利避害就显得尤为重要了。笔者没有提供解决压力的好方法，但我只是想告诉所有的女性朋友，压力人人都有，无需怨天尤人。若压力太多太重，就想办法予以减压处理，让自己的精力、思维在有利之处去发挥作用。日子太过悠闲，就应给自己施加多样的工作、生活压力，让压力发挥其正面力量鞭策自己，别忘了压力和欲望都是成功的原动力。压力像暴风雨一样随时会来，让人防不胜防，而事实上应付、解决压力的主动权还是掌握在你手中的，所以快运用你的智慧去控制压力吧!成功窍门世界上没有两片完全相同的树叶，更不会有完全相同的成功模式。即使你费尽心思按照他人成功的途径一丝不苟地遵照执行，哪怕有些许成就，也只是一个“拷贝”的成功而已，真实的成功早已灰飞烟灭。我们每一个人都渴望成功，但成功却是不能去模仿、抄袭的。就如每一位绘画者都希望自己成为大师，但如果你只是去揣摩仿效，哪怕你揣摩得几欲乱真，终究也只是一幅“仿冒品”。成功是因为成功者将自己独特的特质努力显示于人前的结果，如果你愿意，也善于将自己的“独特性”显示出来，不受前人所拘束、局限，那你一定会终有所成的。成功窍门之一：开辟自己的道路，找寻属于自己富有创造性的成就。相信当你在追求自己的理想时，也许会有些人觉得你特立独行而责难你，此时的你应冷静地看待责难，并检视自己的做法、目标是否正确，只要你认为没错，你就勇往直前吧，时间会验证一切的。在任何一项事业里若要出类拔萃，除了需有超强的专业知识技能外，最重要的一点则是要有独到的创造力才能赢来事业上的成功。成功的诀窍之二：创造好创意及新观念，引起世人的兴趣和重视。我们都是独立的个体，却也不必挣扎于自我与随流之间。请相信，站在山脚不动的人是永远也到达不了顶峰的!然而有了登峰的欲望（即目标），就必须开始行动，哪怕你每天只前进一百公尺也是一种进步，也会使你与峰顶的距离缩小。成功窍门之三：坚持保有顽强的意志，不屈的信念，相信自己一定能成功则是通向成功的第三个窍门。有毅力、有信念的人不胜枚举，可是为什么却不是所有的人都能成功呢? 有这样一个小故事：甲、乙两人都是国家代表队的乒乓球选手，甲非常重视基本功夫，他虽然很刻苦勤练，却不擅举一反三，总是教练如何教，他就如何学；而乙则是一个喜欢尝试各种新奇打法的运动员，还经常向教练提些稀奇古怪的问题，令教练头疼不已。在一次比赛中，他们被安排对抗，刚开始时，甲扎实的基本功发挥了威力，连胜两局，而且将分数拉开，观众和教练都认为这场比赛甲是赢定了。谁料从第三局开始奇迹便出现了：两人分数交替上升，打平的情形也一再地发生，使得在场观众的情绪为之高涨，为双方加油的声音也此起彼伏。此时的甲仍然保持头两局的打法，不过却开始出现失误，而乙平时对各种打法的练习此时发挥出效力，且越打越顺手，水平发挥得越来越好……到了比赛终结时，最后由乙获得了胜利。相信朋友们已经从这个故事中领悟到了成功应具备的因素，那就是除了基本功之外，还应将技术向多方面延伸，以及稳定的心理素质和寻找对方的弱点进行有力地反击，一举攻下才能取得成功，而这也是成功窍门之四。有时追求成功就好比在跑马拉松，当你和对手较量的时候，在你与她的体能与技能相差无几，何时该稳扎稳打保存体力，何时该“动若脱兔”出奇招冲刺，虽然有教练指导，但在比赛场上只有你自己灵活运用才能击败众多对手获取成功。商场如战场，没有一个人是凭一己的力量在商战中称霸的。乔丹堪称“篮球之王”，贝利堪称“足球之王”，可是若没有队友的配合，他们也只能发挥出十分之一的潜能，而不可能有现今如此辉煌的战迹。成功窍门之五：便是精诚团结、协力合作。三国时期，诸葛孔明因错用马稷痛失街亭，致使蜀军被司马懿追杀，当时城中军士不足以抵挡魏军数十万人马，想弃城退走也来不及了。在这危急之时，诸葛亮以超人的智慧和无比的勇气使出著名的空城计，不仅保住了城中百姓的性命，也成功地争取到了斡旋的时间。诸葛亮之所以能智退大军，除了他深谙司马懿的人品性格外，更主要的是因为他具有超人的胆识，能够当机立断，甘冒大风险才能成功。而风险与成功通常是成正比的，风险有多大，成功也就有多大，这除了要有胆识外，知己知彼的“基本功”亦是决定性的一环，缺一不可。成功窍门之六：遇事应保持冷静，当机立断运用最佳策略挽回。暂时的劣势并不表示永远的失败，当你处于事业的低潮时，千万不能灰心，当所有的专业、机智、“手腕”都不能发挥作用的时候，也请不要气馁!你还拥有无人可摧折的美德———忍耐。试想，如果越王勾践没有卧薪尝胆，又岂能“百二秦关终属楚”?昔日韩信若不能忍胯下之辱，又哪有后来的“淮阴侯”?成功窍门之七：忍耐不是懦弱，而是大坚强、大智慧。当所有的努力均束手无策时，忍耐通常会在连“希望”都退缩时，帮助你反败为胜。因此，渴望成功的人，岂能不学会“忍耐”! 认定目标的人，即使是工作很乏味仍能以愉快的心情去完成。这样的人在获得事业成功的同时，也将获得他人的钦佩与尊敬，所以学会忍耐是获得成功的第七个窍门。成功窍门之八：古语有云：识时务者为俊杰。所谓的“识时务”是指“机智”，说“机智”的话，做“机智”的事，才不会在无意之中伤了别人，破坏了自己的工作诚信。学会“识时务”即学会“权变”，但并非是要你成为“墙头草”一样，风往哪边吹便往哪边倒。聪明的人会训练自己去亲近原本厌恶的人，藉以修炼自己的涵养，培养自己乐观向上的精神。不刻板、不死守教条，学会权变即是走向成功的第八项窍门。月有圆缺、花有开谢、水有涨落，更何况是人的心境呢?痛苦只是暂时的，悲伤总会过去，即使现在你处在失意中，也要相信黎明终有一日会到来，不妨静下心来客观地看待人生的挫折再决定往后的方针与步骤。成功窍门之九：在心境平稳、头脑清醒时作出你生命中重要的决定并认真执行。没有弯腰播种哪来收获的喜悦；没有储备的人生亦不会有成功的造访。其实，机会对每个人都是均等的，能否把握住它，则全看你是否储藏了足够的能量。如果我们一直不能从琐碎卑微的生活中解脱出来，除了客观条件如天灾人祸等因素外，更多的时候我们应检视自己对生命所投下的资本是否足够，在体力、智力、思想力等方面是否有充分的准备。“水到渠成”这句俗语说得好，在你积聚的能量够多时，又怎么会不水到渠成呢?试想，如果无本金放入银行，又怎能从银行中得到利息?即使能贷款，也必须要有抵押物。因此，你若想获取什么，就应该在你的生命中放些什么进去。成功窍门之十：储备力量迎接人生的挑战。节俭是一种美德，但真正懂得盘算经济利益的人，绝不会为了减少一百元的开支而失去一次能获取一千元利润的生意。钱存入银行固然保险，但妥善投资则可获利十倍的利润，那么，你会选择何种方法投资呢?锱铢必较的人是无法成大事的，这如同农夫吝于播种，却希望丰收的道理是一样的。错误过时的理财观念，将使你得不偿失；为了降低成本而用劣质原材料，最终丧失的还是你的事业；为了节约医药费，最后小疾成大患，不仅身体须受许多原本可以避免的痛苦，而且还得花费加倍的医药费，严重者，还有可能一命呜呼，将大好前程断送!如今的时代，唯有具有大气量、长远眼光、健全评判力的人才能获得事业上的成功，他们会不计任何代价去排除那些生命中的阻碍。成功窍门之十一：则是分清轻重缓急，不要贪小失大。制定一项计划很容易，但要去实施并完美地达到预期的目的则并非易事，就像你要打开一个保险柜，除了拥有钥匙外还必须知道所有的密码。诚实、正直以及诚信是你成功所不可或缺的金钥匙，除此之外，帮助他人并让他人知道自己的理念也是很重要的，以便别人在适当的时机乐于回报自己，让双方都能成为赢家。 成功窍门之十二：互惠互利方能长久交往，进而走向成功。人活在世上是不可能不花钱的，而自己创业更是需要有经济基础才行，否则会因资金不足导致功亏一篑，所以，想成功的人不可不知道这第十二项成功窍门。为自己找出一个为什么能达到所定目标的理由，而不要去找不能达到目标的几百条理由，然后立即行动，为事业打开成功之门。“知己知彼，百战百胜”，前面讲述了许多关于“己”的内容，“己”为我们的成功学奠定了基础，所以在知己和彼之后还要讲究的是“术”。如何当好主管当你身为主管时，你必须细心地考虑诸多问题，如部门人事问题、各员工之间有无纷争、有哪些重要的客户要接洽、资金如何调度等问题。这时，你会感到工作已不再单纯，你面对的将是一道道待解的难题。身为主管，切忌将所有精力用于事务性、操作性工作上，你必须将精力用在运筹帷幄上，以求决胜千里。考虑大局才是你的首要任务。对诸事的考虑应由远及近，由大及小，要审慎评估，切莫因小失大。当你当上了主管之后，原来与你共事的同事有的会疏远你，有的会巴结你，有的会嫉妒你；总之，你的人际关系将日趋复杂，所以须多加防备才行。但防备也不必在言行之中表现出来，相反地，你更应该善待你的同事，让他们多理解你一点，你的真诚会有好的回报。但若真有那种专捣乱的部属，那你可以对他略施薄惩一番。主管应该要具备专业素质，但却很难对公司所有业务都精熟，除非你在该公司已待了几十年并不断变换职位。正因为如此，所以你更应积极熟悉业务，多向专业知识丰富的员工请益，同时还要听取所有员工的意见，必要时还要主动征询部属的意见，这些意见与建议有时还可能是针砭弊端的精妙点子。当上主管，势必有支配资金的权力，这时你一定不能贪污受贿，为公司节俭开支也是当然之举，但在员工福利方面的事务时则不宜过于节俭，适当地大方是有利于公司发展的。另外，在待人处事时一定要显得有风度和教养，并多注意所谓的职业礼仪。与人有约一定要准时赴约，你可以在办公室放置一些比较正式的服装和化妆品，以求在每个场合都能有得体的妆扮。作为主管你要有一种使命感，对外你要为公司业绩出力，替老板完成资本扩张的工作；对内要完善管理，合理分配资源。在时间管理方面，要求自己比员工早一点到办公室，你可以先整理一下数据，拟定当日工作计划；下班时员工都离去了，你也应该晚一点离开办公室，检查计算机、空调是否关闭，卫生是否做得彻底，甚至还应作当日工作笔记，总结得失。虽然你难免会抱怨：“事情多如牛毛，会把人累垮!”的确，身为主管者普遍都会有这样的问题，所以偶尔也会听见任职主管的人说“ 总有做不完的工作，就算回到家也在考虑公事。”“事情太多啦，时间不够用……”等等。所以，身为管理者的你对于时间的安排就更加重要，能合理分配时间也是必然之举。在和部属相处方面，应对部属恩威并施，赏罚分明不偏袒，这样一来，下属一定会努力工作，凡事不会越雷池一步。作为主管，更要善于听取部属的建议，千万不要觉得“忠言逆耳”。有时可以让部属以不记名形式提出书面意见，这也是一个很好的改进自我的方式。公司的管理制度一定要有纪律，然而管理方式却可因人而异，例如有的员工身体差，无法配合长期加班，这时你就要体贴不要强制其经常加班；而有的员工身体好，就可以请他们帮忙加班。有的人吃软不吃硬，这时你就需用柔性劝导；而有的人脸皮厚，每每受到严加训斥才能努力，这时你可能就要板起脸来责骂了。主管或部门经理可以说是一个承上启下的枢钮，所以绝对不能欺上瞒下，否则你终将会腹背受敌、里外难做人。所以，应站在公正的立场，常为公司利益及部属的利益着想。对公司的秘密以及员工档案也绝不能随意泄漏，应严守保密原则，这是身为成功企业人必须谨记的一项原则。作为主管，你的首要职责是将所负责部门的工作处理好，部门之外的事则不宜去打听或猜测，更不要散布谣言。在部门配合上若发生争议时，切忌忙着卸责，而应积极地解决问题，与同事积极地商讨解决办法，不要动不动就去告状，因为老板看重的是你的工作能力，而不是看重你搬弄是非的能力。另外，你千万不要认为自己是主管就趾高气扬、高高在上。有时，你也可以顺手为同事倒一下开水、整理一下档，这些动作会令员工觉得你很平易近人，尤其是原本对你抱持偏见的男性员工，也会因为你很有爱心与柔情，而愿意对你听命从事。在安排员工工作时应用委婉的话与之商量，不要动辙就要员工到你办公室来发派任务，而应该是你主动去找他们，这一点用在男性员工身上尤为重要。还有，在办公室或其他场合千万不要炫耀自己的权力和收入，以免他人反感。另外，安排员工工作时也要有计划，不要让他们时忙时闲，应合理分配工作时间，如果有员工闲着没事干，那就是你的失职。这时你会感到自身知识的不足，而这也更证明了学习是一项首要的工作。如何做好老板当你真正独立创业时，就表明你已拥有阶段性的成功，但你仍应加倍努力，尽量避免出差错，即使偶有失误，也应牢记错误的教训，而不要再重蹈覆辙。妥善利用你累积的经验，制定出适合你企业的规章制度，企业制度越完善，那么失误也就越少。对于在管理上，应切忌刚愎自用，不要当上老板就忘了谦虚之道，因为骄兵必败是亘古不变的真理，所以不管是对待员工还是对客户，都应不卑不亢，重承诺。 在企业体系中，各司其职是很大的特色，对部属有明确的分工与合作规定，让每个人都有专司的责任，不要越权去管事。而为了避免这种情形发生，身为主管的你应要求自己不要“事必躬亲”。现代化的管理讲究层级负责，身为主管应盯紧自己的部门，其余的就不宜多问，这样不但能增强各部门负责人的责任感，还可节约了许多时间和精力，而女性主管最常犯的错误就是婆婆妈妈，大小事都要过问，却不知这是在管理中的大忌。提高工作效率的首要问题就是确定事情的轻重缓急，能取消的工作则取消，能替代的就替代，能与其他事一起完成的就一起做。会议是一个公司下陈上达、相互沟通的桥梁，然而，很多人却不善于开会，会议召开时总是争论不休，或是沉寂无声，这样不但无法发挥促进公司发展的作用，反而会浪费时间。那么，要如何召开会议呢?首先是严格要求会议时间，事先拟定会议主题，并且尽量将会议时间缩短，如此会议便能简洁有效率，并能真正解决问题。还有，在召开会议之前你应做一番考虑，议题过多时就分次召开；评估一下上次会议所提的问题是否已解决好；一些可开可不开的会议，是否真有必要；如果不是特别重要的问题则最好不要临时召开会议；另外也应注意到会人员是否为相关人员，另外在会议上也要避免引起无关议题之事。在面临众多繁琐之事时，应先办大事、急事，后办小事，并将许多事交由秘书、部门经理去办理且充分信任，而你自己则全力去处理难办之事。同时应尽量减少写信的频率，减少文件审核的层级，并将不重要的报告文书减少到最低限度。并每日检查工作进度，分析自己的时间利用情形，拟定最佳工作方案，这样不但节约时间，而且节约精力。充分地授权会使员工独当一面，个个成为良士猛将；另外在人员的构成上应具有科学化的素质，力求网罗的都是高质量人员。千军易得，一将难求。所以重用人才是成功者共同的作法，因为千金散去还有机会重新获得，而失去的良将策士则是用万金都难觅。一个有雄厚资产的公司如果没有优秀的人才，便像是建筑在沙地上的城堡，不够坚固牢靠，随时有倒塌的可能；相反地，一个资金少却有优秀人才的小企业却是十分有可能异军突起的。在网罗人才方面，首要之举就是用人不疑，一旦任用了员工，就应给予对方相当的权力，不要干涉他负责的领域。再来是留住人才，并激励人才发挥他的才能，为公司创造业绩。“尺有所长，寸有所短”。所以用人应用人之长，尽量达到人尽其才的效能，但是对于那些暂时派不上用场的人才也应妥善安置，例如古代的养士四公子，他们网罗了大批各类人才，供给食宿，空闲时便和他们闲聊，让自己收益不少；又比如春申君临难时，就有鸡鸣狗盗挺身相助。所以由这些例子看来，妥善安排闲置的人才还是有其必要的。“海纳百川，有容则大” 。所以你应以博大的胸襟容纳部属的过失。另外，对于曾跳槽又回来的员工也应敞开大门以礼相迎，因为他们会回来一定是作过一些比较后，而认可你才回来的，而且他们出去闯荡一番，一定又多了些经验、阅历和人际关系。这对你来说是大有益处的，接纳他们不但有利无害，还会为你赢来广纳贤才的好名声。善待人才才是成功的根本，并且用人要长久，切莫用人用一时。当今社会求才如渴，如果你将人才拱手让出，那么你以后将靠什么去打拼呢?因此你该“礼贤下士”，对员工不要老摆老板架子，最好能与他们共甘苦，以赢取他们对公司的凝聚力。人的凝聚力能量是非常强大的，战后的日本就是靠着大和民族的凝聚力，才让经济快速起死回生的。另外，做好资金和物质的管理亦是作好老板的重要环节。成功的要素很多，我很赞成一位商业巨子的说法：机智为“成功要素”之首，而构成机智的条件有以下几点：?筵有同情心和爱心。?筵能为他人设想、将心比心。?筵有不伤害他人、尊重他人的胸襟。?筵具有敏锐的判断能力。?筵应虚怀若谷多学习别人的经验。?筵有无私的爱人精神，并有化干戈为玉帛的精神。?筵能快速适应环境。?筵遇事不慌乱，要善于思索，也要善于适时让步。经验、管理手段及科学体系和机智将是你开创事业的基石。应在此基石之上管理好你的企业，但不能裹足不前，而应不断向外扩张，但扩张时应遵循如下的规则：①巩固现有的生意管道，并扩大生意类向及营销通路。②应集中所有力量经营管理一家公司后，再去筹办另一家公司。③确实地定期偿还旧贷款，确需资金时再向银行贷款，一则保持良好的商业信誉，二则减少利息支出。④拿出四分之一的股票作为鼓励投资的奖金。⑤尽量能重复生产、出售或提供的产品。⑥产品应具特色，并独家生产，获得高额利润。⑦网罗优秀的生产、经营、推销人才。⑧选择最佳的销售方式。⑨培养新员工，让他们具有积极的心态和向心力。⑩高薪聘请资深会计师和律师。11在日常小事上节约，以积累扩张之资本。积极进取是每个企业的必然之举，做好每一件事则是老板的本分，做好一些小事不但会为你带来效益，而且还可能会影响员工的工作态度；另外你应大胆革新，做到大处着眼、小处着手的原则，并从管理、服务到产品都精益求精，唯有如此，你才是个成功的老板。远见卓识 要具备远见卓识，除了多听多问之外，还有非常重要的一点，就是时刻不忘学习。人生是一个不断学习的过程。“活到老、学到老”这句话相信你一定听过很多次，刚开始奋斗时，可能很多人还做得到，而一旦事业小有成就，有些人便忘了这一点。女性在婚后，特别是有了小孩之后，更是容易将学习这件事抛到九霄云外，这不但会局限了女性的发展，也会使许多女性在事业上无法突破。不论你是一般的职业妇女也罢，或身为管理阶层者也罢，就算是你当了老板之后，都不应该忽视学习。在完成份内工作之后，剩下的时间便是家务和休闲的时间，但你仍应尽可能多地去争取时间用以学习。许多成功人士在工作初期通常都不会太计较薪水高低，而是较重视自己是否学到知识。白天拼命学习业务知识，下班后更加努力地学习其他领域的知识，以加强自己能力的不足。即使每日只有半小时的学习时间也要坚持，因为日积月累后，也能学到许多的知识，而这种储备式的学习足以让你充实富足。善于争取时间用以学习的妙方是在公文包中放一些学习数据，然后在等车、等人时便可以把它拿出来看，哪怕是只读了一、两页，也增长了一点知识。另外，在外出洽谈公事、旅游时，你可以利用学习来打发无聊时光。有的人认为自己已近年长，学习再多也无多大用处，或者认为知识不若实务有效，而无法有大收益，这是个错误的观念。其实，每日的学习所得都对人生有所帮助，日积月累下来，总会拥有令你受益的“知识仓库”，让你在事业上能左右逢源。笔者在当记者时曾拜访过许多商业人士，不过我却发现一个怪现象，那就是在许多商人家庭中少鲜见到报刊、书籍和杂志。因为这些人往往认为自己已经是老板了，所以用不着再去学习了，其实这是非常愚蠢的想法，但也有一些高层主管是极热爱学习的。那些不求学习的商人往往会因缺乏学习而抓不住社会的脉动，于是在竞争中被迫退出商业舞台。如果不学习，在商业运营上势必比他人慢一步发掘新的商机，往往不能宏观地判断、客观地分析社会的动向，在瞬息万变的商业社会中，哪有人是可以永远不败的呢?“闭门造车”型的女性朋友或许会这样提问：“每日忙完公事后，回家还要做家事，哪有多余的时间去学习?”其实，白天工作、晚上学习本就是件辛苦的事，而女性还要相夫教子，所以要学习确实不易。但要真正成就事业，不经过一番努力是不行的，如果你能将家务力求秩序化，使之井井有条，自然能挤出时间来读书；再者，你可与丈夫商量共同分担家事，并共同学习、相互督促。耶鲁大学校长海特曾经说过：“许多政界、商界、演艺界的朋友都说他们喜欢那些善于选择书本、善用书本的年轻人，而这些人往往诞生于拥有丰富藏书的家庭中。”从这句话中不难看出，不断学习不但有益于自身的发展，也有益于家庭。学习并不仅仅局限于书本上的知识，中国有句古语：“与君一席话，胜读十年书” 就是这个道理。在工作中与人交谈是增长知识的大好时机，在这些机会中，你可以了解到金融、谈判、文学、印刷、商业经营等许多实务知识，而获取广博知识的惟一条件便是多利用机会吸收更多的知识。能否有成就和人们的学历并无多大关系，有大成就的人往往都是不断在学习的，同时他们也有一颗善于观察的心，并具有“朝闻道，夕可死矣”的精神。组织零碎知识，将会使你的人生更为充实，让你的头脑更为清楚，使你的眼光更长远。无论你是处于何种职位的女性，如果你看事物只看事物的局部，那么你的判断、分析能力肯定有限，你所做出的决策肯定也是视野狭隘的，如果在判断动态事物时你只能看到眼前的利益，那又如何作出远景规划呢?但是通过吸收知识、学习，由经验中扩展眼界之后，你就能为公司作出一年、五年甚至十年的长远规划。在创业初期更应将目光放在远处，不可贪一时之蝇头小利。登高才能望远，所以一开始的高起点会给你带来更高的目标、更大的成就。世界上任何事物都有一定的规律，我们也都是在这种规律之下求发展。公司的发展方向会因你当初创业时的决心而受影响，而具远见卓识的人往往早已预先作好了远景规划，并将它内化为理念，并把这种理念导入公司内部管理战略和外部交易战略中，而得到的成效又以外部交易型战略尤甚。要实现企业扩张的梦想，一方面要加速资本累积，一方面则要塑造企业的形象。资本累积靠的是产品所带来的利润，所以你应为产品作长远的策划，力求推陈出新，使产品的口碑深入人心。而企业形象则是要靠质量和成功的推销手段来达成，这时首要考虑长期的效果，这也是社会效益和利润相结合的问题，绝不能只单看眼前效益，因为企业形象是慢慢呈现出来的。有远见卓识的企业家在企业起步时就会作整体企划，即使付出大量的人力、财力和物力也不心疼。他们不会为时尚所带来的短期利益所诱惑，自始至终都在关注社会的动态和长期趋势，甚至更为优秀的企业家还能主动驾驭趋势、引导时尚。同理，政界、艺术界、影视界的女性，若想要成功就不能划地自限，并敢于打破常规、展望未来，做出让人惊艳的举动，创作出具永恒魅力的成绩来。知识与经验的累积让你拥有卓识远见，也是促成你事业成功的金钥匙，没有它，将难成大器，而成大器者则必须具远见卓识。拥有远见卓识是不分男女的，笔者希望女性们能放开眼界，勇于追求知识，培养自己卓越的知识，在自己所擅长的领域中，开创出一片新气象、新天地。（全书完）