芝麻信用发展动因研究

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1、芝麻信用发展动因研究摘要：随着“互联网+”时代的到来，互联网金融发展迅速，一批专门基于网络信用信息的大数据征信机构初步建立。2015年1月，阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理公司推出了“芝麻信用分”__国内首个个人信用评分，用以直观反映用户的信用情况，此外还与阿里平台上众多商户以及蚂蚁微贷等进行合作，扩大芝麻信用分在个人金融和生活服务领域的应用。通过文献分析得到国外成熟的信用体系的状况，在此基础上，运用规范性分析的方法，将国内外第三方信用评估现状进行横向比较，结合中国“互联网+”的利好大背景，探讨芝麻信用的产生背景

2、和在中国发展扩大的动因。关键词：芝麻信用；大数据征信机构；阿里巴巴中图分类号：F27文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.13.0291国外成功典例的冲击：美国个人征信系统的发展1.1美国个人征信系统的建立环境1.1.1美国民众的强烈诉求和美国社会经济的发展要求交易双方信息的缺失是制约金融信贷和社会交易顺利发展的关键因素。人们希望通过信用中介机构可以方便快捷地获得一些个人信息，降低交易成本和交易损失。社会对个人信用信息的需求催生了美国专业的社会征信机构__信用局的建立。1

3、.1.2个人信用体系的建立在市场经济发达的美国，信用经济和信用文化也十分发达，讲究信用也是美国民众的自觉行动。在美国，人们会关注自身的信用状况，主动及时的向拥有一条龙服务的信用中介机构提供信息。两者精准的合作为美国个人信用体系的建立和发展奠定了坚实的基础。1.1.3信用立法体系的健全法律环境是个人信用体系建设中最重要的因素。一方面美国完善的信用立法能够明确界定信用中介机构对个人信用数据和国家机密等信息的收集、公开、使用、披露等具体举动，避免造成个人隐私泄露，危害国家利益，使美国民众更放心的提供个人信用信息。另一方面

4、，信用立法在限制信用中介机构权利和职能的同时也对美国民众所提供信用信息的真实性等方面做出了规定，督促民众提供真实有效的信用信息。健全的执法机构是个人信用体系最重要的保障。美国执法机构在对法律法规的起草和合理解释的基础上，运用美国法律这把利剑，通过失信惩戒机制，维护美国整个个人信用体系的高效运行。1.1.4信用中介的快速发展美国发达的信用中介是其能建立个人征信系统不可缺少的环节。在美国，除Equifax、Experian和TransUnion美国个三家最主要的征信局，全国还有1000多家区域行征信局。这些征信局组成了

5、覆盖全国、涵盖个人信用信息的信用网。可以从这张网中获得美国任何一个人完整的信用信息。1.1.5世界领先的信息网络技术处于信息时代，个人征信体系也必须和网络相连。美国作为全球网络信息技术的发源地，近半个世纪以来，主导着全球网络信息技术和产业的发展进程，明显的先发优势。这种优势会使得美国在互联网科技及其服务技术领域内会维持下去。尤其是其在电子技术、计算机技术、通信技术以及信息材料技术领域等层出不穷的发明，和对传统技术的渗透与改造，为美国个人征信体系的信息化和网络化提供必要的技术支持。1.2美国个人征信系统的发展现状作为

6、世界上消费信贷最发达的国家之一，美国信用产业经历了快速发展时期、法律完善时期、整合期和成熟扩张期的四个发展阶段，逐步成长并形成了相对完善的信用体系。它的整个信用体系分为机构和个人信用信息，信贷机构又分为资本市场信用和一般企业信用。资本市场信用机构包括Moody’s、Standard&Poor’s、FitchRating等，普通企业信用机构包括Dun&Bradstreet等，而个人征信机构包括Experian、Equifax、TransUnion等。此外，美国拥有超过400个区域信用体系或专业信用机构。目前美国个人信

7、用体系逐步进入成熟稳定的时期，主要任务是拓展海外市场，开拓更多的信用申请，信贷市场逐渐呈现专业化和全球化的趋势。2国内芝麻信用的发展动因2.1市场经济发展的需要一方面，在当今中国内需疲软，出口乏力的大环境下，芝麻信用的发展可以拉动内需，带动相关产业发展，促进经济繁荣。具体来说就是提供资金满足那些资信程度高、具有偿还能力的消费者的消费需求，提高消费者的消费欲望和消费能力，从而进一步扩大整个社会的消费量，促进整个市场经济的发展。另一方面，在国内经济面临转型困境时，助力国内各行业在转型之路的华丽升级。比如，芝麻信用可以扩

8、大消费征信的服务领域，当用户的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时将不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再办存款证明等等。信用服务将涉及到衣、食、住、行的方方面面。它还可以提供基本的信用数据和金融产品的风险控制服务。2.2国家政策的支持在2015年3月召开的两会政府工作报告中“互联网+”的概念被首次提出，并被正式作为下一年度的重点行动计划。目前，互