移动支付——电子支付的新方向

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1、移动支付——电子支付的新方向[摘要]本文介绍了移动支付技术及其发展状况，并分析了移动支付发展可能会面临的问题，并对市场应用前景提出了良好的预期。　　[关键词]移动支付安全性前景　　　　一、引言　　目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。　　随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。　　移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨

2、大产业。　　二、移动支付业务概述　　1.移动支付的定义　　移动支付是指借助手机、PDA、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。　　2.移动支付业务分类　　按照欧洲银行标准化协会在TR603（EuropeanmitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。　　(1)按支付金额划分　　微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。　　小额支付:支付金额介于2

3、欧元～25欧元之间，称为小额支付。　　大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。　　(2)按地理位置划分　　远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、S技术　　短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。　　②A1X以及未来的3G等。　　pass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于RFID（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近

4、距离的实时通讯，并同SIM卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。　　近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。　　缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。　　4.移动支付的特点　　(1)具有随时随地的特点　　(2)用户规模大　　目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。　　(3)

5、有较好的身份认证基础　　对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”，而手机号码具有唯一性，手机SIM卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言，这就有了信用认证的基础。　　三、我国移动支付市场现状　　从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。　　1.移动支付业务开展情况　　国内:据百纳年初发布的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。

6、百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。　　国外:Juniper研究报告指出，2009年～2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳，全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前，日韩欧美，移动支付业务都呈快速增长趋势。　　2.移动支付的应用业务形式举例　　(1)手机钱包　　面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买彩票、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能　　　　(2)手机银行　　目前，各银行的手机银行产品纷纷上

7、线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国SKT和各大银行还合作推出了NEMO电子货币服务。　　(3)分享　　“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;　　(4)服务　　“服务”则是指提供下载服务，移动认证业务服务等。　　四、移动支付的风险及监管　　1.面临的风险及问题　　(1)信用体系风险　　无论是