工商管理移动支付——电子支付的新方向.doc

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2、好的预期。　　[关键词]移动支付安全性前景　　　　一、引言　　目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。　　随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。　　移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨大产业。　　二、移动支付业务概述　　1.移动支付的定义　　移动支付

3、是指借助手机、PDA、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。　　2.移动支付业务分类　　按照欧洲银行标准化协会在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。　　(1)按支付金额划分　　微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。　　小额支付:支付金

4、额介于2欧元～25欧元之间，称为小额支付。　　大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。　　(2)按地理位置划分　　远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、WAP等方式提起业务请求。　　本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，用手机完成面对面的交易。　　3.移动支付相关技术　　(1)远程支付　　①SMS技术　　短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段

5、，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。　　②WAP技术等　　移动通信协议，如WAP、CDMA1X以及未来的3G等。　　WAP2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。　　3G，能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式，提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。　　(2)JAVA/BREW技术　　两者都是支持无线数据业务开发的技术，在手机中增加软件。　　与无线JAVA相比，

6、BREW是更底层的技术。BREW能够更多地调动底层的应用，它的应用效果和对手机终端的支持会更好，应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。　　但是无线JAVA是开放的，而BREW则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了BREW的发展。　　目前，联通与高通一起推BREW，而移动则看好JAVA。　　(3)近距离非接触技术　　目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID、FeliCaIC等，RFID是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙、802．11等也非常有可能应用在移动支付业务中。　　在我国，NFC和SIMpas

7、s被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于RFID（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同SIM卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。　　近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。　　缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。　　4.移动支付的特点

8、　　(1)具有随时随地的特点　　(2)用户规模大　　目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。　　(3)有较好的身份认证基础　　对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈