探究我国保险业的诚信缺失风险及防范

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1、探究我国保险业的诚信缺失风险及防范杨芳/甘肃联合大学政法系【摘要】从我国保险业实践发展中看出，诚信缺失风险严重地影响了保险行业发展。诚信在保险行业中占据重要的位置，诚信问题己经备受业内人士关注，诚信缺少成为了阻碍保险行业发展的重要因素，保险业发展面临巨大挑战。该挑战形成的原因是：双方在进行签订保险合同时，道德风险没有得到保障，人们逆向选择了风险，导致保险公司发展越来越网难，公同财务面临巨大的威胁。建立信用等级制度和信息库管理制度，显得至关重要。【关键词】诚信缺失；风险成因；措施一、“诚信失风险”的成因分析银保合作可以简单的理

2、解为:银行转变社会角色，为保险公司做代理人，进而实现保险分销。该合作不仅体现在利益分享上，还含深刻的社会意义和价值内涵，这两者只有高度融合才可以促进保险行业更快更好发展。从保险角度分析，加强和金融行业合作可以提高社会信用度，在诚信缺失方面起到树立新形象的作用。改变人们对保险行业的错误认识。这对企业再次被社会接受和被人们认可有着重要作用。（一）道德风险道德风险和人的素质高低息息相关，它是一种比较难避免的风险。指的是：双方达成协议后，协议双方都想尽最大限度去维护自身利益，做出违背条约的行为。保险公司在过去发展中，道德和风险木是分

3、开的两个概念，然而随着人们功利性心理膨胀之后，人们开始将这两个概念连接起来。保险公司定义道德风险为：收益人和保险人在为自身谋取权利时，故意制造事端，扩大事故损失程度，再要去对方加倍赔偿，这是一种违背道德的行为，它直接体现出个人素质问题。该风险严重的阻碍了保险事业发展，让人们对保险诚信度失去信心。这些问题的出现，归根结底为保险人无法从被保险人提供的信息中，判断信息准确性，不能对被保险人的真实意图和实际行为进行判断，信息存在漏洞导致被保险人奋机可趁。（二）逆向选择逆向选择被解释为：在双方信息不相符的情况下，质量差的商品总会把优质

4、的商品驱逐出市场。简答说就是逆向选择具奋优势，在物品交易中总是将该优势发挥出来，该方式对自身有利却损害了他人的利益。由于自身信息丢失，导致一方信息核实不上，从而埋下了逆向选择风险。逆向选择是集体均衡行动的过程，它的破坏程度不仅局限在合同保护对象中，而且损坏了整个市场正常运行，最终影响市场稳定。在保险市场中，逆向选择是保险公司不能掌握被保险人的准确信息情况下，而施行的一种方式。被保险人如果不能按照合冋履行相应职责，保险公司将会承担更大的经济负担。这吋的逆向选择具奋风险。保险公司面对这一情况不得不调整保险金额度，保险金主要提供给

5、低风险的人群。但是，市场中常常存在高风险保险人群，他们之间的角色可以相互转化。因此，高风险人群会轻易的将低风险人群“驱逐”出保险范围，导致公司出现资金运转混乱，经营出现亏损。保险公司在发展中，常常遇到逆向选择问题，为了减少经济损失，降低客服投诉率，公司在赔偿金上不断降低。从大局上考虑，只能以退步的方式换来进步，确保公司运营稳定，提高公司整体社会形象。然而，逆向选择在保费上无法进行明确的划分。从发展进程上看，保险公司对保费规定包含以下四个规则:相对稳定原则、充分原则、公平合理原则、防灾防损原则。这四个规则相互配合，相辅相成的推

6、动保险公司正常运营。然而，在信息透明度不高的情况下，公司将会造成巨大的经济支出，这给企业发展带来了阻碍。经济是基础，企业面临了经济闲难，公平合理原则建立在经济基础之下，因此它的实现变得极其难。逆向选择在市场要求下，将优质资产和优客户推向市场，该方式有一定的风险性，如果保险公司在信息掌握不透彻的情况下，保费收取没有形成条文规定，造成了保费收取闲难。当下，保险行业面临发展难题，被保险人信息库建立不完善，对信息的掌握不全面，使得保费收取和支出困难重重。二、对诚信缺失风险的防范众所周知，银行在发展中已经建立起完备的体系，可以帮助保险

7、行业少走弯路。保险行业的信任缺失主要由逆向选择和道德风险导致形成，保险公司在进行理赔吋，注重被保险人信息对称程度，减少因信息不对称导致的经济损失。保险公司为了减少经济支出，在实际操作中要注重信息库和信用评级制度的建立。(-)建立信用评级和信息库制度保险行业中出现的逆向风险和道德风险，它们的根源全是被保险人信息验证不对称所导致，想要解决这一问题，必须完善信息核对制度。这是报保险公司首当其冲解决的问题。建立被保险人信息库制度将冇效的解决这一问题。现代社会是个信用社会，保险行业的信用对社会发展有着重要的影响，信用度低下将会危害行业

8、健康发展，信用无疑形成经济发展主要组成部分。信用体系缺乏，将给企业带来巨大的损失，促使社会出现信用危机。保险公司要准确的定位社会价值、定位社会位置以及定位社会功能，在贡献和自保的0的下提高社会身份，完善保险经纪人和被保险人信息库修建，提高信息透明度。(二)加速运营电子化和网络化建设信息电子