14下财险-03章 火灾保险

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1、财产保险金轶2014.11火是什么？火是能量的一种，是物质燃烧产生的光和热。火是介于气态、固态、液态以外的第四种物质形态——等离子态。第三章火灾保险内容结构第一节火灾保险概述第二节企业财产保险第三节利润损失保险第四节家庭财产保险第一节火灾保险概述一、火灾保险的含义与特征（一）含义火灾保险是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担财产遭受火灾及其他自然灾害、意外事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。注意：火灾保险既非只承保火灾，也非承保全部火灾(二)火灾保险的特征(1)火灾保险的保险标的必须是处于相对静止状态的各种财产物资。(2)火灾保险承保财产的

2、存放地点是固定的，被保险人不得随意移动。(3)火灾保险承保的保险标的是相当广泛的。既有土地、房屋、机器设备，又有各种各样的原材料、在产品及产成品，还有各种消费资料等。二、火灾保险的责任范围与责任免除(一)火灾保险的基本责任1．火灾火灾责任是指在时间和空间上失去控制的燃烧行为对于保险标的所造成的损毁。构成保险责任的火灾必须同时具备如下三个条件：①应该是包含3要素的火：燃烧（combustion）、“火焰”（flame）和“灼热”（glow）；②必须在偶然和意外的情况下产生的燃烧现象，是“敌意之火”，而非“善意之火”；③失去控制并有蔓延扩大的趋势。火灾保险中“火”的定义火是一种伴

3、随着火焰和灼热的急速的氧化过程，是燃烧的一种。火常常因燃烧引起，但燃烧却不一定是火。因为燃烧或自燃非到产生火焰和灼热的程度不能称之为“火”。如闪燃就不是火。故我们可以将火定义为一种足以产生可见火焰和灼热程度的氧化作用。因此，保险中的火应该包括3个要素：燃烧（combustion）、“火焰”（flame）和“灼热”（glow）。这3个要素相辅相成，要符合火的构成要件，三者缺一不可。火灾保险中“火”的种类善意之火（friendlyfire）：指非意外的，处于控制之中的，通常在其专用容器中燃烧的火，即为有意识的使用之火；恶意之火（unfriendlyfire）是指意外的、失去控制的

4、，有危害的火，即其发生出乎人们正常经验所能意料的范围，其发生、发展均不能为人所控制、掌握，甚至施加影响，并给人们造成财产的毁损、灭失或贬值的实际损害。只要是善意之火，通常都不属于保险责任。确定“善意之火”与“恶意之火”的案例在信任保险公司诉莱梅案中,莱梅是一个家庭主妇,因为害怕首饰被窃,她将自己价值2500美元的首饰藏在帽盒里的一层绵纸下,并将帽盒藏于衣橱中,她的仆人并不知此事。一日,仆人打扫房间,将被他视为垃圾的帽盒扔入生着火的壁炉里,首饰因此严重受损,莱梅要求保险公司按火险保单的约定赔偿损失。法院判决：使莱梅首饰受损的火为善意之火。保险公司对因善意之火而致的损失不负赔偿责

5、任。确定“善意之火”与“恶意之火”的案例在沃森诉美洲殖民地保险公司一案中,原告沃森也是一个家庭主妇,她发现一堆置放在壁炉架上的绵纸因炉架温度过高而发生燃烧,为防止绵纸燃烧产生危险,沃森使用毛巾将绵纸拨入了壁炉中，放在绵纸上的戒指因此同燃烧的绵纸一道坠入壁炉。美洲殖民地保险公司以使戒指受损的火是存在于壁炉中的善意之火为由拒绝了沃森的索赔。南卡洲法院认为：使戒指受损的火并非壁炉中的火，在壁炉架上燃烧的火才是使戒指受损的真正的火，此火在不应燃烧之地燃烧，应属恶意之火。保险人应当予以赔偿。具体火灾损失负责赔偿的原因(1)意外失火；(2)物资自燃；(3)他人纵火，包括被保险人法人单位的

6、员工纵火和精神病人纵火；(4)因救火导致保险财产的损失，包括救火而使保险财产被水渍、损毁或灭失；(5)邻处火灾导致保险财产的损失2．爆炸爆炸责任是指由于物质结构的温度和压力急剧升高所形成的能量释放现象对于保险标的所造成的破坏。爆炸根据原因分为物理性爆炸和化学性爆炸两种情况：①物理性爆炸，是指由于液体变为蒸气体膨胀，压力急剧增加大大超过容器所能承受的极限而产生的爆炸，如锅炉、气体压缩机、液化气罐爆炸等；②化学性爆炸，是指由于物体在瞬间的高速燃烧引起分解反应，以很大的压力向周围扩散的现象，如火药、粉尘、粮食、各种化学物品的爆炸等。除外：由于产品质量不合格、使用损耗或物体本身的瑕疵

7、以及由于容器内部承受“负压”(内压比外压小)造成的损失，不属于爆炸责任范围。3．雷电雷电责任是指由于雷击闪电现象对于保险标的所造成的破坏。雷击分为两种情况：①直接雷击，是指由于雷电在放电过程中直接击中保险财产所造成的破坏；②感应雷击，是指由于雷电在放电过程中所形成的静电感应或电磁感应使屋内对电绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾损失，或对于使用过程中的电器设备所造成的破坏。(二)火灾保险的扩展责任1．飓风、台风、龙卷风飓风责任是指夏秋之交所出现的风力等级超过9级并伴有暴雨对于保险标的所造成的损失。台