贷前管理程序和制度

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1、贷前管理程序及制度一、目的规避风险，促进企业稳健发展。二、范围企业短期债权融资服务。三、业务定位1、贷款数额和期限1)单笔或单户≤1000w；单笔或单户≥30w；2)放款数额既不超过用款企业月度经营活动平均现金流量的70%，同时也不超过担保企业月度经营活动平均现金流量的70%；3)贷款期限≤2个月；最长不超过3个月；4)同一行业企业贷款不超过本公司全部资金的1/3，绝对额不超过2000w，以分散行业风险；2、贷款对象的选择1)仅限于企业，不做个人业务；2)生产经营正常的制造业；实力强的贸易业；3)前

2、笔借款本息未结清者，禁止向其再放借款；4)一般情况下，保证企业不少于2家；对于特别优质的用款企业，一家企业担保亦可；担保企业至少一家是生产型企业；5)其它确实有实力的企业；30一、业务程序30一、尽职调查1、总要求1）尽职调查人必须见到相应资料的原件，对应复印件才能作为判断的依据；未见原件的复印件只能作为参考；2）认真核对原件和复印件是否一致，如若不一致，尽职调查人员需用原件现场复印取得复印件；3）仅仅也只仅仅见到原件，且由原件制作的复印件才能打上星号，以示与其它参考性复印件的区别；4）如实填写尽职

3、调查表的各内容；填写一定是真实的，宁可留出空白栏，绝不能填写无确切根据的信息，以免误导公司决策；5）填表人员务必确保信息的真实性。对由于填写失误所造成的决策失误，填表人对此过错负责，承担相应的经济和法律责任；2、应对具备的基础资料（复印件必须有原件印证，带有☆标志的为必须具备的资料）1）企业营业执照复印件☆2）税务登记证复印件☆3）组织机构代码证复印件☆4）法人、股东身份证复印件☆5）开户许可证复印件☆6）工厂土地证明、房产证明复印件☆7）近三个月完税单复印件☆8）企业贷款卡及密码复印件和人行征信系

4、统证明☆9）主要账户近三个月银行对账明细（需有银行盖章）☆10）最近三个月销售增值税发票复印件和采购增值税发票复印件☆11）环保证明复印件☆12）近三个月电费单复印件☆13）30其它可以证明企业生产经营正常的原始凭证复印件（如近三个月职工工资表复印件，水煤气等原始付费凭证）1）主要设备采购发票复印件2）最近年度的财务报告复印件（资产负债表、损益表、现金流量表）☆3、数字及资料背后的经济事实调查1、对客户商业模式的理解和盈利水平的调查a)客户供应链了解b)客户内部价值链增值了解c)客户之销售客户的了解

5、；2、借款用途的确定客户借款用途一定要与其商业模式相结合，确定其借款用途的合理性和还款的可能性和现实性，以避免骗贷或短贷长投现象发生。借款用途一定要与客户的商业模式中各链条资金的短缺处接轨；3、债务负担的调查债务负担的大小、尤其是流动负债中近期还贷数额的大小必须调查清楚，至少财务风险在我们放款至收回本息之期间不会显性化；4、还款来源确认a)通过销售产品或劳务，以销售收入还本付息的，应当特别注意销售渠道是否畅通，销售方式、应收账款的分布及账龄、售价是否稳定等因素；b)原材料或产成品存货了解。注意分析企

6、业的原材料，存货库存量是否合理，存货变现是否顺利，价格是否稳定。c)现金流量是否充足，企业是否具有外部资金来源，如从银行借入资金；d)企业盈利情况如何；5、债权保证确认a)借款人的财务结构；b)借款人的担保及担保品的整体性、变现性、价格稳定性、是否有财产保险等；e)外部保障，保证企业不少于两家，且各自实收资本或权益不少于借款额，对担保企业的尽职调查与借款企业相同（他们很可能是我们的潜在借款企业），保证人的担保额与其经济实力是否匹配。306、借款人前景因素了解如果借款人所处的行业具有成长性，且借款人具

7、有竞争优势，借款人经营规模一直在适度扩张，在企业经营过程中会经常有对资金的短期需求，在这一定时期内是我们短期债权投资的优良客户，可多次运作，风险小，成本低。这要十分关注客户在行业中的竞争地位、市场占有率和产品生命周期等因素。7、或有负债了解。（此项工作是不可或缺的）一、财务分析1、资产负债调查分析主要看资产负债率、流动比率、速冻比率。负债偿还期限是否集中，应收账款与存货实际情况与表单数据是否相符；2、损益调查分析年季月度获利情况及变化趋势（纵比）；如有同行业对比（横比）更好。3、现金流量调查分析经营

8、活动现金流量流入、流出量的大小及其净现金流量与当期经营活动净利润相对比，净现金流量比利润更可靠。如果企业经营活动净现金流量与净利润差别很大，则利润存在操纵可能；估计还款月度的现金流入量：万元。其中，经营活动：万元；投资活动：万元；筹资活动：万元。30附件1：企业风险尽职调查表填表须知：填表人应如实填写此表格，如因填表人填写虚假信息导致双方合作出现法律纠纷，贷款人将追究填表人相关法律责任。行业及企企业名称法定代表人30业基础调查地址手机号码固定电话身份证号业务经办人身份