商业银行“直销银行”业务差异化发展策略研究

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1、：类号：学校代码１００６９密级：学号：１２０１５００３１ＴＩＡＮＪＩＮＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹＯＦＣＯＭＭＥＲＣＥ硕士学位论文“”商业银行直销银行业务差异化发展策略研究ＲｅｓｅａｒｃｈｏｎｔｈｅＤｉｆｆｅｒｅｎｔｉａｔｉｏｎＤｉｆｆｅｒｅｎｔｉａｔｉｏｎＤｅｖｅｌｏｍｅｎｔＳｔｒａｔｅｏｆｐｇｙ’’＂ＤｉｒｅｃｔＢａｎｋＢｕｓｉｎｅｓｓｉｎＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓ研究生：徐小云专业名称：金融学指导教师：王瀛副教授日期：２０１８年５月：天津商业大学分类号：学校代码：10069密级：研究生

2、学号：120150031商业银行“直销银行”业务差异化发展策略研究ResearchontheDifferentiationDevelopmentStrategyof"DirectBank"BusinessinCommercialBanks研究生姓名：徐小云专业名称：金融学指导教师姓名：王瀛副教授论文提交日期：2018年5月学位授予单位：天津商业大学独创性声明及使用授权声明―、学位论文独创性声明本人所撰写的学位论文是在指导教师的指导下独立完成的研究成果。除已明确标注或得到许可外，所撰写的学位论文中不包含他人已申请学位或其他用途所使用过的成果，不包含

3、其他个人或集体己经发表或撰写过的研究成果，本人的指导教师对此进行了审定。对本文的研宄做出重要贡献的个人或集体，本人己在文中做出明确的说明。。并表示谢意如有不实，本人承担相应责任二、学位论文及研宄成果使用授权声明本人同意授权天津商业大学以非赢利方式保存、使用本人的学位论文的电子版及纸质版。授权天津商业大学将本论文的全部内容或部分内容提供给有关方面编入数据库进行检索、出版及提供信息服务。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。本人在校期间取得的研宄数据、相关成果等知识产权归天津商业大学所有。注：涉及保密的学位论文在解密后适

4、用本授权。学位论文作者签字：？指导教师签字：ｉ曰期：ｗ年占月曰ｉｇＭ摘要随着我国经济增速放缓，实体经济疲软和利率市场化，导致我国传统商业银行原有以利差为主的盈利模式难以为继。另外互联网金融的快速发展和金融脱媒现象的加速显现对银行业也造成了很大冲击。传统商业银行急需要转型升级。而欧美国家的商业银行早已经采用互联网思维，推出了直销银行这一业务模式，并获得了较高的认可度。在我国，截止2017年11月末，国内开设独立直销银行APP应用的银行已达105家。其中城商行有69家，国有大行有1家，全国性股份制商业银行有11家上线运营，其余的24家为农村商

5、业银行。在如今竞争激烈的金融环境中，这么多家银行要实现良性竞争，不同类型的银行根据自身的特点，走差异化的发展路线才是关键。通过阅读国内外文献，发现对直销银行的发展前景和模式研究较多，直销银行在国内日益得到关注。本文从直销银行的概念及相关理论出发。选取国有大型商业银行代表工商银行“融e行”、全国股份制商业银行代表民生银行直销银行、城市商业银行代表北京银行直销银行和江苏银行、民营银行代表微众银行进行现状分析。得出他们存在一些共同的问题，客户偏向于年轻群体、产品同质化严重、非独立法人生存环境艰难、线上信贷业务开展难度大。并在客户基础和定位、产品及其品牌、发展模式、规模

6、与风险程度这四个方面存在差异。借鉴美国直销银行INGDirectUSA、AllyBank、BOFI发展的经验，最后针对各类型商业银行开展“直销银行”业务在我国本土化发展提出差异化的策略。基于商业银行直销银行发展现状，及对其困境和差异化比较的分析。并借鉴美国直销银行发展的经验，提出我国各类型商业银行直销银行差异化发展策略如下：国有商业银行“直销银行”注重品牌独立和客户覆盖率提高，股份制商业银行“直销银行”优化产品并加强安全建设，城商行“直销银行”多样化营销，民营银行丰富产品加快占领市场的差异化发展策略。通过对商业银行直销银行业务差异化发展的研究，旨在促进商业银行之

7、间形成一个良好的氛围，不是一味的同质化竞争，各自发挥自身的比较优势扬长避短，走差异化路线，使得我国银行业可以更好的向前发展。关键词：商业银行；直销银行；差异化发展IABSTRACTAsChina'seconomicgrowthslowsdown,thephysicaleconomyisweak,andinterestratesbecomemarket-oriented,thetraditionalprofit-makingmodeloftraditionalcommercialbanks,whichismainlyspread-benefit,isdifficu

8、lttosustain.