中国邮政储蓄银行的经营管理

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1、中国邮政储蓄银行的经营管理郁洪良2011年12月中国邮政储蓄的基本特征对邮储银行的战略性建议对邮储银行业务经营管理的操作性建议中国邮政储蓄的基本特征——资本结构：中国邮政集团以全资方式（200亿人民币）控股。——市场定位：充分依托和发展网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提高基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。——业务结构：——以本外币储蓄存款为主体的负债业务；——以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款

2、证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；——以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。——资产结构：小微企业贷款是主导性的资产业务：截至2011年10月末，针对小微企业累计发放贷款突破7000亿元，达到7493亿元。7493亿元是这样一个概念：国家统计局的数据表明，2010年我国国内生产总值为397983亿元，以此为参照可以看到的是，邮储银行成立以来向小微企业累计发放的贷款已经达到了中国2010年GDP的1.88%。今年1-10月，邮储银行累计向小微企业发放贷款303万笔，金额达到3186亿元，发放额较去年同期增长1100亿元，增长率超过58%。由于批发信贷业

3、务的压缩，2011年前10个月，邮储银行小微企业信贷增量净增额占全行全部增量贷款的103.94%。——营销结构：——拥有覆盖全国城乡的37000个物理网点，小微企业信贷业务已覆盖内地31个省、市、自治区，并在2000多个县市支行开办了小微企业信贷业务；——邮储银行小微企业贷款笔均不足30万元；——贷款成本低，邮储银行除利息外不收取任何费用；——担保方式多。陆续推出了保证、联保、房产抵押、设备抵押、经营权抵押、动产质押、仓单质押等十余种担保方式，满足了不同客户群体的需求。对邮储银行的战略性建议——努力增加资本金由于邮储银行的母公司——中国邮政集团公司自身资本金较少，盈利较少，所以不能完全

4、寄希望于母公司增加资本金注入，可能的增加资本金方式：——邮储银行积极开展业务创造利润，通过自身积累将一部分利润转化为资本金。——引进战略投资者；——上市融资；——争取外汇储备注资邮储银行。关键问题：缺少盈利模式——探索盈利模式作为金融企业，主要成本包括风险成本、人力成本、操作成本和客户流失成本等。——公司业务所面对的中大型企业客户业务需求复杂，风险管控要求高，就业务成本而言，主要是风险成本和客户流失成本，人力成本和操作成本相对有限，因此一对一强化营销和风险管控，降低风险成本，就是很合适的业务模式；——个人业务因客户总量大，需求相对单一，且单笔业务金额通常很小，风险相对也较小，所以人力成

5、本和操作成本反而成为主要的业务成本，因此，通过简单、可复制的营销和风险管控形式，以扩大业务规模来稀释人力成本和操作成本，就是比较合理的选择。中小企业的特点是业务需求复杂，风险控制要求高，这适合采取公司业务的模式，加强风险成本控制；而由于中小企业规模小，因此单笔业务金额较小，与之对应的是人力成本和操作成本较大，需要采取个人业务的模式。这两类业务模式在理念、流程等多方面均存在巨大差异，又各有优缺点。由此可见，要做好中小企业业务，必须走出第三条路将两种业务模式融合，推出一种兼顾优势、避免缺陷的创新业务盈利模式。——加强风险防范机制和内控机制的建设——在银行内部建立良好的风险管理文化；——投入

6、资金进一步改善银行的硬件设备；——建立垂直、独立的风险管理部门；——提高风险管理人员素质；——优化内控机制：——提高规章制度的规范性和可行性；——强化有效的风险评估和监测制度；——进一步梳理各部门、各层级的授权；——强化财务管理功能。——加快人才培养，提高员工业务素质邮政储蓄人员缺乏金融专业知识是一个普遍性的问题，因此培养专业素质高的人才，提高人员的专业水平包括学历水平迫在眉睫：——聘请人民银行、银监会和其他商业银行工作人员对邮政储蓄人员进行业务和法律法规培训，使其掌握金融业务程序、风险防范方法和市场营销知识；——制定具有竞争性的薪酬福利体系，吸收其他银行的工作人员，弥补邮政储蓄银行工

7、作人员的短缺；——充分利用社会的人力资源和智力资源。对邮储银行业务经营管理的操作性建议——必须充分考虑小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点。——处理好“软”信息和“硬”信息之间的关系；——在业务流程设计上应尽可能地方便、快捷——在评估抵（质）押物价值的基础上核定授信额度，并将核定额度的权限尽可能下放到基层分支机构；——将授信额度核定与单笔业务审批合一；——适当放宽客户准入的限制；——设计低风险信贷业务流程。——加强客户的分类分级管理——分类