论我国p2p网络借贷的债权人保护问题

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1、论我国P2P网络借贷的债权人保护问题【】P2PX络借贷（peer-to-peer-lending）是传统金融与互联X结合下产生的一种新型金融X络服务模式。虽然依托互联X搭建平台，但本质上依然属于小额民间借贷。其借贷方式灵活、融资渠道便捷，是对既有银行金融服务的补充，能极大促进我国小微企业的需求发展。本文结合我国P2PX络贷款的现状，着重分析P2PX络借贷债权人可能发生的法律风险，以及风险产生的原因，并就如何保护债权人利益提出了相关制度设想和法律规制。　　【关键词】P2PX络借贷债权人保护X络监管　　随着中国经济高速

2、发展带来的资金运转需求压力和传统银行借贷的局限，导致我国民间借贷十分活跃，从2007年开始以互联X为交易平台的X络借贷日渐兴起。P2P借贷依靠互联X的便利性，能够突破传统银行融资的一些障碍，对个人客户和小额标的资金短缺问题起到重要作用。2012年后，P2PX络借贷更是呈现井喷式发展，当中的各种问题也逐渐暴露出来。其中由于我国社会信用体系和X络监管体制的缺失，P2PX络借贷的债权人利益存在巨大风险，如何维护债权人的利益将在文中详细探讨。　　一、我国P2PX络借贷的概况　　（一）我国P2PX络借贷的概念和特征　　官方规

3、定，在我国P2PX络借贷称为人人贷。是指点对点的借贷，是出借人和借款人运用互联X为工具，通过特定X络站点为平台，完成相关材料交接和借贷协商各项事宜，最终完成借贷行为的X络活动。就是将民间借贷行为搬到了互联X上，其本质仍然属于借款关系，属于民间借贷关系的一种。按照最高法的相关法律规定，只要X络借贷贷款利率不超过年利率24%，就是合法的，借贷双方权利依法受到保护。　　P2PX络借贷作为新型借贷方式，有着以下特征：一是交易简单快捷，用时少。出借方和借款方可以通过互联X快捷发布信息，迅速达成合意直接签署借贷合同，省减大批繁

4、琐手续缩减放贷期限。二是相对信息公开透明，沟通便利。在X站平台公布的双方身份信息、信用信息、资金用途信息和回报收益信息等相对信息公开透明便于查询。以X络为媒介也使得沟通更为便捷。三是借款对象分散，降低风险。出借人可以根据信用评级和风险好恶选择多个借款人，分散出借，有效减少自身风险。四是贷款门槛低，借贷成本小。X络借贷无贷款额度限制，较少限制借款人，这极大調动了出借人的融资兴趣和满足借款人的各种借款需求。　　（二）我国P2PX络借贷的运营模式　　根据借贷平台的功能，我国P2PX络借贷分为三种模式：一是信息中介型。X络

5、平台只作为信息交流平台，对后续协议履行并不负责，收入是收取少量服务费或信息费。例如我国的拍拍贷。二是复合中介型。除提供信息中介外，还承担合同后续服务，如制定利率、提供担保、追偿欠款等等，收入是相关服务费和第三方相关费用。例如我国的人人贷和宜信。三是公益中介型。意在帮助弱势群体和初创企业小微企业贷款难问题，提供无息或者低息贷款。例如我国已经关闭的齐放X。　　二、我国P2PX络借贷债权人可能面临的风险　　（一）借贷法律关系中债权人面临的风险　　虽然我国P2PX络借贷三种模式各不相同，而且其中借款人与出借人之间的法律关系

6、比较复杂，但是基于借贷而产生的债权关系是借贷双方最基本的法律关系。在P2PX络借贷环境中，借贷活动均是在互联X里完成，一旦借款人信息不准确或者系伪造，就会直接影响交易安全。而且，借款人多开户头，借新还久，债权人风险就会累积加剧。因此，借款人违约是债权人利益最大的风险，这种风险主要是信息不对称造成的信用风险和信息风险。　　（二）居间法律关系中债权人面临的风险　　在单纯中介型P2PX络借贷模式中，X络平台和借款人、出借人之间形成居间法律关系。X络平台向借贷双方提供信息交流平台，提供资格审核和催款等服务，从中收取一定服务

7、费。但是，有些X络平台竟然控制平台内滞留资金，使资金管理风险加剧。另一些X络平台则非法吸收出借方资金，可能导致流动性风险和信用风险等。　　（三）抵押法律关系中债权人面临的风险　　为了降低出借方的风险，X络平台可以要求借款人提供物品抵押。并且，假如借款人不能偿还借款时，X络平台会用专门备用的风险资金补偿出借人的本息。然而，这样并不能抵消借款人的偿还义务。只有抵押权的完全实现，才是对出借人切身利益的最有效保护。　　三、我国P2PX络借贷债权人风险产生的原因　　（一）信息不对称及虚假征信信息造成的风险　　与传统银行体系相

8、比，P2PX络借贷欠缺一套系统完整的征信体系。X络平台所掌握的借贷双方信息的真实性和全面性都相对较低，不够透明。这样就会大大增加出借人的风险。参与P2PX络借贷的双方一般皆为陌生人，无法当面当场实地勘察，双方亦只能通过互联X等媒介进行个人资料和信用评价的调查。从而得出的证明信息的真实性无法保障，相反，还很容易造假。这就给出借人的债权带来难以估计的风险。　　（