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时间:2018-10-12
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1、论我国P2P网络借贷的债权人保护问题【】P2PX络借贷(peer-to-peer-lending)是传统金融与互联X结合下产生的一种新型金融X络服务模式。虽然依托互联X搭建平台,但本质上依然属于小额民间借贷。其借贷方式灵活、融资渠道便捷,是对既有银行金融服务的补充,能极大促进我国小微企业的需求发展。本文结合我国P2PX络贷款的现状,着重分析P2PX络借贷债权人可能发生的法律风险,以及风险产生的原因,并就如何保护债权人利益提出了相关制度设想和法律规制。 【关键词】P2PX络借贷债权人保护X络监管 随着中国经济高速
2、发展带来的资金运转需求压力和传统银行借贷的局限,导致我国民间借贷十分活跃,从2007年开始以互联X为交易平台的X络借贷日渐兴起。P2P借贷依靠互联X的便利性,能够突破传统银行融资的一些障碍,对个人客户和小额标的资金短缺问题起到重要作用。2012年后,P2PX络借贷更是呈现井喷式发展,当中的各种问题也逐渐暴露出来。其中由于我国社会信用体系和X络监管体制的缺失,P2PX络借贷的债权人利益存在巨大风险,如何维护债权人的利益将在文中详细探讨。 一、我国P2PX络借贷的概况 (一)我国P2PX络借贷的概念和特征 官方规
3、定,在我国P2PX络借贷称为人人贷。是指点对点的借贷,是出借人和借款人运用互联X为工具,通过特定X络站点为平台,完成相关材料交接和借贷协商各项事宜,最终完成借贷行为的X络活动。就是将民间借贷行为搬到了互联X上,其本质仍然属于借款关系,属于民间借贷关系的一种。按照最高法的相关法律规定,只要X络借贷贷款利率不超过年利率24%,就是合法的,借贷双方权利依法受到保护。 P2PX络借贷作为新型借贷方式,有着以下特征:一是交易简单快捷,用时少。出借方和借款方可以通过互联X快捷发布信息,迅速达成合意直接签署借贷合同,省减大批繁
4、琐手续缩减放贷期限。二是相对信息公开透明,沟通便利。在X站平台公布的双方身份信息、信用信息、资金用途信息和回报收益信息等相对信息公开透明便于查询。以X络为媒介也使得沟通更为便捷。三是借款对象分散,降低风险。出借人可以根据信用评级和风险好恶选择多个借款人,分散出借,有效减少自身风险。四是贷款门槛低,借贷成本小。X络借贷无贷款额度限制,较少限制借款人,这极大調动了出借人的融资兴趣和满足借款人的各种借款需求。 (二)我国P2PX络借贷的运营模式 根据借贷平台的功能,我国P2PX络借贷分为三种模式:一是信息中介型。X络
5、平台只作为信息交流平台,对后续协议履行并不负责,收入是收取少量服务费或信息费。例如我国的拍拍贷。二是复合中介型。除提供信息中介外,还承担合同后续服务,如制定利率、提供担保、追偿欠款等等,收入是相关服务费和第三方相关费用。例如我国的人人贷和宜信。三是公益中介型。意在帮助弱势群体和初创企业小微企业贷款难问题,提供无息或者低息贷款。例如我国已经关闭的齐放X。 二、我国P2PX络借贷债权人可能面临的风险 (一)借贷法律关系中债权人面临的风险 虽然我国P2PX络借贷三种模式各不相同,而且其中借款人与出借人之间的法律关系
6、比较复杂,但是基于借贷而产生的债权关系是借贷双方最基本的法律关系。在P2PX络借贷环境中,借贷活动均是在互联X里完成,一旦借款人信息不准确或者系伪造,就会直接影响交易安全。而且,借款人多开户头,借新还久,债权人风险就会累积加剧。因此,借款人违约是债权人利益最大的风险,这种风险主要是信息不对称造成的信用风险和信息风险。 (二)居间法律关系中债权人面临的风险 在单纯中介型P2PX络借贷模式中,X络平台和借款人、出借人之间形成居间法律关系。X络平台向借贷双方提供信息交流平台,提供资格审核和催款等服务,从中收取一定服务
7、费。但是,有些X络平台竟然控制平台内滞留资金,使资金管理风险加剧。另一些X络平台则非法吸收出借方资金,可能导致流动性风险和信用风险等。 (三)抵押法律关系中债权人面临的风险 为了降低出借方的风险,X络平台可以要求借款人提供物品抵押。并且,假如借款人不能偿还借款时,X络平台会用专门备用的风险资金补偿出借人的本息。然而,这样并不能抵消借款人的偿还义务。只有抵押权的完全实现,才是对出借人切身利益的最有效保护。 三、我国P2PX络借贷债权人风险产生的原因 (一)信息不对称及虚假征信信息造成的风险 与传统银行体系相
8、比,P2PX络借贷欠缺一套系统完整的征信体系。X络平台所掌握的借贷双方信息的真实性和全面性都相对较低,不够透明。这样就会大大增加出借人的风险。参与P2PX络借贷的双方一般皆为陌生人,无法当面当场实地勘察,双方亦只能通过互联X等媒介进行个人资料和信用评价的调查。从而得出的证明信息的真实性无法保障,相反,还很容易造假。这就给出借人的债权带来难以估计的风险。 (
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