电子银行解决小微企业融资难的问题研究

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1、电子银行解决小微企业融资难的问题研充［摘要］资金短缺是阻碍小微企业发展的“瓶颈”。而传统的银行信贷业务远远不能满足小微企业的融资要求。阿里巴巴等电商以电子商务为平台，开创了针对小微企业的低成本、低门槛的新型融资方式，获得了巨大的经济和社会效益。商业银行应该向成功的电商借鉴经验，借助银行的固有优势，运用网上银行等电子服务渠道开创金融服务的新模式。［关键词］网上银行小微企业融资授信中图分类号：F275；F276.3文献标识码：A文章编号：1009-914X（2016）18-0127-01一、导言（一）创新点本方案主要创新点是依托电子银行为客户提供全面的电子商务平台、结算和融资服务

2、。（二）概述传统的银行贷款主要投放给大型和中型企业，中小微企业获得贷款的可能性很低。阿里巴巴等电商瞅准了传统的银行信贷的漏洞--小微企业融资难，利用自身优势，即现有的电子商务平台，做起了小额贷款业务，并获得了巨大的成功。商业银行应及时调整经营的方式和方法，不能固步自封，利用自身已有的优势，借鉴电商的成功经验--电子商务平台。即银行基于现有的电子银行平台，完善其功能，使之成为既可以为对公以及个人客户提供电子交易的平台，同时还可以为客户提供银行资金结算、第三方托管服务，以及根据客户在此平台的结算量以及信用情况，选择性的为客户提供便捷、小额的信用贷款等融资服务。二、方案详述（一）方

3、案详情商业银行利用电子银行这一平台，帮助小微企业解决融资难的问题。既是商业银行顺应潮流的表现，也是提升自身服务、承担社会责任的表现。下面以农业银行为例，详细说明银行应如何基于网上银行等平台，打造以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，将资金流、信息流和物流融为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。1、建立电子商务平台农行可以利用强大的资金优势、技术团队，效仿淘宝、京东等成功的电商，建立一个电子商务交易平台，为农行对公以及个人客户提供网上交易平台。并且配以专业化金融服务，即，将资金流、信息流和物流融为一体，为客户提供

4、信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务。而银行，根据平台上真实订单提供配套的金融服务，不仅可以赚取手续费，而且还能有效地控制风险，一举两得。具体说来，对于公司客户，可以提供公司对个人的零售平台，即“B2C”平台，在此平台中，客户可以很方便的选购产品，并且在获得产品之后对商户及产品进行评价，此评价长期的累积为商户的信用度，为后续的银行信用评级等提供依据。对于个人客户，可以在商城上进行产品的选购，并且可以选择信用卡、网银等的多种交易方式。另一方面，还可以为公司客户之间提供专业化的“B2B”平台。比如钢材销售企业与建筑企业之间，可以利用此平台进

5、行直接的沟通与交易。银行可直接根据平台所提供的订单信息，提供短期融资。而且，银行还可以为客户交易提供第三方的资金托管服务，以解决交易对手之间的不信任问题。2、为客户提供多样化的结算服务传统的电子商务平台的交易结算都是要依赖银行进行清算的。但是近些年，由支付宝等引起的“资金脱媒”和“技术脱媒”这一潮流，不能小觑。银行应该加强自己在结算方面的功能，提升结算服务，在那些类银行功能的产品推陈出新的情况下，继续巩固自己在结算方面的地位。[1]其中一个方法就是加强银行在电子商务上的结算地位。其实，一旦银行的电子平台得到客户认可，银行想要占据电子商务的结算份额是轻而易举的。因为银行具有明显

6、的结算优势，如果在自己的电商平台上结算，完全可以给客户提供更加便捷的服务。举个例子，对公司客户，银行可以基于电子银行平台，为客户提供实时的汇划服务，甚至可以基于交易的形成进行电子银行、商业承兑汇票的开立以及转让服务。多样化的结算服务必将节省客户的资金使用成本。并且还能发挥电子交易渠道的快速便捷的优势。3、为客户提供便捷、信用方式的融资渠道基于公司客户的网上交易量以及买方对其的评价，设计额度测算模型，可以为客户提供在线的贷款服务。此贷款必须是便捷的：客户从提出申请到放款在一周（甚至更短的时间）之内完成。为控制风险，此贷款还必须是小额的。网上所提供的融资，是为了缓解客户的短时间、

7、小额的资金需求，而大额的、长期的融资还是需要在我行的网点办理。网上融资最大的特点应该是，企业申请的是信用贷款，即企业不需要提供抵押、担保等，完全是基于客户的网上结算量以及买方对其的信用评价来完成授信，此方式的贷款将非常适合小企业客户，可以为银行的小微企业业务的发展提供强有力的支持。（二）可行性分析第一，客户资源丰富中国农业银行的客户总数量与机构网点势力分布均居我国大型商业银行首位。在全球有超过3亿5千万客户，其中约1406万是VIP客户；以及260余万家企业，其中包括了涉及国计民生的各个行业的龙头企业。